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2		QUATRIEME CHAMBRE
3		PREMIERE SECTION S2026-0162-5
4
5		RELEVÉ D’OBSERVATIONS PROVISOIRES
6		(Article R. 143-7 du code des juridictions financières)
7		LA RECONNAISSANCE DE
8		L'ETAT DE CATASTROPHE
9		NATURELLE
10
11		Une procédure efficace,
12		des effets moins perceptibles pour les sinistrés
13		Extrait à destination de Monsieur le Président de la Fédération de l’expertise en
14		assurance
15		Exercices 2017-2025
16
17		Destiné à recevoir les remarques des personnes destinataires,
18		le présent document est provisoire et confidentiel.
19
20		LA RECONNAISSANCE DE L'ETAT DE CATASTROPHE NATURELLE
21		Document provisoire et confidentiel en cours de contradiction
22		2
23		TABLE DES MATIÈRES
24
25		AVANT-PROPOS ........................................................................................................... 2
26		TABLE DES MATIÈRES .............................................................................................. 3
27		SYNTHÈSE...................................................................................................................... 6
28		LISTE DES RECOMMANDATIONS ........................................................................ 10
29		INTRODUCTION ......................................................................................................... 11
30		1 UNE PROCEDURE AU COEUR D’UN REGIME ORIGINAL ET BIEN ETABLI, SOUS LA
31		PRESSION DU CHANGEMENT CLIMATIQUE ......................................................... 12
32		1.1 Une procédure centralisée, au sein d’une régime d’indemnisation public-privé mis sous
33		tension par le changement climatique .............................................................................. 12
34		1.1.1 Une procédure interministérielle, initiée au niveau local ............... 15
35		1.1.1.1 L’initiation de la procédure au plan local par les communes et les
36		préfectures................................................................................................ 15
37		1.1.1.2 Une prise de décision centralisée reposant sur l’appréciation de l’intensité
38		des phénomènes naturels ........................................................... ...................... 16
39		1.1.2 Un régime d’indemnisation mis sous tension par une sinistralité en hausse du fait du
40		changement climatique ..................................................................................................... 20
41		1.2 Une garantie à la portée variable selon les risques et les territoires ........................... 21
42		1.2.1 Une reconnaissance des catastrophes naturelles plus ou moins fréquente selon les
43		phénomènes ...................................................................................................................... 21
44		1.2.2 Outre-mer, une couverture assurantielle inégale ......................................... 25
45		1.3 Un régime qui a peu d’équivalent dans les pays comparables, à l’exception notable de
46		l’Espagne .......................................................................................................................... 26
47		1.4 Des réformes successives visant à accroitre la lisibilité et l’efficience de la procédure et
48		permettre une meilleure couverture des sinistrés ............................................................. 28
49		1.4.1 Des évolutions majeures introduites depuis 2021 qui renforcent la solidité juridique
50		de la procédure et étendent la couverture du régime ...........................................................28
51		1.4.1.1 La loi du 28 décembre 2021 relative à l'indemnisation des catastrophes
52		naturelles sécurise la procédure de reconnaissance… ............................................ 28
53		1.4.1.2 … répond aux demandes des élus… .............................................. 28
54		1.4.1.3 …et étend la protection des sinistrés .............................................. 29
55
56		LA RECONNAISSANCE DE L'ETAT DE CATASTROPHE NATURELLE
57		Document provisoire et confidentiel en cours de contradiction
58		3
59		1.4.1.4 L’ordonnance du 8 février 2023 élargit les critères de reconnaissance du
60		phénomène de retrait-gonflement des argiles mais réduit le champ des biens
61		indemnisés .......................................................................................................... 29
62		1.4.1.5 L’instruction interministérielle du 29 avril 2024 ....................... 30
63		1.4.2 Une industrialisation réussie de la procédure par l’application iCatNat …............ 30
64		1.4.3 Un dispositif d’instruction à coût limité qui repose sur les préfectures, la Mission Cat Nat de
65		la DGSCGC et les experts .............................................................................................. 32
66
67		2 UN DISPOSITIF D’INSTRUCTION EFFICACE MAIS SOUMIS A UNE
68		FORTE PRESSION ........................................................................................................ 34
69		2.1 Un dispositif d’instruction dont l’efficacité et l’acceptation par les élus locaux s’est
70		renforcée ......................................................................................................................... 35
71		2.1.1 Une procédure qui répond efficacement aux situations de crise, mais des
72		délais de traitement encore excessifs pour certains phénomènes naturels ......... 35
73		2.1.2 Un nombre de recours contentieux en recul .................................. 38
74		2.1.3 Un échelon départemental utile, un rôle des référents départementaux
75		encore incertain ................................................................................................... 40
76		2.1.4 Une procédure jugée efficace mais encore longue par les élus, des efforts de
77		communication et de transparence à poursuivre ................................................. 41
78		2.2 La capacité à mesurer les phénomènes reste un facteur limitant et fragilisant pour la
79		procédure de reconnaissance ........................................................................................... 44
80		2.2.1 Des réseaux de mesure des phénomènes météorologiques de
81		densité variable .................................................................................................... 44
82		2.2.2 La modélisation, un complément nécessaire mais objet de critiques
83		récurrentes ............................................................................................................ 45
84		2.3 Une reconnaissance devenue un objet politique, au risque de faire peser à terme un
85		poids supplémentaire sur les finances publiques.............................................................. 47
86		2.3.1 Belal et Garance : des décisions sous tension, aux enjeux significatifs pour
87		les finances publiques ......................................................................................... 47
88		2.3.2 Des zones de flou dans l’appréciation qui peuvent parfois fragiliser la
89		crédibilité des décisions ...................................................................................... 50
90
91		3 DES PARTIES PRENANTES A MIEUX ASSOCIER, UNE INDEMNISATION EFFECTIVE
92		A GARANTIR UNE FOIS LA RECONNAISSANCE OBTENUE .............................. 52
93		3.1 Une association des parties prenantes à améliorer à la faveur de la mise en place de la
94		commission consultative ................................................................................................. 53
95		3.2 L’aval de la procédure, un angle mort à mieux documenter et contrôler afin de garantir
96		l’effectivité de la protection des sinistrés ........................................................................ 54
97		3.3 Un régime peu adapté au défi du RGA, qui doit à terme être traité par des actions de
98		prévention et des normes de construction renforcées ...................................................... 57
99		3.3.1 Une indemnisation seulement partielle des dommages résultant du
100		retrait-gonflement des argiles .............................................................................. 58
101		3.3.2 Des efforts de recherche et de prévention à poursuivre et mieux coordonner
102		pour assurer une réponse satisfaisante face à cet aléa ......................................... 60
103
104		ANNEXES ....................................................................................................................... 64
105		Annexe n° 1. Précédents travaux de la Cour des comptes ................................................ 65
106
107		LA RECONNAISSANCE DE L'ETAT DE CATASTROPHE NATURELLE
108		Document provisoire et confidentiel en cours de contradiction
	1	ENTITÉS ET POLITIQUES PUBLIQUES
	2	L’ASSURANCE
	3	DES CATASTROPHES
	4	NATURELLES :
	5	UN ENJEU DE
	6	SOUTENABILITÉ
	7	FINANCIÈRE
	8	Rapport public thématique
	9	Avril 2026
	10
	11	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	12	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	13
	14	Sommaire
	15	PROCÉDURES ET MÉTHODES ............................................................................................................ 5
	16	SYNTHÈSE ................................................................................................................................................ 9
	17	RECOMMANDATIONS ......................................................................................................................... 15
	18	INTRODUCTION .................................................................................................................................... 17
	19	CHAPITRE I L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF
	20	ORIGINAL CONFRONTÉ À DES RISQUES CROISSANTS ........................................................... 19
	21	I - L’ASSURANCE DES CATASTROPHES NATURELLES : UN MODÈLE FRANÇAIS
	22	ORIGINAL ............................................................................................................................................... 19
	23	A - Un partenariat public-privé dont la caisse centrale de réassurance est un acteur clé ........................... 19
	24	B - Un régime efficace qui a jusqu’à présent atteint ses objectifs mais dont l’équilibre est menacé
	25	par le changement climatique ..................................................................................................................... 26
	26	II - DU FAIT DU CHANGEMENT CLIMATIQUE, UN COÛT CROISSANT DES RISQUES
	27	CLIMATIQUES EN FRANCE QUI MET LE RÉGIME EN TENSION ........................................... 28
	28	A - Des coûts élevés sur le passé liés à l’augmentation constatée de la sinistralité climatique .................. 28
	29	B - Des coûts en hausse tendancielle, selon différents scénarios de dommages ........................................ 33
	30	C - Une extension progressive de la couverture des évènements par le régime qui pèse sur ses coûts ...... 38
	31	CHAPITRE II LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE
	32	DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE .............. 49
	33	I - L’ÉVOLUTION DE LA COUVERTURE ASSURANTIELLE FACE AUX RISQUES
	34	CLIMATIQUES : UN ENJEU DE CONNAISSANCE ET DE MAÎTRISE ACCRUES .................. 49
	35	A - Un risque encore limité de démutualisation, causé par le retrait d’assureurs des zones
	36	et catégories d’assurés les plus touchés par les aléas climatiques .............................................................. 50
	37	B - Afin de quantifier le retrait des assureurs, la création récente d’un observatoire
	38	de l’assurabilité au sein de la CCR ............................................................................................................ 52
	39	C - De premiers constats concluant à l’absence de déséquilibre en métropole ................................................... 54
	40	D - Un recours au bureau central de tarification à faciliter comme levier pour préserver
	41	la mutualisation .......................................................................................................................................... 56
	42	II - LE RÉGIME CAT-NAT À TRAVERS LA RÉASSURANCE PAR LA CCR : UN MODÈLE
	43	FINANCIER ROBUSTE ET CONFORME AU DROIT DE LA CONCURRENCE ............................ 57
	44	A - Un modèle de tarification hybride, conforme au droit de la concurrence ............................................ 57
	45	B - Une situation financière de la CCR saine mais une provision pour égalisation qui s’épuise ............... 59
	46	C - Les répercussions du changement climatique sur l’actif du bilan de la CCR....................................... 64
	47	III - LES RÉSERVES DE LA CCR : UN ENJEU CLÉ DANS UN CONTEXTE DE HAUSSE
	48	DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE ............................................................................................... 64
	49	A - Face aux aléas climatiques, la hausse de la surprime doit permettre à la CCR de reconstituer
	50	ses réserves dans les dix prochaines années ............................................................................................... 64
	51	B - Des tests de résistance qui ne dissipent pas totalement les risques pour la soutenabilité
	52	du régime et les finances publiques ........................................................................................................... 66
	53	CHAPITRE III FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS
	54	À MOBILISER DÈS À PRÉSENT POUR PRÉSERVER LE RÉGIME CAT-NAT .............................. 83
	55	I - UNE RÉSILIENCE DU RÉGIME À RENFORCER À COURT TERME
	56	PAR DES AJUSTEMENTS DES PARAMÈTRES D’ASSURANCE ET DE RÉASSURANCE ........ 83
	57	A - Une indexation régulière indispensable de la surprime en fonction de l’évolution de la sinistralité ... 83
	58	B - L’activation d’autres leviers paramétriques pourrait être envisagée .................................................... 85 L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	59	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	60
	61	COUR DES COMPTES
	62
	63
	64
	65
	66
109	67	4
110		Annexe n° 2. Enquête de la Cour des comptes auprès des communes
111		membres de l’AMF …........................................................................................................67
112		Annexe n° 3. Délais d’instruction des demandes de reconnaissance de
113		l’état de catastrophe naturelle …...........................................................................................73
114
115		LA RECONNAISSANCE DE L'ETAT DE CATASTROPHE NATURELLE
116		Document provisoire et confidentiel en cours de contradiction
117		5
118		LISTE DES RECOMMANDATIONS
119		[…]
120
121		Projet de recommandation n° 4. (DGT / ACPR) : A compter de 2027, contrôler le respect
122		des règles encadrant l’activité d’expert d’assurance, les étendre aux experts d’assurés et étudier
123		des modalités de désignation alternatives des experts telles que l’établissement de listes
124		d’experts agréés ou de tirage au sort.
125
126		[…]
127
128		LA RECONNAISSANCE DE L'ETAT DE CATASTROPHE NATURELLE
129		Document provisoire et confidentiel en cours de contradiction
	68	II - L’ENJEU MAJEUR DE LA PRÉVENTION ET DE L’ADAPTATION, CONDITIONS
	69	D’ASSURABILITÉ ET DE PÉRENNITÉ DU RÉGIME CAT-NAT .................................................. 86
	70	A - Un intérêt des assureurs à un renforcement de la prévention ............................................................... 86
	71	B - Limiter progressivement la localisation dans les zones les plus à risques ........................................... 89
	72	C - Améliorer la résilience du bâti par des exigences renforcées dans le neuf
	73	et une contribution des assureurs pour l’existant ....................................................................................... 93
	74	III - UNE RESPONSABILISATION ACCRUE DES DIFFÉRENTES PARTIES PRENANTES
	75	ET DU RÉGIME CAT-NAT DANS UN CONTEXTE DE FORTE CONTRAINTE SUR LES
	76	FINANCES PUBLIQUES .............................................................................................................................. 99
	77	LISTE DES ABRÉVIATIONS ............................................................................................................... 83
	78	GLOSSAIRE ............................................................................................................................................ 83
	79	ANNEXES ................................................................................................................................................ 84
	80	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	81	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	82
	83	Procédures et méthodes
	84	Les rapports de la Cour des comptes sont réalisés par l’une des six chambres thématiques
	85	1
	86	que
	87	comprend la Cour ou par une formation associant plusieurs chambres et/ou plusieurs chambres
	88	régionales ou territoriales des comptes.
	89	Trois principes fondamentaux gouvernent l’organisation et l’activité de la Cour ainsi que des
	90	chambres régionales et territoriales des comptes, donc aussi bien l’exécution de leurs contrôles et
	91	enquêtes que l’élaboration des rapports publics : l’indépendance, la contradiction et la collégialité.
	92	L’indépendance institutionnelle des juridictions financières et l’indépendance statutaire de
	93	leurs membres garantissent que les contrôles effectués et les conclusions tirées le sont en toute liberté
	94	d’appréciation.
	95	La contradiction implique que toutes les constatations et appréciations faites lors d’un contrôle
	96	ou d’une enquête, de même que toutes les observations et recommandations formulées ensuite, sont
	97	systématiquement soumises aux responsables des administrations ou organismes concernés ; elles ne
	98	peuvent être rendues définitives qu’après prise en compte des réponses reçues et, s’il y a lieu, après
	99	audition des responsables concernés.
	100	Sauf pour les rapports réalisés à la demande du Parlement ou du Gouvernement, la publication
	101	d’un rapport est nécessairement précédée par la communication du projet de texte, que la Cour se
	102	propose de publier, aux ministres et aux responsables des organismes concernés, ainsi qu’aux autres
	103	personnes morales ou physiques directement intéressées. Dans le rapport publié, leurs réponses sont
	104	présentées en annexe du texte de la Cour.
	105	La collégialité intervient pour conclure les principales étapes des procédures de contrôle et de
	106	publication. Tout contrôle ou enquête est confié à un ou plusieurs rapporteurs. Le rapport d’instruction,
	107	comme les projets ultérieurs d’observations et de recommandations, provisoires et définitives, sont
	108	examinés et délibérés de façon collégiale, par une formation comprenant au moins trois magistrats. L’un
	109	des magistrats assure le rôle de contre-rapporteur et veille à la qualité des contrôles.
	110	
	111	Le présent rapport est issu d’une enquête conduite sur le fondement des articles L. 111-3 et
	112	111-4 du code des juridictions financières. Il est rendu public en vertu des dispositions de l’article
	113	L. 143-6 du même code.
	114	Il a été préparé par la première chambre de la Cour, sur la base d’un contrôle des comptes et
	115	de la gestion de la caisse centrale de réassurance (CCR) et d’entretiens menés avec la direction
	116	générale du Trésor, la direction du budget, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, la
	117	direction générale de la prévention des risques, la direction de l’habitat, de l’urbanisme et des
	118	paysages, la direction générale de la sécurité civile et de la gestion des crises, la direction générale
	119	des outre-mer, la préfecture du Pas-de-Calais, Météo-France, le bureau de recherches géologiques et
	120	minières, le Haut-Commissariat à la stratégie et au plan, ainsi que France Assureurs. Des assureurs
	121	privés ainsi que les auteurs de rapports récents sur le sujet ont également été rencontrés.
	122
	123	1
	124	La Cour comprend aussi la chambre du contentieux, dont les arrêts sont rendus publics. L?assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	125	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	126
	127	COUR DES COMPTES
	128
130	129	6
131
132
133		[…]
134		3 DES PARTIES PRENANTES A MIEUX ASSOCIER, UNE
135		INDEMNISATION EFFECTIVE A GARANTIR UNE FOIS LA
136		RECONNAISSANCE OBTENUE
137		[…]
138		3.2 L’aval de la procédure, un angle mort à mieux documenter et
139		contrôler afin de garantir l’effectivité de la protection des sinistrés
140		Les deux autres domaines sur lesquels la commission a vocation à rendre un avis (les
141		conditions effectives de l’indemnisation et les modalités d’intervention des experts), se situent
142		à l’aval de la procédure de reconnaissance. Ces domaines sont aujourd’hui insuffisamment
143		analysés et pilotés, alors même qu’ils jouent un rôle essentiel dans l’indemnisation effective
144		des sinistrés – et peuvent contribuer à un effet déceptif auprès de ces derniers si la décision de
145		reconnaissance n’est pas suivie d’effets.
146		L’expertise d’assurance cristallise les griefs exprimés par les sinistrés et des élus
147		interrogés lors de l’enquête. Une fois la reconnaissance reconnue, l’indemnisation des sinistrés
148		est en effet conditionnée à la vérification, par un expert d’assurance, que le phénomène reconnu
149		comme catastrophe naturelle est bien la cause déterminante du sinistre. Le phénomène de
150		retrait-gonflement des argiles concentre les difficultés en la matière, son caractère progressif
151		rendant moins évidente l’imputation du dommage à un évènement précis. Le médiateur de
152		l’assurance indique recevoir une soixantaine de saisines par an liées à ce phénomène.
153		Parmi les difficultés signalées par les associations de sinistrés rencontrées, figurent
154		notamment des cas d’expertise défaillante (qualification insuffisante de l’expert d’assurance),
155		d’intervention de l’assurance afin de modifier l’expertise (rapports successifs, dont les
156		conclusions évoluent), d’accès incomplet aux pièces (transmission de synthèses ou comptes
157		rendus de visite et non des rapports intégraux) ou de liens d’intérêt entre experts et entreprises
158		intervenant pour les travaux. Ces griefs, difficiles à quantifier, appellent un travail de contrôle
159		par les pouvoirs publics afin de renforcer la confiance des acteurs dans cette étape essentielle
160		du processus d’indemnisation.
161		Un décret du 3 décembre 2024 est venu encadrer l’exercice de l’activité d’expert
162		d’assurance, en fixant des règles déontologiques (absence de liens capitalistiques ou de
163		dépendance économique avec les assureurs et les entreprises de travaux), de qualification
164		minimale et d’encadrement de l’expertise (mentions obligatoires, rapport-type, obligation de
165		transmission aux assurés). La responsabilité du contrôle de ces dispositions est confiée par le
166
167		LA RECONNAISSANCE DE L'ETAT DE CATASTROPHE NATURELLE
168		Document provisoire et confidentiel en cours de contradiction
169		7
170		décret du 3 décembre 2024 au ministre chargé de la construction, selon des modalités définies
171		dans le code de la construction et de l’habitation
172		1
	130	En s’appuyant sur les données communiquées par la CCR, ainsi que par d’autres
	131	administrations et organismes (notamment la direction générale de la prévention des risques et France
	132	Assureurs), la Cour a également effectué ses propres simulations.
	133	
	134	Le projet de rapport a été préparé, puis délibéré le 13 février 2026, par la première chambre,
	135	présidée par Mme Camby, présidente de chambre, et composée de Mmes Lignot-Leloup et Bacache-
	136	Beauvallet, conseillères maîtres, M. Marcovitch, conseiller maître, Mmes Rabault et Rosenwald,
	137	conseillères maîtres en service extraordinaire, M. Rouzeau, conseiller maître en service
	138	extraordinaire, et en tant que rapporteurs, M. Jessua, conseiller maître en service extraordinaire,
	139	M. Alemany, expert de certification, et, en tant que contre-rapporteur, M. Gobelet, conseiller maître.
	140	Il a été examiné et approuvé, le 9 mars 2026, par le comité du rapport public et des programmes
	141	de la Cour des comptes, composé de Mme de Montchalin, Première présidente, M. Hayez, Rapporteur
	142	général, Mme Camby, M. Meddah, Mme Mercereau, Mme Thibault, M. Lejeune, M. Cazé,
	143	présidentes et présidents de chambre, M. Glimet, président par intérim de la chambre du contentieux,
	144	M. Albertini, M. Vught, M. Roux, Mme Daussin-Charpantier, Mme Renet et Mme Daam, présidentes
	145	et présidents de chambre régionale des comptes et Mme Hamayon, Procureure générale, entendue en
	146	ses avis.
	147	
	148	Les rapports publics de la Cour des comptes sont accessibles en ligne sur le site internet de la
	149	Cour et des chambres régionales et territoriales des comptes : www.ccomptes.fr. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	150	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	151
	152	Synthèse
	153	Le changement climatique provoque une augmentation progressive de la fréquence
	154	d’événements météorologiques extrêmes (inondations, submersions, sécheresses, vents
	155	cycloniques) d’une intensité elle-même accrue. Les dégâts causés aux biens et aux personnes
	156	sont en conséquence en forte augmentation. Le présent rapport se concentre sur le régime
	157	d’indemnisation des catastrophes naturelles, appelé Cat-Nat, ce qui exclut les sujets spécifiques
	158	de l’assurance-récolte des agriculteurs et de l’assurance des dommages causés aux réseaux
	159	d’infrastructures (routes, voies ferrées, réseaux d’énergie, centrales nucléaires, etc.).
	160	Le régime Cat-Nat, mis en place en France en 1982 afin de compenser l’absence de
	161	couverture de certains phénomènes naturels d’intensité exceptionnelle, est ainsi fortement
	162	sollicité. À titre d’exemple, la sécheresse de 2022 a coûté près de 3,5 Md€ au titre du régime
	163	des catastrophes naturelles pour l’ensemble des acteurs concernés (assurés, assureurs,
	164	réassureurs).
	165	Ce régime spécifique, différent de l’assurance-récolte des agriculteurs et de l’assurance
	166	des dommages causés aux réseaux d’infrastructures, prend la forme d’une extension de garantie
	167	obligatoire pour les contrats d’assurance dommages usuels des particuliers et des professionnels
	168	(assurances multirisques habitation
	169	2
	170	– MRH – et professionnels – MRP, assurance automobile).
	171	Les périls concernés sont les phénomènes naturels d’une intensité anormale et non-assurables
	172	par les assureurs privés. En pratique, sont essentiellement concernés les inondations – par
	173	ruissellement, débordement ou submersion –, la sécheresse – qui occasionne des mouvements
	174	de terrains provoqués par le retrait-gonflement des argiles (RGA)
	175	3
	176	– ainsi que les vents
	177	cycloniques en outre-mer. En revanche, les dommages provoqués par des phénomènes naturels,
	178	même d’une exceptionnelle intensité, comme les vents non cycloniques (tempêtes, tornades),
	179	la grêle, la neige ou les incendies (foudre, feux de forêt) ne relèvent pas du régime Cat-Nat car
	180	ils sont, à ce stade, largement couverts par les contrats d’assurance dommages proposés par les
	181	assureurs.
	182	Ce régime original, qui garantit aux assurés une indemnisation rapide, connait cependant
	183	des tensions dues aux effets croissants du changement climatique. Cette situation appelle des
	184	mesures de prévention renforcées et une responsabilisation de tous les acteurs concernés pour
	185	assurer la pérennité de ce dispositif, sans peser sur les finances publiques.
	186
	187	2
	188	L’assurance habitation est obligatoire pour les locations (sauf location saisonnière) et pour les propriétaires en
	189	copropriété. Elle est en revanche facultative pour les propriétaires de maisons.
	190	3
	191	Le RGA est un phénomène naturel lié aux variations de la teneur en eau des sols argileux. En période sèche, ces
	192	sols se rétractent, tandis qu'en période humide, ils gonflent. Ce processus peut entraîner des dégâts importants aux
	193	bâtiments, notamment des fissures et des désordres structurels. Ces dommages sont particulièrement fréquents
	194	dans les zones à forte présence d'argile, surtout pour les maisons individuelles. En effet, ces dernières, plus légères
	195	que les immeubles, ont des fondations moins profondes, ce qui les rend plus vulnérables. Cf. Sols argileux et
	196	catastrophes naturelles, Cour des comptes, communication au comité d’évaluation et de contrôle des politiques
	197	publiques de l’Assemblée nationale, février 2022. L?assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	198	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	199
	200	COUR DES COMPTES
	201
	202	10
	203	Un régime hybride public-privé original, à l’efficacité indéniable
	204	mais confronté à certaines tensions locales
	205	Créé il y a plus de quarante ans en France, le régime Cat-Nat, fondé sur un partenariat
	206	public-privé original, s’est révélé efficace tant sur un plan financier que sur celui de
	207	l’indemnisation des dommages subis par les assurés.
	208	Il repose sur un acteur clé, la caisse centrale de réassurance (CCR), réassureur public créé
	209	en 1946. Bien que facultative, la réassurance proposée par la CCR concentre 94 % des parts de
	210	marché auprès des assureurs. Cette réassurance par la CCR est en effet particulièrement
	211	attractive, prenant à sa charge la moitié des sinistres (quote-part de 50 %) et la totalité des
	212	sinistres conservés par l’assureur au-delà d’un certain seuil. La CCR bénéficie en outre d’une
	213	garantie illimitée de l’État, qui est déclenchée lorsque les sinistres à la charge du réassureur
	214	public dépassent 90 % de ses réserves et en contrepartie de laquelle le réassureur reverse à l’État
	215	10,8 % des primes qu’il perçoit.
	216	Le régime est fondé sur le caractère anormal des phénomènes naturels, déterminé sur la
	217	base d’une évaluation technique de leur intensité. Les événements doivent être peu fréquents
	218	par leur intensité, avec une période moyenne entre deux occurrences – ou période de retour –
	219	supérieure ou égale à dix ans. C’est sur la base de telles analyses météorologiques qu’une
	220	commission interministérielle décide de reconnaître un état de catastrophe naturelle sur une ou
	221	plusieurs communes. Cette reconnaissance administrative est le préalable à l’indemnisation des
	222	assurés au titre du régime Cat-Nat. Après la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle,
	223	l’assuré dispose de 30 jours pour déclarer le sinistre à son assureur, tout en conservant une
	224	franchise à sa charge. Dans les deux mois suivant cette déclaration, l’assureur doit avoir proposé
	225	une indemnisation ou réparation en nature, le cas échéant sur la base d’un rapport d’expertise.
	226	Une fois l’accord donné par l’assuré, l’assureur dispose de 21 jours pour verser l’indemnisation
	227	(ou un mois pour missionner l’entreprise de réparation).
	228	Le régime Cat-Nat est financé par une surprime, obligatoire, acquittée par les assurés et
	229	assise sur les primes des assurances dommages proposées par les assureurs (surprime de 9 %
	230	pour les assurances automobile
	231	4
	232	et de 20 % pour les autres assurances – notamment habitation).
	233	Depuis la création du régime, ce sont ainsi 3,6 millions de sinistres qui ont été indemnisés pour
	234	plus de 50 Md€ (hors automobile).
	235	Sans équivalent dans les autres pays, ce régime hybride public-privé conjugue une
	236	logique d’assurance à une logique de solidarité. La logique d’assurance repose sur la
	237	mutualisation des risques : à exposition aux risques naturels identique, les personnes qui ne
	238	subissent pas de sinistre financent l’indemnisation de celles qui en subissent, sur la base d’un
	239	prix fixé en référence à l’offre d’assurance de marché
	240	5
	241	, répandue sur le territoire. La logique de
	242	solidarité s’exerce à travers deux caractéristiques indépendantes de l’exposition aux risques
	243	naturels : le caractère obligatoire de l’extension de garantie de l’assurance dommages et
	244	l’égalité du taux de surprime sur l’ensemble du territoire, qui limite les inégalités
	245
	246	4
	247	Le taux de surprime relatif aux contrats d’assurance automobile s’élève à 9 % des primes vol et incendie (ou, à
	248	défaut, 0,75 % de la prime dommages). Au titre de l’année 2024, ces primes représentent 149 M€, soit 7 % des
	249	primes du régime (source : CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, juin 2025).
	250	5
	251	Les assiettes de la surprime, c’est-à-dire les primes d’assurances MRH, MRP, automobile, sont librement fixées
	252	par les assureurs. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	253	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	254
	255	SYNTHÈSE
	256
	257	11
	258	géographiques. Pour les particuliers, le coût du régime reste contenu même si la hausse de 67 %,
	259	au 1
	260	er
	261	janvier 2025, de la surprime qui assure son financement devrait porter son coût moyen
	262	de 25 € à environ 40 € par an. À titre d’exemple, la CCR estime qu’en l’absence d’un tel régime,
	263	le coût d’une assurance Cat-Nat dans les Antilles serait dix fois plus élevé.
	264	Grâce à cette architecture, le taux de couverture Cat-Nat épouse celui des assurances
	265	MRH et MRP, de 100 % pour les professionnels et 97 % pour les habitations en métropole, ces
	266	taux étant toutefois nettement inférieurs en outre-mer.
	267	Jusqu’à présent, le régime s’est avéré financièrement solide, n’appelant qu’une seule fois
	268	la garantie de l’État, à hauteur de quelques centaines de millions d’euros au titre des tempêtes
	269	Lothar et Martin de 1999.
	270	Les premiers travaux de l’observatoire de l’assurabilité, mis en place par la CCR fin 2024,
	271	montrent que près de 98 % des communes en métropole ne témoignent d’aucune tension sur le
	272	marché de l’assurance pour les habitations, même si des phénomènes d’attrition des assureurs
	273	commencent à poindre dans certaines zones exposées et si la présence des assureurs apparaît
	274	nettement plus fragile en outre-mer. Afin de favoriser une information transparente et fiable de
	275	l’assurabilité sur l’ensemble du territoire, la Cour recommande de sécuriser la publication
	276	annuelle du rapport de l’observatoire de l’assurabilité sur la couverture assurantielle du
	277	territoire face aux risques naturels en inscrivant son principe dans la réglementation et en
	278	précisant la couverture de l’ensemble du territoire, par risques et à l’échelle infra-communale.
	279	Les conditions tarifaires moyennes pourraient également figurer dans le rapport, à une échelle
	280	géographique adaptée aux enjeux de secret des affaires et de concurrence.
	281	Par ailleurs, afin de limiter ou de freiner les phénomènes de retrait des assureurs, la saisine
	282	du bureau central de tarification (BCT)
	283	6
	284	, largement méconnu et sous-utilisé, pourrait être
	285	facilitée au travers d’un accès numérique.
	286	Un régime dont la soutenabilité financière est fragilisée
	287	par les effets du changement climatique
	288	Le changement climatique menace toutefois cet équilibre
	289	7
	290	. En particulier, les dommages
	291	causés par la sécheresse, et par extension RGA, ont atteint 1,35 Md€ par an en moyenne sur les
	292	cinq dernières années contre 700 M€ en moyenne par an depuis l’inclusion de ce risque dans le
	293	régime en 1989. Cette évolution a conduit à un épuisement des réserves de la CCR, impliquant
	294	un risque de plus en plus élevé d’appel de la garantie de l’État en cas de sinistralité importante.
	295	C’est sur la base de ce constat que la décision a été prise d’augmenter significativement le taux
	296	de la surprime au 1
	297	er
	298	janvier 2025 (de 12 % à 20 % hors automobile, de 6 % à 9 % pour
	299	l’assurance automobile).
	300
	301	6
	302	Le bureau central de tarification (BCT) « catastrophes naturelles » est une autorité administrative, qui peut être
	303	saisie par une personne physique ou morale en cas de refus d’une entreprise d’assurance de la couvrir du fait de
	304	l’importance du risque de catastrophe naturelle auquel elle serait soumise. Lorsque la saisine est recevable, le BCT
	305	impose à l’entreprise d’assurance concernée de garantir le demandeur contre les effets des catastrophes naturelles
	306	(article L. 125-6 du code des asurances). En cas de refus de l’assurance, l’entreprise peut se voir retirer l’agrément
	307	administratif qui autorise son activité.
	308	7
	309	Cour des comptes, La transition écologique, rapport public thématique, septembre 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	310	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	311
	312	COUR DES COMPTES
	313
	314	12
	315	À l’horizon 2050, la CCR évalue en outre, avec l’aide de Météo-France, que le montant
	316	des sinistres au titre du régime pourrait augmenter de 47 % à 85 % selon les scénarios de
	317	réchauffement climatique retenus. La CCR réalise, sur la base de ces projections à 2050 et dans
	318	le cadre de ses obligations prudentielles, des tests de résistance (stress tests) selon plusieurs
	319	scénarios négatifs. Leurs conclusions, intégrant les effets de la hausse de la surprime en 2025,
	320	reflètent la capacité de la CCR à résister à un choc quarantennal – c’est-à-dire dont l’intensité
	321	apparaît en moyenne tous les quarante ans – sans faire appel à la garantie de l’État. Ces
	322	scénarios reposent toutefois sur certaines hypothèses encore optimistes (dynamique des primes
	323	suivant celle de la sinistralité Cat-Nat, absence de chocs importants sur plusieurs années
	324	consécutives qui viendraient éroder les réserves, scénario climatique à horizon 2050 encore
	325	optimiste au vu des tendances récentes). Sous des hypothèses moins favorables mais réalistes
	326	(moindre dynamiques des primes, pics de sinistralité pendant plusieurs années successives, etc.)
	327	dont les conséquences ont été simulées par la Cour, il apparaît au contraire plausible que la
	328	garantie de l’État soit appelée de manière régulière à moyen terme, autour de 1 Md€ par an le
	329	cas échant. Deux recommandations découlent de ces analyses. D’une part, la CCR devrait
	330	organiser un examen, avec une périodicité au plus quinquennale, du taux d’évolution
	331	souhaitable de la surprime sur la base d’analyses climatiques et financières actualisées, avec la
	332	possibilité d’examens exceptionnels en urgence en cas de dérive financière brutale du régime.
	333	D’autre part, il serait souhaitable que la CCR mobilise un éventail de scénarios élargi à des
	334	hypothèses moins optimistes lors de ses prochains tests de résistance prudentiels.
	335	Un développement de la prévention, ainsi qu’une responsabilisation accrue
	336	de l’ensemble des acteurs, indispensables à la soutenabilité du régime
	337	Parallèlement aux ajustements paramétriques comme la hausse de la surprime, réalisés
	338	pour absorber et partager le coût d’une sinistralité donnée, la prévention est un levier crucial
	339	pour alléger l’équation financière du régime Cat-Nat en diminuant l’ampleur des sinistres pour
	340	un phénomène naturel donné. La prévention peut prendre plusieurs formes.
	341	Elle repose en premier lieu sur une information claire sur les risques passés, actuels et
	342	futurs à une maille géographique fine, accessible à l’ensemble des acteurs (particuliers,
	343	entreprises, pouvoirs publics, etc.). L’information fournie par le site Géorisques, bien
	344	qu’améliorée au cours de la période récente et accessible à tous, demeure encore statique et ne
	345	présente pas l’évolution future des risques, liée notamment au changement climatique. Il serait
	346	dont utile de disposer, à un niveau géographique fin, d’une carte prospective des risques du
	347	régime Cat-Nat sur le territoire – c’est-à-dire retraçant l’évolution attendue de la sinistralité
	348	sous l’effet du changement climatique, en se fondant sur la trajectoire de réchauffement de
	349	référence utilisée pour l’adaptation au changement climatique (TRACC). Cette cartographie
	350	devrait être publiée sur Géorisques et jointe à la documentation obligatoire dans chaque
	351	transaction immobilière (acquisition, location).
	352	L’adaptation des règles d’urbanisme à l’évolution des risques climatiques constitue une
	353	autre composante essentielle de la prévention. Les plans de prévention des risques naturels (PPR)
	354	sont des outils de prévention élaborés par le préfet après concertation avec les collectivités
	355	territoriales, qui réglementent les constructions et interdisent les projets dans certaines zones à
	356	risque. Annexés au plan local d’urbanisme, ils s’imposent à lui, avant d’y être officiellement
	357	intégrés par décision des communes. Cependant, les PPR ne couvrent pas la totalité du territoire.
