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1	13, rue Cambon ◼ 75100 PARIS CEDEX 01 ◼ T +33 1 42 98 95 00 ◼ www.ccomptes.fr	1	ENTITÉS ET POLITIQUES PUBLIQUES
2	QUATRIEME CHAMBRE	2	L’ASSURANCE
3	PREMIERE SECTION S2026-0162-5	3	DES CATASTROPHES
4		4	NATURELLES :
5	RELEVÉ D’OBSERVATIONS PROVISOIRES	5	UN ENJEU DE
6	(Article R. 143-7 du code des juridictions financières)	6	SOUTENABILITÉ
7	LA RECONNAISSANCE DE	7	FINANCIÈRE
8	L'ETAT DE CATASTROPHE	8	Rapport public thématique
9	NATURELLE	9	Avril 2026
10		10
11	Une procédure efficace,	11	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
12	des effets moins perceptibles pour les sinistrés	12	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
13	Extrait à destination de Monsieur le Président de la Fédération de l’expertise en	13
14	assurance	14	Sommaire
15	Exercices 2017-2025	15	PROCÉDURES ET MÉTHODES ............................................................................................................ 5
16		16	SYNTHÈSE ................................................................................................................................................ 9
17	Destiné à recevoir les remarques des personnes destinataires,	17	RECOMMANDATIONS ......................................................................................................................... 15
18	le présent document est provisoire et confidentiel.	18	INTRODUCTION .................................................................................................................................... 17
19		19	CHAPITRE I L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF
20	LA RECONNAISSANCE DE L'ETAT DE CATASTROPHE NATURELLE	20	ORIGINAL CONFRONTÉ À DES RISQUES CROISSANTS ........................................................... 19
21	Document provisoire et confidentiel en cours de contradiction	21	I - L’ASSURANCE DES CATASTROPHES NATURELLES : UN MODÈLE FRANÇAIS
22	2	22	ORIGINAL ............................................................................................................................................... 19
23	TABLE DES MATIÈRES	23	A - Un partenariat public-privé dont la caisse centrale de réassurance est un acteur clé ........................... 19
24		24	B - Un régime efficace qui a jusqu’à présent atteint ses objectifs mais dont l’équilibre est menacé
25	AVANT-PROPOS ........................................................................................................... 2	25	par le changement climatique ..................................................................................................................... 26
26	TABLE DES MATIÈRES .............................................................................................. 3	26	II - DU FAIT DU CHANGEMENT CLIMATIQUE, UN COÛT CROISSANT DES RISQUES
27	SYNTHÈSE...................................................................................................................... 6	27	CLIMATIQUES EN FRANCE QUI MET LE RÉGIME EN TENSION ........................................... 28
28	LISTE DES RECOMMANDATIONS ........................................................................ 10	28	A - Des coûts élevés sur le passé liés à l’augmentation constatée de la sinistralité climatique .................. 28
29	INTRODUCTION ......................................................................................................... 11	29	B - Des coûts en hausse tendancielle, selon différents scénarios de dommages ........................................ 33
30	1 UNE PROCEDURE AU COEUR D’UN REGIME ORIGINAL ET BIEN ETABLI, SOUS LA	30	C - Une extension progressive de la couverture des évènements par le régime qui pèse sur ses coûts ...... 38
31	PRESSION DU CHANGEMENT CLIMATIQUE ......................................................... 12	31	CHAPITRE II LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE
32	1.1 Une procédure centralisée, au sein d’une régime d’indemnisation public-privé mis sous	32	DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE .............. 49
33	tension par le changement climatique .............................................................................. 12	33	I - L’ÉVOLUTION DE LA COUVERTURE ASSURANTIELLE FACE AUX RISQUES
34	1.1.1 Une procédure interministérielle, initiée au niveau local ............... 15	34	CLIMATIQUES : UN ENJEU DE CONNAISSANCE ET DE MAÎTRISE ACCRUES .................. 49
35	1.1.1.1 L’initiation de la procédure au plan local par les communes et les	35	A - Un risque encore limité de démutualisation, causé par le retrait d’assureurs des zones
36	préfectures................................................................................................ 15	36	et catégories d’assurés les plus touchés par les aléas climatiques .............................................................. 50
37	1.1.1.2 Une prise de décision centralisée reposant sur l’appréciation de l’intensité	37	B - Afin de quantifier le retrait des assureurs, la création récente d’un observatoire