	358	Seulement 74 % de la population résidant dans une zone potentiellement inondable était couverte L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	359	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	360
	361	SYNTHÈSE
	362
	363	13
	364	par un « PPR inondation » en 2023 en France métropolitaine. De surcroît, une grande partie des
	365	PPR sont obsolètes : plus de la moitié des « PPR inondation » ont été établis il y a plus de 10 ans.
	366	Il apparaît ainsi nécessaire de produire des PPR dans l’ensemble des zones exposées et de les
	367	mettre systématiquement à jour après la survenance d’une catastrophe naturelle, en intégrant la
	368	trajectoire climatique de la TRACC, déclinée au niveau territorial.
	369	La remise en état plus résiliente est également un enjeu important. Le financement d’un
	370	diagnostic et d’une partie de travaux rendant le bien plus résilient fait l’objet – dans les Landes
	371	et le Pas-de-Calais – du dispositif expérimental MIRAPI (Mieux reconstruire après les
	372	inondations) qui finance d’une part un diagnostic de vulnérabilité, d’autre part des travaux
	373	d’adaptation, par une subvention couvrant jusqu’à 80 % du montant des travaux engagés. Pris
	374	en charge par le Fonds de prévention des risques naturels majeurs (dit Fonds « Barnier »), le
	375	dispositif gagnerait à être évalué et, le cas échéant, développé sous la condition d’un
	376	cofinancement par les assureurs.
	377	L’appropriation des règles et des comportements de prévention ne pourra toutefois être
	378	efficacement réalisée que si l’aléa moral – c’est-à-dire le relâchement de la prévention et de
	379	l’aversion au risque du fait de la certitude d’être assuré – est limité et l’ensemble des acteurs
	380	responsabilisés.
	381	Enfin, un enjeu-clé de la soutenabilité financière du régime réside dans la capacité à faire
	382	respecter la stabilité et la rigueur des critères techniques sur lesquelles repose la reconnaissance
	383	de l’état de catastrophe naturelle. Cette dernière revêt une dimension symbolique et fait l’objet
	384	d’attentes parfois disproportionnées de la part de la population et des collectivités territoriales.
	385	Cela induit, dans certains cas, une intervention des autorités politiques dans la procédure
	386	d’instruction, au détriment de l’objectivation des critères d’indemnisation.
	387	Or, une des conséquences centrales du changement climatique consiste en l’augmentation
	388	de la fréquence des événements extrêmes. Certains d’entre eux vont donc progressivement
	389	passer sous le seuil d’éligibilité décennal et ne seront donc, selon les critères techniques en
	390	vigueur, plus éligibles au régime.
	391	Cet allègement du régime par les flux sortants, décisif pour sa soutenabilité financière, ne
	392	se matérialisera que si les règles d’éligibilité sont respectées, sur la base de travaux techniques
	393	indépendants et d’un fonctionnement serein de la Commission interministérielle de
	394	reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle, préservée des pressions politiques. Cette
	395	indépendance accrue pourrait être mieux assurée, d’une part, grâce à une diversification des
	396	avis techniques météorologiques, d’autre part, en intégrant à cette commission des personnalités
	397	qualifiées indépendantes – ce qui supposerait une modification réglementaire. De surcroît, la
	398	sortie progressive du champ du régime d’un nombre croissant d’événements doit être préparée
	399	et largement partagée. Il est en effet décisif que toutes les parties prenantes (particuliers,
	400	professionnels, collectivités, assureurs) soient suffisamment informées et préparées à une telle
	401	« banalisation » d’événements jugés encore aujourd’hui exceptionnels. Les risques seraient
	402	alors pris en charge selon les règles de l’assurance de droit commun, avec des franchises qui
	403	pourraient être parfois moins élevées, mais des délais non encadrés. Par ailleurs, la commission
	404	interministérielle devrait voir son mandat élargi à la publication d’une revue périodique des
	405	types de sinistres, à une maille géographique fine, qui seraient amenés à sortir du champ
	406	d’indemnisation du régime. De la même manière, cette revue préciserait les zones dans
	407	lesquelles les sinistres risqueraient, du fait de leur fréquence accrue, de devenir non assurables,
	408	tant au titre du régime Cat-Nat que par l’offre de marché. Dans ces zones, les plans de
	409	prévention devraient alors retenir un principe d’inconstructibilité. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	410	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	411
	412	COUR DES COMPTES
	413
	414	14
	415	En l’absence d’une véritable maîtrise du champ du régime et d’un durcissement parallèle
	416	des règles d’urbanisme, les charges croissantes induites par le changement climatique rendront
	417	le régime insoutenable et seraient reportées sur l’État par sa garantie. C’est sur la soutenabilité
	418	même des finances publiques que l’évolution du régime Cat-Nat viendrait alors peser, en
	419	contradiction avec les impératifs de réduction du déficit public et de désendettement.
	420	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	421	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	422
	423	Recommandations
	424	1. En 2026, inscrire dans la réglementation la publication annuelle du rapport de l’observatoire
	425	de l’assurabilité de la caisse centrale de réassurance, en précisant la couverture de
	426	l’ensemble du territoire, par risques et à l’échelle infra-communale (ministère de
	427	l’économie, des finances et de la souveraineté industrielle, énergétique et numérique).
	428	2. D’ici fin 2026, améliorer l’information des assurés et dématérialiser la procédure de recours au
	429	bureau central de tarification lors des refus d’assurance (ministère de l’économie, des finances
	430	et de la souveraineté industrielle, énergétique et numérique, ministère de la transition
	431	écologique, de la biodiversité et des négociations internationales sur le climat et la nature).
	432	3. Dans le cadre du prochain exercice d’évaluation des risques en 2026, étoffer l’éventail des
	433	tests de résistance en prenant notamment en compte des cycles de sinistralité, avec des
	434	périodes de sinistralité élevée pendant plusieurs années consécutives, et une évolution
	435	moins favorable des primes (caisse centrale de réassurance).
	436	4. Organiser selon une périodicité d’au plus cinq ans l’examen de l’évolution souhaitable du
	437	taux de la surprime Cat-Nat sur la base notamment de travaux techniques de la caisse
	438	centrale de réassurance, avec la possibilité d’examens exceptionnels en urgence en cas de
	439	dérive financière brutale du régime (ministère de l’économie, des finances et de la
	440	souveraineté industrielle, énergétique et numérique).
	441	5. D’ici fin 2027, décliner la trajectoire de réchauffement de référence pour l’adaptation au
	442	changement climatique en une cartographie synthétique, rétrospective et prospective, des
	443	risques du régime Cat-Nat sur le territoire, publiée sur Géorisques et jointe à la
	444	documentation obligatoire dans chaque transaction immobilière (acquisition, location)
	445	(ministère de l’économie, des finances et de la souveraineté industrielle, énergétique et
	446	numérique, ministère de la transition écologique, de la biodiversité et des négociations
	447	internationales sur le climat et la nature).
	448	6. D’ici 2027, produire des plans de prévention des risques dans l’ensemble des zones à risque
	449	et les mettre à jour, le cas échéant, après la survenance d’une catastrophe naturelle
	450	(ministère de l’intérieur, ministère de l’économie, des finances et de la souveraineté
	451	industrielle, énergétique et numérique, ministère de la transition écologique, de la
	452	biodiversité et des négociations internationales sur le climat et la nature).
	453	7. D’ici fin 2026, évaluer le dispositif Mieux reconstruire après inondation et le développer
	454	le cas échéant, avec un cofinancement des assureurs (ministère de la transition écologique,
	455	de la biodiversité et des négociations internationales sur le climat et la nature).
	456	8. D’ici fin 2026, ouvrir la Commission interministérielle de reconnaissance de l’état de
	457	catastrophe naturelle à plusieurs personnalités qualifiées et élargir sa mission à la
	458	publication d’une revue périodique des catégories d’événements ne rentrant plus dans le
	459	champ du régime Cat-Nat (ministère de l’intérieur, ministère de l’économie, des finances
	460	et de la souveraineté industrielle, énergétique et numérique). L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	461	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	462
	463	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	464	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	465
	466	Introduction
	467	Le réchauffement climatique provoque une augmentation progressive de la fréquence
	468	d’événements météorologiques extrêmes (inondations, submersions, sécheresse, vents
	469	cycloniques) d’une intensité elle-même accrue. Les dommages provoqués concernent aussi bien
	470	les habitations que les lieux d’activité économique, les bâtiments des administrations et
	471	collectivités, les infrastructures, ainsi que les exploitations agricoles. La hausse attendue des
	472	sinistres d’origine naturelle constitue un défi sans précédent pour les dispositifs d’assurance
	473	dommages. À titre d’exemple, la sécheresse de 2022 a coûté près de 3,5 Md€ au titre du régime
	474	des catastrophes naturelles pour l’ensemble des acteurs concernés (assurés, assureurs,
	475	réassureurs), et l’année 2023 a quant à elle été marquée par plusieurs évènements générateurs
	476	de dommages élevés (séisme dans la commune de La Laigne, sécheresse, inondations
	477	exceptionnelles dans les Hauts-de-France).
	478	Cette enquête se concentre sur le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles,
	479	appelé Cat-Nat, ce qui exclut les sujets spécifiques de l’assurance-récolte des agriculteurs et de
	480	l’assurance des dommages causés aux réseaux d’infrastructures (routes, voies ferrées, réseaux
	481	d’énergie, centrales nucléaires, etc.).
	482	Le régime Cat-Nat a été mis en place en France en 1982, afin de compenser l’absence de
	483	couverture de certains phénomènes naturels d’intensité exceptionnelle. Il prend la forme d’une
	484	extension de garantie obligatoire pour les contrats d’assurance dommage usuels des particuliers
	485	et des professionnels (assurances multirisques habitation – obligatoires pour les locations non-
	486	saisonnières et les appartements en copropriété, facultative pour les propriétaires de maisons
	487	individuelles – et professionnels, assurance automobile). Les périls concernés par ce régime
	488	sont les phénomènes naturels, d’une intensité anormale et non-assurables par les assureurs
	489	privés. En pratique, sont essentiellement concernés les inondations – par ruissellement ou
	490	submersion – et la sécheresse – qui occasionne des mouvements de terrains provoqués par le
	491	retrait-gonflement des argiles (RGA) – ainsi que les vents cycloniques en outre-mer.
	492	Ce régime garantit aux assurés une indemnisation rapide, assortie de franchises légales. La
	493	couverture est quasi-intégrale en métropole mais plus inégale en outre-mer. Enfin, pour les
	494	particuliers, le coût du régime reste contenu même si la hausse de 67 % de la surprime qui finance
	495	le régime, au 1
	496	er
	497	janvier 2025, devrait porter son coût moyen de 25 € à environ 40 € par an.
	498	Consistant en un partenariat-public privé original fondé sur la mutualisation des risques,
	499	le régime Cat-Nat repose notamment sur la caisse centrale de réassurance (CCR), société
	500	anonyme au capital intégralement détenu par l’État. La CCR est habilitée à délivrer aux
	501	assureurs qui en font la demande une couverture de réassurance illimitée, disposant de la
	502	garantie de l’État. Ce mécanisme permet aux assureurs de faire face aux conséquences d’une
	503	catastrophe naturelle quelle que soit son ampleur et de garantir une indemnisation aux sinistrés.
	504	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	505	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	506
	507	COUR DES COMPTES
	508
	509	18
	510	Ce régime fait toutefois face à un défi historique et va devoir concilier des objectifs
	511	multiples : assurabilité de l’ensemble du territoire reposant sur une mutualisation des risques,
	512	soutenabilité financière du régime, responsabilisation accrue des acteurs. Les projections
	513	publiées par la CCR, prévoient une augmentation de 47 % à 85 % des coûts d’ici 2050. Ce
	514	constat est largement partagé par l’ensemble des acteurs du secteur : en particulier, France
	515	Assureurs, fédération professionnelle représentant les principales sociétés d’assurance, anticipe
	516	un doublement du montant cumulé des sinistres entre 2020 et 2050 par rapport à la période
	517	1989-2019.
	518	Le rapport examine dans une première partie l’enjeu croissant que représente le
	519	changement climatique pour le régime Cat-Nat et la CCR. Il analyse ensuite l’impact de ces
	520	évolutions sur la trajectoire financière de la CCR, ainsi que ses traductions territoriales en
	521	matière d’assurabilité des dommages. Enfin, une troisième partie évalue les leviers de nature à
	522	préserver la soutenabilité financière du régime Cat-Nat et de la CCR à moyen et long terme.
	523	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	524	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	525
	526	Chapitre I
	527	L’assurance des dommages climatiques :
	528	un dispositif original confronté
	529	à des risques croissants
	530	Depuis plus de quarante ans, la France a construit autour de la caisse centrale de
	531	réassurance (CCR) un système original d’assurance de l’ensemble du territoire face à certains
	532	aléas naturels, conjuguant assurance dommages de marché, schéma de réassurance publique et
	533	garantie de l’État (I). Ce système qui a permis de protéger les Français face à des phénomènes
	534	naturels d’une intensité anormale est toutefois confronté à des risques croissants du fait de la
	535	montée en puissance des effets du changement climatique (II).
	536	I - L’assurance des catastrophes naturelles :
	537	un modèle français original
	538	A - Un partenariat public-privé dont la caisse centrale de réassurance
	539	est un acteur clé
	540	Le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles, plus communément appelé régime
	541	Cat-Nat, a été créé par la loi du 13 juillet 1982 relative à l'indemnisation des victimes de
	542	catastrophes naturelles, avec pour objectif de pallier une faible couverture de certains risques
	543	naturels. Reposant sur un principe de solidarité nationale, le régime s’inscrit en cohérence avec
	544	le douzième alinéa du préambule de la Constitution du 27 octobre 1946, qui dispose que « la
	545	Nation proclame la solidarité et l’égalité des tous les Français devant les charges qui résultent
	546	des calamités nationales ».
	547	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	548	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	549
	550	20 COUR DES COMPTES
	551	Pour ce faire, le régime prend la forme d’une extension obligatoire de garantie pour tous
	552	les contrats d’assurance de dommages, en particulier l’assurance multirisque habitation (MRH)
	553	8
	554
	555	pour les particuliers et multirisques professionnels (MRP) pour les professionnels, et qui garantit
	556	à tout ménage et entreprise une couverture à un coût raisonnable et une indemnisation rapide en
	557	cas de sinistre
	558	9
	559	. Il est financé par l’application d’une surprime uniforme (20 % pour l’assurance
	560	MRH et MRP, 9 % pour l’assurance automobile), acquittée par les assurés et assise sur les
	561	contrats proposés sur le marché de l’assurance. Le régime Cat-Nat articule ainsi un étage de
	562	solidarité portant sur certains risques naturels majeurs, précédemment non ou mal couverts par le
	563	marché, avec un système d’assurance privé pour les autres risques (naturels ou non). Il s’agit donc
	564	d’un système hybride combinant d’une part, une logique d’assurance au travers d’une
	565	mutualisation des risques : à exposition aux risques naturels identique, les personnes qui ne
	566	subissent pas de sinistre financent l’indemnisation de celles qui en subissent, sur la base d’un prix
	567	fixé en référence à l’offre d’assurance de marché
	568	10
	569	, répandue sur le territoire ; d’autre part, une
	570	logique de solidarité à travers deux caractéristiques indépendantes de l’exposition aux risques
	571	naturels : le caractère obligatoire de l’extension de garantie de l’assurance dommages et l’égalité
	572	du taux de surprime sur l’ensemble du territoire qui limite les inégalités géographiques
	573	11
173	574	.
174		Les experts auxquels les assurés s’adressent lorsqu’ils souhaitent contester l’expertise
175		commanditée par l’assurance, ne sont pas concernés par ces dispositions, fragilisant leur
176		expertise et nourrissant le risque d’experts et artisans peu scrupuleux tentés de profiter de la
177		vulnérabilité des sinistrés lors de l’immédiat après-crise
178		2.
179		L’existence de deux catégories
180		d’experts encadrés de façon différente parait d’autant moins justifiée que le nombre réduit de
181		professionnels limite fortement le choix des parties
182		3
183		. Une consultation des organisations
184		représentant les experts, des assureurs et des sinistrés devrait donc être engagée afin de mettre
185		en place un encadrement cohérent, complet et effectif de cette activité. Le Médiateur de
186		l’assurance faisait état de ce type de difficultés dans son rapport annuel 2022
187		4
188		consacré à la
189		question de l’expertise et appelait à un encadrement de l’activité d’expert et de la procédure
190		d’expertise amiable. Les dispositions introduites pour les experts d’assurance, qui répondent à
191		une partie de ces recommandations, peuvent utilement être étendues aux experts d’assurés et
192		complétées d’une réflexion sur des mécanismes de désignation des experts (par exemple,
193		désignation aléatoire à partir d’une liste établie par la profession ; mise en place d’une
194		certification préalable au référencement).
195		Projet de recommandation n° 4. (DGT / ACPR) : A compter de 2027, contrôler le
196		respect des règles encadrant l’activité d’expert d’assurance, les étendre aux experts
197		d’assurés et étudier des modalités de désignation alternatives des experts telles que
198		l’établissement de listes d’experts agréés ou de tirage au sort.
199		[…]
200
201		1
202		Articles R 132-9 à R 132-21
203		2
204		De tels cas ont été signalés en cours d’instruction. Le risque, bien identifié par les services de l’Etat,
205		peut être maitrisé lors des catastrophes majeures pour lesquelles un dispositif de gestion de crise permet
206		d’accompagner les sinistrés dans leurs procédures. Il parait plus délicat à surveiller lors de catastrophes de moindre
207		ampleur.
208		3
209		Lors de la séance du 18 juin 2024 du Conseil supérieur de la construction et de l’efficacité énergétique,
210		France Assureurs avait regretté que les experts salariés des compagnies d’assurance soient exclus du dispositif,
211		limitant le nombre d’experts pouvant être mobilisés – notamment lors de catastrophes majeures.
212		4
213		La Médiation de l’Assurance, rapport d’activité 2022, pp 53-54
	575	Ce régime garantit aux assurés une indemnisation rapide (21 jours maximum après accord
	576	avec l’assureur sur le montant de l’indemnisation) et impose des franchises légales pour l’assuré
	577	(pour les particuliers, 1 520 € pour le retrait-gonflement des argiles et 380 € pour les autres
	578	sinistres). La couverture est répandue en métropole (97 % pour les particuliers, près de 100 %
	579	pour les professionnels), mais nettement plus inégale en outre-mer (entre 68 % à La Réunion et
	580	6 % à Mayotte). Enfin, pour les particuliers, le coût du régime reste contenu (25 € par an en
	581	moyenne en 2024, hors assurance automobile), même si la hausse de 67 % de la surprime (qui
	582	finance le régime) au 1
	583	er
	584	janvier 2025 devrait porter ce montant moyen autour de 40 € par an.
	585	Cette forme originale de partenariat public-privé s’organise autour de trois acteurs
	586	principaux. D’abord, les assureurs, qui incluent dans leurs contrats d’assurance dommages, en
	587	application de la loi, la garantie Cat-Nat. Lorsqu’une catastrophe naturelle couverte par le
	588	régime survient, les assureurs gèrent l’indemnisation des sinistres auprès des assurés. Dans un
	589	deuxième temps, la caisse centrale de réassurance (CCR), réassureur public
	590	12
	591	, propose aux
	592	assureurs, en contrepartie de l’extension de garantie obligatoire, une couverture de réassurance
	593	illimitée au-delà d’un certain seuil. Ce mécanisme, qui bénéficie de la garantie de l’État, permet
	594	aux assureurs de faire face aux conséquences d’une catastrophe naturelle quelle que soit son
	595	ampleur et de garantir à chaque sinistré d’être indemnisé. En principe facultative, cette
	596	réassurance publique constitue de fait le cœur du régime Cat-Nat, près de 94 % des assureurs
	597	ayant opté pour la couverture de la CCR. Dans ce cadre, la garantie donnée par l’État à la
	598	réassurance de la CCR, conforme à l’encadrement européen des aides d’État (cf. infra),
	599	explique l’attractivité de cette dernière pour les assureurs.
	600
	601	8
	602	L’assurance habitation est obligatoire pour les locations (sauf location saisonnière) et pour les propriétaires en
	603	copropriété. Elle est en revanche facultative pour les propriétaires de maisons.
	604	9
	605	Il existe par ailleurs un régime spécifique pour les agriculteurs, le régime des calamités agricoles.
	606	10
	607	Les assiettes de la surprime, c’est-à-dire les primes d’assurances MRH, MRP, automobile, sont librement fixées
	608	par les assureurs.
	609	11
	610	Dès lors que la surprime est assise sur des primes d’assurance variables en fonction de l’exposition aux risques,
	611	le niveau de la surprime peut être plus élevé dans les territoires les plus exposés. Toutefois, l’égalité du taux de
	612	surprime permet de contenir ces disparités.
	613	12
	614	Société anonyme au capital de 60 M€ détenu à 100 % par l’État. Au 31 décembre 2024, la CCR a réalisé un
	615	chiffre d’affaires brut de 1 237 M€ pour un résultat net de 183 M€. L’effectif moyen de la CCR s’établissait à
	616	160 personnes au cours de l’année 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	617	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	618
	619	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
	620	À DES RISQUES CROISSANTS
	621
	622	21
	623	1 - Un régime dont le périmètre est encadré par la réglementation
	624	La finalité du régime Cat-Nat est d’apporter une couverture aux sinistrés en cas de
	625	dommages dus à certains aléas climatiques exceptionnels. Afin de conserver son caractère
	626	subsidiaire par rapport à l’assurance par le marché, un cadre réglementaire fixe les limites de
	627	son intervention.
	628	L’article L. 125-1 du code des assurances prévoit que la garantie Cat-Nat porte sur les
	629	« dommages matériels directs non assurables ayant eu pour cause déterminante l’intensité
	630	anormale d’un agent naturel, ou également, pour les mouvements de terrain différentiels
	631	consécutifs à la sécheresse et à la réhydratation des sols, la succession anormale d’événements
	632	de sécheresse d’ampleur significative, lorsque les mesures habituelles à prendre pour prévenir
	633	ces dommages n’ont pu empêcher leur survenance ou n’ont pu être prises. »
	634	Le champ du régime n’y est donc pas défini de manière exhaustive par catégorie fine de
	635	périls. Le champ est toutefois restrictif à trois titres. D’abord, les périls concernés doivent avoir
	636	pour cause essentielle un phénomène naturel (y compris sécheresse), ce qui exclut en particulier
	637	des dommages d’origine humaine. Ensuite, et ce quelle que soit l’ampleur des dommages
	638	provoqués, ces phénomènes doivent présenter une « intensité anormale », c’est-à-dire
	639	suffisamment rare au regard des tendances passées, ce qui exclut des périls d’ampleur
	640	fréquemment observée. Enfin, il faut que les dommages matériels liés au péril exceptionnel ne
	641	soient pas couverts par les assureurs, ce qui exclut actuellement des dommages provoqués par
	642	exemple par les tempêtes, la grêle ou la neige, qui font l’objet de contrats d’assurance
	643	dommages proposés par le marché.
	644	Qu’est-ce que l’assurabilité ?
	645	Selon le premier rapport de l’observatoire de l’assurabilité (cf. infra), l’assurabilité est « la
	646	résultante de quatre conditions essentielles : l’existence d’un aléa identifiable et par conséquent
	647	d’une incertitude sur l’occurrence des événements, la présence d’assurés en capacité de souscrire
	648	une assurance habitation, l’offre effective de couverture par les assureurs, et enfin, la mise en œuvre
	649	d’actions de prévention permettant de renforcer la soutenabilité du système. »
	650	L’existence d’un aléa, c’est-à-dire d’un événement dont l’occurrence est suffisamment
	651	incertaine, apparaît ainsi comme une condition clé de l’assurabilité. Un risque dont l’occurrence est
	652	certaine, comme par exemple le recul du trait de côte dans certaines régions littorales, n’est par
	653	définition pas assurable et ne peut, en particulier, relever du régime Cat-Nat.
	654	Les deuxième et troisième conditions renvoient notamment à la sélection du risque par les
	655	assureurs. La capacité des assurés à souscrire une assurance est facilitée pour les ménages, y compris
	656	modestes, grâce à la mutualisation opérée par la surprime Cat-Nat, qui permettait de s’assurer contre
	657	les catastrophes naturelles, y compris dans les zones à risque, pour 25 €/an par logement avant la hausse
	658	de la surprime de 12 % à 20 %
	659	13
	660	. Enfin, le déploiement de mesures de prévention (cf. partie 3.2), s’il
	661	est, dès l’origine du régime, indissociable de la mutualisation du risque, est difficile à mesurer en
	662	l’absence d’indicateur de mise en œuvre effective, d’autant que des mesures de nature différente
	663	(réglementaire ou incitative, prévention individuelle ou collective) sont mises en place. Étant donné
	664	l’impact du changement climatique sur la nature des aléas, les mesures d’atténuation du changement
	665	climatique pourraient également être citées comme levier pour garantir l’assurabilité.
	666
	667	13
	668	La surprime moyenne devrait donc se situer autour de 40 € par an avec la hausse intervenue au 1
	669	er
	670	janvier 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	671	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	672
	673	22 COUR DES COMPTES
	674	Plusieurs circulaires précisent les conditions d’application du régime. La plus récente, en
	675	date du 29 avril 2024
	676	14
	677	, recense de manière non-exhaustive les principaux périls couverts
	678	15
	679	. En
	680	pratique, le régime Cat-Nat couvre essentiellement les dommages liés aux inondations – par
	681	ruissellement ou par débordement – et aux submersions marines, à la sècheresse
	682	16
	683	(retrait-
	684	gonflement argilo-calcaire ou RGA
	685	17
	686	) et aux mouvements de terrain, aux séismes et aux vents
	687	cycloniques – et ce uniquement lorsque ces phénomènes naturels présentent un caractère
	688	« anormal ». Les dommages provoqués par des avalanches, des séismes et des éruptions
	689	volcaniques sont également couverts. En revanche, les dommages provoqués par des phénomènes
	690	naturels, même d’une exceptionnelle intensité, comme les vents non cycloniques (tempêtes,
	691	tornades), la grêle, la neige ou les incendies (foudre, feux de forêt) ne relèvent pas du régime Cat-
	692	Nat car ils sont, à ce stade, largement couverts par les contrats d’assurance dommages proposés
	693	par les assureurs. La circulaire précise également la nature des biens couverts, à savoir les
	694	immeubles couverts par une assurance MRH et MRP et les véhicules terrestres à moteurs
	695	18
	696	.
	697	A contrario, le régime exclut de sa couverture les biens et équipements publics non assurables
	698	des collectivités (voirie, ouvrages de génie civil) et les cultures agricoles (assurées dans le cadre
	699	d’un dispositif spécifique). Le régime Cat-Nat n’indemnise par ailleurs que les dommages
	700	matériels directs, auxquels s’ajoutent les frais de relogement d’urgence, les pertes d’exploitation,
	701	ainsi que les frais de remise en état des constructions endommagées. Les autres dommages
	702	indirects (pertes de loyer, frais de déplacement, honoraires d’experts, etc.) sont quant à eux exclus.
	703	Par ailleurs, la circulaire interministérielle du 29 avril 2024 fixe les conditions permettant
	704	d’établir qu’un phénomène naturel est d’une intensité anormale. Ainsi, l’intensité découle d’un
	705	critère de « période de retour », c’est-à-dire d’une période moyenne entre deux occurrences
	706	d’une ampleur similaire, supérieur ou égal à dix ans. Par exemple, dans le cas d’une inondation
	707	par débordement d’un cours d’eau et/ou une crue torrentielle, « le débit maximum instantané
	708	ou la hauteur d’eau maximale doit présenter une période de retour supérieure ou égale à dix
	709	ans durant l’évènement » ou « les cumuls de précipitation doivent présenter une période de
	710	retour supérieure ou égale à dix ans de l’évènement ». Pour les vents cycloniques, ils doivent
	711	avoir « atteint ou dépassé 145 km/h en moyenne sur dix minutes ou 215 km/h en rafales ». Pour
	712	la sécheresse (« mouvements de terrain différentiels provoqués par la sécheresse et la
	713	réhydratation des sols »), il faut que « la surface du territoire communal couverte par des sols
	714	sensibles au phénomène de retrait-gonflement des argiles [soit] supérieure ou égale à 3 % » et
	715	que « le niveau d’humidité des sols superficiels minimum de la commune présente au cours de
	716	l’année n une période de retour supérieure ou égale à dix ans »
	717	19
	718	.
	719
	720	14
	721	Circulaire n° IOME2322937C relative à la procédure de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle.
	722	15
	723	L’article L 125-1 du code des assurances a toutefois une portée suffisamment large pour inclure des périls
	724	particulièrement rares et qui n’ont pour l’instant pas provoqué de dommages. Par exemple, les conséquences d’une
	725	pluie de météorites pourraient théoriquement être couvertes par le régime Cat-Nat.
	726	16
	727	Les dommages provoqués par des sècheresses anormales (RGA) sont couverts par le régime depuis 1989.
	728	17
	729	Le RGA est un phénomène naturel lié aux variations de la teneur en eau des sols argileux. En période sèche, ces
	730	sols se rétractent, tandis qu'en période humide, ils gonflent. Ce processus peut entraîner des dégâts importants aux
	731	bâtiments, notamment des fissures et des désordres structurels. Ces dommages sont particulièrement fréquents
	732	dans les zones à forte présence d'argile, surtout pour les maisons individuelles. En effet, ces dernières, plus légères
	733	que les immeubles, ont des fondations moins profondes, ce qui les rend plus vulnérables. Cf. Sols argileux et
	734	catastrophes naturelles, Cour des comptes, communication au comité d’évaluation et de contrôle des politiques
	735	publiques de l’Assemblée nationale, février 2022.
	736	18
	737	« À l’exception des véhicules faisant seulement l’objet d’une assurance responsabilité civile automobile (dite
	738	assurance aux tiers) ».
	739	19
	740	Alternativement, il faut que ce niveau d’humidité (i) ait une période de retour de cinq ans au cours de l’année n
	741	et au cours d’au moins deux des quatre années précédentes, ou bien (ii) ait une période de retour de cinq ans au
	742	cours de l’année n et que le niveau d’humidité des sols d’au moins une commune limitrophe satisfasse au critère
	743	précédent ou au critère d’une période de retour décennal ou supérieure. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	744	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	745
	746	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
	747	À DES RISQUES CROISSANTS
	748
	749	23
	750	Enfin, le régime Cat-Nat connaît certaines limitations territoriales. Outre la métropole, le
	751	régime couvre, depuis 1990, les départements et régions d’outre-mer (DROM)
	752	20
	753	– ainsi que la
	754	plupart des collectivités d’outre-mer (COM)
	755	21
	756	. Il ne couvre en revanche pas les territoires de la
	757	Nouvelle-Calédonie, de la Polynésie française et des Terres Australes et Antarctiques
	758	Françaises.
	759	2 - Une indemnisation déclenchée par une procédure de reconnaissance
	760	de l’état de catastrophe naturelle
	761	La prise en charge des dommages par le régime Cat-Nat suppose de respecter plusieurs
	762	étapes procédurales destinées à vérifier que les conditions objectives de déclenchement de
	763	l’indemnisation sont bien remplies. Ces mécanismes visent à préserver le caractère dérogatoire
	764	et exceptionnel du régime Cat-Nat.
	765	Lorsque survient un péril, une procédure de reconnaissance de l’état de catastrophe
	766	naturelle peut être lancée. Cette procédure, qui constitue un préalable à toute indemnisation au
	767	titre du régime, est initiée par le maire de la commune concernée, qui dépose une demande
	768	recensant les dommages auprès du préfet sur le site ministériel iCat-Nat, dans les vingt-quatre
	769	mois suivant le début du phénomène naturel
	770	22
	771	. La demande est traitée, au sein des services de
	772	l’État, par un délégué départemental à la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle, qui
	773	joue également rôle de « facilitateur » auprès des élus locaux et qui dépose un dossier de
	774	demande de reconnaissance, auprès d’une commission interministérielle (cf. encadré).
	775	Commission interministérielle Cat-Nat
	776	Instituée par la circulaire n° 84-90 du 27 mars 1984 relative à l'indemnisation des victimes de
	777	catastrophe naturelle, la Commission interministérielle de reconnaissance de l’état de catastrophe
	778	naturelle est définie depuis 2021 à l’article L125-1-1 du code des assurances.
	779	Cette commission est composée de représentants de la direction générale de la sécurité civile
	780	et de la gestion des crises (DGSCGC) qui en assure la présidence, de la direction du budget, de la
	781	direction générale du Trésor ainsi que, le cas échéant, de la direction générale des outre-mer (DGOM).
	782	La CCR participe également à la commission interministérielle, sans voix délibérative.
	783	La commission est formellement saisie du dossier de demande de reconnaissance par les
	784	ministres chargés de l’intérieur, de l’économie et des comptes publics et émet un avis technique sur
	785	toute demande communale d’indemnisation au titre du régime Cat-Nat, dans un délai maximal de
	786	deux mois, sauf si des compléments d’expertise sont nécessaires.
	787	Le dossier de demande de reconnaissance inclut notamment un rapport technique sur
	788	l’événement et son intensité, produit par un service compétent (Météo-France pour les
	789	inondations ou les vents cycloniques, le bureau des recherches géologiques et minières –
	790	BRGM
	791	23
	792	– pour les mouvements de terrain, etc.). Ce rapport permet d’évaluer si le phénomène
	793
	794	20
	795	Guadeloupe, Guyane, Martinique, Mayotte et La Réunion.
	796	21
	797	Saint-Pierre-et-Miquelon, Saint-Martin, Saint-Barthélemy et Wallis-et-Futuna.
	798	22
	799	Pour le péril sécheresse, le délai de 24 mois court à partir du dernier événement motivant la demande de la commune.
	800	23
	801	Établissement public à caractère industriel et commercial, placé sous la tutelle du ministre chargé de la recherche,
	802	du ministre chargé des mines et du ministre chargé de l'environnement. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	803	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	804
	805	24 COUR DES COMPTES
	806	naturel considéré répond aux critères techniques, en termes de période de retour notamment,
	807	qui permettent une reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle et une indemnisation au
	808	titre du régime Cat-Nat.
	809	La commission interministérielle se prononce sur le caractère anormal de l’intensité du
	810	phénomène naturel considéré – indépendamment de l’ampleur effective des dommages – sur la
	811	base des critères précisés par la circulaire interministérielle et analysés dans le rapport technique
	812	contenu dans le dossier de demande de reconnaissance. Les ministres compétents se fondent
	813	ensuite sur cet avis pour établir la liste des communes, publiée au journal officiel, faisant l’objet
	814	d’un arrêté de reconnaissance de catastrophe naturelle au plus tard deux mois après le dépôt de
	815	la demande. On recense en moyenne 4 000 communes par an reconnues en état de catastrophe
	816	naturelle. Dans le cas d’événements d’intensité exceptionnelle, une procédure accélérée peut
	817	être mise en place sur décision gouvernementale et initiée par la préfecture.
	818	À la suite de la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle, l’assuré dispose de
	819	30 jours pour déclarer le sinistre à son assureur, tout en conservant une franchise à sa charge.
	820	Dans les deux mois suivant cette déclaration, l’assureur doit avoir proposé une indemnisation
	821	ou réparation en nature, le cas échant sur la base d’un rapport d’expertise. Une fois l’accord
	822	donné par l’assuré, l’assureur dispose de 21 jours pour verser l’indemnisation (ou un mois pour
	823	missionner l’entreprise de réparation).
	824	Une fois que les conditions de déclenchement de l’indemnisation au titre du régime
	825	Cat-Nat sont considérées comme réunies, ce régime enserre donc l’intervention des assureurs
	826	dans des délais stricts, au bénéfice des sinistrés.
	827	3 - Un régime financé par une surprime sur les assurances privées bénéficiant
	828	d’une réassurance publique par la CCR et d’une garantie illimitée de l’État
	829	Le régime Cat-Nat prend la forme d’une extension de garantie obligatoire sur les
	830	assurances dommages. Il est financé par une surprime, obligatoire également, acquittée par les
	831	assurés et assise sur les primes dues au titre de ces contrats d’assurance. Le taux de cette
	832	surprime est unique par type de contrat d’assurance et, afin de faire face à la hausse tendancielle
	833	de la sinistralité (cf. infra), a été relevé le 1
	834	er
	835	janvier 2025 à 20 % pour les assurances relatives
	836	aux biens (hors véhicules à moteurs) et à 9 % pour les assurances automobiles, contre
	837	respectivement 12 % et 6 % auparavant. L’uniformité de ce taux de surprime permet de
	838	satisfaire un principe de solidarité nationale et de mutualisation des risques sur l’ensemble du
	839	territoire puisqu’il est indépendant de l’exposition aux différents aléas. La surprime est toutefois
	840	assise sur les primes des contrats d’assurance dommages proposées par les assureurs privés.
	841	Ces primes constituent des prix de marché et peuvent par conséquent incorporer, dans une
	842	certaine mesure, l’exposition aux différents périls naturels.
	843	Dans son principe même, ce régime apparaît ainsi comme un dispositif hybride original
	844	combinant (i) un principe de solidarité au travers de l’obligation d’extension de garantie et
	845	d’uniformité du taux de la surprime et (ii) un principe de liberté de marché pour les assurances
	846	dommages sur la base desquelles le régime est financé.
	847	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	848	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	849
	850	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
	851	À DES RISQUES CROISSANTS
	852
	853	25
	854	Par ailleurs, ce régime a la particularité de reposer sur l’intervention d’un réassureur
	855	public, la caisse centrale de réassurance (CCR). Créée en 1946, cette société anonyme dont le
	856	capital est détenu à 100 % par l’État, est la garante du régime Cat-Nat depuis sa mise en place
	857	en 1982. En effet, bien qu’elle soit facultative, dans la mesure où les assureurs peuvent choisir
	858	une offre privée de réassurance sur le marché, la réassurance proposée par la CCR pour les
	859	sinistres couverts par le régime Cat-Nat concentre 94 % des parts de marché.
	860	Un régime original, dans lequel l’équilibre public-privé distingue la France
	861	par rapport aux autres pays
	862	Le régime français d’indemnisation des catastrophes naturelles est un système hybride public-
	863	privé, dans lequel les assureurs privés et le réassureur public partagent le risque et la charge de
	864	l’indemnisation des sinistres et dont l’activation est subordonnée à la reconnaissance administrative
	865	préalable d’un état de catastrophe naturelle. La France se distingue ainsi des autres pays qui font
	866	reposer la prise en charge des catastrophes soit majoritairement par le secteur privé, soit en premier
	867	lieu par la puissance publique.
	868	S’agissant des systèmes d’assurance publique, on recense notamment des pays comme
	869	l’Espagne, la Suisse ou la Nouvelle-Zélande. En Espagne, c’est une entreprise publique, le consorcio
	870	de compensacion de seguros, qui assure directement les risques exceptionnels, les assureurs privés
	871	ne faisant que gérer le contrat. En Suisse, c’est un établissement cantonal public qui, selon les cantons,
	872	vient indemniser certains dommages provoqués par des phénomènes naturels (inondations
	873	notamment). En Nouvelle-Zélande, les assurances privées complètent l’assurance publique de base,
	874	proposée par la Earthquake commission, la souscription à ces complémentaires étant indispensables
	875	pour bénéficier du régime public de base.
	876	Dans la plupart des autres pays, l’assurance contre les risques naturels, lorsqu’elle existe,
	877	repose toutefois sur des mécanismes de marché, qui ne sont, le cas échéant, qu’encadrés ou complétés
	878	par la puissance publique. Aux Pays-Bas, l’assurance contre les catastrophes naturelles relève
	879	essentiellement du secteur privé, sauf pour les inondations où l’État peut intervenir par voie
	880	budgétaire tout en encourageant la prévention. En Belgique, l’assurance privée, adossée à l’assurance
	881	incendie, peut être complétée par une indemnité publique à travers les fonds régionaux. Au Royaume-
	882	Uni, l’intervention publique se cantonne à une garantie du dispositif Flood Re, fonds de réassurance
	883	détenu par les assureurs privés, qui vise à protéger les ménages modestes contre les événements
	884	extrêmes d’inondations. Aux États-Unis, hors soutiens fédéraux d’urgence, l’assurance des
	885	catastrophes naturelles relève essentiellement du secteur privé, parfois subventionnée par les États
	886	pour les ménages ne parvenant pas à s’assurer sur le marché traditionnel. Au Japon, le public
	887	n’intervient essentiellement qu’en cas de tremblements de terre et de tsunami, avec un système de
	888	réassurance public-privé qui transfère une partie des risques à l’État, le reste des risques naturels étant
	889	assuré par le secteur privé.
	890	La prédominance de l’offre de la CCR résulte largement de l’attractivité pour les
	891	assureurs de sa formule de réassurance, qui combine deux étages, proportionnel et non-
	892	proportionnel. La CCR prend en effet à sa charge 50 % des sinistres (en quote-part) et, pour la
	893	part de 50 % conservée par l’assureur, l’intégralité du montant au-delà d’un certain seuil
	894	(mécanisme dit de « stop-loss »). Enfin, cette garantie de la CCR est soutenue par une garantie
	895	illimitée de l’État, qui est déclenchée lorsque le coût des sinistres dépasse le seuil de 90 % des
	896	réserves du réassureur public. En contrepartie de sa garantie illimitée, la CCR verse à l’État
	897	10,8 % des primes de réassurance qu’elle collecte au titre du régime. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	898	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	899
	900	26 COUR DES COMPTES
	901	Enfin, plusieurs dispositions visent à responsabiliser les différentes parties prenantes.
	902	D’abord, en cas d’indemnisation après reconnaissance d’un état de catastrophe naturelle, une
	903	franchise reste à la charge de l’assuré (par exemple, pour les biens des particuliers : 1 520 €
	904	pour la sécheresse géotechnique et 380 € maximum pour les autres périls). S’agissant des
	905	collectivités territoriales, cette franchise est en outre doublée, dans certains cas
	906	24
	907	. Ensuite, un
	908	commissionnement de la CCR vise à inciter les assureurs à rester présents dans des territoires
	909	exposés aux risques climatiques : pour 2025, il consiste en une rétrocession de la CCR aux
	910	assureurs d’un pourcentage des primes quote-part lorsque la garantie de l’État n’est pas
	911	déclenchée, ce commissionnement pouvant être majoré à partir de 2026, en fonction des efforts
	912	réalisés pour maintenir l’assurabilité des zones les plus exposées, de la qualité de la gestion des
	913	sinistres par l’assureur, et des efforts de prévention (cf. chapitre II infra). Enfin, 12 % des
	914	surprimes sont prélevés en amont par l’État, historiquement pour financer des actions de
	915	prévention par l’intermédiaire du fonds de prévention des risques naturels majeurs (FPRNM)
	916	ou « fonds Barnier », avant la rebudgétisation de ce dernier en 2021.
	917	B - Un régime efficace qui a jusqu’à présent atteint ses objectifs
	918	mais dont l’équilibre est menacé par le changement climatique
	919	La performance du régime Cat-Nat fait, à ce stade, consensus au sein des principales
	920	parties prenantes (assurés, assureurs, collectivités, État). En plus de quarante ans d’existence,
	921	le régime est en effet parvenu à concilier des objectifs a priori difficiles à aligner : un taux de
	922	couverture élevé des assurés sur une large partie du territoire, une bonne couverture du risque
	923	des assureurs, un faible appel à la garantie de l’État.
	924	Du fait de la conception du régime comme une extension obligatoire de garantie des
	925	assurances MRH et MRP, le taux de couverture Cat-Nat se calque sur celui des dernières,
	926	particulièrement élevé en France : ce taux atteint près de 100 % pour les biens professionnels
	927	sur l’ensemble du territoire et 97 % pour les habitations en France métropolitaine. En outre-
	928	mer, la couverture des ménages est en revanche nettement moindre, avec un taux moyen de
	929	55 % recouvrant d’importantes disparités : 68 % à La Réunion, 62 % en Martinique, 59 % en
	930	Guadeloupe, 49 % en Guyane et seulement 6 % à Mayotte
	931	25
	932	. La situation défavorable de ces
	933	territoires fait l’objet d’une action spécifique de la part des pouvoirs publics et de la CCR
	934	(cf. infra).
	935	Depuis la création du régime, ce sont 3,6 millions de sinistres qui ont été indemnisés à
	936	hauteur de plus de 50 Md€ (hors automobile), avec 99 % des communes françaises reconnues
	937	au moins une fois en état de catastrophe naturelle. En 2024, on recensait 113,1 millions de biens
	938	assurés, 2,2 Md€ de primes encaissées (dont 1,1 Md€ pour les particuliers, 0,9 Md€ pour les
	939	professionnels et 0,15 Md€ pour l’automobile) et de l’ordre de 2,1 Md€ de coût global des
	940	dommages assurés (dont 1,3 Md€ du fait des inondations, le solde étant essentiellement
	941	imputable aux conséquences du cyclone Chido à Mayotte).
	942
	943	24
	944	Lorsqu’un plan de prévention des risques (PPR) a été prescrit mais non approuvé dans un délai de quatre ans et
	945	demi et ce à partir de la troisième constatation de catastrophes naturelles.
	946	25
	947	Inspection générale des finances et conseil général de l’environnement et du développement durable, Le
	948	phénomène de non-assurance dans les départements et collectivités d’outre-mer, rapport, janvier 2020. La CCR a
	949	toutefois estimé, lors du passage du cyclone Chido, que la couverture atteignait 25 % à Mayotte en 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	950	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	951
	952	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
	953	À DES RISQUES CROISSANTS
	954
	955	27
	956	En outre, les primes moyennes demeurent modérées : 25 € en moyenne pour les biens des
	957	particuliers hors automobile
	958	26
	959	et 106 € pour les biens professionnels, avant la hausse de la
	960	surprime en 2025. La mutualisation opérée par le régime, avec un taux de surprime uniforme
	961	sur le territoire, a permis de fortement limiter les écarts géographiques. En particulier, selon la
	962	CCR, les primes d’assurance MRH incluant la garantie Cat-Nat seraient dix fois supérieures
	963	dans les Antilles en l’absence de ce régime de péréquation
	964	27
	965	et les écarts pourraient même aller
	966	de un à trente selon certains assureurs
	967	28
	968	.
	969	Le régime Cat-Nat a donc permis de préserver l’assurabilité, à des tarifs abordables, sur
	970	l’ensemble du territoire. Le reste à charge pour les particuliers reste par ailleurs contenu avec,
	971	pour les habitations, une franchise de 1 520 € en cas de RGA, de 380 € maximum pour les
	972	autres périls. Les franchises sont en revanche plus élevées pour les professionnels et les
	973	collectivités, pour lesquels elles sont fixées entre 10 % du montant des dommages et 3 050 €
	974	en cas de RGA et 1 140 € pour les autres périls.
	975	Pour autant, le régime n’a pas pesé sur les finances publiques depuis sa création. En effet,
	976	la garantie de l’État n’a été appelée qu’une seule fois, pour 400 M€
	977	29
	978	, lors des inondations
	979	provoquées par les tempêtes Lothar et Martin, fin 1999, qui avaient conduit à reconnaître l’état
	980	de catastrophe naturelle pour près de 28 000 communes. Au contraire, depuis 1982, ce sont
	981	environ 4 Md€ qui ont été perçus par l’État en provenance de la CCR, à travers la rémunération
	982	de la garantie illimitée versée par la CCR (10,8 % des primes perçues actuellement
	983	30
	984	), mais
	985	également au travers des dividendes et de l’impôt sur les sociétés acquitté par le réassureur.
	986	Malgré la performance du dispositif, l’impact négatif du changement climatique, qui
	987	induit une extension à tout le territoire de la survenance d’aléas naturels anormaux, commence
	988	à se matérialiser sur l’équilibre financier du régime Cat-Nat et de la CCR. Le coût de la
	989	sinistralité a en effet fortement augmenté sur la période récente, du fait d’une fréquence accrue
	990	des épisodes de sécheresse depuis 2016. Si, avant 2016, les inondations représentaient le péril
	991	le plus coûteux pour le régime, les dommages annuels moyens provoqués par la sécheresse ont
	992	atteint 1,35 Md€ sur ces cinq dernières années, contre moins de 700 M€ en moyenne depuis
	993	1989. Cette forte hausse de la sinistralité sur la période récente s’est traduite par l’épuisement
	994	de la provision pour égalisation
	995	31
	996	, qui alimente les réserves de la CCR
	997	32
	998	.
	999	C’est dans ce contexte que le taux de la surprime, qui n’avait pas été réévalué depuis près
	1000	de 25 ans, a été porté de 12 % à 20 % au 1
	1001	er
	1002	janvier 2025
	1003	33
	1004	, soit une augmentation de 67 %, afin
	1005	de permettre une reconstitution de la provision pour égalisation et donc des réserves de la CCR.
	1006	Le changement climatique, et en particulier des épisodes de sécheresse plus fréquents et
	1007
	1008	26
	1009	La surprime moyenne devrait se situer autour de 40 € par an avec la hausse intervenue au 1
	1010	er
	1011	janvier 2025.
	1012	27
	1013	Cf. CCR, Rapport au ministre de l’économie, de finances et de la souveraineté industrielle et numérique sur le
	1014	régime d’indemnisation des catastrophes naturelles, décembre 2022.
	1015	28
	1016	Christine Lavarde, Rapport d’information fait au nom de la commission des finances sur le régime
	1017	d’indemnisation des catastrophes naturelles, Sénat, rapport n° 603 déposé le 15 mai 2024.
	1018	29
	1019	200 M€ ont été remboursés à l’État a posteriori.
	1020	30
	1021	La rémunération de cette garantie de l’État est passée de 1,8 % à 10,8 % en 2017.
	1022	31
	1023	La provision pour égalisation est une provision technique destinée à lisser les fluctuations importantes de
	1024	sinistralité d’une année à l’autre, par le biais de dotations ou de reprise (cf. chapitre II infra).
	1025	32
	1026	Même si, comptablement, la provision pour égalisation est distincte des réserves.
	1027	33
	1028	Arrêté du 22 décembre 2023 modifiant le taux de la prime ou cotisation additionnelle relative à la garantie
	1029	« catastrophe naturelle » aux contrats d'assurance mentionné à l'article L. 125-2 du code des assurances. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1030	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1031
	1032	28 COUR DES COMPTES
	1033	d’intensité accrue, risque de continuer de peser sur la soutenabilité financière du régime. Dans
	1034	ce contexte, l’appel en garantie de l’État pourrait être plus fréquent. Dès lors, de nouvelles
	1035	hausses de la surprime, qui pourraient avoir pour effet de dissuader le marché d’assurer certains
	1036	risques, mais également une montée en puissance de la politique de prévention, pourraient
	1037	devenir indispensables à moyen terme pour pérenniser la soutenabilité du régime Cat-Nat
	1038	(cf. infra).
	1039	II - Du fait du changement climatique, un coût croissant
	1040	des risques climatiques en France qui met le régime en tension
	1041	A - Des coûts élevés sur le passé liés à l’augmentation constatée
	1042	de la sinistralité climatique
	1043	Le périmètre de la sinistralité climatique dépasse largement les simples aléas
	1044	météorologiques pour affecter en profondeur les équilibres sociaux, économiques,
	1045	géographiques et environnementaux. Le changement climatique, en augmentant la fréquence et
	1046	la gravité des événements extrêmes
	1047	34
	1048	, expose les populations à des risques sanitaires et
	1049	sécuritaires inédits.
	1050	Les canicules, désormais récurrentes, sont devenues la première cause de mortalité
	1051	climatique : la vague de chaleur de 2003 a provoqué 15 000 décès supplémentaires, tandis que
	1052	10 000 morts supplémentaires ont été comptabilisées au cours de l’été 2022
	1053	35
	1054	. Bien que moins
	1055	meurtrières, les inondations sont, quant à elles, le risque naturel le plus fréquent, avec 480 décès
	1056	recensés en 30 ans, dont 60 % concentrés sur l’arc méditerranéen
	1057	36
	1058	, et pourraient toucher plus
	1059	de 18 millions d’habitants
	1060	37
	1061	. Les tempêtes, quant à elles, combinent vents violents et surcotes
	1062	marines : Lothar et Martin (1999) ont causé la mort de 92 personnes
	1063	38
	1064	, tandis que plus
	1065	récemment, le cyclone Chido à Mayotte (2024) a provoqué le décès d’au moins 39 individus
	1066	39
	1067	.
	1068	Les catastrophes naturelles ont également des conséquences importantes sur les
	1069	constructions et les activités humaines, avec des impacts à la fois immédiats et progressifs. Sur
	1070	le bâti, les dégâts peuvent être brutaux et visibles – comme lors d’inondations, de tempêtes ou
	1071	d’incendies de forêt, qui détruisent des habitations et des infrastructures en quelques heures –
	1072	ou lents et pernicieux. C’est le cas des épisodes de sécheresse, responsables du RGA, un
	1073	phénomène qui menace plus de 10 millions de maisons en France et se manifeste
	1074	progressivement, fissurant les fondations et fragilisant les bâtiments sur le long terme. Les
	1075	activités humaines comme le tourisme, le commerce ou l’industrie peuvent également être
	1076
	1077	34
	1078	Thierry Langreney et al.,, Gonéri Le Cozannet, Myriam Merad. Adapter le système assurantiel français face à
	1079	l’évolution des risques climatiques,du risque climatique, CNRS-Université Dauphine-BRGM, décembre 2023.
	1080	35
	1081	Santé publique France, Bulletin de santé publique été 2022 – canicule et santé, novembre 2022.
	1082	36
	1083	Centre d’études et d’expertise sur les risques, l’environnement, la mobilité et l’aménagement (CEREMA),
	1084	Victimologie liée aux inondations sur l’arc méditerranéen, rapport d'étude, septembre 2021.
	1085	37
	1086	Service des données et études statistiques (SDES) des ministères chargés du logement, de la construction, du
	1087	transport, de l’énergie et de l’environnement, Chiffres clés des risques naturels - Édition 2023, janvier 2024.
	1088	38
	1089	Météo France, Tempêtes de 1999 : retour sur un événement exceptionnel, 13 février 2025.
	1090	39
	1091	Direction de l’environnement, de l’aménagement, du logement et de la mer de Mayotte, Cyclone CHIDO,
	1092	29 janvier 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1093	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1094
	1095	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
	1096	À DES RISQUES CROISSANTS
	1097
	1098	29
	1099	gravement perturbées par ces événements du fait des fermetures de sites et des arrêts de
	1100	production. Ces conséquences se feront d’autant plus sentir que l’impact du changement
	1101	climatique est appelé à s’aggraver à l’avenir, plus particulièrement dans certains secteurs, avec,
	1102	à l’horizon 2050, une diminution des ressources en eau (3 % des besoins en eau des acteurs
	1103	industriels pourraient ne pas être satisfaits d’ici 2050, engendrant un coût annuel de 5 à
	1104	10 Md€), une réduction de l’offre agricole, et une augmentation de 80 % des surfaces brûlées
	1105	en zone méditerranéenne (316 sites industriels classés Seveso ayant déjà été menacés par des
	1106	incendies de forêts en 2022)
	1107	40
	1108	. Dans son rapport public annuel de 2024 sur l’adaptation au
	1109	changement climatique, la Cour des comptes souligne à ce titre que « la question de l’évaluation
	1110	précise du montant et de la répartition entre acteurs publics et privés de la charge du « mur
	1111	d’investissements » à réaliser pour, notamment, adapter l’économie et la société aux effets du
	1112	changement climatique, revêt effectivement une importance cruciale ».
	1113	Les coûts globaux des événements climatiques extrêmes pour l’ensemble de l’économie
	1114	peuvent ainsi être significatifs
	1115	41
	1116	. L’agence européenne pour l’environnement a évalué les
	1117	dommages économiques provoqués par ces phénomènes à plus de 40 Md€ dans l’ensemble de
	1118	l’Union européenne en 2024 (et à 65 Md€ en 2021)
	1119	42
	1120	. Ces coûts s’inscrivent dans une tendance
	1121	nettement haussière au cours des années 2020 par rapport à la décennie précédente.
	1122	Graphique n° 1 : dommages économiques annuels provoqués par les phénomènes
	1123	climatiques extrêmes dans l’Union européenne entre 1980 et 2024 (en Md€)
	1124
	1125	Source : Agence européenne pour l’environnement
	1126
	1127	40
	1128	Fédération nationale des syndicats des agents généraux d’assurance (AGEA), Livre blanc AGEA sur les enjeux
	1129	assurantiels liés au climat, 2024.
	1130	41
	1131	Cour des comptes, La transition écologique, rapport public thématique, septembre 2025.
	1132	42
	1133	European Environment Agency, Economic losses from weather- and climate-related extremes in Europe,
	1134	14 octobre 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1135	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1136
	1137	30 COUR DES COMPTES
	1138	Depuis sa création en 1982, le régime Cat-Nat a enregistré un coût actualisé total de
	1139	62,5 Md€ pour l’ensemble des sinistres
	1140	43
	1141	. Historiquement, les inondations ont représenté 49 %
	1142	du coût de cette sinistralité, contre 41 % pour la sécheresse. Cependant, la tendance s’est
	1143	inversée au cours de la dernière décennie : la sécheresse est désormais le principal péril (52 %
	1144	du coût des sinistres), devant les inondations (30 %) et les autres risques (18 %), tels que les
	1145	vents cycloniques, les séismes, les mouvements de terrain ou les avalanches. Cette évolution
	1146	s’explique par l’augmentation du coût moyen des sinistres liés à la sécheresse. En cumulé, les
	1147	dommages RGA s’élèvent à 21 Md€ depuis leur inclusion dans le régime en 1989
	1148	44
	1149	. Ainsi, la
	1150	sécheresse, et par extension le risque RGA, deviennent des enjeux majeurs pour le régime en
	1151	raison du nombre d’habitations qui pourraient potentiellement être touchées.
	1152	Graphique n° 2 : la sinistralité Cat-Nat (hors automobile) de 1982 à 2024
	1153	(actualisée en M€ 2024)
	1154
	1155	Source : CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025
	1156	Depuis 2016, à l’exception de l’année 2021, la sinistralité annuelle dépasse nettement la
	1157	moyenne enregistrée depuis la création du régime, soit 1,4 Md€. Les épisodes de sécheresse, de
	1158	plus en plus fréquents, ont atteint un record en 2022, avec des dommages estimés à près de
	1159	3,6 Md€, devenant ainsi le risque Cat-Nat le plus coûteux. Chaque année, la sinistralité se
	1160	répartit principalement entre les périls sécheresse et inondations. La sinistralité afférente aux
	1161	autres périls est nettement moindre, à l’exception de l’exercice 2017, marqué par les dommages
	1162	dus au cyclone Irma, évalués à 2,5 Md€, mobilisant le concours financier de l’État à hauteur de
	1163	500 M€
	1164	45
	1165	.
	1166
	1167	43
	1168	Données cumulées de la CCR de 1982 à 2024 dont 1,3 Md€ relatif aux véhicules terrestres à moteur.
	1169	44
	1170	CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à horizon
	1171	2050, septembre 2023.
	1172	45
	1173	Cour des comptes, La reconstruction de Saint-Martin et de Saint-Barthélemy après le passage de l’ouragan
	1174	Irma, rapport public thématique, juillet 2021. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1175	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1176
	1177	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
	1178	À DES RISQUES CROISSANTS
	1179
	1180	31
	1181	Cette sinistralité n’est pas uniformément répartie sur le territoire français.
	1182	En matière d’exposition, l’inondation constitue le premier risque naturel en France, aussi
	1183	bien en métropole qu’en outre-mer. Un Français sur quatre y est exposé, et un emploi sur trois
	1184	pourrait être affecté par une inondation
	1185	46
	1186	. Ce risque se manifeste sous différentes formes,
	1187	notamment par le ruissellement pluvial, agricole ou dans les zones urbanisées où
	1188	l’imperméabilisation des sols est importante, les débordements de fleuves, les submersions
	1189	marines sur le littoral et les remontées de nappes phréatiques. Ces phénomènes peuvent se
	1190	combiner et s’intensifier mutuellement, comme lors de fortes précipitations. L’exposition au
	1191	risque de submersion marine se concentre principalement sur les littoraux des Hauts-de-France
	1192	et de Nouvelle-Aquitaine, qui représentent près de la moitié de la population exposée. Les
	1193	inondations par débordement de cours d’eau touchent quant à elles particulièrement les régions
	1194	Île-de-France et Auvergne-Rhône-Alpes, qui représentent près d’un tiers de la population
	1195	exposée
	1196	47
	1197	. Historiquement les sinistres sont observés principalement autour du bassin
	1198	méditerranéen et de la région parisienne.
	1199	Carte n° 1 : coûts cumulés des inondations de 1995 à 2022
	1200	par commune (en milliers d’euros)
	1201
	1202	Source : CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025
	1203
	1204	46
	1205	Ministère de la transition écologique, de la biodiversité, de la forêt, de la mer et de la pêche – Centre de ressources pour
	1206	l’adaptation au changement climatique, Risques naturels en hausse : comment se protéger au mieux ?, 24 octobre 2023.
	1207	47
	1208	Service des données et études statistiques des ministères chargés du logement, de la construction, du transport,
	1209	de l’énergie et de l’environnement, Chiffres clés des risques naturels - Édition 2023, janvier 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1210	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1211
	1212	32 COUR DES COMPTES
	1213	L’exposition au risque de RGA, quant à elle, est qualifiée de moyenne à forte sur 48 %
	1214	du territoire hexagonal. Ce risque concerne 10,4 millions d’habitations individuelles situées
	1215	dans des zones argileuses
	1216	48
	1217	et la mise à jour de la carte au 1
	1218	er
	1219	juillet 2026 fera passer à
	1220	12,1 millions le nombre de maisons en zone d’exposition moyenne/forte. Au cours des
	1221	dernières années, les sinistres se sont principalement manifestés dans le pourtour
	1222	méditerranéen, les régions Occitanie et Nouvelle-Aquitaine, ainsi que dans le centre de la
	1223	France et plus récemment dans des départements du Nord et de l’Est.
	1224	Carte n° 2 : coûts cumulés des retraits – gonflements des argiles de 1995 à 2022
	1225	par commune (en milliers d’euros)
	1226
	1227	Source : CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025
	1228	Dans les territoires ultramarins, la sinistralité liée aux catastrophes naturelles concerne
	1229	principalement les vents cycloniques (82 %), devant les inondations (13 %), les séismes (4 %)
	1230	et les mouvements de terrain (1 %). L’importance des dégâts occasionnés par différents
	1231	cyclones depuis 2000 fait peser sur le régime 10 % de la sinistralité du marché français
	1232	49
	1233	, pour
	1234	seulement 2 % des cotisations
	1235	50
	1236	.
	1237
	1238	48
	1239	Cour des comptes, Sols argileux et catastrophes naturelles, communication au comité d’évaluation et de contrôle
	1240	des politiques publiques de l’Assemblée nationale, février 2022.
	1241	49
	1242	Cependant, la direction générale des outre-mer (DGOM) souhaite engager un échange avec ses interlocuteurs
	1243	interministériels sur l’évolution des critères de reconnaissance des vents cycloniques en catastrophes naturelles pour
	1244	accroître la cohérence et la lisibilité. Ces critères, définis à l’article L122-7 du code des assurances, exigent que le
	1245	vent ait dépassé 145 km/h de moyenne sur une période de dix minutes ou 215 km/h en rafales. Ces seuils
	1246	correspondent à une période de retour comprise entre 50 et 100 ans, alors que les autres phénomènes du régime
	1247	Cat-Nat reposent sur des périodes de retour de 5 à 10 ans. En l’absence de reconnaissance de l’état de catastrophe
	1248	naturelle, les sinistres occasionnés par les vents sont toutefois indemnisés dans le cadre général du contrat d’assurance
	1249	et de sa garantie « tempête », obligatoire en France pour les contrats d'assurance habitation et automobile.
	1250	50
	1251	CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1252	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1253
	1254	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
	1255	À DES RISQUES CROISSANTS
	1256
	1257	33
	1258	Sous l’effet du changement climatique, l’évolution des différents risques et de leur
	1259	répartition sur le territoire a ainsi déjà accru la sinistralité du régime Cat-Nat au cours des
	1260	dernières années.
	1261	L’augmentation de la fréquence des catastrophes naturelles et de leurs dommages a
	1262	affecté l’équilibre du régime et les réserves de la CCR, qui se sont considérablement réduites,
	1263	augmentant le risque de faire appel à la garantie de l’État. Selon le rapport de Thierry Langreney
	1264	et al. (2023)
	1265	51
	1266	, le déséquilibre du régime s’élèverait structurellement à 1,2 Md€ à climat actuel,
	1267	c’est-à-dire sans aggravation du changement climatique, en l’absence d’évolution tarifaire.
	1268	C’est la raison pour laquelle le taux de la surprime relative au régime Cat-Nat, resté inchangé
	1269	depuis 25 ans, a été porté de 12 % à 20 % sur les contrats d’assurance de dommages aux biens
	1270	(habitation et professionnels) et de 6 % à 9 % pour les contrats automobiles au 1
	1271	er
	1272	janvier 2025.
	1273	Ce rehaussement tarifaire ne prend cependant pas en compte les évolutions futures de la
	1274	sinistralité engendrées par le changement climatique (cf. infra).
	1275	B - Des coûts en hausse tendancielle,
	1276	selon différents scénarios de dommages
	1277	L’augmentation des coûts liés aux dommages assurés n’est pas uniquement imputable
	1278	aux effets du changement climatique. Plusieurs dynamiques socio-économiques, à la fois
	1279	structurelles et conjoncturelles, jouent un rôle dans cette tendance haussière.
	1280	L’un des facteurs les plus marquants est la concentration croissante du bâti dans des zones
	1281	géographiquement vulnérables. Les littoraux, en particulier, illustrent cette tendance
	1282	52
	1283	: avec
	1284	5,5 millions de logements (15 % du parc national), ils abritent une part importante de résidences
	1285	secondaires (25 %, contre 10 % en moyenne nationale) et de logements vacants (7 %), bien que
	1286	les résidences principales restent majoritaires (68 %). Entre 1990 et 2019, le parc immobilier
	1287	littoral a crû de 45 % (+1,7 million de logements, dont +1,3 million en métropole et +0,4 million
	1288	en outre-mer), soit une progression de huit points supérieure à la moyenne nationale, sous l’effet
	1289	conjugué de la pression démographique, touristique et foncière. Cette dynamique a conduit à
	1290	une densification accélérée des communes littorales, où vivent aujourd’hui 12 % des habitants
	1291	français (densité de population 2,4 fois supérieure à la moyenne nationale), parfois au détriment
	1292	de la prise en compte des risques d’inondation ou de submersion marine. À l’horizon 2050, les
	1293	départements littoraux pourraient même regrouper 39 %
	1294	53
	1295	de la population française,
	1296	exacerbant les risques liés aux inondations.
	1297	Les migrations de population et les dynamiques territoriales redistribuent ainsi les risques
	1298	sur le territoire. Les départements littoraux ou les métropoles dynamiques connaissent une
	1299	croissance démographique soutenue, malgré leur exposition parfois connue aux inondations ou
	1300	aux canicules et épisodes de sécheresse. À l’inverse, certaines zones rurales, moins attractives,
	1301	voient leur population vieillir et leur parc immobilier se dégrader, ce qui peut aussi augmenter
	1302	leur vulnérabilité.
	1303
	1304	51
	1305	Thierry Langreney, Gonéri Le Cozannet, Myriam Merad. Adapter le système français face à l’évolution du
	1306	risque climatique, CNRS-Université Dauphine-BRGM, décembre 2023.
	1307	52
	1308	SDES, Chiffres clés de la mer et du littoral - édition 2024, mars 2024.
	1309	53
	1310	Commissariat général au développement durable, Perspectives d’évolution de la population des départements
	1311	littoraux à l’horizon 2050, 8 novembre 2022. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1312	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1313
	1314	34 COUR DES COMPTES
	1315	Ces évolutions se traduisent dans les projections de la sinistralité à l’horizon 2050 menées
	1316	par la CCR à partir du modèle Omphale de l’INSEE, avec une croissance importante du nombre
	1317	de biens assurés, en particulier à proximité des littoraux et en Île-de-France, et une diminution
	1318	ou stabilité dans d’autres départements. Globalement, la CCR retient une augmentation de 19 %
	1319	du nombre de biens assurés et de 12 % des valeurs assurées entre 2022 et 2050
	1320	54
	1321	, en euros
	1322	constants.
	1323	Carte n° 3 : évolution du nombre de biens assurés et de la valeur assurée
	1324	entre 2022 et 2050
	1325
	1326	Source : CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à horizon 2050,
	1327	septembre 2023
	1328	À ces facteurs socio-économiques s’ajoute la variabilité naturelle du climat. Celle-ci
	1329	représente des cycles naturels pouvant s’étendre sur plusieurs décennies, comme l’oscillation
	1330	nord-atlantique, provoquant la survenance d’événements naturels extrêmes, aux périodes de
	1331	retour élevées, mais indépendants du changement climatique
	1332	55
	1333	. Ces fluctuations, bien que
	1334	naturelles, compliquent donc l’attribution des coûts à un facteur unique et soulignent la
	1335	nécessité pour les assureurs et réassureurs d’intégrer cette variabilité dans leurs modèles de
	1336	projection et de tarification. Indépendantes du changement climatique, ces dynamiques en
	1337	amplifient néanmoins les effets et rendent d’autant plus déterminante leur analyse fine afin
	1338	d’estimer la sinistralité à un horizon lointain. Projeter les coûts futurs liés aux dommages induits
	1339	par le changement climatique repose sur des méthodes complexes, combinant des scénarios
	1340	d’aléas climatiques et des modélisations de vulnérabilité des biens.
	1341
	1342	54
	1343	CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à horizon
	1344	2050, septembre 2023.
	1345	55
	1346	Observatoire national sur les effets du réchauffement climatique, Les événements météorologiques extrêmes
	1347	dans un contexte de changement climatique, rapport au Premier ministre et au Parlement, 2018. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1348	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1349
	1350	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
	1351	À DES RISQUES CROISSANTS
	1352
	1353	35
	1354	En France, les acteurs s’appuient principalement sur les scénarios RCP (Representative
	1355	Concentration Pathways), issus du cinquième rapport du groupe d’experts intergouvernemental sur
	1356	l’évolution du climat (GIEC), pour estimer l’évolution des risques à moyen et long terme. Les
	1357	scénarios RCP 4.5 et RCP 8.5, souvent retenus pour les projections à horizon 2050, dessinent deux
	1358	futurs contrastés. Le scénario RCP 4.5 décrit une trajectoire intermédiaire de stabilisation des
	1359	émissions de gaz à effet de serre d’ici la fin du 21
	1360	ème
	1361	siècle, entraînant une hausse des températures
	1362	de +2°C. À l’inverse, le scénario RCP 8.5 envisage un monde sans régulation des émissions de gaz
	1363	à effet de serre, menant à une hausse globale de la température planétaire de +4°C d’ici 2100.
	1364	Cependant, ces anciens scénarios climatiques, datant de plus de dix ans, ont été actualisés
	1365	par le GIEC avec les SSP (Shared Socioeconomic Pathways) qui sont de nouvelles projections
	1366	socio-économiques et climatiques. En France, l’État a élaboré en 2023 la trajectoire de
	1367	réchauffement de référence pour l’adaptation au changement climatique (TRACC), un scénario
	1368	plus récent qui intègre ces avancées et les objectifs de l’Accord de Paris. La comparaison entre
	1369	les prévisions des scénarios RCP et celles de la TRACC, plus récente, tend à corroborer
	1370	l’analyse de différents acteurs sur l’optimisme à continuer de retenir le scénario RCP 4.5 pour
	1371	les projections. Si certains acteurs privilégient le scénario pessimiste RCP 8.5 au regard des
	1372	politiques actuelles et de la hausse de la température globale déjà observée, la CCR réalise des
	1373	projections avec les deux scénarios et retient une approche mixte, en les pondérant.
	1374	Par ailleurs, au-delà des scénarios, les modèles eux-mêmes présentent des limites. En
	1375	effet, d’une part, les interactions entre les aléas climatiques et les vulnérabilités locales sont
	1376	difficiles à modéliser avec précision, notamment en raison de l’évolution de l’urbanisation, de
	1377	la qualité des infrastructures et des valeurs assurées. D’autre part, les modélisations
	1378	d’événements extrêmes sont difficiles à appréhender à partir de données historiques limitées, et
	1379	la combinaison d’aléas peut multiplier les dommages. De plus, les évolutions possibles des
	1380	critères de reconnaissance des catastrophes naturelles
	1381	56
	1382	, tout comme l’efficacité des mesures de
	1383	prévention, sont difficilement quantifiables. Enfin, ces modèles peuvent difficilement anticiper
	1384	les points de bascule climatiques, tels que l’effondrement de calottes glaciaires, l’accélération
	1385	de la désertification ou le ralentissement du courant océanique, dont les conséquences
	1386	pourraient largement dépasser les projections actuelles.