38	des phénomènes naturels ........................................................... ...................... 16	38	de l’assurabilité au sein de la CCR ............................................................................................................ 52
39	1.1.2 Un régime d’indemnisation mis sous tension par une sinistralité en hausse du fait du	39	C - De premiers constats concluant à l’absence de déséquilibre en métropole ................................................... 54
40	changement climatique ..................................................................................................... 20	40	D - Un recours au bureau central de tarification à faciliter comme levier pour préserver
41	1.2 Une garantie à la portée variable selon les risques et les territoires ........................... 21	41	la mutualisation .......................................................................................................................................... 56
42	1.2.1 Une reconnaissance des catastrophes naturelles plus ou moins fréquente selon les	42	II - LE RÉGIME CAT-NAT À TRAVERS LA RÉASSURANCE PAR LA CCR : UN MODÈLE
43	phénomènes ...................................................................................................................... 21	43	FINANCIER ROBUSTE ET CONFORME AU DROIT DE LA CONCURRENCE ............................ 57
44	1.2.2 Outre-mer, une couverture assurantielle inégale ......................................... 25	44	A - Un modèle de tarification hybride, conforme au droit de la concurrence ............................................ 57
45	1.3 Un régime qui a peu d’équivalent dans les pays comparables, à l’exception notable de	45	B - Une situation financière de la CCR saine mais une provision pour égalisation qui s’épuise ............... 59
46	l’Espagne .......................................................................................................................... 26	46	C - Les répercussions du changement climatique sur l’actif du bilan de la CCR....................................... 64
47	1.4 Des réformes successives visant à accroitre la lisibilité et l’efficience de la procédure et	47	III - LES RÉSERVES DE LA CCR : UN ENJEU CLÉ DANS UN CONTEXTE DE HAUSSE
48	permettre une meilleure couverture des sinistrés ............................................................. 28	48	DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE ............................................................................................... 64
49	1.4.1 Des évolutions majeures introduites depuis 2021 qui renforcent la solidité juridique	49	A - Face aux aléas climatiques, la hausse de la surprime doit permettre à la CCR de reconstituer
50	de la procédure et étendent la couverture du régime ...........................................................28	50	ses réserves dans les dix prochaines années ............................................................................................... 64
51	1.4.1.1 La loi du 28 décembre 2021 relative à l'indemnisation des catastrophes	51	B - Des tests de résistance qui ne dissipent pas totalement les risques pour la soutenabilité
52	naturelles sécurise la procédure de reconnaissance… ............................................ 28	52	du régime et les finances publiques ........................................................................................................... 66
53	1.4.1.2 … répond aux demandes des élus… .............................................. 28	53	CHAPITRE III FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS
54	1.4.1.3 …et étend la protection des sinistrés .............................................. 29	54	À MOBILISER DÈS À PRÉSENT POUR PRÉSERVER LE RÉGIME CAT-NAT .............................. 83
55		55	I - UNE RÉSILIENCE DU RÉGIME À RENFORCER À COURT TERME
56	LA RECONNAISSANCE DE L'ETAT DE CATASTROPHE NATURELLE	56	PAR DES AJUSTEMENTS DES PARAMÈTRES D’ASSURANCE ET DE RÉASSURANCE ........ 83
57	Document provisoire et confidentiel en cours de contradiction	57	A - Une indexation régulière indispensable de la surprime en fonction de l’évolution de la sinistralité ... 83
58	3	58	B - L’activation d’autres leviers paramétriques pourrait être envisagée .................................................... 85 L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
59	1.4.1.4 L’ordonnance du 8 février 2023 élargit les critères de reconnaissance du	59	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
60	phénomène de retrait-gonflement des argiles mais réduit le champ des biens	60
61	indemnisés .......................................................................................................... 29	61	COUR DES COMPTES
62	1.4.1.5 L’instruction interministérielle du 29 avril 2024 ....................... 30	62
63	1.4.2 Une industrialisation réussie de la procédure par l’application iCatNat …............ 30	63