	1387	Dans ce cadre méthodologique non exempt de fragilités et pour répondre aux besoins de la
	1388	CCR, Météo-France a produit des simulations d’un éventail de 400 années climatiques (séries
	1389	chronologiques d’une année d’événements climatiques) dont la moyenne et la volatilité sont
	1390	cohérentes avec le climat de l’année cible considérée. Ces 400 simulations sont calculées à la fois
	1391	sur le climat de l’an 2000 et sur le climat cible de 2050, selon deux scénarios du GIEC (le RCP 4.5
	1392	et le RCP 8.5). Les impacts du changement climatiques modélisés concernent aussi bien la
	1393	fréquence que l’intensité des événements naturels à l’horizon 2050. L’état de catastrophe naturelle
	1394	étant reconnu en fonction de leur fréquence de survenance, certains phénomènes, qui pouvaient être
	1395	reconnus comme catastrophe naturelle en 2000, doivent en principe mécaniquement sortir du
	1396	régime à l’horizon 2050 en raison de leur régularité accrue. La CCR croise ensuite ces données avec
	1397	celles des biens assurés pour en estimer la vulnérabilité
	1398	57
	1399	. Ces informations sont ensuite utilisées
	1400	pour estimer des dommages, en fonction de l’historique des sinistres, et ainsi évaluer le coût des
	1401	catastrophes naturelles à l’échelle du bien, de la commune ou du territoire.
	1402
	1403	56
	1404	Lois n° 2021-1837 du 28 décembre 2021 relative à l'indemnisation des catastrophes naturelles (dite loi Baudu),
	1405	et n° 2022-217 du 21 février 2022 relative à la différenciation, la décentralisation, la déconcentration et portant
	1406	diverses mesures de simplification de l'action publique locale (dite loi 3DS).
	1407	57
	1408	La CCR n’a cependant pas recours aux scénarios RCP du GIEC pour modéliser les aléas séisme et cyclone mais
	1409	simule directement des évènements sur la base d’observations passées. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1410	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1411
	1412	36 COUR DES COMPTES
	1413	Les projections réalisées montrent que les coûts liés aux catastrophes naturelles en France
	1414	devraient connaître une hausse marquée d’ici 2050, avec des disparités significatives selon les périls
	1415	et les scénarios climatiques retenus. L’étude de la CCR montre que la sinistralité moyenne annuelle
	1416	pourrait augmenter de 47 % à 85 % d’ici à 2050, selon le scénario RCP retenu. Cette progression
	1417	représenterait une charge de sinistres annuelle de 3 à 4 Md€, en euros constants. L’évolution
	1418	s’explique à la fois par l’intensification des aléas climatiques et par l’évolution des enjeux assurés.
	1419	Graphique n° 3 : résultats des projections annuelles de la sinistralité à l’horizon 2050,
	1420	en euros constants (en M€)
	1421
	1422	Note de lecture : les colonnes « Rationalisation de l’évolution » permettent de comprendre, à l’horizon 2050, la part
	1423	de la sinistralité liée aux aléas (accroissement de la fréquence et de l’intensité des catastrophes naturelles) et celle liée
	1424	à l’augmentation des enjeux assurés (augmentation du nombre et de la valeur des biens assurés).
	1425	Source : Cour des comptes, à partir du rapport de la CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des
	1426	catastrophes naturelles en France à horizon 2050, septembre 2023
	1427	Si l’accroissement des dommages est globalement plus soutenu dans les simulations réalisées
	1428	avec le scénario pessimiste RCP 8.5, le péril inondation a toutefois un moindre impact dans ce
	1429	scénario que dans le scénario RCP 4.5. Cela s’explique par une diminution des sinistres liés aux
	1430	débordements de cours d’eau, due à une réduction des débits des fleuves sous ces hypothèses.
	1431	Par ailleurs, dans les deux scénarios envisagés, l’augmentation de la sinistralité liée au péril
	1432	sécheresse est notable, les événements extrêmes devenant plus intenses. Or, la sinistralité moyenne
	1433	sur cinq années, calculée en 2024 par la CCR, s’établit à 1,1 Md€, ce qui pourrait suggérer que la
	1434	projection basse est sous-évaluée. En ce qui concerne les inondations, la sinistralité moyenne
	1435	s’élevait à 0,7 Md€ sur la période 1982-2024
	1436	58
	1437	sans dynamique notable récente, pour une projection
	1438	qui pourrait atteindre 1,4 Md€ à l’horizon 2050 pour l’ensemble du régime Cat-Nat.
	1439	Enfin, l’évolution de la sinistralité ne sera pas uniforme sur le territoire français : certaines
	1440	zones, en raison de leur exposition aux aléas climatiques et de leur densité urbaine, subiront une
	1441	hausse des dommages plus marquée. Surtout, dans le scénario de réchauffement le plus marqué
	1442	(RCP 8.5), les dommages provoqués par la sécheresse augmenteraient fortement sur la totalité du
	1443	territoire, y compris dans un grand nombre de zones qui apparaissaient jusqu’ici peu exposées.
	1444
	1445	58
	1446	CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1447	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1448
	1449	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
	1450	À DES RISQUES CROISSANTS
	1451
	1452	37
	1453	Carte n° 4 : évolutions des dommages assurés par département entre le climat actuel
	1454	et 2050 (RCP 4.5 et RCP 8.5)
	1455
	1456	Source : CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à horizon 2050,
	1457	septembre 2023 L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1458	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1459
	1460	38 COUR DES COMPTES
	1461	Ces disparités territoriales soulèvent des enjeux majeurs en matière de politiques
	1462	publiques d’aménagement et de tarification du régime Cat-Nat, avec un risque accru de
	1463	démutualisation dans les zones les plus sinistrées. En raison du changement climatique,
	1464	l’exposition générale du territoire aux risques naturels va s’accroître, mais avec des dynamiques
	1465	marquées pour certaines régions par rapport à leur exposition actuelle. Dès lors, disposer d’une
	1466	vision à date de l’exposition aux risques devient insuffisant et nécessite l’élaboration d’une
	1467	carte prospective des risques (cf. infra).
	1468	C - Une extension progressive de la couverture des évènements
	1469	par le régime qui pèse sur ses coûts
	1470	1 - Une extension de la couverture des assurés
	1471	Le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles (Cat-Nat) a progressivement intégré
	1472	de nouveaux risques depuis sa création (hormis l’exclusion des dommages causés par le vent en
	1473	1990) afin d’améliorer la couverture des assurés. Cet élargissement de la couverture du régime,
	1474	comme ce fut le cas pour les tempêtes en 2000, après la tempête Lothar, a mécaniquement alourdi
	1475	la charge financière du régime, en augmentant le volume et la diversité des sinistres pris en charge.
	1476	L’intégration du péril RGA en 1989 a ainsi engendré une charge financière pour le régime de
	1477	25 Md€, ce qui représente 43 % de la sinistralité totale entre 1989 et 2024.
	1478	Schéma n° 1 : principales évolutions du régime Cat-Nat
	1479
	1480	Source : Cour des comptes L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1481	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1482
	1483	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
	1484	À DES RISQUES CROISSANTS
	1485
	1486	39
	1487	Le changement climatique risque de soulever à nouveau la question de l’intégration dans
	1488	le régime de risques naturels jusqu’ici exclus, comme la grêle, en raison notamment de
	1489	l’augmentation de la taille moyenne des grêlons qui aggravent les dommages. Ainsi, dans ses
	1490	projections, Covéa évalue à + 20 %
	1491	59
	1492	l’augmentation de la sinistralité liée à la grêle à l’horizon
	1493	2050. Ce péril est actuellement couvert par le marché de l’assurance au travers de la garantie
	1494	TGN (tempête, grêle, neige). Cependant, si des épisodes de grêle aussi significatifs que ceux
	1495	survenus en 2022
	1496	60
	1497	venaient à se reproduire plus fréquemment à l’avenir, les assureurs
	1498	pourraient être conduits à se retirer de ce marché. De même, la fréquence des incendies devrait
	1499	croître à l’avenir, en raison de températures plus élevées, d’une baisse de la pluviométrie, de la
	1500	force du vent et de l’état de sécheresse de la végétation.
	1501	Par ailleurs, les évolutions législatives ont amélioré la qualité de la couverture pour mieux
	1502	indemniser les victimes. Parmi les réformes récentes, la loi du 28 décembre 2021 relative à
	1503	l'indemnisation des catastrophes naturelles, dite loi Baudu, vise à améliorer l’indemnisation des
	1504	sinistrés en élargissant les natures de frais indemnisables ou leur délai de déclaration, tout en
	1505	accélérant les procédures. La loi du 21 février 2022 relative à la différenciation, la
	1506	décentralisation, la déconcentration et portant diverses mesures de simplification de l'action
	1507	publique locale, dite loi 3DS
	1508	61
	1509	étend quant à elle l’indemnisation RGA à une succession
	1510	anormale d’épisodes de sécheresses d’ampleurs moindres. Ces mesures se traduisent par une
	1511	augmentation des coûts à sinistralité équivalente. La CCR estime ainsi que ces évolutions
	1512	législatives ont eu pour conséquence d’augmenter le coût des dommages RGA de l’ordre de
	1513	20 % pour le régime
	1514	62
	1515	.
	1516	Au-delà des propositions législatives visant à faire évoluer le régime, un élément central
	1517	dans le dispositif de reconnaissance des catastrophes naturelles réside dans la notion
	1518	d’événement exceptionnel. En effet, lors de la création du régime, la loi ne précisait pas les
	1519	aléas naturels entrant dans le champ de cette garantie, ni la méthode et les critères à appliquer
	1520	pour caractériser l’intensité d’un événement naturel. Depuis, la commission interministérielle
	1521	a cherché à objectiver ses décisions en retenant des critères de période de retour préétablis, qui
	1522	reviennent à estimer la probabilité qu’un événement d’une certaine intensité se produise en
	1523	moyenne sur une période donnée. À titre d’exemple, la crue de la Seine de 1910 est considérée
	1524	comme un événement centennal, ce qui signifie qu’une crue de cette intensité a une probabilité
	1525	de 1 % de se produire chaque année. Or, en raison du changement climatique, la fréquence de
	1526	survenance d’événements exceptionnels tend à augmenter chaque année sans en diminuer les
	1527	conséquences sur les dommages des assurés.
	1528	En maintenant les mêmes périodes de retour, le régime va progressivement exclure des
	1529	événements importants qui pouvaient auparavant prétendre à la qualification de catastrophe
	1530	naturelle, faisant peser sur les assurés un risque de non-indemnisation des sinistres. Au
	1531	contraire, maintenir au sein du régime tous ces événements en abaissant les périodes de retour
	1532	retenues, conduirait à une augmentation significative de la sinistralité à la charge du régime.
	1533
	1534	59
	1535	Covéa, Changement climatique & Assurance : Quelles conséquences sur la sinistralité à horizon 2050 ?, janvier
	1536	2022. Covéa est un groupe mutualiste, composé en particulier des marques MAAF, MMA, GMF et PartnerRe.
	1537	60
	1538	France Assureurs évalue à 6 Md€ les sinistres relatifs aux évènements tempête – grêle – neige au cours de
	1539	l’exercice 2022.
	1540	61
	1541	Loi n° 2022-217 du 21 février 2022, ordonnance n° 2023-78 du 8 février 2023.
	1542	62
	1543	CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à horizon
	1544	2050, septembre 2023. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1545	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1546
	1547	40 COUR DES COMPTES
	1548	2 - Les incertitudes engendrées par la procédure de reconnaissance Cat-Nat
	1549	La procédure de reconnaissance d’un événement comme catastrophe naturelle présente
	1550	plusieurs fragilités, tant sur le plan scientifique que politique. D’une part, les critères retenus
	1551	sont techniques et évolutifs, prenant en compte des périodes de retour variables selon les aléas,
	1552	ce qui les rend opaques pour 82 % des personnes interrogées dans le cadre d’une mission
	1553	sénatoriale
	1554	63
	1555	. Par ailleurs, en raison de l’urgence et de la sensibilité des situations de catastrophe
	1556	naturelle, les autorités politiques, notamment ministérielles, ont fréquemment annoncé la
	1557	reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle avant même l’avis formel de la commission
	1558	interministérielle
	1559	64
	1560	. La crédibilité du processus décisionnel établi peut alors s’en trouver
	1561	affaiblie, notamment par une minimisation du rôle d’objectivation de la commission
	1562	interministérielle. Dans le cas spécifique d’une procédure accélérée de reconnaissance de l’état
	1563	de catastrophe naturelle, la commission ne peut émettre d’avis défavorable. Elle ne peut
	1564	qu’ajourner sa décision et renvoyer pour complément d’expertise.
	1565	Ainsi, après le passage du cyclone Garance sur l’île de La Réunion en février 2025, la
	1566	commission interministérielle a tout d’abord reconnu l’état de catastrophe naturelle pour
	1567	l’ensemble du territoire, dont deux communes au titre des vents cycloniques, le 7 mars 2025.
	1568	Toutefois, cette décision a suscité de nombreux mécontentements de la part d’élus,
	1569	d’associations locales et le ministre des outre-mer a demandé une saisine complémentaire de la
	1570	commission
	1571	65
	1572	. Le 21 mars 2025, un nouvel arrêté portant reconnaissance de l’état de
	1573	catastrophe naturelle a étendu à douze communes la reconnaissance du phénomène de vent
	1574	cyclonique. Ce nouvel avis de la commission interministérielle a été pris sur la base d’éléments
	1575	techniques complémentaires de Météo-France qui ne correspondaient pas aux critères prévus
	1576	par le législateur. En particulier, le critère météorologique retenu a été la vitesse de vent
	1577	instantanée, notion absente du code des assurances. En outre, en raison de la topographie de
	1578	l’île, les données issues de toutes les stations n’ont pas été retenues et une modélisation
	1579	physique a été réalisée par Météo-France.
	1580	Cette dernière a fait l’objet d’une contre-analyse indépendante qui conclut qu’il est
	1581	difficilement envisageable que des vitesses de vents supérieures à 215 km/h aient pu être
	1582	observées sur un territoire aussi large que celui identifié par l’analyse de Météo-France. Ces
	1583	différents éléments ont ainsi conduit à une reconnaissance sur un périmètre élargi de l’état de
	1584	catastrophe naturelle, avec des conséquences financières pour la CCR de 350 M€, contre
	1585	160 M€ en appliquant strictement les critères réglementaires, soit un surcoût de 190 M€.
	1586
	1587	63
	1588	82 % des personnes interrogées par la mission d’information sont insatisfaites (voire très insatisfaites) de la
	1589	transparence de la procédure de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle. Source : Nicole Bonnefoy,
	1590	Rapport d’information au nom de la mission d’information sur la gestion des risques climatiques et l’évolution de
	1591	nos régimes d’indemnisation, Sénat, rapport n° 628 déposé le 3 juillet 2019.
	1592	64
	1593	À titre d’exemple, le ministre chargé de la transition écologique a annoncé dès le 21 juin 2024 la reconnaissance
	1594	de l’état de catastrophe naturelle pour les communes touchées par la crue de l’Oudon, alors que la commission n’a
	1595	rendu son avis que le 3 juillet 2024 et que l’arrêté officiel n’a été publié que le 4 juillet 2024. Après le cyclone
	1596	Belal à La Réunion en janvier 2024, le ministre chargé de l’intérieur a assuré, avant même la réunion de la
	1597	commission, que « la procédure accélérée de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle serait étudiée dès
	1598	le vendredi pour une publication en début de semaine suivante », afin de permettre un versement rapide des
	1599	indemnisations.
	1600	65
	1601	Déclaration du ministre d'État à la suite de la reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle pour La Réunion
	1602	après le passage du cyclone Garance, le 12 mars 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1603	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1604
	1605	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
	1606	À DES RISQUES CROISSANTS
	1607
	1608	41
	1609	La cristallisation politique sur la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle fait
	1610	peser un risque sur l’utilisation du régime Cat-Nat. Elle pourrait être atténuée par une
	1611	communication accrue, de la part notamment de la CCR, visant à mieux faire connaître, au sein
	1612	du grand public comme des élus locaux, le champ du régime Cat-Nat et préciser que les sinistres
	1613	qui ne sont pas considérés comme catastrophes naturelles sont, pour la plupart, indemnisés par
	1614	les assureurs privés. L’assurance dommages classique (hors régime Cat-Nat) présente en outre
	1615	l’avantage de proposer des franchises souvent inférieures aux franchises du régime Cat-Nat
	1616	66
	1617	.
	1618	À l’inverse, les délais d’indemnisation peuvent être plus longs (souvent 30 jours après l’accord
	1619	entre l’assureur et l’assuré sur le montant contre 21 jours en cas de catastrophe naturelle).
	1620	D’autre part, compte tenu de la focalisation politique sur la reconnaissance d’état de
	1621	catastrophe naturelle et des pressions qui peuvent en résulter, notamment sur l’analyse des
	1622	critères techniques permettant de décider de l’éligibilité d’un événement donné, l’indépendance
	1623	de la commission devrait être renforcée afin de rationaliser l’évolution de la sinistralité couverte
	1624	par le régime et de garantir le respect de critères objectifs, dans un contexte où le réchauffement
	1625	climatique entraînera une banalisation progressive d’événements aujourd’hui considérés
	1626	comme anormaux (cf. infra).
	1627
	1628	66
	1629	Pour l’assurance habitation, les franchises sont négociées au moment de la souscription et peuvent même être
	1630	réduites à zéro en contrepartie d’une majoration des primes. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1631	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1632
	1633	42 COUR DES COMPTES
	1634	_______________________________ CONCLUSION ______________________________
	1635	Créé il y a plus de quarante ans, le régime Cat-Nat, fondé sur un modèle original de
	1636	partenariat public-privé, alliant un financement à travers les contrats d’assurance et une
	1637	réassurance des acteurs privés par un acteur public, la CCR, a permis de couvrir une diversité
	1638	de risques naturels exceptionnels au bénéfice des assurés comme des assureurs.
	1639	Le changement climatique provoque déjà une hausse marquée des dommages provoqués
	1640	par les phénomènes naturels, ce qui a conduit à une augmentation de la surprime en 2025.
	1641	Selon les modèles utilisés par la CCR, cette hausse des dommages va s’accélérer alors que la
	1642	tendance observée est celle d’une intégration croissante de nouveaux risques dans le régime
	1643	Cat-Nat et que la sortie de certains risques, qui pourraient ne plus en relever, n’est pas certaine.
	1644	Dans ce contexte, ce régime d’assurance public-privé pourrait être rapidement fragilisé.
	1645	Des incertitudes pèsent également sur la mutualisation des risques sur l’ensemble du
	1646	territoire, alors que certains assureurs pourraient souhaiter sélectionner davantage leurs
	1647	risques et se retirer des zones les plus exposées, ce qui poserait des problèmes de couverture
	1648	assurantielle pour les ménages ou entreprises et obèrerait la soutenabilité financière du régime
	1649	porté par la CCR.
	1650	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1651	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1652
	1653	Chapitre II
	1654	La caisse centrale de réassurance : un garant solide
	1655	de l’assurabilité du territoire
	1656	face au changement climatique
	1657	La CCR s’est affirmée depuis la création du régime Cat-Nat comme le pivot de
	1658	l’assurabilité de l’ensemble du territoire face aux aléas climatiques. Elle a ainsi assumé un rôle
	1659	de garante du respect du principe de solidarité et de mutualisation entre les différentes zones
	1660	géographiques, rôle récemment conforté par la mise en place de l’observatoire de l’assurabilité
	1661	(I). S’appuyant sur un modèle financier robuste (II), elle apparaît surtout comme la garante de
	1662	la soutenabilité financière du régime et doit notamment viser à reconstituer ses réserves et à
	1663	minimiser les risques que la garantie de l’État soit appelée dans un contexte de hausse
	1664	tendancielle de la sinistralité climatique (III).
	1665	I - L’évolution de la couverture assurantielle face aux risques
	1666	climatiques : un enjeu de connaissance et de maîtrise accrues
	1667	La solidarité et la mutualisation des risques sur l’ensemble du territoire constituent deux
	1668	objectifs cardinaux du régime Cat-Nat. La CCR veille par conséquent à ce que ces principes
	1669	soient respectés par les assureurs, dont le rôle est essentiel dans l’équilibre du dispositif. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1670	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1671
	1672	50 COUR DES COMPTES
	1673	A - Un risque encore limité de démutualisation, causé par le retrait
	1674	d’assureurs des zones et catégories d’assurés les plus touchés
	1675	par les aléas climatiques
	1676	1 - Un régime fondé sur la mutualisation, qui pourrait être fragilisé
	1677	par des comportements de sélection des risques par les assureurs
	1678	Le régime assurantiel est fondé sur la mutualisation des risques : les zones les moins à
	1679	risque
	1680	67
	1681	permettent, en moyenne, de financer les zones où surviennent des sinistres plus
	1682	fréquents ou plus importants
	1683	68
	1684	. Si les assureurs pratiquent naturellement la sélection du risque
	1685	en s’assurant que leur client présente des garanties suffisantes (absence d’assurance de
	1686	logement construits illégalement par exemple), celle-ci ne doit, en théorie, pas intervenir sur
	1687	des critères de risques relevant du régime Cat-Nat. En effet, la garantie couvrant les effets des
	1688	catastrophes naturelles est une garantie obligatoire des assurances de dommages aux biens,
	1689	avec un taux fixe et unique sur l’ensemble du territoire visant à mutualiser les coûts entre les
	1690	assurés. L’objectif du régime (cf. supra) est bien d’assurer l’ensemble des bénéficiaires,
	1691	indépendamment de leur exposition aux risques relatifs aux catastrophes naturelles couvertes.
	1692	Ce principe de mutualisation du risque naturel est au fondement du régime instauré en 1982.
	1693	Or, alors que le phénomène de sélection du risque naturel était historiquement faible, les
	1694	assureurs disposent désormais d’outils de cartographie des risques de plus en plus précis,
	1695	jusqu’à la maille de l’adresse. Ces données relatives aux sinistres passés permettent d’analyser
	1696	les sinistres à l’échelle communale mais également à une échelle infracommunale, par exemple
	1697	entre partie haute ou basse d’une même rue soumise à inondation. Selon la fédération nationale
	1698	des syndicats des agents généraux d’assurance (AGÉA)
	1699	69
	1700	, ce phénomène de sélection est
	1701	amplifié par les difficultés d’accès des assureurs à la réassurance privée pour des risques
	1702	associés au changement climatique mais qui ne relèvent pas du régime Cat-Nat (tempête-grêle-
	1703	neige, dégâts des eaux, etc.). En pratique, les refus d’assurance portés à la connaissance de la
	1704	Cour prennent essentiellement trois formes : (i) le retrait explicite de compagnies d’assurances
	1705	de certaines zones, par exemple en outre-mer (fermeture des bureaux, annonce d’absence de
	1706	contrats signés dans cette zone) ; (ii) l’impossibilité informatique de conclure le contrat en ligne
	1707	dès lors que l’adresse exacte du bien a été renseignée (« bug » informatique et impossibilité de
	1708	contacter la compagnie) ; (iii) l’augmentation désincitative des primes d’assurance. Ces
	1709	phénomènes, dont plusieurs acteurs du secteur témoignent de l’occurrence croissante,
	1710	interviennent en particulier après un sinistre, alors même que l’assurance du risque climatique
	1711	est jugée indispensable par une part importante de la population
	1712	70
	1713	.
	1714
	1715
	1716	67
	1717	Dans lesquelles les indemnités à verser à la suite de sinistres sont moins importantes que les primes collectées
	1718	sur la zone pendant la période de référence (ratio « sinistres sur primes » ou « S/P » inférieur à 1).
	1719	68
	1720	Ratio « S/P » supérieur à 1.
	1721	69
	1722	Selon l’AGÉA, les réassureurs privés ont vu leurs rendements chuter depuis l’année 2022, ce qui les conduit à
	1723	durcir leurs conditions tarifaires de réassurance auprès des assureurs.
	1724	70
	1725	Enquête « Protégeons l’assurabilité - état de l’opinion », réalisée par Elabe pour le compte de la CCR, mai 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1726	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1727
	1728	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
	1729	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
	1730
	1731	51
	1732	Ces pratiques entraînent un risque de segmentation du marché avec deux conséquences
	1733	problématiques. Du point de vue des assurés, certains acteurs et zones risquent de ne plus être
	1734	assurés à l’avenir, générant une « fracture assurantielle » entre des zones réputées assurables et
	1735	d’autres trop risquées pour bénéficier d’une couverture à un prix cohérent avec les revenus des
	1736	résidents
	1737	71
	1738	. Ce phénomène, tout en envoyant un signal-prix incitatif à quitter les zones les plus
	1739	à risque, génère une double peine pour les ménages et entreprises n’ayant pas pu ou choisi de
	1740	déménager : ils sont soumis à des risques plus importants et ne peuvent plus s’assurer contre
	1741	ces risques. La mutualisation prévue par le régime de 1982 est, dans ce cas, battue en brèche.
	1742	Du point de vue des assureurs, les compagnies qui maintiennent leur présence dans les zones à
	1743	risque voient leur part de marché augmenter dans ces territoires, ce qui dégrade leur ratio
	1744	« sinistres sur primes ». De ce fait, leur capacité à proposer des prix attractifs dans les zones les
	1745	moins à risque s’en trouve réduite. Elles perdent alors la clientèle la moins risquée, au profit de
	1746	compagnies uniquement présentes dans les zones moins à risque, tout en ne croissant que dans
	1747	les zones à risque, avec des conséquences sur leur modèle économique, soumis à un cercle
	1748	vicieux de sélection croissante des « mauvais » risques. Ces effets ont, à terme, un impact sur
	1749	la CCR et le régime Cat-Nat puisque seules les compagnies présentes en zone à risque décident
	1750	de se réassurer auprès de la CCR.
	1751	2 - L’assurabilité des collectivités territoriales, un enjeu qui dépasse le régime Cat-Nat
	1752	La difficulté des collectivités territoriales à s’assurer est mise en avant par les élus au
	1753	cours des dernières années, notamment dans plusieurs rapports de mission
	1754	72
	1755	. Ces travaux
	1756	parlementaires constatent, d’une part, que les collectivités rencontrent des difficultés à pourvoir
	1757	les marchés d’assurance en l’absence de candidat
	1758	73
	1759	et, d’autre part, qu’en cas de réponse, les
	1760	primes augmentent fortement depuis 2018 alors que les conditions d’indemnisation se
	1761	dégradent (hausse des franchises, montants maximaux d’indemnisation réduits)
	1762	74
	1763	. En 2023,
	1764	1 345 communes, de toutes tailles, ont ainsi connu une hausse des dépenses d’assurance
	1765	supérieure à 100 %
	1766	75
	1767	.
	1768
	1769
	1770	71
	1771	Isabelle Anguelovski et James JT Connolly, «Segregating by Greening: What do We Mean by Green
	1772	Gentrification?» Journal of Planning Literature, 39(3), 386-394, 2024.
	1773	72
	1774	Jean-Yves Dagès et Alain Chrétien, L’assurabilité des biens des collectivités locales et de leur groupement :
	1775	état des lieux et perspectives, rapport de mission, 2024 ; Jean-François Husson, rapport d’information fait au nom
	1776	de la commission des finances par la mission d'information sur les problèmes assurantiels des collectivités
	1777	territoriales, Sénat, rapport n° 474 déposé le 27 mars 2024 ; Livre blanc de Villes de France, l’Association des
	1778	petites villes de France et la société mutuelle d’assurance des collectivités locales, Assurer les territoires, préserver
	1779	l’avenir, 2025 ; chambre régionale des comptes Bourgogne-Franche-Comté, Assurabilité des collectivités
	1780	territoriales, audit flash, 2024.
	1781	73
	1782	Parmi les 713 collectivités ayant répondu à la consultation des élus locaux effectuée par la mission sénatoriale
	1783	Husson, en 2023, 24 % des collectivités répondantes indiquent avoir lancé un appel d’offres pour lequel aucun
	1784	assureur n’a répondu.
	1785	74
	1786	Selon le rapport du sénateur Husson, 94 % des collectivités répondantes ont constaté une hausse de la cotisation
	1787	et 27 % une hausse des montants de franchises. L’étude menée par la CRC Bourgogne-Franche-Comté sur
	1788	17 collectivités constate une multiplication par deux des primes d’assurance entre 2018 et 2024 et une
	1789	multiplication par trois des dépenses d’assurance pour les dommages aux biens.
	1790	75
	1791	Mission Dagès-Chrétien, à partir des données comptables des collectivités. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1792	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1793
	1794	52 COUR DES COMPTES
	1795	Par ailleurs, ce constat n’est pas à imputer uniquement à la hausse des risques climatiques.
	1796	D’abord, malgré une augmentation réelle en 2023 et 2024, le poids des dépenses d’assurance dans
	1797	le budget des collectivités territoriales reste soutenable : il a augmenté moins vite que l’inflation
	1798	entre 2015 et 2023 et restait limité à 0,7 % du budget de fonctionnement en moyenne en 2023
	1799	(1,5 % pour les communes de moins de 5 000 habitants)
	1800	76
	1801	. En outre, les collectivités territoriales
	1802	rencontrent des difficultés en raison d’une méconnaissance de leur patrimoine à assurer, constatée
	1803	par l’ensemble des rapports et missions, ainsi que du caractère technique des marchés d’assurance
	1804	qui requiert une assistance à maîtrise d’ouvrage à laquelle toutes les collectivités n’ont pas accès.
	1805	Enfin, il est complexe d’identifier l’effet spécifique de l’exposition au risque climatique
	1806	sur l’assurabilité des collectivités du fait de l’augmentation forte des violences urbaines, dont
	1807	le coût a été estimé par France Assureurs à près de 800 M€ en 2023 (dont un quart pour les
	1808	collectivités territoriales), et près d’1 Md€ en 2024 lors des violences en Nouvelle-Calédonie.
	1809	Ce risque, identifié comme « émergent » par la CCR, a pu générer, aux dires d’assureurs et de
	1810	communes, des conditions restrictives d’assurance.
	1811	Pour autant, certains cas témoignent bien de la difficulté pour les collectivités de s’assurer
	1812	à la suite d’un sinistre climatique. À titre d’illustration, à la suite de la tempête Eunice de février
	1813	2022 dans le Pas-de-Calais, la Communauté d’agglomération du Pays de Saint-Omer (CAPSO)
	1814	a vu son contrat résilié par son assureur et, à l’issue du nouvel appel d’offres, n’a reçu qu’une
	1815	réponse proposant une prime multipliée par six.
	1816	Pour répondre à cette problématique, un « Roquelaure de l’assurabilité des collectivités
	1817	territoriales » a été organisé en avril 2025. Ces travaux ont débouché sur la signature d’une charte
	1818	nationale d’engagement pour l’assurabilité des collectivités par le Gouvernement, France Assureurs
	1819	et les associations d’élus, puis sur un plan d’action (PACT 2025) pour décliner la charte. La
	1820	principale action est la création d’une cellule d’accompagnement et d’orientation, nommée
	1821	CollectivAssur, « point d’entrée » des collectivités en difficulté, placé auprès du médiateur de
	1822	l’assurance. Cette initiative concrète a été saluée par les acteurs territoriaux et devra faire l’objet
	1823	d’un suivi afin de s’assurer qu’elle permet bien de renforcer l’assurabilité des collectivités.
	1824	B - Afin de quantifier le retrait des assureurs, la création récente
	1825	d’un observatoire de l’assurabilité au sein de la CCR
	1826	Afin de répondre au constat de la difficulté croissante à s’assurer dans certaines zones ou
	1827	à la suite d’évènements climatiques, plusieurs rapports ont recommandé la création d’un organe
	1828	d’information sur la couverture réelle du territoire par les assureurs et la sélection des risques
	1829	opérée en raison de l’exposition aux risques naturels
	1830	77
	1831	. Cette mesure a été inscrite dans le
	1832	troisième plan national pour l’adaptation au changement climatique (PNACC-3). Le
	1833	Gouvernement a ainsi confié à la CCR la mise en place d’un « observatoire de l’assurance des
	1834	risques climatiques », chargé d’analyser l’évolution de la présence des assureurs sur le
	1835	territoire. Afin de diffuser ces résultats, cet observatoire produit un rapport annuel, dont la
	1836	première édition devait intervenir début 2026.
	1837	Pour réaliser ces travaux, la CCR a associé à sa réflexion les acteurs du secteur, en premier
	1838	lieu les compagnies d’assurances.
	1839
	1840	76
	1841	Rapport Dagès-Chrétien, malgré une augmentation en valeur de 10,3 % en 2023. Calculs à partir des données
	1842	comptables des comptes de gestion des collectivités (compte de charge 616).
	1843	77
	1844	Recommandation n° 3.2 du rapport Langreney-Le Cozannet-Merad (2023) ; recommandations n° 3 et n° 4 du
	1845	rapport d’information de la sénatrice Lavarde (2024) ; recommandation n° 4 du livre blanc de l’Agéa (2024) ;
	1846	recommandation n° 2 du rapport Dagès et Chrétien (2024) (recommandation spécifique au secteur public). L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1847	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1848
	1849	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
	1850	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
	1851
	1852	53
	1853	Schéma n° 2 : acteurs associés à l’observatoire de l’assurabilité
	1854
	1855	Source : CCR, présentation interne
	1856	L’observatoire doit s’appuyer sur des données climatiques d’exposition au risque à climat
	1857	actuel et futur (en prenant pour référence la trajectoire de réchauffement pour l’adaptation au
	1858	changement climatique, la TRACC), et contribuer à élaborer une cartographie nationale des zones
	1859	exposées aux périls couverts par le régime Cat-Nat, en vue de répondre à deux questions : (i) existe-
	1860	t-il des territoires concernés par un désengagement d’assureurs en raison de leur exposition aux
	1861	risques naturels ? ; (ii) comment évolue la présence des assureurs dans les zones les plus exposées ?
	1862	Pour le premier rapport, préparé en 2025 dont la publication serait envisagée en 2026, la
	1863	CCR a fait le choix de restreindre son champ d’analyse en termes de biens couverts (uniquement
	1864	les maisons individuelles) et de type d’assurés (uniquement les particuliers)
	1865	78
	1866	ainsi que de périls
	1867	(inondations et sécheresses/RGA en métropole, risque cyclonique outre-mer). Le périmètre
	1868	géographique couvre les 34 794 communes de métropole et 94 communes outre-mer, en
	1869	Guadeloupe, Martinique, La Réunion, Saint-Martin et Saint-Barthélemy.
	1870	L’observatoire a décidé de mesurer la présence assurantielle par le nombre d’assureurs
	1871	présents dans une zone donnée et par un indice de concentration du marché
	1872	79
	1873	, à l’échelle
	1874	communale et infracommunale afin, selon le rapport, « d’identifier d’éventuelles différenciations
	1875	entre zones à risque et extérieur des zones à risque au sein d’une même commune » (cf. infra).
	1876	Les zones sans tension ou dont la tension n’est pas attribuable aux risques Cat-Nat sont classées
	1877	en « vert » tandis que les zones où il n’est plus possible de s’assurer en raison de l’exposition aux
	1878	risques Cat-Nat sont classées en « rouge ». Le classement « vert clair » correspond à un début de
	1879	tension, c’est-à-dire à une offre légèrement réduite tandis que le classement « jaune » traduit une
	1880	tension significative (forte concentration du marché, nombre d’assureurs réduit). La méthode
	1881	retenue par l’observatoire pour identifier les zones de tension dont la situation est attribuable aux
	1882	risques naturels, est détaillée en annexe.
	1883
	1884	78
	1885	Les particuliers propriétaires de maison représentent près de 90 % de la sinistralité Cat-Nat, selon la CCR.
	1886	79
	1887	Indice de Herfindahl-Hirschmann, IHH. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1888	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1889
	1890	54 COUR DES COMPTES
	1891	C - De premiers constats concluant à l’absence de déséquilibre en métropole
	1892	Le projet de rapport de l’observatoire tend à montrer que l’ensemble du territoire français
	1893	reste largement couvert par les assureurs et qu’il est donc possible pour les particuliers résidant
	1894	en maison individuelle de s’assurer dans toutes les communes.
	1895	Pour autant, l’observatoire met en évidence l’existence de certaines zones en tension dans
	1896	les communes les plus exposées aux aléas climatiques, en particulier en outre-mer. En
	1897	métropole, sur les 34 794 communes, 97,7 % sont classées « vert » ; 1,6 % (568 communes)
	1898	sont classées « vert clair » ; 0,7 % (243 communes) sont classées « jaune » ; aucune commune
	1899	n’est classée « rouge ». Dans les communes classées « vert clair » et « jaune », les tensions
	1900	concernent l’ensemble de la commune dans un tiers des cas et spécifiquement les zones les plus
	1901	exposées dans les deux tiers restants.
	1902	Carte n° 5 : tensions sur l’assurabilité attribuable à l’exposition
	1903	aux catastrophes naturelles en 2022
	1904
	1905	Source : CCR, observatoire de l’assurabilité, rapport 2025 sur des données 2022
	1906	Note : cette carte porte sur l’assurabilité des biens des particuliers dans les territoires
	1907	considérés. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1908	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1909
	1910	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
	1911	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
	1912
	1913	55
	1914	L’observatoire insiste également sur deux « signaux faibles » préoccupants, qui
	1915	concernent 3 % du territoire et sont à même, s’ils se confirment, de fragiliser l’ensemble de
	1916	l’équilibre du système assurantiel : (i) la concentration du marché, dans certaines zones
	1917	historiquement dominées par un ou deux assureurs régionaux et (ii) le nombre réduit
	1918	d’assureurs dans les territoires les plus exposés aux aléas naturels. Les premiers éléments
	1919	prospectifs sur les tendances futures sur l’assurabilité à court terme sont également
	1920	préoccupants puisque 106 communes apparaissent classées en rouge, dans la totalité en
	1921	outre-mer, et 96 communes sont dans une situation jugée par l’observatoire moyennement
	1922	préoccupante à court terme.
	1923	Outre-mer, le constat est d’ores et déjà préoccupant puisque l’ensemble des 92 communes
	1924	étudiées sont actuellement classées « orange ». L’observatoire nuance ce constat en soulignant
	1925	que le nombre d’assureurs est historiquement plus faible outre-mer (20 contre 41 en métropole)
	1926	et que la pénétration de l’assurance y est également moindre. La sinistralité passée y est
	1927	également particulièrement élevée : ces territoires représentent 10 % de la sinistralité historique
	1928	du régime entre 2000 et 2024 contre seulement 1,8 % des cotisations (ratio « sinistre sur prime »
	1929	de 667 %)
	1930	80
	1931	; et l’impact du changement climatique sur la sinistralité outre-mer est élevé,
	1932	puisque selon la CCR
	1933	81
	1934	, un cyclone de catégorie 5 comme Irma
	1935	82
	1936	qui traverserait directement
	1937	la Guadeloupe coûterait entre 14,8 et 19,1 Md€. Or, la période de retour de tels évènements est
	1938	amenée à diminuer (en Guadeloupe, 65 ans en 2050 contre 93 ans aujourd’hui)
	1939	83
	1940	.
	1941	Outre-mer, une assurabilité menacée pour des raisons multiples
	1942	Les territoires d’outre-mer, qui regroupent 4,1 % de la population française, ne représentent
	1943	que 1,8 % des primes collectées au niveau national au titre des assurances dommages et
	1944	responsabilité, traduisant un taux de couverture assurantielle bien plus faible qu’en métropole. Les
	1945	trois départements les plus proches de la moyenne métropolitaine (La Réunion, Martinique et
	1946	Guadeloupe), qui se situe à près de 98 %, connaissent une dynamique de rattrapage vis-à-vis de la
	1947	métropole, pour atteindre près de 70 % à la Réunion en 2017 (contre 30 % en 1995, où le taux
	1948	d’assurance en métropole dépassait déjà 95 %), tandis que le taux de souscription à la MRH était
	1949	inférieur à 50 % en Guyane à la même date, et n’atteignait que 6 % à Mayotte
	1950	84
	1951	.
	1952	Pour expliquer la faible pénétration de l’assurance habitation outre-mer, les travaux menés sur
	1953	l’assurabilité des territoires ultramarins
	1954	85
	1955	mettent en évidence un défaut d’offre assurantielle, dont
	1956	témoignent les résultats de l’observatoire, mais également un défaut de demande. Celle-ci s’explique
	1957	en partie par le manque de ressources, mais celui-ci ne suffit pas à expliquer l’absence de souscription
	1958	chez des ménages médians voire modestes au vu des montants relativement faibles de l’assurance
	1959	habitation dans le budget des ménages. Les autres raisons invoquées sont notamment le caractère non-
	1960	assurable de certains biens immobiliers, sur-représentés outre-mer.
	1961
	1962	80
	1963	Rapport 2025 de l’observatoire de l’assurabilité. Selon cette même source, le cyclone Irma a coûté 1,9 Md€ de
	1964	dommages en 2017.
	1965	81
	1966	CCR, Météo France et Risk Weather Tech, Évolution du risque cyclonique en outre-mer à horizon 2050, 2020.
	1967	82
	1968	Qui a frappé les Caraïbes et la Floride en 2017, avec des vents à 295 km/h.
	1969	83
	1970	Ibidem.
	1971	84
	1972	Le taux de souscription à une assurance multirisques habitation (MRH) atteignait en 2017, date de la dernière
	1973	enquête Budget de famille de l’INSEE, 68 % à La Réunion, 62 % en Martinique et 59 % en Guadeloupe, contre
	1974	respectivement 62 %, 52 % et 53 % en 2011. Source : Inspection générale des finances-Inspection générale de
	1975	l’environnement et du développement durable, Le phénomène de non-assurance dans les départements et
	1976	collectivités d’outre-mer, 2020.
	1977	85
	1978	Rapport IGF-CGEDD précité ; Mansour Kamardine et Guillaume Vuilletet, Rapport fait au nom de la
	1979	commission d’enquête sur la gestion des risques naturels majeurs dans les territoires d’outre-mer, Assemblée
	1980	nationale, rapport n° 2659 déposé le 27 mai 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	1981	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	1982
	1983	56 COUR DES COMPTES
	1984	La méthode retenue pour les travaux de l’observatoire présente toutefois certaines limites.
	1985	Les instances de validation du rapport de cet observatoire incluent les cédantes (i.e. les assureurs
	1986	bénéficiant de la réassurance de la CCR) et représentants des assureurs, ce qui peut induire un
	1987	biais dans la présentation des résultats. Par ailleurs, les données sur lesquelles s’appuie
	1988	l’observatoire remontent à 2022, soit une date antérieure aux évènements de 2023 et 2024
	1989	(inondations du Nord-Pas-de-Calais, notamment) ayant généré des tensions assurantielles.
	1990	Plusieurs autres pistes pourraient en outre être explorées par la CCR pour renforcer
	1991	l’exploitation du rapport par les pouvoirs publics au service de l’assurabilité, notamment l’ajout
	1992	de données relatives au comportement des assureurs en post-évènement (à l’étude pour l’édition
	1993	2026 du rapport), la différenciation de l’assurabilité par risques, l’élargissement à l’assurabilité
	1994	des professionnels, ainsi qu’une précision accrue pour les DROM (ajout de l’échelle infra-
	1995	communale).
	1996	Afin de favoriser une information transparente et fiable de l’assurabilité des biens sur
	1997	l’ensemble du territoire, la Cour recommande donc de sécuriser la publication du rapport en
	1998	inscrivant son principe dans la réglementation, en précisant la couverture de l’ensemble du
	1999	territoire, par risques et à l’échelle infra-communale. Les conditions tarifaires moyennes
	2000	pourraient également figurer dans le rapport, à une échelle géographique adaptée aux enjeux de
	2001	secret des affaires et de concurrence.
	2002	D - Un recours au bureau central de tarification à faciliter comme levier
	2003	pour préserver la mutualisation
	2004	Autorité administrative créée par la loi du 13 juillet 1982
	2005	86
	2006	, le bureau central de
	2007	tarification (BCT) « catastrophes naturelles » peut être saisi par une personne physique ou
	2008	morale en cas de refus d’une entreprise d’assurance de la couvrir du fait de l’importance du
	2009	risque de catastrophe naturelle auquel elle serait soumise. Lorsque la saisine est recevable, le
	2010	BCT, au titre de l’article L. 125-6 du code de assurances, « impose à l’entreprise d’assurance
	2011	concernée de le garantir contre les effets des catastrophes naturelles ». En cas de refus de
	2012	l’assurance, l’entreprise peut se voir retirer l’agrément administratif qui autorise son activité.
	2013	Le BCT « catastrophes naturelles » comprend, outre le président du bureau et le commissaire
	2014	du gouvernement issu de la direction générale du Trésor, le président de la CCR, des
	2015	représentants des entreprises d’assurance françaises et étrangères ainsi que des représentants
	2016	d’assurés.
	2017	En 2024, neuf décisions ont été rendues par le BCT « catastrophes naturelles », contre
	2018	408 par le bureau « automobile » et 123 par le bureau « construction »
	2019	87
	2020	. Si ce chiffre est en
	2021	hausse par rapport à 2022 (six décisions) et 2023 (trois décisions), il demeure marginal. Alors
	2022
	2023	86
	2024	Le premier bureau central de tarification a été créé en 1958 pour faire respecter l’obligation d’assurance de
	2025	responsabilité automobile. En 1978 a été créé, comme autorité indépendante du premier, un BCT visant à faire
	2026	respecter l’obligation d’assurance de responsabilité décennale et de dommages-ouvrages. Le BCT « catastrophes
	2027	naturelles » a initialement été également créé comme une autorité indépendante des deux précédents. Le décret
	2028	n° 92-1241 du 27 novembre 1992 a créé un unique Bureau, divisé en trois sections (automobile, construction,
	2029	catastrophes naturelles). D’autres sections (habitation, médical, remontées mécaniques) ont depuis également vu
	2030	le jour.
	2031	87
	2032	Rapport d’activité 2024 du Bureau central de tarification. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2033	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2034
	2035	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
	2036	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
	2037
	2038	57
	2039	que les assureurs interprètent ces chiffres de saisine particulièrement faibles comme une
	2040	absence de difficulté à s’assurer par les acteurs, il également possible qu’ils soient dus à la
	2041	méconnaissance de cette instance et à la complexité de sa saisine, peu informatisée. En effet,
	2042	malgré plusieurs recommandations en ce sens
	2043	88
	2044	, la saisine du BCT se fait par un questionnaire
	2045	écrit en trois exemplaires, qui doit être justifié par un refus d’assurance à la suite d’une
	2046	sollicitation du requérant exprimée par lettre recommandée.
	2047	Dans ce contexte, la Cour considère qu’il est nécessaire d’améliorer la connaissance du
	2048	BCT par les assurés et d’en faciliter la saisine par ceux-ci, en en informatisant la procédure.
	2049	II - Le régime Cat-Nat à travers la réassurance par la CCR :
	2050	un modèle financier robuste et conforme
	2051	au droit de la concurrence
	2052	Le maintien d’une large assurabilité du territoire face aux risques climatiques dépend
	2053	toutefois en premier lieu de la solidité financière de l’acteur public qui en est le garant, la CCR.
	2054	A - Un modèle de tarification hybride,
	2055	conforme au droit de la concurrence
	2056	La CCR est habilitée, depuis 1982, à pratiquer, avec la garantie de l’État, les opérations
	2057	de réassurance des risques résultant de catastrophes naturelles
	2058	89
	2059	. Devenue une société anonyme
	2060	en 1992
	2061	90
	2062	, la CCR est intégralement détenue par l’État et des représentants de la direction
	2063	générale du Trésor, de la direction du budget et de la direction générale de la prévention des
	2064	risques (DGPR) siègent à son conseil d’administration. En outre, pratiquant des opérations de
	2065	réassurance, la CCR est supervisée par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution
	2066	(ACPR) et soumise aux exigences de la directive européenne Solvabilité II
	2067	91
	2068	. La CCR intervient
	2069	principalement sur le marché de la réassurance des catastrophes naturelles. Cette activité
	2070	représente 1 149 M€ au titre de l’exercice 2024, soit 93 % de son chiffre d’affaires
	2071	92
	2072	, devant la
	2073	réassurance des actes de terrorisme (7 %) et des risques exceptionnels et nucléaires (< 1 %).
	2074	Les compagnies d’assurance souhaitant réduire leur charge de sinistres liée aux catastrophes
	2075	naturelles peuvent souscrire auprès de réassureurs privés aux conditions de marché, ou auprès
	2076	de la CCR qui leur fait bénéficier de la garantie illimitée de l’État.
	2077
	2078	88
	2079	Rapport de la sénatrice Lavarde (op. cit.) notamment.
	2080	89
	2081	Article 4 de la loi du 13 juillet 1982 relative à l'indemnisation des victimes de catastrophes naturelles, instaurant
	2082	le régime Cat-Nat.
	2083	90
	2084	La caisse centrale de réassurance a été immatriculée le 30 juillet 1992. Elle a été créée pour l’application de
	2085	l’article 11 de la loi du 16 juillet 1992 portant adaptation au marché unique européen de la législation applicable
	2086	en matière d’assurance et de crédit, à la suite de l’apport par l’établissement public à caractère industriel et
	2087	commercial dénommé caisse centrale de réassurance de l’ensemble des droits, biens et obligations attachés à son
	2088	activité.
	2089	91
	2090	La directive 2009/138/CE du Parlement européen et du Conseil du 25 novembre 2009, dite Solvabilité II, est
	2091	entrée en vigueur le 1er janvier 2016. Elle a pour objectif de garantir que les entreprises d’assurance et de
	2092	réassurance disposent de capitaux suffisants pour couvrir leurs engagements envers les assurés et faire face aux
	2093	risques auxquels elles sont exposées.
	2094	92
	2095	CCR, rapport financier 2024, correspondant au montant des primes émises brutes. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2096	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2097
	2098	58 COUR DES COMPTES
	2099	L’offre de réassurance de la CCR s’articule autour de deux dispositifs :
	2100	- une réassurance proportionnelle en quote-part à 50 % : les charges de tous les sinistres des
	2101	assurés liés aux catastrophes naturelles de l’année, après déduction de la franchise légale
	2102	93
	2103	,
	2104	sont cédées à hauteur de 50 % par la compagnie d’assurance (la cédante) à la CCR, en
	2105	contrepartie d’une cession à due concurrence des surprimes acquises. La tarification est
	2106	identique à toutes les cédantes et aucune sélection de risque n’est réalisée. En outre, un
	2107	commissionnement est versé par la CCR
	2108	94
	2109	;
	2110	- une réassurance non proportionnelle en excédent de perte annuelle (stop-loss) : après
	2111	application du dispositif de quote-part, la compagnie d’assurance, qui conserve encore une
	2112	charge de sinistres, cède à la CCR la part excédant un montant calculé à partir des primes
	2113	conservées après la cession de la couverture en quote-part
	2114	95
	2115	, en contrepartie du paiement
	2116	d’une prime.
	2117	Schéma n° 3 : schéma de la réassurance de la CCR
	2118
	2119	Source : CCR
	2120	Ainsi, deux dispositifs de réassurance, dont les conditions financières reposent sur des
	2121	critères ambivalents, coexistent. D’une part, la couverture en quote-part, proposée à un tarif
	2122	identique aux différents acteurs garantissant le risque de catastrophes naturelles sur le territoire
	2123	français, avec un système de commissionnement notamment lié à la prévention et le maintien
	2124	dans les zones exposées. D’autre part, la réassurance non proportionnelle, dont les conditions
	2125	particulières sont négociées de manière bilatérale, en particulier en ce qui concerne le niveau
	2126	de priorité et le tarif, en fonction de la sinistralité observée et de l’exposition des portefeuilles.
	2127
	2128	93
	2129	Articles A126-6 et suivants du code des assurances.
	2130	94
	2131	Le schéma de commissionnement a été actualisé en 2025 et inclut désormais une part fixe, conditionnée à
	2132	l’absence à de mise en jeu de la garantie de l’État. À partir de 2026, une part variable s’ajoutera en fonction de
	2133	l’atteinte de différents objectifs : l’assurabilité des zones les plus exposées, la gestion des sinistres, et la prévention.
	2134	En outre, la CCR a proposé pour 2025 une couverture additionnelle spécifique aux outre-mer.
	2135	95
	2136	Cette priorité minimale assise sur un pourcentage de la surprime Cat-Nat a été revue en 2025 à la suite de
	2137	l’augmentation de la surprime afin de conserver une stabilité du seuil de rétention. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2138	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2139
	2140	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
	2141	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
	2142
	2143	59
	2144	Contentieux entre la SCOR et l’État
	2145	En 2012, la société SCOR a sollicité le ministre de l’économie, des finances et de l’industrie
	2146	pour obtenir la garantie de l’État pour son activité de réassurance en matière de catastrophes
	2147	naturelles. Cette demande visait à permettre à la SCOR d’exercer son activité dans les mêmes
	2148	conditions que la caisse centrale de réassurance (CCR). Suite au rejet implicite de cette demande, la
	2149	SCOR a demandé la résiliation de la convention accordant à la CCR la garantie de l’État et a saisi le
	2150	tribunal administratif de Paris pour contester cette garantie exclusive. La SCOR estimait que cette
	2151	garantie permettait à la CCR de détenir un quasi-monopole de fait, avec plus de 90 % du marché en
	2152	France. En outre, la SCOR contestait que la CCR poursuive des activités commerciales en France et
	2153	à l’étranger, en bénéficiant de la même notation que l’État français.
	2154	À l’issue de son instruction, le tribunal administratif de Paris a estimé, lors de l’audience tenue
	2155	le 31 mai 2016, que la garantie de l’État représentait un avantage économique pour la CCR, pouvant
	2156	altérer la concurrence. De plus, il a jugé que la convention conclue entre l’État et la CCR en 1993,
	2157	n’ayant pas été notifiée à la Commission européenne avant son exécution, était illégale. Par
	2158	conséquent, le tribunal a ordonné à l’État de résilier la convention ou de notifier à la Commission
	2159	européenne le régime de réassurance des catastrophes naturelles bénéficiant de la garantie de l’État.
	2160	Ainsi, le 29 juillet 2016, l’État a notifié à la Commission européenne le régime français
	2161	d’indemnisation des catastrophes naturelles, la garantie illimitée dont bénéficie la CCR, ainsi que le
	2162	projet de filialisation, au sein de CCR Ré, des activités de réassurance ne bénéficiant pas de garantie.
	2163	Si la Commission a constaté que l’État a illégalement mis en œuvre le régime d’indemnisation des
	2164	catastrophes naturelles en violation de l’article 108 du traité sur le fonctionnement de l’Union
	2165	européenne, elle a décidé de ne pas soulever d’objections à l’encontre de l’aide au motif qu’elle est
	2166	compatible avec le marché intérieur.
	2167	Le 28 février 2017, la société SCOR a saisi le tribunal de l’Union européenne afin d’annuler
	2168	cette décision, considérant que la Commission aurait dû engager une procédure formelle d’examen.
	2169	Dans l’arrêt rendu le 6 mai 2019, le tribunal a rejeté intégralement le recours introduit par la SCOR,
	2170	validant l’analyse de la Commission sur la validité du régime Cat-Nat français. Cette analyse précisait
	2171	en particulier que ce régime vise à assurer une solidarité nationale face aux risques liés aux
	2172	catastrophes naturelles, un objectif que le marché privé de l’assurance ne saurait atteindre sans la
	2173	garantie illimitée de l’État.
	2174	B - Une situation financière de la CCR saine mais une provision
	2175	pour égalisation qui s’épuise
	2176	Au cours de la période examinée, le résultat net de la CCR est bénéficiaire. Il s’est même
	2177	amélioré au cours des trois derniers exercices, malgré un résultat technique devenu déficitaire,
	2178	grâce à la performance du résultat financier.
	2179	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2180	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2181
	2182	60 COUR DES COMPTES
	2183	Tableau n° 1 : principaux agrégats financiers du compte de résultat de la CCR
	2184	entre 2016 et 2024 (en M€)
	2185	2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024
	2186	Résultat technique 135,4 91,0 39,6 30,6 28,2 145,5 - 17,7 - 80,3 - 20,5
	2187	Résultat financier 138,9 115,3 122,3 96,6 90,0 92,4 97,4 182,1 252,0
	2188	Autres 0,8 - 2,3 0,8 0,6 - 0,5 - 0,4 - 14,2 - 0,3 - 5,4
	2189	Impôt sur les
	2190	bénéfices
	2191	- 149,4 - 170,9 - 15,9 - 61,0 - 57,1 - 104,0 1,1 - 0,6 - 43,2
	2192	Résultat net 125,7 33,0 146,8 66,8 60,6 133,6 66,6 100,9 182,9
	2193	Source : Cour des comptes, à partir des rapports financiers de la CCR
	2194	Le résultat technique découle principalement des primes acquises, réduites des charges
	2195	de sinistres, qui englobent les indemnités déjà versées au cours de l’année et celles estimées,
	2196	ainsi que les frais d’acquisition et d’administration.
	2197	Tableau n° 2 : évolution du résultat technique de la CCR
	2198	avant variation de la provision pour égalisation entre 2016 et 2024 (en M€)
	2199	2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024
	2200	Primes et autres produits
	2201	techniques
	2202	831,0 795,8 807,8 838,5 1 091,2 1 079,7 1 084,2 1 116,3 1 144,0
	2203	Charges de sinistres et autres
	2204	charges techniques
	2205	- 794,7 - 1 774,9 - 799,4 - 760,0 - 1 107,4 - 415,3 - 2 178,2 - 1 383,7 - 1 047,7
	2206	Frais d’acquisition
	2207	et d’administration
	2208	- 65,5 - 31,6 - 18,6 - 17,8 - 130,1 - 136,5 - 36,8 - 39,9 - 60,0
	2209	Résultat technique sans variation
	2210	de la provision pour égalisation
	2211	- 29,3 - 1 010,7 - 10,2 60,6 - 146,3 527,9 - 1 130,8 - 307,3 36,3
	2212	Source : Cour des comptes, à partir des rapports financiers de la CCR
	2213	Depuis 2016, l’activité de la CCR concerne à plus de 90 % la réassurance des sinistres
	2214	relevant du régime des catastrophes naturelles et, dans une moindre mesure, la réassurance des
	2215	risques d’attentats et d’actes de terrorisme (7 %). Sur ce périmètre principal, la variation du
	2216	résultat technique s’explique par une forte volatilité de la sinistralité d’un exercice à l’autre en
	2217	fonction de la survenance des catastrophes climatiques. Cette volatilité n’est pas compensée par
	2218	l’évolution des primes Cat-Nat, dont les modalités de tarification n’ont pas évolué jusqu’en
	2219	2025 et qui s’explique principalement par l’augmentation de l’assiette des primes MRH ou
	2220	automobile servant au calcul de la surprime. Ainsi, les années 2017 (ouragan Irma et
	2221	sécheresse), 2022 (sécheresse extrême) et 2024 (cyclone Chido et inondations) apparaissent
	2222	sévèrement touchées, affectant nettement le loss ratio
	2223	96
	2224	de l’année courante qui dépasse 100 %,
	2225	ce qui signifie que le montant des sinistres dépasse celui des primes.
	2226
	2227	96
	2228	Le loss ratio, ou ratio de sinistralité S/P, représente le rapport entre les primes acquises nettes de l’exercice à la
	2229	charge nette de sinistres. Lorsqu’il est courant, il ne retient que les sinistres survenus au cours de l’année
	2230	considérée, sans correction des boni ou mali constatés au titre des exercices antérieurs. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2231	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2232
	2233	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
	2234	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
	2235
	2236	61
	2237	Graphique n° 4 : évolution de la rentabilité technique*
	2238	de l’activité Cat-Nat entre 2016 et 2024
	2239
	2240	Source : Cour des comptes à partir des données de la CCR
	2241	* Rentabilité calculée en ne retenant que les sinistres et primes de l’année (hors prise
	2242	en compte des boni/mali des années précédentes ni des autres produits et charges).
	2243	Parmi les éléments venant diminuer le résultat technique figurent principalement les
	2244	différentes charges de personnel ainsi que les commissions versées aux assureurs cédant leurs
	2245	risques. Cependant, en raison de la diminution des réserves de la CCR, aucune commission n’a
	2246	été versée au titre des exercices de réassurance 2023 et 2024, en accord avec les cédantes. Par
	2247	ailleurs, en contrepartie de la garantie accordée par l’État, la CCR verse chaque année à l’État
	2248	une somme égale à un pourcentage déterminé du montant des primes de l’année précédente. Au
	2249	titre de la réassurance des risques liés aux effets des catastrophes naturelles, cette somme est
	2250	égale à 10,8 % du montant des primes émises l’année précédente (1,8 % antérieurement à
	2251	2017). Ainsi, la garantie de l’État, qui n’a été appelée qu’une seule fois depuis sa mise en place
	2252	en 1982, pour un montant de 263 M€
	2253	97
	2254	en 2000, demeure rémunératrice.
	2255	Tableau n° 3 : coût de la garantie d’État pour la CCR entre 2016 et 2024 (en M€)
	2256	2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024
	2257	Rétrocession des primes Cat-Nat - 14 - 88 - 90 - 95 - 96 - 100 - 109 - 123 - 124
	2258	Rétrocession des primes des autres
	2259	risques
	2260	- 1 - 1 - 5 - 5 - 18 - 7 - 5 - 6 - 6
	2261	Total rétrocédé à l’État - 15 - 89 - 95 - 100 - 114 - 107 - 114 - 129 - 130
	2262	Source : Cour des comptes à partir des données de la CCR
	2263	Cependant, si le résultat technique de la CCR se trouve fortement affecté les années de
	2264	survenance d’événements climatiques d’ampleur, le législateur a prévu un mécanisme
	2265	spécifique pour les entreprises d’assurance et de réassurance qui garantissent de grands risques :
	2266	la provision pour égalisation
	2267	98
	2268	.
	2269
	2270	97
	2271	Projet de loi portant réforme du régime d’indemnisation des catastrophes naturelles – étude d’impact établie en
	2272	application de l’article 8 de la loi organique du 15 avril 2009 relative à l’application des articles 34-1, 39 et 44 de
	2273	la Constitution.
	2274	98
	2275	La provision pour égalisation est définie à l’article R 343-8 du code des assurances et à l’article 39 quinquies G
	2276	du code général des impôts. Sa constitution est réalisée en franchise d’impôt dans la limite d’une dotation annuelle
	2277	de 90 % du bénéfice technique pour les risques dus à la garantie légale des catastrophes naturelles, le stock de cette
	2278	provision ne pouvant excéder 500 % des primes émises de l’exercice. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2279	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2280
	2281	62 COUR DES COMPTES
	2282	Tableau n° 4 : évolution du résultat technique de la CCR entre 2016 et 2024 (en M€)
	2283	2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024
	2284	Résultat technique
	2285	sans variation de la
	2286	provision
	2287	pour égalisation
	2288	- 29,3 - 1 010,7 - 10,2 60,6 - 146,3 527,9 - 1 130,8 - 307,3 36,3
	2289	Variation de la provision
	2290	pour égalisation
	2291	164,7 1 101,7 49,7 - 30,0 174,6 - 382,3 1 113,1 227,0 - 56,9
	2292	Résultat technique 135,4 91,0 39,6 30,6 28,2 145,5 - 17,7 - 80,3 - 20,5
	2293	Source : Cour des comptes, à partir des rapports financiers de CCR
	2294	La provision pour égalisation est une provision technique destinée à lisser les fluctuations
	2295	importantes de sinistralité d’une année à l’autre, par le biais de dotations ou de reprises. De
	2296	cette manière, lorsqu’une année présente une sinistralité faible, la compagnie d’assurance à la
	2297	possibilité de doter cette provision en franchise d’impôt afin de constituer une réserve de
	2298	prudence. À la différence des réserves spéciales de la CCR, qui font partie de ses fonds propres,
	2299	cette provision pourra être reprise pour compenser les résultats techniques déficitaires ultérieurs
	2300	consécutifs à la survenance d’événements naturels majeurs. Ainsi, en raison de la sinistralité
	2301	constatée au cours des derniers exercices, la provision pour égalisation a été régulièrement
	2302	reprise jusqu’à disparaître complètement à partir de 2023 sur l’activité Cat-Nat.
	2303	Graphique n° 5 : évolution de la provision pour égalisation entre 2015 et 2024 (en M€)
	2304
	2305	Source : Cour des comptes à partir des données de la CCR
	2306	En intégrant aux sinistres les différentes charges, commissions et variations de la
	2307	provision pour égalisation, et en rapportant ce solde au montant des primes acquises, s’établit
	2308	le ratio combiné (combined ratio) qui permet d’évaluer la rentabilité technique de la CCR.
	2309	L’absence de provision pour égalisation, conjuguée à une sinistralité en hausse, a pour
	2310	conséquence un ratio combiné dépassant 100 % depuis 2022, ce qui signifie que les primes
	2311	perçues par la CCR ne peuvent compenser ses différentes charges. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2312	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2313
	2314	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
	2315	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
	2316
	2317	63
	2318	Graphique n° 6 : évolution de la rentabilité technique de la CCR entre 2016 et 2024
	2319
	2320	Source : Cour des comptes à partir des données de la CCR
	2321	Toutefois, le mécanisme de l’inversion du cycle de production, caractéristique de
	2322	l’assurance, place l’assureur dans une situation où il est payé avant la survenance de l’éventuel
	2323	événement susceptible d’avoir pour conséquence son obligation d’indemniser. Ce décalage
	2324	temporaire lui permet ainsi de générer des produits financiers grâce à ses placements. En outre,
	2325	l’opération de cession de la majorité du capital de CCR Re
	2326	99
	2327	au consortium composé de de la
	2328	société mutuelle d'assurance des groupes chambres syndicales du bâtiment et des travaux
	2329	publics (SMABTP) et de la mutuelle d’assurance des professionnels de la santé (MACSF) en
	2330	2023 a permis la réalisation d’une plus-value permettant d’accélérer la rotation de l’actif
	2331	financier, en réalisant les moins-values latentes sur le portefeuille d’obligations et en
	2332	réinvestissant dans un portefeuille de meilleur rendement. Ainsi, le rendement des actifs
	2333	investis, qui s’établissait à 1,1 % en 2022, était de 2 % en 2023 et de 2,7 % en 2024. De ce fait,
	2334	cette performance financière a permis à CCR de dégager un résultat net bénéficiaire en dépit
	2335	d’un résultat technique fortement dégradé au cours des trois derniers exercices.
	2336	Enfin, la structure du bilan de la CCR est similaire à celle du marché, avec une
	2337	prédominance des placements à l’actif et des provisions au passif (une présentation figure en
	2338	Erreur ! Source du renvoi introuvable. Erreur ! Source du renvoi introuvable.). Au cours
	2339	des derniers exercices, les dividendes versés à l’État ne sont pas systématiques et leur montant
	2340	tend à diminuer
	2341	100
	2342	.
	2343	Tableau n° 5 : évolution du dividende versé par la CCR à l’État
	2344	entre 2016 et 2023 (en M€)
	2345	2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023
	2346	Dividendes 100 16,5 14,8 - 19,1 - - 5,6
	2347
	2348	99
	2349	CCR Re est une société anonyme dédiée aux activités de réassurance de marché, créée en 2016. CCR Re est
	2350	présente en France et à l’international, dans les branches dommages aux biens et responsabilité civile, dans la
	2351	réassurance vie ainsi que dans certaines branches de spécialités (crédit et cautionnement, transport maritime,
	2352	aviation et espace, terrorisme).
	2353	100
	2354	La diminution des dividendes à partir de 2017 est à mettre en relation avec le rehaussement du taux de
	2355	rétrocession des primes de la CCR à l’État, qui passe de 1,8 % à 10,8 % à compter de cette même date. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2356	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2357
	2358	64 COUR DES COMPTES
	2359	Source : Cour des comptes, à partir des rapports financiers de la CCR
	2360	C - Les répercussions du changement climatique
	2361	sur l’actif du bilan de la CCR
	2362	Si l’augmentation de la fréquence et de l’intensité des catastrophes naturelles affecte le
	2363	passif de CCR, le changement climatique a également des répercussions sur l’actif du bilan du
	2364	réassureur public. D'une part, la survenance de catastrophes naturelles influence la capacité
	2365	d'investissement de la CCR, les périodes de liquidation des sinistres variant selon leur nature.
	2366	Par exemple, les cyclones Irma et Maria en 2018 ont nécessité un désinvestissement prompt de
	2367	1,1 Md€, ce qui conduit la CCR à privilégier des actifs offrant une bonne liquidité. D'autre part,
	2368	la composition du portefeuille de la CCR doit tenir compte des évolutions réglementaires liées
	2369	au climat. La CCR a intégré des critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance),
	2370	pilotés par une gouvernance ISR (Investissement Socialement Responsable), et mesure son
	2371	exposition au secteur des combustibles fossiles, avec pour objectif une sortie du charbon
	2372	thermique d'ici 2030. Au 31 décembre 2024, 35 % de son portefeuille est composé d'actifs ESG.
	2373	La CCR pilote par ailleurs les risques physiques climatiques à travers un indicateur
	2374	externe pour les placements délégués et son expertise de modélisation pour les actifs gérés en
	2375	propre. Son portefeuille est résilient, avec une perte estimée à 0,23 % d'ici 2030 dans un
	2376	scénario RCP 4,5)
	2377	101
	2378	.
	2379	III - Les réserves de la CCR : un enjeu clé dans un contexte
	2380	de hausse de la sinistralité climatique
	2381	La situation financière de la CCR apparaît ainsi plutôt solide, avec des résultats nets
	2382	durablement excédentaires et une absence (sauf en 1999) de déclenchement de la garantie de
	2383	l’État. Toutefois, l’examen des ratios techniques du régime dresse le tableau d’une rentabilité
	2384	qui s’effrite et de réserves qui s’épuisent face à la hausse de la sinistralité climatique, exposant
	2385	l’État à exercer sa garantie en cas de poursuite de la hausse des dommages.
	2386	A - Face aux aléas climatiques, la hausse de la surprime doit permettre
	2387	à la CCR de reconstituer ses réserves dans les dix prochaines années
	2388	Le niveau et l’évolution des réserves de la CCR constituent un point d’attention central
	2389	pour apprécier la soutenabilité financière du régime Cat-Nat. D’une part, les réserves reflètent
	2390	la capacité de la CCR à absorber le coût d’événements extrêmes isolés ou d’une succession de
	2391	« mauvaises années ». D’autre part, lorsque leur niveau est trop bas, une sinistralité élevée
	2392	risque de déclencher la garantie de l’État et par conséquent de peser sur les finances publiques.
	2393	Pour chaque régime dont la CCR a la charge et donc en particulier pour le régime
	2394	Cat-Nat, les réserves de CCR sont constituées de deux composantes : la réserve spéciale et la
	2395	provision pour égalisation. La réserve spéciale est alimentée au début de l’année N+1 par le
	2396
	2397	101
	2398	Rapport de la CCR sur l’investissement responsable, 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2399	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2400
	2401	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
	2402	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
	2403
	2404	65
	2405	résultat de l’année N. Lorsque le résultat est positif, la réserve augmente et elle diminue au
	2406	contraire en cas de résultat déficitaire. La provision pour égalisation, comme cela a été précisé
	2407	supra, vise à lisser les à-coups de sinistralité entre les années en constituant une réserve de
	2408	prudence lorsque le coût des dommages est bas par rapport aux primes encaissées. À l’inverse,
	2409	lorsque le résultat technique est négatif, la provision pour égalisation peut être diminuée jusqu’à
	2410	épuisement du stock de la provision. C’est précisément ce qui s’est produit en 2022 et 2023 : la
	2411	provision pour égalisation, qui s’élevait à près de 1,5 Md€ fin 2021 est retombée sous 0,3 Md€
	2412	fin 2022 sous l’effet de sinistres importants provoqués par la sècheresse, puis a été complètement
	2413	épuisée fin 2023 à l’issue d’une année encore marquée par des sinistres importants.
	2414	L’année 2016 marque une rupture : alors que sur la décennie précédente, la sinistralité
	2415	des catastrophes naturelles avait été limitée (800 M€2024
	2416	102
	2417	en moyenne par an entre 2004 et
	2418	2015 pour l’ensemble des acteurs du régime
	2419	103
	2420	), elle a plus que triplé sur la décennie suivante
	2421	(près de 2700 M€2024 en moyenne par an entre 2016 et 2024). Cette rupture est principalement
	2422	imputable à la hausse de la sinistralité sécheresse (ainsi que, en 2017, au cyclone Irma) : la
	2423	sinistralité provoquée par le RGA a en effet concentré 60 % de la sinistralité Cat-Nat entre 2016
	2424	et 2022, contre 37 % entre 1989 (date de l’extension du régime à la sécheresse) et 2015.
	2425	Graphique n° 7 : sinistralité des catastrophes naturelles pour l’ensemble des acteurs
	2426	de 2004 à 2024, actualisée (M€ 2024)
	2427
	2428	Source : Cour des comptes, à partir des données de la CCR
	2429	Cette hausse de la sinistralité depuis près de dix ans a dégradé le ratio S/P (sinistres sur
	2430	primes) et par conséquent la situation financière du régime, en l’absence d’évolution du taux de
	2431	la surprime sur la période 2016-2024, et dans un contexte où les primes Cat-Nat n’ont progressé
	2432	que de 25 % entre les périodes 2004-2015 et 2016-2024. La sinistralité a nettement excédé les
	2433	primes encaissées (nettes des rétrocessions à l’État pour sa garantie), avec un montant moyen de
	2434	1120 M€ par an pour la première et de 868 M€ par an pour les secondes. Le ratio S/P n’est
	2435	descendu qu’une seule fois sous le seuil de 100 % sur la période, en 2021 – une année marquée
	2436	par une sinistralité particulièrement faible. En moyenne sur la période 2016-2024, le ratio S/P a
	2437
	2438	102
	2439	Le symbole €2024 signifie euros constants, sur la base des euros courants 2024.
	2440	103
	2441	Assurés, assureurs, CCR. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2442	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2443
	2444	66 COUR DES COMPTES
	2445	dépassé 130 %. Le montant des sinistres indemnisés a par conséquent excédé en moyenne de
	2446	30 % celui des primes perçues, dégradant ainsi la situation financière du réassureur.
	2447	Ce changement de régime de sinistralité au cours des dix dernières années a eu un effet
	2448	mécanique sur le niveau des réserves de la CCR. En effet, la provision pour égalisation du
	2449	régime Cat-Nat qui s’élevait à près de 2,7 Md€ fin 2015 avait déjà été quasiment réduite de
	2450	moitié fin 2017 (1,4 Md€) avant de s’éteindre totalement à la suite de la forte sinistralité
	2451	enregistrée depuis 2022.
	2452	Graphique n° 8 : provision pour égalisation, réserve spéciale et seuil d’intervention
	2453	de l’État (SIE) de la CCR relatifs au régime Cat-Nat de 2014 à 2024 (en M€)
	2454
	2455	Source : Cour des comptes, à partir des données de la CCR
	2456	La combinaison de l’épuisement des réserves et la dégradation du ratio S/P constituent
	2457	une menace pour la soutenabilité financière du régime Cat-Nat. En effet, le seuil de
	2458	déclenchement de la garantie de l’État (SIE), fixé à 90 % des réserves de la CCR, peut alors
	2459	être dépassé en cas de sinistralité équivalente ou supérieure à celle enregistrée en 2022. La
	2460	partie de la sinistralité à la charge de la CCR excédent le SIE serait alors rétrocédée à l’État,
	2461	grevant d’autant le budget de ce dernier. C’est pour répondre à cette menace qu’une
	2462	augmentation significative de la surprime a été décidée au 1
	2463	er
	2464	janvier 2025 (cf. supra), pour en
	2465	porter le taux de 12 % à 20 % (hors automobile) et de 6 % à 9 % pour les assurances
	2466	automobiles. Cette augmentation de la surprime permettrait, sous des hypothèses établies par
	2467	la CCR, de restaurer progressivement les réserves du régime Cat-Nat et de faire face à des chocs
	2468	futurs importants à moyen terme.
	2469	B - Des tests de résistance qui ne dissipent pas totalement les risques
	2470	pour la soutenabilité du régime et les finances publiques
	2471	La CCR a établi, dans son rapport ORSA (Own risks and solvency assessment), document
	2472	confidentiel destiné notamment à l’ACPR
	2473	104
	2474	, différents tests de résistance ou stress-tests pour
	2475
	2476	104
	2477	Défini à l’article 45 de la directive Solvabilité II, le processus ORSA est un processus obligatoire interne
	2478	d’évaluation des risques et de la solvabilité d’un organisme qui comporte principalement les évaluations (i) du
	2479	besoin global de solvabilité, (ii) du respect permanent des exigences réglementaires de capital, (iii) de l’adéquation
	2480	du profil de risque de l’organisme à la formule de risque sous-tendant le capital de solvabilité requis. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2481	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2482
	2483	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
	2484	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
	2485
	2486	67
	2487	évaluer sa capacité à absorber une variété de chocs au cours des dix prochaines années sans
	2488	compromettre la viabilité du régime.
	2489	La CCR a fait le choix de développer un modèle propre d’évaluation des risques du
	2490	régime Cat-Nat. Le modèle repose notamment sur l’évaluation réalisée avec l’aide de Météo-
	2491	France de l’impact du changement climatique sur la sinistralité du régime à l’horizon 2050
	2492	(cf. supra). Sur la base de la trajectoire de sinistralité prévue par ce modèle, la CCR évalue les
	2493	conséquences financières de cette hausse progressive du coût des dommages sur les principaux
	2494	ratio et grandeurs comptables ainsi que sur les réserves du régime. Cette évaluation repose
	2495	également sur des hypothèses d’évolution des produits financiers et des primes encaissés. Des
	2496	scénarios alternatifs – sur la sinistralité, sur l’environnement financier, sur le départ éventuel
	2497	de cédantes – sont proposés par la CCR pour tester la robustesse financière du régime.
	2498	Ce jeu de scénarios illustre en particulier, sous les hypothèses retenues, la capacité de la
	2499	CCR à préserver des réserves suffisantes pour absorber un choc quarantennal à un horizon de
	2500	10 ans sans faire appel à la garantie de l’État.
	2501	L’éventail des scénarios retenus par la CCR pourrait toutefois être élargi dans trois
	2502	directions afin de mieux identifier les risques à moyen-long terme sur la soutenabilité financière
	2503	du régime Cat-Nat. D’abord, la CCR a retenu, pour ses hypothèses climatiques, une pondération
	2504	entre les scénarios RCP 4.5 et RCP 8.5. Or, la forte sinistralité enregistrée au cours des dernières
	2505	années de même que l’évolution des températures rendent, selon Météo-France, le RCP 8.5 de
	2506	plus en plus plausible. La prise en compte de ce seul scénario
	2507	105
	2508	, pour lequel la sinistralité
	2509	moyenne à horizon 2050 est la plus importante, conduirait à majorer le taux de croissance
	2510	annuel de la sinistralité de 0,8 point.
	2511	Ensuite, la CCR n’a pas développé de scénario alternatif sur l’évolution des primes
	2512	perçues, supposées progresser tendanciellement en ligne avec la sinistralité
	2513	106
	2514	. Or, comme
	2515	mentionné supra, les primes du régime Cat-Nat n’ont progressé que de 25 % entre les périodes
	2516	2004-2016 par opposition à une sinistralité plus que triplée dans le même intervalle.
	2517	Enfin, une troisième hypothèse sur le rythme de montée en puissance des effets du
	2518	changement climatique pourrait être enrichie de scénarios alternatifs plus réalistes. En effet, la
	2519	modélisation de la CCR suppose une progression régulière vers les impacts du changement
	2520	climatique anticipée en 2050
	2521	107
	2522	, que rien ne garantit, au vu notamment de la rupture en 2016
	2523	(cf. supra).
	2524	Plus le réchauffement sera intense, plus non seulement l’intensité des événements sera
	2525	accrue mais également plus leur fréquence augmentera (baisse des périodes de retour des
	2526	événements extrêmes). La probabilité d’observer des cycles de quatre à huit années
	2527	consécutives d’événements anormaux (sinistralité supérieure à 1 Md€ par an) augmente avec
	2528	les hypothèses de réchauffement : de tels cycles seraient à la fois plus nombreux, plus longs et
	2529
	2530	105
	2531	L’analyse porte sur le rapport ORSA établi par la CCR fin 2024. Le rapport ORSA finalisé fin 2025 intègre
	2532	bien une variante sur le seul scénario climatique RCP 8.5.
	2533	106
	2534	Le scénario central intègre bien sûr l’effet de la hausse du taux de la surprime au 1
	2535	er
	2536	janvier 2025.
	2537	107
	2538	Plus précisément, la CCR fait l’hypothèse d’un taux de croissance constant de la sinistralité qui permettrait
	2539	d’atteindre la sinistralité cible en 2050 cohérente avec la pondération des scénarios climatiques utilisés (c’est-à-dire
	2540	la pondération deux tiers/un tiers du 70
	2541	e
	2542	quantile des effets estimés en 2050 pour les scénarios RCP 4.5 et RCP 8.5). L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2543	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2544
	2545	68 COUR DES COMPTES
	2546	plus coûteux selon le scénario RCP 8.5 que selon le scénario RCP 4.5 (cf. encadré pour des
	2547	explications détaillées).
	2548	Hypothèse de réchauffement, baisse des périodes de retour et irrégularité de la montée
	2549	en puissance des effets sur les événements extrêmes : l’exemple du RGA
	2550	La hausse du péril sécheresse, à travers le RGA, serait particulièrement sensible au
	2551	réchauffement, avec une hausse de la sinistralité moyenne en 2050 en euros constants de 59 % selon
	2552	le RCP 4.5 et de 190 % selon le RCP 8.5. Les périodes de retour des événements extrêmes seraient
	2553	également considérablement réduites. La sècheresse extrême de 2003, qui était alors un événement
	2554	quasi-trentennal se rapprocherait aujourd’hui du rythme décennal et se produirait en moyenne tous
	2555	les 4 ans dans le scénario RCP 8.5 en 2050. Parallèlement, la sécheresse exceptionnelle enregistrée
	2556	en 2022, qui était un événement quarantennal au début du siècle, a actuellement une période de retour
	2557	estimée à 25 ans mais reviendrait tous les six ans en moyenne en 2050 selon le RCP 8.5 alors qu’il
	2558	s’agit de la sinistralité la plus importante enregistrée à ce jour pour le régime. De surcroît, la hausse
	2559	de la sinistralité et la diminution des périodes de retour s’accompagneraient d’une fréquence accrue
	2560	d’épisodes successifs (d’au moins quatre ans) de sécheresses intenses, à la sinistralité supérieure à
	2561	1 Md€ par an. À climat actuel, on n’observe qu’un seul tel cycle, de quatre années successives, pour
	2562	un coût cumulé de plus de 10 Md€. À horizon 2050, on enregistrerait quatre cycles de sécheresse
	2563	intense selon le scénario RCP 4.5, et même neuf cycles selon le scénario RCP 8.5 qui pourraient aller
	2564	jusqu’à huit années successives pour un coût cumulé de 34 Md€ (soit 4,2 Md€ par an). Ainsi, ce sont
	2565	bien des pics de sinistralité de plus en plus longs, intenses et fréquents que la France risque de
	2566	connaître dans les prochaines années et décennies. Or, non seulement la modélisation du scénario
	2567	central retient une montée en puissance régulière et sans à-coups de la sinistralité, mais les principales
	2568	variantes sur la sinistralité ne simulent que l’impact de chocs ponctuels sur une année. De manière
	2569	plus réaliste, il apparaît au contraire nécessaire d’envisager, a minima en variante par rapport au
	2570	scénario central, des séquences d’épisodes longs de sinistralité.
	2571	Afin d’illustrer l’ensemble des risques autour des hypothèses centrales considérées par la
	2572	CCR
	2573	108
	2574	, la Cour a simulé quatre scénarios alternatifs à horizon 2034 et 2050. Compte tenu de
	2575	l’horizon temporel de moyen-long terme considéré, les montants mentionnés sont en euros
	2576	constants de 2024 :
	2577	- un scénario (1) « RCP 8.5 », mentionné plus haut : selon ce scénario, le SIE serait inférieur
	2578	de 0,4 Md€2024 par rapport au scénario central en 2034 et de 3,9 Md€2024 en 2050 ;
	2579	- un scénario (2) « primes basses » où le taux de croissance annuel des primes serait inférieur
	2580	de un point par rapport à l’évolution retenue par la CCR en régime permanent : selon ce
	2581	scénario, le SIE serait inférieur de 0,9 Md€2024 au scénario central en 2034 et de 6,0 Md€2024
	2582	en 2050;
	2583	- un scénario (3) « cycles sinistralité » avec plusieurs cycles de sinistralité haute, avec deux
	2584	périodes quadriennales de doublement de la sinistralité en 2026-2029 et 2038-2041 suivies
	2585	de périodes temporaires de reflux en-deçà de la tendance (pour un cumul identique des
	2586	sinistres par rapport au scénario central) : selon ce scénario, le SIE serait inférieur de
	2587	0,4 Md€2024 en 2034 et de 1,6 Md€2024 en 2050, et la garantie de l’État serait mobilisée à
	2588	hauteur de 300 M€2024 par an en moyenne sur la période 2026-2029 ;
	2589
	2590	108
	2591	Ces variantes ont été réalisées autour du scénario central du rapport ORSA établi par la CCR fin 2024. Ce
	2592	scénario a été recalé, en même temps que les variantes présentées, sur la base des comptes 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2593	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2594
	2595	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
	2596	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
	2597
	2598	69
	2599	- un choc (4) « choc quarantennal 2034 » : selon ce scénario, le SIE serait inférieur de
	2600	4,1 Md€2024 en 2034 et de 2,9 Md€2024 en 2050 par rapport au scénario central, et la garantie
	2601	de l’État serait déclenchée à hauteur de 400 M€2024 en 2034.
	2602	Les scénarios (1) et (2) seraient les plus divergents avec le scénario central, car présentant
	2603	un écart cumulatif (respectivement croissance annuelle accrue des sinistres et moindre
	2604	progression annuelle des primes). Le scénario (3) divergerait à chacune des deux ruptures
	2605	quadriennales de niveau de sinistralité
	2606	109
	2607	. Enfin, le scénario (4) resterait en ligne avec le
	2608	scénario central jusqu’au choc quarantennal en 2034, avec un décrochage permanent sur le
	2609	niveau (mais pas en évolution) du SIE par rapport au scénario central. Le cumul de ces quatre
	2610	scénarios, conduirait à un écart accru avec le scénario central de la CCR. Le SIE serait inférieur
	2611	de 4,4 Md€2024 en 2034 et de 11,2 Md€2024 en 2050 par rapport au scénario central. La garantie
	2612	de l’État serait appelée à hauteur de 300 M€2024 par an en moyenne sur la période 2026-2029,
	2613	de 1,3 Md€2024 en 2034 (en raison du choc quarantennal) et de 1,0 Md€2024 par an sur la période
	2614	2039-2041.
	2615	Graphique n° 9 : projection des déclenchements de la garantie de l’État
	2616	au titre des catastrophes naturelles d’ici à 2050, en Md€2024
	2617
	2618	Source : Cour des comptes, à partir des données de la CCR
	2619	Le scénario cumulé, qui ne prévoit pas de choc exceptionnel de sinistralité (crue
	2620	centennale de la Seine par exemple), apparaît plausible et illustre bien le risque d’un
	2621	déclenchement régulier et significatif de la garantie de l’État face à des fluctuations de
	2622	sinistralité sur une tendance haussière compatible avec les scénarios de réchauffement
	2623	climatique à horizon 2050. De surcroît, la garantie de l’État ne permettrait que de préserver un
	2624	niveau modeste de réserves à moyen-long terme et, partant, un seuil d’intervention de l’État
	2625	insuffisant pour prémunir le régime Cat-Nat contre une nouvelle mobilisation de la garantie de
	2626
	2627	109
	2628	Le deuxième cycle impacterait davantage à la baisse le SIE car les réserves se seraient suffisamment
	2629	reconstituées pour absorber la hausse de la sinistralité sans déclencher la garantie de l’État. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2630	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2631
	2632	70 COUR DES COMPTES
	2633	l’État en cas de sinistralité quarantennale à l’horizon 2050. Ces risques plaident pour enrichir
	2634	l’éventail de scénarios considérés par la CCR dans ses exercices ORSA annuels. Enfin, la
	2635	modélisation de la CCR fait l’hypothèse implicite d’une sortie progressive du régime Cat-Nat
	2636	de certains sinistres naturels dont la période de retour passerait à un certain stade sous le seuil
	2637	d’éligibilité (période de retour supérieur ou égale à 10 ans). Cet effet, indispensable à la
	2638	soutenabilité financière du régime, n’est pas explicitement quantifié par la CCR mais sa
	2639	concrétisation suppose des garanties d’indépendance suffisantes de la commission
	2640	interministérielle (cf. supra) et une appropriation collective de ce phénomène (cf. infra). L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2641	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2642
	2643	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
	2644	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
	2645
	2646	71
	2647	___________________ CONCLUSION ET RECOMMANDATIONS __________________
	2648	La garante du régime Cat-Nat, la CCR, a conforté la viabilité d’un régime original,
	2649	universel et solidaire sur l’ensemble des territoires et sans peser sur les finances publiques. Ce
	2650	régime a permis de maintenir l’assurabilité dans la quasi-totalité des communes en métropole
	2651	face aux risques climatiques. La tendance haussière de la sinistralité naturelle, provoquée par
	2652	le réchauffement climatique, change toutefois le paradigme depuis près de dix ans.
	2653	D’une part, les premiers résultats de l’observatoire de l’assurabilité mis en place par la
	2654	CCR montrent que des tensions émergent dans les zones les plus exposées, avec notamment
	2655	certains phénomènes d’attrition des assureurs, et que l’assurabilité en outre-mer demeure
	2656	nettement inférieure à celle prévalant en métropole. La facilitation de la saisine du bureau
	2657	central de tarification (BCT) par les assurés ainsi que le renforcement des obligations de
	2658	reporting extra-financier des assureurs en matière de présence sur les territoires pourraient
	2659	contribuer à freiner ces dynamiques de retrait.
	2660	D’autre part, la hausse de la sinistralité climatique, particulièrement de la sécheresse,
	2661	fragilise progressivement la situation financière de la CCR, dont la soutenabilité financière
	2662	n’apparaît pas garantie à moyen terme sous des hypothèses plausibles mais plus pessimistes
	2663	que celles retenu par la CCR dans ses exercices prudentiels. Il serait nécessaire que la CCR
	2664	envisage un éventail plus étendu de scénarios dans les prochains exercices afin de donner une
	2665	photographie plus fidèle des risques de soutenabilité du régime.
	2666	La Cour formule ainsi les recommandations suivantes :
	2667	1. en 2026, inscrire dans la réglementation la publication annuelle du rapport de
	2668	l’observatoire de l’assurabilité de la caisse centrale de réassurance, en précisant la
	2669	couverture de l’ensemble du territoire, par risques et à l’échelle infra-communale
	2670	(ministère de l’économie, des finances et de la souveraineté industrielle, énergétique et
	2671	numérique) ;
	2672	2. d’ici fin 2026, améliorer l’information des assurés et dématérialiser la procédure de
	2673	recours au bureau central de tarification lors des refus d’assurance (ministère de
	2674	l’économie, des finances et de la souveraineté industrielle, énergétique et numérique,
	2675	ministère de la transition écologique, de la biodiversité et des négociations internationales
	2676	sur le climat et la nature) ;
	2677	3. dans le cadre du prochain exercice d’évaluation des risques en 2026, étoffer l’éventail des
	2678	tests de résistance en prenant notamment en compte des cycles de sinistralité, avec des
	2679	périodes de sinistralité élevée pendant plusieurs années consécutives, et une évolution
	2680	moins favorable des primes (Caisse centrale de réassurance).
	2681	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2682	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2683
	2684	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2685	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2686
	2687	Chapitre III
	2688	Face à la hausse de la sinistralité climatique,
	2689	des leviers à mobiliser dès à présent pour préserver
	2690	le régime Cat-Nat
	2691	Le changement climatique et la forte hausse de la sinistralité qu’il induit fragilisent d’ores
	2692	et déjà la soutenabilité financière du régime. Certaines évolutions paramétriques permettraient
	2693	de maintenir le caractère hybride du système, en préservant sa logique assurantielle (I). La
	2694	responsabilisation de l’ensemble des acteurs suppose parallèlement la mise à disposition d’une
	2695	information dynamique sur l’évolution de la fréquence des risques naturels à une maille
	2696	géographique fine, de manière à permettre aux élus et aux assurés de planifier efficacement leur
	2697	projet d’aménagement et d’implantation (II). Enfin, le respect strict des critères d’éligibilité au
	2698	régime Cat-Nat doit permettre la sortie progressive du champ du régime d’événements naturels
	2699	dont la fréquence devient trop importante (III).
	2700	I - Une résilience du régime à renforcer à court terme
	2701	par des ajustements des paramètres d’assurance et de réassurance
	2702	A - Une indexation régulière indispensable de la surprime
	2703	en fonction de l’évolution de la sinistralité
	2704	Les simulations présentées supra illustrent le risque financier pour le régime, ainsi que
	2705	pour l’État à travers sa garantie, non seulement de la hausse de la sinistralité mais également
	2706	d’épisodes plus fréquents de sinistres intenses successifs ainsi que d’une dynamique
	2707	insuffisante des primes Cat-Nat par rapport à celle des dommages couverts par le régime. En
	2708	particulier, le scénario (2) « primes basses » suggère qu’un taux de croissance annuel des primes
	2709	moindre d’un point se traduirait par une dégradation du seuil d’intervention de l’État (SIE) de
	2710	l’ordre de 1 Md€2024 en 2034 et de 6 Md€2024 en 2050.
	2711	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2712	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2713
	2714	84 COUR DES COMPTES
	2715	Il est également possible de simuler ce qu’aurait été l’évolution du régime en l’absence
	2716	de hausse du taux de la surprime de 12 % à 20 % au 1
	2717	er
	2718	janvier 2025. En supposant que la prime
	2719	des contrats d’assurance sous-jacents aurait progressé de 4 % en 2025 et en 2026 (moyenne
	2720	annuelle observée sur la période 2016-2024), le seuil d’intervention de l’État serait abaissé de
	2721	4,9 Md€2024 en 2034 et de 14,1 Md€2024 en 2050 par rapport au scénario central ORSA. Les
	2722	autres scénarios conduiraient à une dégradation encore plus marquée, à l’exception du scénario
	2723	« cycles sinistralité » mais aux dépens des finances publiques avec des déclenchements
	2724	réguliers de la garantie de l’État (notamment 1,2 Md€2024 par an sur la période 2039-2041). Les
	2725	déclenchements de la garantie de l’État au moment du choc quarantennal en 2034 seraient
	2726	également beaucoup plus importants (supérieurs à 4 Md€2024). Enfin, les scénarios « RCP 8.5 »
	2727	et « primes basses » feraient appel de manière structurelle à la garantie de l’État à moyen terme,
	2728	de l’ordre de plusieurs centaines de M€2024 par an et le cumul de l’ensemble des risques
	2729	conduirait à une tendance croissante du déclenchement de la garantie, qui atteindrait
	2730	0,8 Md€2024 par an à l’horizon 2050.
	2731	Graphique n° 10 : projection des déclenchements de la garantie de l’État
	2732	au titre des catastrophes naturelles en l’absence d’augmentation de la surprime
	2733	au 1
	2734	er
	2735	janvier 2025, en Md€2024
	2736
	2737	Source : Cour des comptes, à partir des données de la CCR
	2738	À l’inverse, on peut évaluer la hausse de la surprime qui serait nécessaire pour contrebalancer
	2739	certains risques simulés supra. À titre d’illustration, une hausse annuelle de 0,6 point serait
	2740	nécessaire pour éviter d’appeler la garantie de l’État en cas de choc quarantennal en 2034. Une telle
	2741	augmentation serait indolore pour les assurés (+1,2 € par an en moyenne). Une hausse plus
	2742	importante de la surprime serait nécessaire pour éviter d’appeler la garantie de l’État en cas de
	2743	cycles de sinistralité simulés dans le scénario (3), de l’ordre de 5,5 points, qui n’entraînerait qu’un
	2744	surcroît de 10 € par an en moyenne pour une assurance habitation des particuliers. On rappelle que
	2745	même l’augmentation substantielle de la surprime entrée en vigueur au 1
	2746	er
	2747	janvier 2025 a un impact
	2748	moyen limité pour les assurances habitation, de l’ordre de + 15 € par an. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2749	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2750
	2751	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
	2752	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
	2753
	2754	85
	2755	La modulation du taux de la surprime apparaît ainsi comme un levier clé pour assurer la
	2756	soutenabilité du régime. Son évolution devrait être discutée formellement de manière
	2757	périodique entre la CCR et les principales parties prenantes (direction générale du Trésor et
	2758	direction du budget, assureurs, etc.), sur la base de travaux techniques de la CCR incluant
	2759	notamment l’identification de dérive potentielle par rapport aux prévisions de sinistralité et
	2760	l’actualisation d’hypothèses climatiques en lien notamment avec Météo-France. La périodicité
	2761	de ces discussions devrait être suffisamment longue pour pouvoir identifier des tendances, tout
	2762	en permettant d’ajuster rapidement la situation en cas de dérive financière. Une périodicité au
	2763	plus quinquennale apparaît a priori adaptée à cette double exigence. Une réunion
	2764	exceptionnelle pourrait toutefois être décidée en cas d’aggravation brutale et rapide de la
	2765	situation financière du régime.
	2766	La proposition du rapport de la mission Langreney
	2767	110
	2768	d’une indexation mécanique
	2769	annuelle sur la montée de la sinistralité liée au changement climatique (assortie d’une clause de
	2770	revoyure quinquennale) apparaît en revanche plus fragile. En effet, les incertitudes sur
	2771	l’ampleur des effets du changement climatique et de leur montée en puissance demeurent
	2772	importantes. Une indexation annuelle automatique comporterait le risque d’un décalage avec
	2773	l’évolution tendancielle de la sinistralité et de réajustements récurrents du taux de la surprime.
	2774	B - L’activation d’autres leviers paramétriques pourrait être envisagée
	2775	Au sein des parties prenantes, un large consensus se dégage pour considérer que les
	2776	paramètres de la réassurance proposée par la CCR sont bien calibrés, en matière de quote-part
	2777	(50 %) et de stop-loss, et sur la nécessité d’une certaine stabilité en la matière.
	2778	Trois leviers pourraient toutefois être mobilisés pour protéger la soutenabilité du régime
	2779	face à la hausse prévisible de la sinistralité induite par le changement climatique.
	2780	D’abord, un élargissement de l’assiette de la surprime pourrait être envisagé. En
	2781	particulier, compte tenu de l’importance de la qualité des constructions dans la prévention du
	2782	risque RGA, l’assurance-construction décennale souscrite par les professionnels du bâtiment
	2783	pourrait être soumise à la surprime Cat-Nat. Ainsi, les primes plus élevées qui sont appliquées
	2784	aux professionnels les moins rigoureux, pour lesquels les malfaçons sont plus fréquentes,
	2785	viendraient davantage financer le régime.
	2786	Ensuite, une hausse des franchises pourrait alléger la charge du régime pesant sur les
	2787	assureurs, le réassureur public qu’est la CCR et l’État (qui garantit le régime), tout en
	2788	contribuant à responsabiliser davantage les assurés. Les franchises légales ne sont en effet pas
	2789	indexées sur l’inflation – elles sont fixées au niveau de 380 € (hors RGA) depuis plus de
	2790	25 ans – alors que l’indexation annuelle des franchises est une pratique courante en assurance-
	2791	dommages. Une indexation annuelle, par exemple sur le coût de la construction comme l’a
	2792	proposé le rapport de la mission Langreney, pourrait ainsi être justifiée.
	2793
	2794
	2795	110
	2796	Thierry Langreney, Gonéri Le Cozannet, Myriam Merad, Adapter le système français face à l’évolution du
	2797	risque climatique, CNRS-Université Dauphine-BRGM, décembre 2023. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2798	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2799
	2800	86 COUR DES COMPTES
	2801	Enfin, la rétrocession par la CCR auprès de réassureurs privés d’une partie des « risques de
	2802	pointe » (inondations, cyclones, séismes, RGA) pourrait améliorer la couverture du risque
	2803	climatique pour les acteurs publics que sont la CCR et l’État. La quasi-totalité des compagnies
	2804	d’assurance optent pour la réassurance de leurs risques Cat-Nat auprès de la CCR. Elles limitent
	2805	ainsi leur exposition à des sinistres extrêmes, difficiles à modéliser, et bénéficient d’une
	2806	mutualisation des coûts à l’échelle nationale avec les autres cédantes, ainsi que de la garantie
	2807	illimitée de l’État. Cependant, si CCR Re a eu recours à de la réassurance privée dans le cadre de
	2808	ses activités de marché, la CCR ne rétrocède aucun risque. Or, en cas de sinistralité extrême
	2809	fragilisant les comptes de la CCR, ce serait l’État qui interviendrait, ce qui soulève la question de
	2810	l’opportunité d’une réassurance de la CCR auprès de réassureurs privés. En effet, il s’agit d’une
	2811	pratique courante parmi les réassureurs, qui leur permet de diversifier leurs risques ou de bénéficier
	2812	de couvertures supplémentaires. Ce constat avait d’ailleurs été formulé dans le rapport
	2813	Langreney
	2814	111
	2815	, qui recommandait d’« envisager la rétrocession auprès de réassureurs privés d’une
	2816	partie des risques de pointe (inondations, cyclones, séismes, voire RGA avec des mécanismes
	2817	paramétriques) dans le respect de la gouvernance relative à la convention entre la CCR et l’État. ».
	2818	Partageant cette recommandation, la CCR a initié des études de faisabilité, en commençant par une
	2819	réflexion sur un programme de rétrocession pour les départements et régions d’outre-mer. Cette
	2820	couverture complémentaire, que proposerait la CCR, permettrait aux compagnies d’assurance de
	2821	disposer d’une offre de réassurance plus étendue tout en diminuant l’exposition de la CCR.
	2822	II - L’enjeu majeur de la prévention et de l’adaptation,
	2823	conditions d’assurabilité et de pérennité du régime Cat-Nat
	2824	Parallèlement aux ajustements paramétriques, réalisés pour absorber et partager le coût
	2825	d’une sinistralité donnée, la prévention est un levier déterminant pour alléger l’équation financière
	2826	du régime Cat-Nat en diminuant l’ampleur des sinistres pour un phénomène naturel donné.
	2827	A - Un intérêt des assureurs à un renforcement de la prévention
	2828	Dès la création du régime Cat-Nat, la prévention des catastrophes naturelles a d’emblée
	2829	été considérée comme un de ses piliers. En effet, l’indemnisation des dommages n’est prévue
	2830	que lorsque « les mesures habituelles à prendre pour prévenir ces dommages n’ont pu
	2831	empêcher leur survenance ou n’ont pu être prises » (article L 125-1 du code des assurances).
	2832	En l’absence de mesures de prévention des catastrophes naturelles et d’adaptation au
	2833	changement climatique, l’ensemble des acteurs du secteur (CCR, cédantes, mission risques
	2834	naturels
	2835	112
	2836	) s’accorde sur l’incapacité du système assurantiel et du régime Cat-Nat à faire face
	2837	à terme aux dommages induits par changement climatique. Selon les études menées par la
	2838	CCR
	2839	113
	2840	, chaque euro consacré à la prévention des risques naturels permet d’économiser en
	2841
	2842	111
	2843	Thierry Langreney, Gonéri Le Cozannet, Myriam Merad, Adapter le système français face à l’évolution du
	2844	risque climatique, CNRS-Université Dauphine-BRGM, décembre 2023.
	2845	112
	2846	L'association « mission risques naturels » ou MRN, créée en 2000 par France Assureurs et le groupement des
	2847	entreprises mutuelles d’assurance, pour les professionnels de l’assurance, a pour objet de favoriser une meilleure
	2848	connaissance des risques naturels et d'apporter une contribution technique aux politiques de prévention.
	2849	113
	2850	CCR et DGPR, La prévention des catastrophes naturelles par le fonds de prévention des risques naturels
	2851	majeurs, édition 2023. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2852	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2853
	2854	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
	2855	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
	2856
	2857	87
	2858	moyenne trois € en dommages évités. Ce rapport coût-bénéfice est encore plus favorable pour
	2859	certaines actions d’aménagement du territoire, notamment les plans de prévention des risques
	2860	d’inondation (PPRi, jusqu’à 11 € pour chaque euro investi).
	2861	Qu’est-ce que la prévention ?
	2862	Selon le glossaire Géorisques, la prévention désigne « les mesures de toutes natures (l’information
	2863	préventive, le renforcement de la connaissance et de la conscience du risque, l’entretien des ouvrages de
	2864	protection et des systèmes de prévision, etc.) prises pour réduire les effets dommageables des phénomènes
	2865	naturels avant qu’ils ne se produisent ». La prévention peut consister à réduire soit l’aléa lui-même
	2866	(digues) soit l’exposition des enjeux menacés (interdiction de construire en zone à risque). La prévention
	2867	jouant sur les enjeux est plus résiliente que celle jouant sur les aléas : les ouvrages de réduction de l’aléa
	2868	sont dimensionnés pour un certain niveau d’aléa et deviennent obsolètes sitôt ce niveau dépassé (cas de
	2869	digues dimensionnées pour un certain volume ou débit d’eau, qui ne protègent plus les biens et les
	2870	populations une fois ce niveau atteint) ; et ce alors que le changement climatique est caractérisé par
	2871	l’incertitude, en particulier pour les évènements les plus extrêmes.
	2872	On distingue prévention individuelle et prévention collective, qui sont complémentaires : la
	2873	prévention individuelle est réalisée par les particuliers ou les entreprises pour protéger leurs propres
	2874	biens face aux risques. Elle inclut la connaissance individuelle des risques pour adopter les
	2875	comportements adéquats en cas de crise ou adapter son logement ou son entreprise (surélévation de
	2876	prises électriques et installation de batardeaux en zone inondable, renforcement des structures en cas
	2877	de risque sismique, débroussaillage en zone de risque incendie). Elle constitue un investissement avec
	2878	un retour direct pour les personnes concernées du fait des moindres dommages subis.
	2879	La prévention collective est réalisée à plus grande échelle par l’État, les collectivités
	2880	territoriales ou les associations, en vue de protéger les populations et infrastructures. Elle inclut les
	2881	systèmes d’information et d’alerte ou encore la construction d’infrastructures de protection (digues,
	2882	bassins de rétention, normes parasismiques).
	2883	Enfin, dans le prolongement de la prévention collective, une vision plus extensive de la
	2884	prévention inclut l’ensemble des normes et des règles d’urbanisme qui viennent contraindre les
	2885	constructions et la localisation d’habitations et d’activités économiques afin d’éviter ou de limiter les
	2886	coûts de sinistres futurs.
	2887	Les assureurs ont pleinement leur rôle à jouer dans la prévention, en particulier
	2888	individuelle : ils bénéficient des actions de prévention puisqu’elles réduisent les dommages
	2889	qu’ils seront amenés à indemniser ; ils sont en lien direct avec des individus, des entreprises ou
	2890	des collectivités disposant de leviers pour mettre en place des mesures de prévention ; ils sont
	2891	au contact des assurés lors de deux moments propices à la réalisation de mesures de
	2892	prévention : la mutation de biens et la période post-sinistre.
	2893	De fait, les assureurs contribuent déjà à la prévention des risques naturels. Auprès des
	2894	professionnels, la pratique courante est de réaliser des visites et des diagnostics de risque,
	2895	généralement assorties de préconisations mises en œuvre par les assurés. Par ailleurs, le
	2896	Benchmark des pratiques des assureurs en matière de prévention des risques naturels, réalisé
	2897	par la CCR en 2025, met en évidence que les trois quart des assureurs participent aux actions
	2898	de prévention mises en place par la profession (avec France Assureurs, la mission risques
	2899	naturels, Assurance Prévention
	2900	114
	2901	ou encore la CCR). Les assureurs diffusent aussi de
	2902	l’information à l’approche des sinistres (systèmes d’alerte sms, mailing ciblé). Des initiatives
	2903	de place spécifiques à certains risques ont également été conduites comme l’action « Initiative
	2904	sécheresse », à laquelle participent la CCR et 14 assureurs, visant à approfondir la recherche
	2905	sur les solutions techniques pour prévenir ou réduire le gonflement-retrait argileux.
	2906
	2907	114
	2908	Association créée par France Assureurs qui vise à sensibiliser les populations aux risques de la vie quotidienne
	2909	dans différents domaines (route, santé, risques naturels, etc.). L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2910	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2911
	2912	88 COUR DES COMPTES
	2913	Afin d’inciter les cédantes à réaliser des actions de prévention, la CCR module depuis
	2914	2020
	2915	115
	2916	le versement de la commission de réassurance (part de la prime de réassurance reversée
	2917	aux assureurs sous certaines conditions) en fonction des actions de prévention réalisées au cours
	2918	de l’année. Ainsi, les cédantes communiquent à la CCR un rapport sur leurs actions de
	2919	prévention ainsi que leurs réponses au « questionnaire prévention » de la CCR, qui étudie ces
	2920	documents au regard d’un référentiel des bonnes pratiques, partagé avec les cédantes, et définit
	2921	un niveau de commission intégré lors de la révision annuelle du traité Cat-Nat qui la lie à la
	2922	cédante. Le référentiel de bonnes pratiques, qui oriente les actions des assureurs, a également
	2923	évolué pour recentrer la prévention sur les actions de prévention individuelle (cf. annexe n°5).
	2924	Dans les faits, l’incitation à la prévention par la modulation de la commission de
	2925	réassurance apparaît marginale en montant (entre quelques milliers et quelques millions
	2926	d’euros, selon les assureurs) mais permet néanmoins, selon la CCR, de faciliter le
	2927	développement de ces actions.
	2928	La caisse centrale de réassurance : un acteur à part entière de la prévention
	2929	La CCR a fait preuve de volontarisme en matière de prévention et a mis en place depuis 2018
	2930	un service de prévention, actuellement hébergé au sein du département « conseil, prévention et risques
	2931	émergents » (direction réassurances & conseil), doté en 2025 de 9 agents (chefs de projet et chargés
	2932	de mission) en plus du responsable de service et du directeur du département.
	2933	Renforcés avec la loi du 28 décembre 2021
	2934	116
	2935	, les principaux axes d’action de la CCR en
	2936	matière de prévention sont (1) le conseil aux services de l’État (notamment la DGPR et les directions
	2937	régionales de l’environnement, de l’aménagement et du logement - DREAL), en particulier par la
	2938	réalisation d’études, qui bénéficient des moyens de modélisation uniques de la CCR et des données
	2939	des cédantes
	2940	117
	2941	; (2) l’incitation vis-à-vis des cédantes par le mécanisme de commissionnement
	2942	(cf. supra) ; (3) l’investissement par un fonds d’investissement – le fonds CCR-F – visant à structurer
	2943	l’offre de prévention
	2944	118
	2945	; (4) la recherche et le développement, en particulier par le projet « Initiative
	2946	sécheresse », porté avec des assureurs pour un budget de 10 M€, qui teste en conditions réelles des
	2947	mesures de réparation de phénomène de retrait-gonflement argileux.
	2948
	2949	115
	2950	À l’occasion de la renégociation du schéma de réassurance en 2019.
	2951	116
	2952	Loi du 28 décembre 2021 relative à l'indemnisation des catastrophes naturelles. Elle modifie l’article L. 125-1
	2953	du Code des assurances pour y ajouter « Dans les limites de ses ressources, la caisse centrale de réassurance réalise,
	2954	à la demande des ministres chargés de l'économie, de l'écologie et des comptes publics, des études portant sur la
	2955	politique de prévention, les risques naturels, leur prise en charge et l'équilibre financier du régime des catastrophes
	2956	naturelles. ».
	2957	117
	2958	La CCR a conclu un partenariat quinquennal avec la DGPR, sur la période 2021-2026.
	2959	118
	2960	Climate change resilience fund, lancé par la CCR et Starquest, pour une taille cible de 100 M€, avec des
	2961	investissements prévus sur une période de déploiement maximal de 5 ans. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	2962	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	2963
	2964	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
	2965	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
	2966
	2967	89
	2968	B - Limiter progressivement la localisation dans les zones
	2969	les plus à risques
	2970	1 - Une cartographie des risques intégrant le changement climatique,
	2971	pour une information prospective accessible à tous
	2972	La prise en compte de l’ampleur et de l’évolution des risques naturels liés au changement
	2973	climatique par l’ensemble des acteurs (administrations publiques, collectivités, entreprises,
	2974	particuliers, assureurs, etc.) est indispensable pour prendre des décisions rationnelles de
	2975	localisation et d’adaptation en minimisant les risques individuels et collectifs. Une information
	2976	exhaustive et détaillée se doit donc d’être accessible au plus grand nombre. Si la plateforme
	2977	Géorisques a été améliorée et rendue plus accessible au grand public avec le plan d’action du
	2978	ministère chargé de la transition écologique « Tous résilients face aux risques » (2021), la
	2979	cartographie des risques présentée n’est pas conforme aux scénarios prévisionnels de
	2980	réchauffement. En conséquence, les différents documents de planification, en particulier les
	2981	différents plans de prévention des risques (PPR) qui intègrent des cartographies indicatives de
	2982	zones vulnérables, prennent pour le moment rarement, sinon jamais, en compte la diminution
	2983	des périodes de retour et la hausse de la sinistralité.
	2984	La trajectoire d’adaptation au changement climatique (TRACC) publiée par le
	2985	gouvernement, sur laquelle est fondé le PNACC-3, présente une trajectoire de référence de
	2986	réchauffement qui vise à servir de socle commun pour être mobilisée par les différents acteurs.
	2987	Il apparaît désormais urgent de décliner la TRACC en cartographies d’exposition aux différents
	2988	risques sur l’ensemble du territoire, afin que l’ensemble des acteurs puisse s’appuyer sur des
	2989	données réalistes au vu des trajectoires de réchauffement et bâtir les plans de prévention des
	2990	risques, d’adaptation ou de résilience en conséquence. Cette carte pourra distinguer les zones
	2991	très exposées (où a priori la construction neuve serait interdite), les zones exposées faisant
	2992	l’objet de vigilance, les zones moyennement exposées, correspondant à des zones où des
	2993	mesures de prévention devraient être réalisées tant que possible, et des zones faiblement
	2994	exposées.
	2995	Au-delà de l’usage de cette cartographie conforme à la TRACC par les plans de
	2996	prévention des risques, cette information devra pouvoir être accessible aux citoyens et élus
	2997	locaux de manière pédagogique sur la plateforme Géorisques afin de pouvoir être consultée
	2998	même en l’absence de PPR. La diffusion de l’information sur les risques et leur évolution
	2999	auxquels sont soumis les territoires à l’aune du changement climatique devra en particulier être
	3000	réalisée au moment des mutations de biens par l’information des acquéreurs et des locataires
	3001	(IAL)
	3002	119
	3003	. C’est un véritable « porter à connaissance » pédagogique dans ses classifications de
	3004	risques ou scores, prospectif et dynamique de l’ampleur et de l’évolution des risques – sans
	3005	oublier de mentionner la sinistralité passée – à une maille géographique fine qu’il est nécessaire
	3006	de mettre à disposition de l’ensemble des acteurs d’ici fin 2027, en lien avec des organismes
	3007	comme le CEREMA, le BRGM et Météo-France.
	3008
	3009	119
	3010	Loi du 2 février 1995 relative au renforcement de la protection de l’environnement, dite « loi Barnier ». L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3011	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3012
	3013	90 COUR DES COMPTES
	3014	2 - L’indispensable renforcement de l’interdiction de construction en zone
	3015	très à risque au moyen des plans de prévention des risques
	3016	Les plans de prévention des risques naturels (PPR), créés en 1995, sont des outils de
	3017	prévention élaborés par le préfet après concertation des collectivités territoriales, qui
	3018	réglementent les constructions et interdisent les projets dans certaines zones à risque. Annexés
	3019	au plan local d’urbanisme, ils s’imposent à lui, avant d’y être officiellement intégrés par
	3020	décision des communes. Sur un territoire soumis à un risque particulier (inondation pour les
	3021	PPR « inondations » (PPRi), séismes pour les PPR « séismes », etc.), les PPR définissent, à
	3022	l’échelle locale, trois types de zones : (1) les zones exposées aux risques, où toute construction
	3023	et exploitation agricole est interdite ; (2) les zones constructibles sous certaines conditions
	3024	d’adaptation, en raison de leur exposition et de l’aggravation des risques entrainée par les
	3025	potentielles constructions ; (3) les zones non exposées, sans réglementation additionnelle. Les
	3026	PPR sont complétés par d’autres zonages, notamment les TRI (territoires à risque important
	3027	d’inondation du fait de l’importance des enjeux exposés), qui peuvent faire l’objet d’une
	3028	réglementation additionnelle spécifique
	3029	120
	3030	.
	3031	Dans une évaluation réalisée sur les PPR inondations
	3032	121
	3033	, la CCR estime que les PPRi sont
	3034	un outil particulièrement efficace de prévention des risques. Sur le passé (1995-2018), les
	3035	auteurs estiment que dans les zones où ont été approuvés des PPRi, la fréquence des sinistres a
	3036	baissé de 40 %, et que lorsque les sinistres sont intervenus, leur coût était plus faible de 12 %.
	3037	À horizon 2050, l’effet des PPRi est encore plus déterminant. Au vu de la hausse prévisionnelle
	3038	des aléas climatiques et de la concentration des biens en zone à risque, l’étude estime que sans
	3039	les PPRi, le montant des dommages sera multiplié par 2,5 à horizon 2050, tandis que le maintien
	3040	et l’actualisation de PPRi dans les communes qui en ont déjà mis en place permettrait de
	3041	contenir ce coefficient à 1,5.
	3042	Cependant, les PPR ne couvrent pas la totalité du territoire et une large partie d’entre eux
	3043	date de plus de dix ans. Si les 14 000 communes dotées d’un plan de prévention des risques
	3044	naturels, tous aléas confondus, couvrent près de 90 % de la sinistralité annuelle historique, ces
	3045	chiffres ne distinguent pas les aléas traités par chaque PPR. Ainsi, seulement 74 % de la
	3046	population résidant dans une zone potentiellement inondable était couverte par un PPR
	3047	inondation en 2023 en France métropolitaine. Ce chiffre tombe à 61 % pour le risque de
	3048	submersion marine et le PPR associé (PPR littoral, ou plan de prévention multirisques intégrant
	3049	l’aléa submersion marine)
	3050	122
	3051	. Pour les inondations par ruissellement, susceptibles d’être plus
	3052	dommageables que les inondations par débordement à horizon 2050, seules 11 % des
	3053	communes les plus exposées à ce risque sont couvertes par un PPR spécifique
	3054	123
	3055	.
	3056
	3057	120
	3058	Les PPRi et les TRI constituent des outils complémentaires de la politique de gestion des inondations. Les TRI
	3059	couvrent souvent plusieurs communes alors que les PPRi sont majoritairement élaborés à l’échelle communale et
	3060	introduisent une réglementation additionnelle locale.
	3061	121
	3062	CCR, Efficacité des plans de prévention des risques d’inondations sur le coût des dommages assurés :
	3063	estimation des impacts passés, présents et futurs, septembre 2023. L’étude s’appuie sur les dommages
	3064	d’inondations passées et sur des travaux de modélisation à horizon 2050.
	3065	122
	3066	SDES, Chiffres clés des risques naturels, édition 2023.
	3067	123
	3068	CCR et DGPR, La prévention des catastrophes naturelles par le fonds de prévention des risques naturels
	3069	majeurs, édition 2023. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3070	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3071
	3072	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
	3073	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
	3074
	3075	91
	3076	Il apparaît en conséquence crucial, afin de limiter la sinistralité future, que l’ensemble des
	3077	zones exposées à des risques naturels soient dotées de PPR, mais en outre que ces derniers
	3078	soient régulièrement mis à jour pour tenir compte des épisodes récents de sinistralité. Ces plans
	3079	devraient enfin, au-delà de la dimension rétrospective, reposer sur une analyse prospective des
	3080	risques de catastrophe naturelle dans le contexte du changement climatique, sur la base de la
	3081	TRACC déclinée au niveau territorial.
	3082	Au-delà de l’adoption ou de l’actualisation du PPR, des plans plus ambitieux de résilience
	3083	peuvent être mis en place en période post-sinistre. À la suite des inondations de 2023-2024 dans
	3084	le Pas-de-Calais, un administrateur de l’État du ministère de l’intérieur a ainsi été délégué pour
	3085	la gestion des conséquences des inondations à la préfecture du Pas-de-Calais, en vue de mettre
	3086	en place un plan de résilience du territoire, concerté avec les élus et les acteurs locaux. Cette
	3087	démarche, si elle aboutit à un outil opérationnel, ambitieux et durable pour le territoire, pourrait
	3088	être généralisée post-sinistre dans les zones particulièrement à risque.
	3089	3 - Le renforcement du fonds Barnier au profit des relocalisations
	3090	Les PPR concernent essentiellement les constructions nouvelles. Dès lors, un enjeu
	3091	spécifique se pose pour les assurés déjà situés en zone très exposée aux risques, l’objectif étant
	3092	alors d’accompagner la délocalisation de leurs biens, en particulier en post-sinistre lorsque ils
	3093	sont partiellement détruits. Afin de financer ces délocalisations, le fonds de prévention des
	3094	risques naturels majeurs (FPRNM, dit « fonds Barnier »)
	3095	124
	3096	, créé en 1995, avait initialement
	3097	principalement vocation à permettre à la puissance publique de racheter et détruire les biens
	3098	engendrant, de par leur localisation, un risque grave pour la sécurité des personnes. Ces
	3099	déplacements peuvent avoir lieu soit sur la base d’une expropriation, soit à l’initiative des
	3100	propriétaires s’ils sont situés en zone à risque (acquisition amiable). Alimenté par une partie de
	3101	la surprime Cat-Nat versée par les assureurs, ce fonds faisait d’emblée un lien direct entre
	3102	prévention par la délocalisation des biens et indemnisation, par l’intermédiaire des assureurs.
	3103	Les délocalisations font l’objet d’un cofinancement essentiellement de la part des collectivités,
	3104	à hauteur de 29 % sur la période 2009-2020
	3105	125
	3106	.
	3107	En complément des financements publics, les indemnités assurantielles peuvent également
	3108	contribuer à la délocalisation de biens situés en zone à risque. Le principe de libre affectation de
	3109	l’indemnité d’assurance (qui permet d’utiliser la prime d’assurance, par exemple, pour déménager)
	3110	concerne en effet la majorité des périls Cat-Nat, à l’exception du RGA. Pour ce phénomène, les
	3111	assurés sont, à ce jour, contraints d’affecter leur indemnité d’assurance à la reconstruction de leur
	3112	bien, sauf lorsque le montant des travaux de remise en état du bien est supérieur à sa valeur avant
	3113	sinistre. Cette mesure spécifique a été rendue nécessaire par le fait que le RGA n’est pas éligible au
	3114	fonds Barnier du fait de sa cinétique lente, qui n’en fait pas une menace aux personnes. Il serait
	3115	pertinent, comme proposé par la sénatrice Lavarde dans sa proposition de loi, de rétablir le principe
	3116	de libre utilisation des indemnités d’assurance pour l’ensemble des sinistres provoqués par des
	3117	catastrophes naturelles, y compris le RGA, tout en maintenant des garde-fous afin d’empêcher la
	3118	vente par l’assuré du bien sinistré et d’en tirer un double bénéfice.
	3119
	3120	124
	3121	Ce fonds finance des actions de prévention des risques naturels portées par les collectivités territoriales et leurs
	3122	groupements, l’État, les particuliers, les petites entreprises et les bailleurs sociaux.
	3123	125
	3124	Selon l’évaluation du fonds Barnier menée par CCR et la DGPR (2023), le taux de financement du fonds Barnier
	3125	pour les acquisitions de biens exposés entre 2009 et 2020 était de 71 % en moyenne, soit 29 % de cofinancements,
	3126	venant essentiellement des collectivités territoriales. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3127	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3128
	3129	92 COUR DES COMPTES
	3130	Malgré l’existence d’un cadre juridique et d’un soutien financier par le fonds Barnier, peu
	3131	de relocalisations interviennent. Les relocalisations de biens exposés n’ont ainsi constitué que
	3132	15 % des financements du fonds Barnier sur la période 2009-2020, résultat fortement tiré par
	3133	les délocalisations intervenues à la suite de la tempête Xynthia (mobilisation de plus de 60 %
	3134	du fonds en 2010 et de 30 % en 2011, contre entre 8 % et 12 % les autres années). Les
	3135	expropriations et acquisitions amiables ont en effet presque uniquement lieu à la suite de
	3136	catastrophes naturelles particulièrement traumatisantes pour les habitants (tempête Xynthia de
	3137	2010, inondations dans l’Aude en 2018
	3138	126
	3139	).
	3140	Ces faibles résultats s’expliquent par les problématiques inhérentes aux expropriations et
	3141	acquisitions amiables. Les particuliers restent fortement attachés à leur logement, qui est parfois
	3142	le projet d’une vie, et à leur socialisation de proximité, le relogement en zone proche étant
	3143	rarement possible. Certains sinistrés rencontrés par la Cour ont également témoigné de l’idée
	3144	que l’évènement subi était exceptionnel, avec une période de retour très longue, et qu’ils ne
	3145	subiraient en conséquence plus d’évènement de ce type, ou que les moyens de prévention mis
	3146	en place en post-sinistre étaient suffisants. Du point de vue des acteurs publics, si le coût de la
	3147	destruction et de la remise en état est modeste, il augmente fortement en cas de nécessaire
	3148	désamiantage du terrain. Les collectivités sont également fortement contraintes par le principe
	3149	de « zéro artificialisation nette » (ZAN) en matière d’organisation des relogements sur des
	3150	zones agricoles, et l’expropriation est souvent synonyme de perte sèche de population pour des
	3151	petites communes soucieuses de leur attractivité et de leur dynamique démographique. Les
	3152	communes concernées par le recul du trait de côte, qui présente un caractère certain, priorisent
	3153	alors la délocalisation des biens exposés à ce phénomène par rapport à des zones à risque. Par
	3154	ailleurs, lorsqu’un ensemble de logements fait l’objet d’une procédure et doit être détruit, le
	3155	terrain disponible pour la collectivité est suffisamment important pour envisager sa
	3156	reconversion, mais tel n’est pas le cas lorsque, au sein d’une même rue, certains riverains
	3157	demandent à être indemnisés quand d’autres souhaitent conserver leur domicile, générant un
	3158	« mitage » bloquant.
	3159	Ainsi, si la délocalisation des biens présents dans les zones les plus à risque est la solution
	3160	de prévention la plus résiliente à terme, dont l’incitation peut être poursuivie tant par le fonds
	3161	Barnier que par les collectivités territoriales et l’allocation libre des indemnités d’assurance,
	3162	elle ne pourra seule suffire à prévenir les dommages dans un contexte de changement
	3163	climatique, d’autant qu’une part de plus en plus importante du territoire sera soumise à des
	3164	risques élevés. C’est le rapport au risque des populations, entreprises et acteurs publics qui doit
	3165	donc évoluer, par des mesures d’adaptation du bâti et des modes de vie, et par les réactions en
	3166	situation de catastrophe, afin de limiter les dommages.
	3167
	3168	126
	3169	Selon l’évaluation du fonds Barnier menée par CCR et la DGPR (2023), 41 % des financements consacrés aux
	3170	mesures d’acquisition et expropriation en 2019 et 2020 ont eu lieu dans ce département. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3171	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3172
	3173	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
	3174	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
	3175
	3176	93
	3177	C - Améliorer la résilience du bâti par des exigences renforcées
	3178	dans le neuf et une contribution des assureurs pour l’existant
	3179	1 - Des mesures de prévention sur la construction neuve renforcées par la loi ELAN
	3180	pour le RGA mais limitées pour le risque inondation
	3181	Un certain nombre d’obligations ont été mises en place pour renforcer la résilience du
	3182	bâti. Pour les bâtiments neufs, le code de la construction et de l’habitat rappelle que les
	3183	constructions doivent respecter les plans de prévention des risques naturels (PPR), ainsi que des
	3184	normes spécifiques aux risques de la zone de construction. Si les normes parasismiques sont en
	3185	vigueur depuis 1991, les normes pour les zones soumises à risques argileux ont été mises en
	3186	place par la loi du 23 novembre 2018 portant évolution du logement, de l’aménagement et du
	3187	numérique (dite loi ELAN), qui renforce la résilience des bâtiments neufs face au risque de
	3188	RGA. À partir d’une carte nationale d’exposition des sols au phénomène
	3189	127
	3190	, celle-ci impose
	3191	depuis 2020, selon le type de sol, une étude géotechnique préalable à la vente d’un terrain ou la
	3192	construction d’une maison individuelle, qui définit des principes généraux de construction. Une
	3193	étude plus poussée est réalisée en cas de résultats de risque positif dans la première étude, qui
	3194	fixe des prescriptions de construction adaptées à la nature du sol et au projet de construction
	3195	128
	3196	.
	3197	Les normes de construction en zone à risque cyclonique sont quant à elles encadrées par un
	3198	décret de 2023
	3199	129
	3200	. À l’achèvement des travaux, un contrôle technique intervient pour vérifier le
	3201	respect des règles de prévention des risques sismique, cyclonique et argileux.
	3202	S’il est encore trop tôt pour mesurer les effets de ces lois sur les dommages à la suite de
	3203	sinistres, ces dispositions apparaissent insuffisantes dans la mesure où la cartographie de
	3204	l’exposition au RGA n’intègre pas le changement climatique, qui expose certaines zones
	3205	aujourd’hui faiblement risquées à une forte probabilité de subir le phénomène à l’avenir, sans
	3206	contrainte sur la construction d’aujourd’hui.
	3207	Par ailleurs, la question de la résilience du bâti neuf face aux inondations n’est traitée que
	3208	par les PPR inondations, qui peuvent imposer des normes de construction dans les zones
	3209	inondables mais constructibles, définies par le code de l’urbanisme. Pour autant, l’ensemble du
	3210	territoire inondable n’étant pas couvert par les PPR inondations, cette mesure n’est pas
	3211	systématique. Des normes techniques et bonnes pratiques sont diffusées aux acteurs de la
	3212	construction
	3213	130
	3214	, mais restent facultatives.
	3215
	3216	127
	3217	Selon la loi, la carte nationale d'exposition au risque doit identifier quatre catégories de zones en fonction de la
	3218	nature du sol : exposition forte, moyenne, faible, et résiduelle. Les zones considérées comme exposées au
	3219	phénomène sont les zones d’exposition forte ou moyenne.
	3220	128
	3221	Ces normes spécifiques au RGA, qui imposent des diagnostics à la parcelle, ont rendu les PPR « RGA »
	3222	obsolètes ; ceux-ci ne sont donc plus réalisés.
	3223	129
	3224	Décret n° 2023-1087 du 23 novembre 2023 relatif à la prise en compte du risque de vents cycloniques dans la
	3225	conception et la construction des bâtiments exposés à ce risque.
	3226	130
	3227	Agence qualité construction et centre européen de prevention du risque inondation, Plaquette « constructions
	3228	en zones inondables », mars 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3229	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3230
	3231	94 COUR DES COMPTES
	3232	2 - Sur le bâti existant, un rôle indispensable des assureurs après les sinistres,
	3233	pour inciter à la résilience
	3234	Le bâti existant peut faire l’objet d’un certain nombre de mesures visant à renforcer sa
	3235	résilience aux risques climatiques, notamment RGA et inondations, qui ne font toutefois pas
	3236	l’objet d’un consensus, notamment sur leur efficacité-coût. Le classement des mesures par
	3237	efficacité-coût apparaît particulièrement complexe et n’a à ce jour pas été réalisé, y compris
	3238	dans le cadre du PNACC-3. La direction générale du Trésor prône dès lors la réalisation
	3239	prioritaire des mesures « sans regret », c’est-à-dire qui présentent des bénéfices futurs quel que
	3240	soit le scénario climatique.
	3241	Le fonds Barnier a financé des dispositifs de réduction de la vulnérabilité des biens, à
	3242	hauteur de 19 % des engagements publics totaux sur la période 2009-2020. Ces dépenses ont
	3243	concerné quasi exclusivement le « plan séismes Antilles » qui cible la réduction de la
	3244	vulnérabilité des écoles, des HLM, des services départementaux d’incendie et de secours
	3245	(SDIS) et des immeubles domaniaux de gestion de crise. Selon la CCR, la place du plan séismes
	3246	Antilles dans le financement de la réduction de la vulnérabilité des biens illustre en creux la
	3247	« grande difficulté des dispositifs de réduction de la vulnérabilité aux inondations à mobiliser
	3248	les populations exposées à ce risque pour adapter leurs biens, malgré des cofinancements
	3249	publics ». Les mesures d’adaptation du bâti au RGA sont d’autant moins susceptibles d’être
	3250	mises en place que de nombreuses techniques d’adaptation sont aujourd’hui encore au stade de
	3251	l’expérimentation (cf. encadré).
	3252	En effet, face au coût des mesures d’adaptation du bâti, les propriétaires sont souvent
	3253	réticents à la réalisation de travaux. Dans les faits, seuls 13 % des Français (12 % en métropole,
	3254	35 % en outre-mer) déclarent avoir mis en place des actions préventives pour se protéger en cas
	3255	d’évènement naturel ou technologique
	3256	131
	3257	. Leur consentement à payer est cependant, aux dires
	3258	des acteurs du bâtiment, plus élevé à deux occasions : lors de la mutation du bien (vente,
	3259	héritage) et en post-sinistre. L’incitation à l’adaptation peut être donc poussée à ces occasions,
	3260	en lien avec les acteurs assurantiels.
	3261	Les mesures techniques d’atténuation du retrait-gonflement des argiles (RGA) :
	3262	une recherche en cours mais des prix souvent rédhibitoires et une efficacité contestable
	3263	Les mesures de correction du bâti existant face au risque RGA font actuellement l’objet de
	3264	recherche afin d’identifier des solutions véritablement résilientes à un coût contenu. Les mesures dites
	3265	« horizontales » jouent sur les variations d’humidité du sol, qui génèrent le phénomène de RGA :
	3266	membranes d’imperméabilisation, drainage, écran anti-racines. D’autres mesures visent à renforcer
	3267	la résistance du bâti aux variations d’humidité du sol, par exemple par l’installation de micropieux.
	3268
	3269	131
	3270	Sondage IFOP réalisé pour le compte de l’association française pour la prévention des catastrophes natuelles et
	3271	technologiques et du ministère de la transition écologique en juin 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3272	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3273
	3274	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
	3275	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
	3276
	3277	95
	3278	Plusieurs projets de recherche sont actuellement en cours pour identifier les mesures les plus
	3279	efficaces de lutte contre le RGA. « Initiative sécheresse » est une expérimentation menée par France
	3280	Assureurs, la CCR et la mission risques naturels, qui teste des solutions de prévention et de
	3281	remédiation sur 300 maisons. Le fonds RGA, mis en place par l’État pour un total de 30 M€ dans
	3282	11 départements de manière expérimentale, teste également des solutions de prévention et de
	3283	remédiation. L’appel à projets France 2030 « prévention et remédiation des désordres bâtimentaires
	3284	dus au phénomène de retrait-gonflement des sols Argileux » finance des solutions innovantes et de
	3285	prévention. Enfin, plusieurs projets de recherche (étude TERRASOL/AFB financée par la CCR,
	3286	projets de recherche menés par le CEREMA
	3287	132
	3288	, solution MACH+) explorent les moyens de lutter
	3289	contre le phénomène.
	3290	Il est cependant à noter que jusqu’à présent, les mesures développées n’ont pas fait preuve d’un
	3291	consensus sur leur efficacité face à des mouvements de sols imprévisibles, de nombreux cas étant
	3292	rapportés de bâtiments ayant fait l’objet de prévention et ayant néanmoins été sinistrés.
	3293	L’adaptation commençant par la connaissance du risque et des solutions, la réalisation
	3294	d’un diagnostic de résilience apparaît décisive. Or les particuliers apparaissent peu enclins à
	3295	financer, même une partie, d’un diagnostic probablement porteur de mauvaises nouvelles,
	3296	a fortiori lorsqu’ils doivent gérer des procédures d’indemnisation et ont perdu une partie de
	3297	leurs biens. Ce diagnostic doit donc être intégralement financé. Le fonds expérimental pour le
	3298	RGA, mis en place en septembre 2025 permet de financer un diagnostic « RGA » pour les
	3299	ménages très modestes, modestes et intermédiaires
	3300	133
	3301	, de même que le dispositif expérimental
	3302	MIRAPI, à la suite d’inondations (cf. infra). Leur extension à l’ensemble des ménages
	3303	concernés apparaît cependant précoce et trop coûteuse pour les finances publiques s’il devait
	3304	uniquement être pris en charge par le budget de l’État.
	3305	Un autre volet d’adaptation du bâti se fait par les PPR, qui permettent la prescription de
	3306	mesures d’adaptation pour les biens existants dans la limite de 10 % de leur valeur vénale.
	3307	Malgré les recommandations des PPR et la réalisation d’un diagnostic, les particuliers sont
	3308	rarement susceptibles de réaliser des travaux de résilience en raison d’un coût particulièrement
	3309	élevé, dont ils ne percevront que peu de bénéfices financiers du fait de leur couverture
	3310	assurantielle
	3311	134
	3312	. Si la prévention dans les zones très à risque présente a priori un retour sur
	3313	investissement pour les assureurs, les leviers d’incitation dont ils disposent pour pousser les
	3314	ménages à les réaliser sont limités. L’option d’autoriser une modulation de la prime
	3315	assurantielle en fonction des travaux de prévention réalisés par les assurés est à écarter au vu
	3316	du faible montant de la surprime Cat-Nat, les réductions de prime envisageables (de quelques
	3317	dizaines d’euros par an au maximum) étant négligeables par rapport au coût de travaux de
	3318	prévention (de plusieurs centaines à plusieurs milliers d’euros pour l’installation de batardeaux
	3319	par exemple
	3320	135
	3321	).
	3322
	3323	132
	3324	SEHSAR (2024-2029, 2,7 M€), SAFE RGA (2024-2029, 2,5 M€).
	3325	133
	3326	Selon la classification réalisée par l’agence nationale de l’habitat (ANAH) pour l’attribution des aides
	3327	MaPrimeRénov’.
	3328	134
	3329	Ce phénomène d’« aléa moral » est cependant peu constaté par les acteurs de terrain qui témoignent du
	3330	traumatisme psychologique et humain que constituent les dommages aux bâtis et aux biens pour les sinistrés.
	3331	Au-delà de la question de la couverture assurantielle, c’est bien les liquidités et la capacité financière des ménages
	3332	à engager les travaux qui empêche leur déclenchement.
	3333	135
	3334	https://floody.fr/quel-est-le-cout-un-batardeau-et-son-installation/, consulté le 11/10/2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3335	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3336
	3337	96 COUR DES COMPTES
	3338	D’autres mesures peuvent être envisagées par les assureurs, comme la réduction de la
	3339	franchise. Cependant, les acteurs assurantiels interrogés mettent en avant la liberté contractuelle
	3340	de l’assuré, qui autorise l’assuré à résilier son contrat, et donc le risque pour les assureurs
	3341	d’avoir financé une opération dont ils ne bénéficieront pas. Une solution serait de rendre
	3342	obligatoires les travaux de résilience en post-sinistre, afin que le départ d’un assuré chez un
	3343	autre assureur soit compensé, pour l’assureur ayant financé les travaux, par des travaux financés
	3344	par d’autres assureurs auprès de nouveaux clients.
	3345	Néanmoins, la réalisation de travaux de résilience en post-sinistre est actuellement freinée
	3346	par l’obligation imposée, dans les faits, à l’assureur d’une reconstruction « à l’identique », sans
	3347	impact à la hausse sur la valorisation patrimoniale en raison du principe d’interdiction d’un
	3348	enrichissement sans cause pour l’assuré. Si la réalisation de tels travaux est parfois effectuée, à
	3349	leur propre charge, par les assurés, le diagnostic de résilience recommandé pourra être une
	3350	première étape pour faire prendre davantage conscience aux propriétaires des travaux qu’ils
	3351	peuvent engager et de leur bénéfice. En plus de lever les freins juridiques aux travaux
	3352	améliorant la résilience du bâti (build back better), l’utilisation du versement de l’assurance
	3353	pour des travaux de résilience voire un financement par les assureurs qui dépasse le coût des
	3354	dommages en vue d’éviter des dommages futurs sont recommandés.
	3355	Le financement d’un diagnostic et d’une partie de travaux rendant le bien plus résilient
	3356	fait l’objet du dispositif expérimental MIRAPI (« mieux reconstruire après les inondations »),
	3357	créé en loi de finances pour 2021 pour améliorer la résilience des biens d’habitation aux
	3358	inondations, rapidement après un sinistre. MIRAPI finance d’une part un diagnostic de
	3359	vulnérabilité, d’autre part des travaux de résilience, par une subvention couvrant jusqu’à 80 %
	3360	du montant des travaux engagés. Initialement mis en place pour le département des Landes à la
	3361	suite des inondations de 2020 et 2021, le dispositif a également été déployé dans le Pas-de-
	3362	Calais après les inondations de 2023-2024. Son financement repose sur le fonds Barnier.
	3363	L’évaluation du dispositif serait nécessaire pour mettre en évidence le nombre de sinistrés
	3364	effectivement aidés, le taux de déclenchement des travaux à partir du diagnostic et de l’aide et
	3365	l’efficacité des travaux réalisés. En cas d’issue concluante, la généralisation d’un diagnostic de
	3366	résilience en post sinistre pourrait être recommandée ainsi que le cofinancement de travaux par
	3367	le fonds Barnier et les assureurs (avec un plafonnement de cette contribution, par exemple dans
	3368	la limite d’une augmentation de 10 % de l’indemnité).
	3369	3 - Face au risque inondation, des mesures collectives de prévention
	3370	auxquelles les assureurs doivent être associés
	3371	En complément des mesures individuelles, les mesures collectives de prévention sont
	3372	cruciales, comme l’illustre par exemple l’entretien des polders aux Pays-Bas, d’autant qu’elles
	3373	apparaissent particulièrement efficientes.
	3374	Le principal outil de la prévention collective concerne le risque inondation, à travers les
	3375	programmes d’actions de prévention des inondations (PAPI). Ces programmes opérationnels et
	3376	pluriannuels de financement d’actions sont portés à l’échelle locale. Leurs actions de prévention
	3377	sont éligibles au financement du fonds Barnier et sont sélectionnées depuis 2003 par des appels
	3378	à projets. Les actions financées concernent toute la chaîne allant de l’amélioration de la
	3379	conscience du risque, à la gestion des ouvrages de protection hydrauliques, en passant par la
	3380	surveillance et la prévision des crues, l’alerte et la gestion de crise, la prise en compte du risque L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3381	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3382
	3383	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
	3384	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
	3385
	3386	97
	3387	inondation dans l’urbanisme, la réduction de la vulnérabilité des personnes et des biens et la
	3388	gestion des écoulements. Les ouvrages hydrauliques de prévention des crues font l’objet d’une
	3389	évaluation socio-économique dans le cadre de leur financement par le fonds Barnier au sein des
	3390	PAPI, à partir d’un seuil de 2 M€, selon une méthodologie précise
	3391	136
	3392	.
	3393	Selon la CCR
	3394	137
	3395	, les PAPI montrent une efficacité réelle sur le coût moyen des sinistres
	3396	(- 30 %) et le taux de destruction (- 50 %). L’outil principal de l’État pour cette prévention est
	3397	le fonds Barnier. Plus de la moitié du fonds Barnier (51 % des engagements financiers du fonds
	3398	sur la période 2009-2020) a été consacrée, sur la décennie 2010-2020, à la mise en place ou au
	3399	confortement d’ouvrage hydrauliques de protection contre les inondations
	3400	138
	3401	, par la
	3402	construction, la réhausse ou le confortement du réseau d’environ 9 000 km de digues du
	3403	territoire français, ainsi qu’à la mise en place d’ouvrages hydrauliques régulateurs (bassins de
	3404	rétention, ouvrages de ralentissement dynamique, réouverture de cours d’eau). Selon
	3405	l’évaluation menée par la CCR, les cofinancements, essentiellement en provenance des
	3406	collectivités territoriales, ont représenté sur la période 2009-2020 près de 50 % pour les PAPI
	3407	et 26 % pour les études et travaux des digues domaniales
	3408	139
	3409	. Les inondations sont l’aléa pour
	3410	lequel le cofinancement a été le plus important sur la période (59 %) après les séismes (69 %),
	3411	loin devant les submersions marines (29 %). L’évaluation souligne en revanche que le fonds
	3412	n’a pas eu d’effet de levier déterminant sur les financements privés et la prévention individuelle.
	3413	Depuis la budgétisation du fonds Barnier, il n’est cependant plus possible de suivre précisément
	3414	les cofinancements des collectivités territoriales à ce type de mesures. D’autres sources de
	3415	financement viennent compléter ces budgets, notamment les financements européens (FEDER,
	3416	programme LIFE).
	3417	Une problématique spécifique concerne l’entretien des ouvrages hydrauliques par les
	3418	collectivités, dans le cadre de leur compétence GEMAPI (gestion des milieux aquatiques et
	3419	prévention des inondations), confiée aux intercommunalités depuis 2018. Il s’agit d’une
	3420	compétence obligatoire et exclusive. Pour financer cette compétence, la loi dite MAPTAM de
	3421	2014 a créé une taxe pour la gestion des milieux aquatiques et de prévention des inondations,
	3422	« taxe GEMAPI », due notamment par les contribuables assujettis à la taxe foncière et à la
	3423	cotisation foncière des entreprises et dont le plafond est fixé à 40 € par habitant et par an. Les
	3424	services déconcentrés de l’État (DREAL) pourraient, au niveau territorial, réaliser un bilan de
	3425	l’utilisation de ces dispositions par les collectivités pour en évaluer l’efficacité.
	3426	4 - Renforcer la connaissance des risques
	3427	par les particuliers, les entreprises et les collectivités
	3428	Un sondage IFOP réalisé pour le compte de l’association française pour la prévention des
	3429	catastrophes naturelles et technologiques (AFPCNT) et du ministère de la transition écologique,
	3430	en juin 2024, montre que si 97 % des sondés déclarent être préoccupés par au moins un risque
	3431	naturel, seuls 55 % des répondants en métropole savent à quels risques leur propre maison est
	3432
	3433	136
	3434	CGDD, Analyse multicritère des projets de prévention des inondations. Guide méthodologique, 2018.
	3435	137
	3436	CCR et DGPR, La prévention des catastrophes naturelles par le fonds de prévention des risques naturels
	3437	majeurs, édition 2023.
	3438	138
	3439	Op. cit.
	3440	139
	3441	Op. cit. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3442	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3443
	3444	98 COUR DES COMPTES
	3445	exposée (contre 74 % en outre-mer). 31 % déclarent se sentir suffisamment informés sur les
	3446	bons comportements à tenir en cas d’évènement naturel ou technologique et 25 % se sentent
	3447	prêts à affronter une situation de crise. Le manque d’information est le premier frein à la mise
	3448	en œuvre de mesures concrètes pour se préparer à un évènement naturel ou technologique cité,
	3449	quand seuls 30 % des répondants estiment que le principal frein est financier.
	3450	Lors d’une campagne de réduction de la vulnérabilité, mise en place avec le soutien de
	3451	l’AFPCNT, seuls 10 ménages sur les 480 sollicités ont réalisé un diagnostic de vulnérabilité
	3452	pourtant 100 % pris en charge. L’AFPCNT cite également le cas d’une commune de
	3453	500 habitants ayant fait réaliser un document d’information communale sur les risques pour un
	3454	coût d’environ 15 000 €, à la présentation duquel seule une quinzaine de personnes était
	3455	présente. Si des mesures générales d’information existent déjà ou sont prévues (guide grand
	3456	public sur la prévention du RGA réalisé en 2025) et qu’une journée nationale de la résilience a
	3457	été mise en place en 2022, les dispositifs de prévention des risques apparaissent toujours
	3458	largement méconnus. Dès lors, une meilleure diffusion de l’information, déjà abondante, sur
	3459	les risques, et son appropriation par les acteurs territoriaux, apparaît indispensable.
	3460	Les financements publics en faveur de l’information des populations apparaissent
	3461	relativement faibles : moins de 1 % du fonds Barnier, soit 0,06 € par habitant et par an
	3462	140
	3463	sur la
	3464	période 2009-2020. Afin de diffuser la culture du risque, la France peut s’appuyer sur un réseau
	3465	dense d’associations de prévention des risques naturels, en premier lieu l’AFPCNT (qui
	3466	conventionne depuis 2022 avec la DGPR) ou Assurance Prévention. Les principaux enjeux sont
	3467	(i) la coordination des acteurs et la diffusion des nombreuses ressources existantes, y compris
	3468	les ressources pédagogiques à destination des plus jeunes, (ii) la personnalisation de
	3469	l’information et le développement du caractère « sensible » du rapport au risque (expérimenter
	3470	les conditions de crise).
	3471	La contribution des assureurs à la diffusion de la connaissance des risques est nécessaire
	3472	et particulièrement utile. Plusieurs initiatives de place ont déjà eu lieu et les assureurs rencontrés
	3473	par la Cour se montrent allants pour participer à de telles actions. Ceci pourrait notamment
	3474	prendre la forme d’une association constituée, sur le modèle de la prévention sécurité routière,
	3475	à laquelle contribueraient les assureurs de manière obligatoire.
	3476	Au-delà de la transformation des biens et des territoires en amont, les dommages causés
	3477	par les catastrophes naturelles peuvent être limités par une gestion de crise de qualité, tant par
	3478	les particuliers que de manière collective. En la matière, le territoire métropolitain peut
	3479	s’inspirer des pratiques de gestion des risques naturels en outre-mer, où la « culture du risque »
	3480	est présente quoi qu’inégalement partagée selon les territoires et les types d’aléa, et où les
	3481	pouvoirs publics sont particulièrement bien préparés et performants en situation de gestion des
	3482	crises. La gestion du cyclone Belal à La Réunion en 2024 a ainsi été qualifiée d’« exemplaire »
	3483	par le rapport parlementaire Kamardine-Vuilletet
	3484	141
	3485	.
	3486
	3487	140
	3488	CCR et DGPR, La prévention des catastrophes naturelles par le fonds de prévention des risques naturels
	3489	majeurs, édition 2023.
	3490	141
	3491	Mansour Kamardine et Guillaume Vuilletet, Rapport fait au nom de la commission d’enquête sur la gestion
	3492	des risques naturels majeurs dans les territoires d’outre-mer, Assemblée nationale, rapport n° 2659 déposé le
	3493	27 mai 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3494	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3495
	3496	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
	3497	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
	3498
	3499	99
	3500	Parallèlement, de nombreuses actions sont à l’étude ou mises en œuvre par les
	3501	associations de prévention et les acteurs publics pour améliorer la gestion de crise, comme la
	3502	pratique canadienne consistant à former des associations sportives à la gestion de crise afin
	3503	qu’elles puissent intervenir en cas de besoin en s’appuyant sur leurs outils associatifs (locaux,
	3504	réseau, communication interne, etc.). Certaines propositions associent plus directement les
	3505	assureurs, en cohérence avec le lien entre prévention et assurabilité.
	3506	III - Une responsabilisation accrue des différentes parties
	3507	prenantes et du régime Cat-Nat dans un contexte
	3508	de forte contrainte sur les finances publiques
	3509	L’ampleur des coûts de la hausse des risques naturels induits par le réchauffement
	3510	climatique ne pourra pas être absorbée par la puissance publique, dans un contexte de
	3511	redressement impératif des finances publiques. La majeure partie des coûts devra donc être
	3512	portée par les acteurs privés. Tel est le sens de la hausse récente de la surprime Cat-Nat, qui fait
	3513	porter le coût des nécessaires ajustements financiers du régime par les assurés. Tel est
	3514	également le sens du durcissement des règles d’urbanisme à travers notamment les PPR et les
	3515	normes de constructions nouvelles en prévention du risque RGA.
	3516	L’appropriation des comportements de prévention et de la culture du risque évoqués
	3517	supra ne pourront être efficacement réalisés que si l’aléa moral – c’est-à-dire le relâchement de
	3518	la prévention et de l’aversion au risque du fait de la certitude d’être assuré – est limité et les
	3519	acteurs responsabilisés. Cette responsabilisation peut être favorisée par les mesures
	3520	paramétriques ainsi que par les mesures de prévention évoquées supra.
	3521	Le régime Cat-Nat doit également prendre sa part dans ce mouvement de responsabilisation,
	3522	au-delà des seules hausses de surprime et de franchise. Les périodes de retour des sinistres sont en
	3523	effet amenées à diminuer avec le réchauffement. À titre d’illustration, la sécheresse exceptionnelle
	3524	enregistrée en 2022 a une période de retour estimée à 25 ans climat actuel. Au climat de 2000, la
	3525	CCR anticipe qu’elle sera abaissée à l’horizon 2050 entre 12 ans (RCP 4.5) et 6 ans (RCP 8.5)
	3526	142
	3527	.
	3528	Une telle diminution des périodes de retour en deçà du seuil décennal justifierait donc en principe
	3529	leur exclusion à terme du champ du régime Cat-Nat.
	3530	L’impact du réchauffement climatique sur le régime Cat-Nat engendrera donc des flux
	3531	entrants et sortants du régime. S’agissant des flux entrants, des événements actuellement
	3532	centennaux pourraient devenir à terme quarantennaux, des événements quarantennaux devenir
	3533	quinzennaux, etc. S’agissant des flux sortants, des événements actuellement trentennaux,
	3534	vingtennaux ou quinzennaux repasseront progressivement sous le seuil décennal et devront
	3535	sortir à terme du champ du régime. L’analyse réalisée par la CCR, avec le concours de Météo-
	3536	France, sur les conséquences du changement climatique sur le régime à l’horizon 2050 tient
	3537	implicitement compte de cet effet sortant progressif, mais sans malheureusement le chiffrer.
	3538	L’ampleur des flux entrants (événements d’intensité exceptionnelle qui deviennent plus
	3539	probables) l’emporte toutefois manifestement sur les allègements pour le régime induits par les
	3540	dommages passant à terme sous le seuil décennal.
	3541
	3542	142
	3543	CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à l’horizon
	3544	2050, septembre 2023. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3545	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3546
	3547	100 COUR DES COMPTES
	3548	Cet allègement du régime par les flux sortants, décisif pour sa soutenabilité financière, ne
	3549	se matérialisera que si les règles d’éligibilité sont respectées sur la base de travaux techniques
	3550	indépendants et d’un fonctionnement serein de la Commission interministérielle de
	3551	reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle, à l’abri des pressions politiques (cf. supra).
	3552	Cette indépendance accrue pourrait, d’une part, être mieux assurée par une diversification des
	3553	avis techniques météorologiques permettant d’évaluer si les critères physiques d’éligibilité sont
	3554	satisfaits afin d’améliorer l’objectivité des analyses et, d’autre part, en intégrant à cette
	3555	commission des personnalités qualifiées indépendantes – ce qui supposerait une modification
	3556	réglementaire.
	3557	De surcroît, la sortie du champ du régime d’un nombre croissant d’événements doit être
	3558	préparée et largement partagée. Il est en effet déterminant que l’ensemble des parties prenantes
	3559	(particuliers, professionnels, collectivités, assureurs) soient suffisamment informées et
	3560	préparées à une telle « banalisation » d’événements jugés encore aujourd’hui exceptionnels.
	3561	Dans la même logique que le développement d’une cartographie prospective des risques, la
	3562	Commission interministérielle de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle devrait voir
	3563	son mandat élargi à la publication d’une revue périodique – par exemple au rythme des
	3564	exercices de modélisation à horizon 2050 menés par la CCR en lien notamment avec Météo-
	3565	France – des exemples-types de sinistres, à une maille géographique fine, qui seraient amenés
	3566	à sortir progressivement du champ d’indemnisation du régime. De la même manière, cette revue
	3567	préciserait les zones noires, où les sinistres deviennent ou deviendront tellement fréquents qu’ils
	3568	ne seront assurables, ni par le régime Cat-Nat ni par les assureurs et où l’inconstructibilité
	3569	devrait être systématiquement imposée et respectée (cf. supra).
	3570	Plusieurs administrations ont marqué leur opposition à l’ouverture de la commission
	3571	interministérielle à des personnalités qualifiées et à l’élargissement de son mandat à la
	3572	publication d’une revue périodique des événements ne rentrant plus dans le champ du régime,
	3573	et renvoyé à la commission nationale consultative des catastrophes naturelles rassemblant élus,
	3574	représentants des assureurs, associations de sinistrés, administrations. Cette instance, purement
	3575	consultative et sans compétences pour déterminer l’application du régime Cat-Nat, n’est en
	3576	réalité pas l’instance pertinente pour effectuer la revue des risques proposée par la Cour. D’une
	3577	part, cette nouvelle commission ne s’est toujours pas réunie quatre après sa création, d’autre
	3578	part, sa composition est en partie politique. Or, l’objet de la recommandation était précisément
	3579	de mieux assurer l’indépendance de la commission dont le rôle et l’existence sont effectifs – à
	3580	savoir la commission interministérielle – et qu’il s’agit de protéger davantage de possibles
	3581	pressions politiques. C’est donc bien la commission interministérielle qui est l’instance
	3582	pertinente pour procéder à une revue périodique des risques couverts par le régime Cat-Nat.
	3583	Cette revue périodique permettrait plus largement d’ancrer l’idée essentielle, auprès de
	3584	l’ensemble des acteurs, que le champ des sinistres exceptionnels éligibles au régime est évolutif
	3585	et que le réchauffement climatique oblige à reconsidérer en continu la frontière entre
	3586	phénomènes exceptionnels et récurrents, voire certains. Elle permettrait à cet égard de favoriser
	3587	la culture du risque indispensable à une prévention efficace.
	3588	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3589	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3590
	3591	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
	3592	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
	3593
	3594	101
	3595	Certaines évolutions du champ du régime pourraient en outre être complétées à terme par
	3596	des évolutions des règles techniques elles-mêmes régissant le périmètre de l’éligibilité au
	3597	régime Cat-Nat. La référence décennale pour qualifier l’exceptionnel peut paraître arbitraire,
	3598	voire excessive et ce seuil pourrait être revu à la hausse à l’avenir en fonction de l’évolution de
	3599	la sinistralité
	3600	143
	3601	. Surtout, avec une meilleure connaissance des mesures de prévention, certains
	3602	risques pourraient être quasiment réduits à zéro. C’est notamment le cas de la prévention du
	3603	RGA. L’existence de technologies efficientes pourrait ainsi à l’avenir permettre de rationaliser
	3604	le champ du régime et de responsabiliser l’ensemble des acteurs. En particulier, les assureurs
	3605	privés pourraient alors plus sûrement investir ce marché et proposer leurs services de couverture
	3606	du risque RGA.
	3607	En l’absence, d’une part, d’un strict respect des critères d’éligibilité conduisant à la sortie
	3608	progressive du champ du régime d’événements naturels plus fréquents et, d’autre part, en
	3609	l’absence d’un durcissement des règles d’urbanisme, l’indemnisation des catastrophes
	3610	naturelles deviendrait insoutenable. Elle perdrait sa dimension assurantielle, déclenchant un
	3611	appel croissant à la garantie de l’État. L’impératif de redressement des finances publiques
	3612	interdit une telle socialisation du régime et rend ainsi indispensable une véritable maîtrise du
	3613	champ du régime par le strict respect des règles d’éligibilité voire leur durcissement, et une
	3614	adaptation parallèle des normes de construction et des règles d’inconstructibilité.
	3615
	3616	143
	3617	Par ailleurs, on pourrait rendre évolutif le critère d’éligibilité des vents cycloniques – actuellement fixé en
	3618	valeur (145 km/h en moyenne sur dix minutes ou 215 km/h en rafales) – afin de tenir compte de ce phénomène de
	3619	diminution des périodes de retour. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3620	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3621
	3622	102 COUR DES COMPTES
	3623	___________________ CONCLUSION ET RECOMMANDATIONS __________________
	3624	Dans un contexte de forte contrainte sur les finances publiques et au-delà de mesures
	3625	paramétriques indispensables comme des réévaluations régulières de la surprime, une
	3626	responsabilisation accrue de l’ensemble des acteurs (assurés, assureurs, collectivités, État)est
	3627	une condition nécessaire à la pérennité du régime Cat-Nat et à l’équilibre entre les logiques
	3628	d’assurance et de solidarité qui le fondent.
	3629	En l’absence d’une véritable maîtrise du champ du régime et d’un durcissement parallèle
	3630	des règles d’urbanisme, les charges croissantes provoquées par le changement climatique
	3631	rendraient le régime insoutenable et seraient reportées sur l’État à travers sa garantie. C’est
	3632	sur la soutenabilité même des finances publiques que l’évolution du régime Cat-Nat viendrait
	3633	alors peser, en contradiction avec les impératifs de réduction du déficit public et de
	3634	désendettement.
	3635	Un pilotage strict du champ du régime est par conséquent indispensable. Compte tenu de
	3636	la baisse progressive des périodes de retour des sinistres climatiques, cela implique une
	3637	indépendance accrue de la Commission interministérielle de reconnaissance de l’état de
	3638	catastrophe naturelle et un strict respect des critères d’éligibilité, afin de garantir une sortie
	3639	effective du champ du régime des événements naturels dont l’augmentation de la fréquence leur
	3640	ferait perdre leur caractère anormal.
	3641	La commission interministérielle devrait en outre mettre à disposition, avec des
	3642	actualisations périodiques, une information à une maille géographique fine sur les sinistres qui
	3643	sortiraient du champ du régime à différents horizons temporels et sur les zones noires dans
	3644	lesquelles les sinistres deviennent trop fréquents pour qu’ils soient assurables par le régime et
	3645	où l’inconstructibilité devrait être la règle. Une telle connaissance commune permettrait
	3646	d’ancrer de manière précise dans l’esprit de l’ensemble des parties prenantes le caractère
	3647	évolutif de ce qu’est un phénomène naturel exceptionnel et d’en tenir compte dans les choix
	3648	d’aménagement, d’implantation et de prévention, sur la base d’une information plus facilement
	3649	disponible.
	3650	La Cour formule les recommandations suivantes :
	3651	4. organiser au moins tous les cinq ans l’examen de l’évolution souhaitable du taux de la
	3652	surprime Cat-Nat sur la base notamment de travaux techniques de la CCR, avec la
	3653	possibilité d’examens exceptionnels en urgence en cas de dérive financière brutale du
	3654	régime (ministère de l’économie, des finances et de la souveraineté industrielle,
	3655	énergétique et numérique) ;
	3656	5. d’ici fin 2027, décliner la trajectoire de réchauffement de référence pour l’adaptation au
	3657	changement climatique en une cartographie synthétique, rétrospective et prospective, des
	3658	risques du régime Cat-Nat sur le territoire, publiée sur Géorisques et jointe à la
	3659	documentation obligatoire dans chaque transaction immobilière (acquisition, location)
	3660	(ministère de l’économie, des finances et de la souveraineté industrielle, énergétique et
	3661	numérique, ministère de la transition écologique, de la biodiversité et des négociations
	3662	internationales sur le climat et la nature) ;
	3663	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3664	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3665
	3666	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
	3667	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
	3668
	3669	103
	3670	6. d’ici 2027, produire des plans de prévention des risques dans l’ensemble des zones à risque
	3671	et les mettre à jour, le cas échéant, après la survenance d’une catastrophe naturelle
	3672	(ministère de l’intérieur, ministère de l’économie, des finances et de la souveraineté
	3673	industrielle, énergétique et numérique, ministère de la transition écologique, de la
	3674	biodiversité et des négociations internationales sur le climat et la nature) ;
	3675	7. d’ici fin 2026, évaluer le dispositif Mieux reconstruire après inondation et le développer le
	3676	cas échéant, avec un cofinancement des assureurs (ministère de la transition écologique,
	3677	de la biodiversité et des négociations internationales sur le climat et la nature) ;
	3678	8. d’ici fin 2026, ouvrir la Commission interministérielle de reconnaissance de l’état de
	3679	catastrophe naturelle à plusieurs personnalités qualifiées et élargir sa mission à la
	3680	publication d’une revue périodique des catégories d’événements ne rentrant plus dans le
	3681	champ du régime Cat-Nat (ministère de l’intérieur, ministère de l’économie, des finances
	3682	et de la souveraineté industrielle, énergétique et numérique).
	3683	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3684	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3685
	3686	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3687	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3688
	3689	Liste des abréviations
	3690	ACPR ............... Autorité de contrôle prudentiel et de résolution
	3691	AFPCNT .......... Association française pour la prévention des catastrophes naturelles et technologiques
	3692	BCT .................. Bureau central de tarification
	3693	BRGM .............. Bureau de recherches géologiques et minières
	3694	Cat-Nat ............. Catastrophes naturelles
	3695	CCR .................. Caisse centrale de réassurance
	3696	COM ................. Collectivités d’outre-mer
	3697	CGDD .............. Commissariat général au développement durable
	3698	DB .................... Direction du budget
	3699	DGCL ............... Direction générale des collectivités locales
	3700	DGEC ............... Direction générale de l’énergie et du climat
	3701	DGOM.............. Direction générale de l’outre-mer
	3702	DGPR ............... Direction générale de la prévention des risques
	3703	DGSCGC.......... Direction générale de la sécurité civile et de la gestion des crises
	3704	DGT ................. Direction générale du Trésor
	3705	DHUP ............... Direction de l’habitat, de l’urbanisme et des paysages
	3706	DICRIM ........... Document d’information communal sur les risques majeurs
	3707	DREAL ............ Directions régionales de l'environnement, de l'aménagement et du logement
	3708	DROM .............. Départements et régions d’outre-mer
	3709	FPRNM ............ Fonds de prévention des risques naturels majeurs (dit « fonds Barnier »)
	3710	GIEC ................ Groupe d'experts intergouvernemental sur l'évolution du climat
	3711	HCSP ................ Haut-commissariat à la stratégie et au plan
	3712	ILS .................... Insurance linked securities : titres et produits dérivés qui permettent de transférer
	3713	les risques de catastrophe naturelle des compagnies d’assurances et de réassurances
	3714	à des investisseurs des marchés financiers. Les cat bonds en sont une sous-catégorie
	3715	MRH ................. Multirisque habitation : contrat d’assurance multi garanties qui protège le patrimoine
	3716	familial (habitation et mobilier) lorsque l'on est responsable ou victime d'un sinistre
	3717	MRP ................. Multirisque professionnel : contrat d’assurance multi garanties qui protège les biens
	3718	matériels (locaux, équipements, stocks) lorsque l'on est responsable ou victime
	3719	d'un sinistre, et inclue une garantie perte d’exploitation pour maintenir l’activité
	3720	en cas d’arrêt forcé.
	3721	ORSA ............... Own Risk and Solvency Assessment : il s’agit d’une évaluation interne obligatoire imposée
	3722	par l’ACPR aux assureurs pour analyser leurs risques spécifiques et prouver leur capacité à
	3723	rester solvables à moyen/long terme
	3724	PCS ................... Plan communal de sauvegarde
	3725	PNACC ............ Plan national d’adaptation au changement climatique
	3726	PPR ................... Plan de prévention des risques L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3727	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3728
	3729	84 COUR DES COMPTES
	3730	RGA ................. Retrait-gonflement des argiles : mouvements successifs de retrait et de gonflement du sol,
	3731	associés aux phases de sécheresse et réhydratation de sols, provoquant des fissures
	3732	et déformations dans les bâtiments construits sur des sols argileux
	3733	RCP .................. Representative concentration pathways : il s’agit de scénarios permettant de modéliser
	3734	le climat futur sous différentes hypothèses de quantité de gaz à effet de serre émise
	3735	SIE .................... Seuil d’intervention de l’État : la garantie de l’État est appelée lorsque la sinistralité dépasse
	3736	90 % du montant cumulé de la réserve spéciale et provision pour égalisation
	3737	TRACC ............ Trajectoire de réchauffement de référence pour l’adaptation au changement climatique
	3738	TGN ................. Garanties tempête, grêle, neige qui permet de couvrir les risques liés à la survenance
	3739	de ces événements climatiques. La garantie tempête est obligatoirement incluse
	3740	dans les contrats d’assurance multirisque habitation, professionnelle ou automobile L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3741	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3742
	3743	Glossaire
	3744	Loss ratio (S/P) ....... Indicateur clé de l’assurance, il est calculé en rapportant le montant de la charge des
	3745	sinistres payés ou provisionnés (S) aux primes acquises nettes (P). Le ratio combiné
	3746	intègre, en complément de la charge des sinistres, les commissions et charges de gestion
	3747	des sinistres.
	3748	Période de retour .... Moyenne à long terme du temps ou du nombre d'années séparant un événement de
	3749	grandeur donnée d'un second événement d'une grandeur égale ou supérieure.
	3750	Provision
	3751	pour égalisation ...... Provision technique destinée à lisser les fluctuations importantes de sinistralité d’une
	3752	année à l’autre, par le biais de dotations ou de reprises en franchise d’impôt. Additionnée
	3753	à la réserve spéciale, leur montant détermine le seuil d’intervention de l’État (SIE).
	3754	Réserve spéciale ..... Spécifique à CCR, cette réserve est dotée par décision de l’assemblée générale,
	3755	déductions faites des affectations légales et réglementées, ainsi que du dividende.
	3756	Additionnée à la provision pour égalisation, leur montant détermine le seuil
	3757	d’intervention de l’État (SIE).
	3758	Stop-loss ................. Réassurance en excédent de perte annuelle qui intervient lorsque le montant total des
	3759	sinistres encourus pendant une période spécifique dépasse un seuil.
	3760	Surprime ................. La surprime est calculée à partir d’un taux fixe appliqué à l’assiette de primes du contrat
	3761	d’assurance (20 % pour les contrats MRH ou MRP, et 9 % pour les contrats auto). Les
	3762	assureurs peuvent céder leurs risques Cat-Nat à CCR en échange de la cession d’une part
	3763	de cette surprime collectée.
	3764	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3765	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3766
	3767	84 COUR DES COMPTES
	3768	Annexes
	3769	Annexe n° 1 : méthode de l’observatoire pour la caractérisation du retrait d’assureurs
	3770	attribuable aux risques naturels (source : rapport 2025 de l’Observatoire
	3771	de l’assurabilité) .................................................................................................. 85
	3772	Annexe n° 2 : extension du périmètre des mesures financées par le Fonds de prévention
	3773	des risques naturels majeurs (FPRNM) depuis sa création .................................. 86
	3774	Annexe n° 3 : référentiels de bonnes pratiques en matière de prévention diffusés par la CCR
	3775	aux assureurs en vue du calcul du commissionnement ........................................ 87
	3776	Annexe n° 4 : exposition du territoire français aux risques sécheresse et inondations ............... 89
	3777	Annexe n° 5 : bilan simplifié de la CCR ..................................................................................... 93
	3778	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3779	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3780
	3781	ANNEXES
	3782
	3783	85
	3784	Annexe n° 1 : méthode de l’observatoire pour la caractérisation
	3785	du retrait d’assureurs attribuable aux risques naturels
	3786	(source : rapport 2025 de l’Observatoire de l’assurabilité)
	3787	Cartes d’aléa retenues
	3788	- Pour le RGA : les zones d’exposition forte de la carte nationale d’exposition au phénomène
	3789	de RGA prise en application de la loi Élan (concerne 12,5 % des maisons individuelles),
	3790	qui croise la carte du BRGM de susceptibilité des sols au phénomène de RGA avec les
	3791	données de sinistralité sur la période 1989-2017 de la MRN. Cette carte ne couvre pas
	3792	l’outre-mer.
	3793	- Pour les inondations (hors submersion marine) : dans l’attente de la publication d’une carte
	3794	nationale des inondations (débordement et ruissellement) par la DGPR, une carte
	3795	fusionnant les données locales (plans de prévention des risques de la DGPR, notamment)
	3796	et la carte nationale du CEREMA.
	3797	- Pour les vents cycloniques : l’ensemble des territoires d’outre-mer étudiés (La Réunion,
	3798	Guadeloupe, la Martinique, Saint-Martin, Saint-Barthélemy) sont réputés à risque.
	3799	Données utilisées
	3800	- Les données à l’adresse de biens assurés en 2022 de 41 assureurs réassurés par la CCR
	3801	couvrant plus de 90 % du segment de l’assurance habitation.
	3802	- Les données de sinistralité des assureurs agrégées à la commune sur la période 2000-2021.
	3803	- Les données administratives Cat-Nat collectées par la CCR, au premier plan desquelles les
	3804	arrêtés de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle.
	3805	- Cartes relatives aux risques climatiques (cf. supra)
	3806	- Les données sociodémographiques de l’INSEE : revenu médian, densité, structure des
	3807	logements ;
	3808	- Les données bâtimentaires de la BD Topo de l’IGN, présentant l’intégralité des bâtiments
	3809	en France.
	3810	Méthode d’évaluation de la tension assurantielle liée aux catastrophes naturelles
	3811	La méthode pour détecter si une faible présence assurantielle est causée par les risques de la
	3812	zone a évolué pour homogénéiser le traitement de la métropole et des territoires d’outre-mer,
	3813	ainsi que pour mieux capter le désengagement des assureurs dans la durée. C’est l’indicateur
	3814	« ratio sinistre sur primes Cat-Nat » de la commune qui a finalement été retenu.
	3815	Indicateurs retenus pour la présentation des cartes
	3816	Le groupe de travail sur les indicateurs a initialement identifié trois indicateurs
	3817	complémentaires pour présenter les zones de tension liées au risque Cat-Nat :
	3818	1) L’offre d’assurance dans les communes exposées aux risques naturels ;
	3819	2) L’offre d’assurance dans les zones à risque des communes exposées ;
	3820	3) L’offre d’assurance dans les territoires sinistrés.
	3821	Faute de données d’une qualité suffisante pour le troisième indicateur, la cartographie retenue
	3822	est une synthèse des indicateurs 1 et 2. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3823	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3824
	3825	86 COUR DES COMPTES
	3826	Annexe n° 2 : extension du périmètre des mesures financées
	3827	par le Fonds de prévention des risques
	3828	naturels majeurs (FPRNM) depuis sa création
	3829
	3830	Source : CCR et DGPR, La prévention des catastrophes naturelles par le fonds de prévention des risques naturels majeurs, 2023 L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3831	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3832
	3833	ANNEXES
	3834
	3835	87
	3836	Annexe n° 3 : référentiels de bonnes pratiques en matière de prévention
	3837	diffusés par la CCR aux assureurs en vue du calcul
	3838	du commissionnement
	3839	Tableau n° 6 : référentiel 2020-2024
	3840	Socle
	3841	Contribuer aux actions de place en matière de prévention contre les
	3842	catastrophes naturelles de la FFA, la MRN, Assurance Prévention et la CCR.
	3843	Fournir à la CCR les données de portefeuille et de sinistralité, notamment
	3844	pour les périls inondation et sécheresse
	3845	Développement
	3846	et renforcement
	3847	des capacités internes
	3848	des cédantes
	3849	Participer aux exercices de place sur la gestion de crise
	3850	Dispenser des informations / formations en matière de prévention aux réseaux
	3851	de distribution et aux services de règlement des sinistres
	3852	Information /
	3853	sensibilisation
	3854	Établir des diagnostics de risques et proposer des mesures de prévention et
	3855	d’adaptation spécifiques lors des visites de risques pour le marché des risques
	3856	d’entreprises et aux PME en cas d’exposition avérée
	3857	Relayer auprès de ses clients les actions de prévention menées par la direction
	3858	générale de la prévention des risques (DGPR) du ministère chargé de la
	3859	transition écologique, par exemple : feux de forêts et pluies méditerranéennes
	3860	intenses, site web Géorisques, etc.
	3861	Diffuser aux assurés une information générale, y compris par les moyens de
	3862	la profession :
	3863	o sur les risques de catastrophes naturelles
	3864	o sur les dispositions à prendre en cas de catastrophes naturelles
	3865	o sur les mesures de réduction de la vulnérabilité et les possibilités de
	3866	financement par le FPRNM
	3867	Actions spécifiques
	3868	pour 2022
	3869	Contribuer à une campagne de sensibilisation sur les risques majeurs
	3870	outre-mer y compris celle qui pourrait être envisagée par les pouvoirs publics
	3871	en 2020.
	3872	Réaliser ponctuellement des diagnostics de vulnérabilité post-sinistre pour les
	3873	particuliers et les artisans et commerçants : identification des points de
	3874	fragilité du bien ou de l’activité
	3875	Diffuser aux assurés une information personnalisée :
	3876	o sur les mesures à mettre en œuvre avant, pendant ou après la crise
	3877	o par l’envoi d’une alerte aux assurés (SMS ou équivalent) à l’approche
	3878	d’un phénomène imminent
	3879	Source : CCR
	3880	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3881	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3882
	3883	88 COUR DES COMPTES
	3884	Tableau n° 7 : référentiel 2026-2027
	3885	Développement
	3886	des capacités internes
	3887	Former les équipes en contact avec les assurés (d’indemnisation, de
	3888	distribution voir les intermédiaires) à la prévention des catastrophes
	3889	naturelles.
	3890	Les actions en direction
	3891	des assurés
	3892	Actions prévention réalisées hors évènement
	3893	Apporter une information générale sur les catastrophes naturelles et les
	3894	moyens de prévention
	3895	Apporter une information personnalisée sur l’exposition et la vulnérabilité du
	3896	bien assuré et les recommandations associées
	3897	Apporter un appui aux assurés dans la mise en œuvre des recommandations,
	3898	la réalisation des travaux de réduction de la vulnérabilité et proposer des
	3899	mécanismes incitatifs aux assurés
	3900	Suivre la mise en œuvre des recommandations
	3901	Actions prévention réalisées à l’approche d’un évènement
	3902	Alerter et diffuser des consignes de sauvegarde
	3903	Appuyer les assurés pendant l’événement dans la mise en place de mesures
	3904	de sauvegarde
	3905	Actions de prévention réalisées lors de la gestion du sinistre
	3906	Appuyer les assurés après le sinistre pour éviter le sur endommagement au
	3907	retour dans les biens sinistrés (diffusion de mesures conservatoires)
	3908	Post-sinistres, accompagner les sinistrés pour une reconstruction adaptée aux
	3909	risques
	3910	Mobilisation des financements publics
	3911	Promouvoir et mobiliser les financements et dispositifs publics pour
	3912	l’adaptation des biens exposés aux risques naturels majeurs (avant et après
	3913	sinistre)
	3914	Autres actions
	3915	contribuant
	3916	au développement
	3917	de la prévention
	3918	S’impliquer dans la prévention du risque de sécheresse RGA par les mesures
	3919	horizontales
	3920	Soutenir l’innovation en matière de prévention
	3921	Source : CCR
	3922	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3923	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3924
	3925	ANNEXES
	3926
	3927	89
	3928	Annexe n° 4 : exposition du territoire français aux risques sécheresse
	3929	et inondations
	3930	Carte n° 6 : exposition au risque d’inondation
	3931
	3932	Source : Cartographier l’anthropocène - Atlas IGN, Le risque inondation, 2025
	3933	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3934	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3935
	3936	90 COUR DES COMPTES
	3937	Carte n° 7 : fréquence moyenne des inondations par commune de 1995 à 2022
	3938
	3939	Source : CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025
	3940	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3941	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3942
	3943	ANNEXES
	3944
	3945	91
	3946	Carte n° 8 : exposition des formations argileuses au phénomène
	3947	de retrait-gonflement des argiles
	3948
	3949	Source : BRGM, Cartographie de l'exposition du territoire au phénomène de retrait-gonflement, janvier 2026
	3950
	3951	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3952	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3953
	3954	92 COUR DES COMPTES
	3955	Carte n° 9 : fréquence moyenne des sinistres RGA par commune de 1995 à 2022
	3956
	3957	Source : CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025 L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3958	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3959
	3960	ANNEXES
	3961
	3962	93
	3963	Annexe n° 5 : bilan simplifié de la CCR
	3964	Tableau n° 8 : présentation simplifiée du bilan de la CCR au 31 décembre 2024
	3965	Actif Passif
	3966	Placements - 9 409 M€
	3967	Capital social - 60 M€
	3968	Réserve spéciale Cat-Nat - 1 982 M€
	3969	Autres réserves spéciales - 609 M€
	3970	Résultat de l’exercice -183 M€
	3971	Provisions techniques - 5 941 M€
	3972	Provision pour égalisation - 836 M€
	3973	Autres - 427 M€ Autres - 225 M€
	3974	Total - 9 836 M€
	3975	Source : Cour des comptes, à partir des rapports financiers de CCR
	3976	Le portefeuille de placements de la CCR, à l’actif, se compose principalement
	3977	d’instruments de taux (71 %), placements monétaires (12 %) et actions (9 %) au 31 décembre
	3978	2024. Ces placements financiers sont soumis à une dépréciation, le cas échéant, et présentent
	3979	une plus-value latente de 11 % (1 028 M€) sans risque significatif identifié.
	3980	Au passif, outre le capital social et le résultat de l’exercice, les fonds propres de la CCR sont
	3981	principalement composés de réserves spéciales, une spécificité du réassureur public
	3982	144
	3983	qui
	3984	intervient dans le mécanisme de déclenchement de la garantie de l’État.
	3985
	3986
	3987	144
	3988	Les réserves spéciales de la CCR sont définies à l’article R 431-16-4 du code des assurances. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
	3989	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
	3990
	3991	Cour des comptes
	3992	13, rue Cambon
	3993	75100 Paris Cedex 01
	3994	Tél. : 01 42 98 95 00
	3995	www.ccomptes.fr
	3996	Le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles, dit Cat-Nat, créé en 1982,
	3997	indemnise les particuliers et les professionnels victimes d’événements naturels
	3998	extrêmes et qui ne peuvent être couverts par les seuls assureurs privés. Cette
	3999	extension de garantie des assurances dommages usuelles (notamment multirisques-
	4000	habitation), financée par une surprime uniforme et obligatoire, repose sur un partage
	4001	des risques entre les assureurs et la Caisse centrale de réassurance (CCR), réassureur
	4002	public qui bénéficie d’une garantie illimitée de l’État. Depuis sa création, le régime
	4003	a permis d’indemniser 3,6 millions de sinistres pour plus de 50 Md€. Il assure une
	4004	mutualisation des risques entre les assurés et une solidarité entre les territoires.
	4005	Le changement climatique, qui accroît la fréquence et l’intensité des événements
	4006	extrêmes, menace la soutenabilité financière du régime. Les dommages causés par
	4007	la sécheresse ont doublé pour atteindre près de 1,4 Md€ par an en moyenne depuis
	4008	cinq ans et la CCR anticipe une hausse des sinistres de 47 % à 58 % à l’horizon
	4009	2050. La situation financière de la CCR se dégraderait alors progressivement,
	4010	accroissant le risque d’une mise en œuvre de la garantie de l’État.
	4011	Afin de préserver le régime Cat-Nat et les finances publiques, la Cour
	4012	recommande une responsabilisation de l’ensemble des acteurs au travers du
	4013	réexamen régulier du niveau de la surprime, de mesures de prévention renforcées
	4014	(en particulier le durcissement des règles d’urbanisme en zones exposées) et
	4015	d’une maîtrise effective du champ du régime.

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