64	1.4.3 Un dispositif d’instruction à coût limité qui repose sur les préfectures, la Mission Cat Nat de	64
65	la DGSCGC et les experts .............................................................................................. 32	65
66		66
67	2 UN DISPOSITIF D’INSTRUCTION EFFICACE MAIS SOUMIS A UNE
68	FORTE PRESSION ........................................................................................................ 34
69	2.1 Un dispositif d’instruction dont l’efficacité et l’acceptation par les élus locaux s’est
70	renforcée ......................................................................................................................... 35
71	2.1.1 Une procédure qui répond efficacement aux situations de crise, mais des
72	délais de traitement encore excessifs pour certains phénomènes naturels ......... 35
73	2.1.2 Un nombre de recours contentieux en recul .................................. 38
74	2.1.3 Un échelon départemental utile, un rôle des référents départementaux
75	encore incertain ................................................................................................... 40
76	2.1.4 Une procédure jugée efficace mais encore longue par les élus, des efforts de
77	communication et de transparence à poursuivre ................................................. 41
78	2.2 La capacité à mesurer les phénomènes reste un facteur limitant et fragilisant pour la
79	procédure de reconnaissance ........................................................................................... 44
80	2.2.1 Des réseaux de mesure des phénomènes météorologiques de
81	densité variable .................................................................................................... 44
82	2.2.2 La modélisation, un complément nécessaire mais objet de critiques
83	récurrentes ............................................................................................................ 45
84	2.3 Une reconnaissance devenue un objet politique, au risque de faire peser à terme un
85	poids supplémentaire sur les finances publiques.............................................................. 47
86	2.3.1 Belal et Garance : des décisions sous tension, aux enjeux significatifs pour
87	les finances publiques ......................................................................................... 47
88	2.3.2 Des zones de flou dans l’appréciation qui peuvent parfois fragiliser la
89	crédibilité des décisions ...................................................................................... 50
90
91	3 DES PARTIES PRENANTES A MIEUX ASSOCIER, UNE INDEMNISATION EFFECTIVE
92	A GARANTIR UNE FOIS LA RECONNAISSANCE OBTENUE .............................. 52
93	3.1 Une association des parties prenantes à améliorer à la faveur de la mise en place de la
94	commission consultative ................................................................................................. 53
95	3.2 L’aval de la procédure, un angle mort à mieux documenter et contrôler afin de garantir
96	l’effectivité de la protection des sinistrés ........................................................................ 54
97	3.3 Un régime peu adapté au défi du RGA, qui doit à terme être traité par des actions de
98	prévention et des normes de construction renforcées ...................................................... 57
99	3.3.1 Une indemnisation seulement partielle des dommages résultant du
100	retrait-gonflement des argiles .............................................................................. 58
101	3.3.2 Des efforts de recherche et de prévention à poursuivre et mieux coordonner
102	pour assurer une réponse satisfaisante face à cet aléa ......................................... 60
103
104	ANNEXES ....................................................................................................................... 64
105	Annexe n° 1. Précédents travaux de la Cour des comptes ................................................ 65
106
107	LA RECONNAISSANCE DE L'ETAT DE CATASTROPHE NATURELLE
108	Document provisoire et confidentiel en cours de contradiction
109	4	67	4
110	Annexe n° 2. Enquête de la Cour des comptes auprès des communes	68	II - L’ENJEU MAJEUR DE LA PRÉVENTION ET DE L’ADAPTATION, CONDITIONS
111	membres de l’AMF …........................................................................................................67	69	D’ASSURABILITÉ ET DE PÉRENNITÉ DU RÉGIME CAT-NAT .................................................. 86
112	Annexe n° 3. Délais d’instruction des demandes de reconnaissance de	70	A - Un intérêt des assureurs à un renforcement de la prévention ............................................................... 86
113	l’état de catastrophe naturelle …...........................................................................................73	71	B - Limiter progressivement la localisation dans les zones les plus à risques ........................................... 89
114		72	C - Améliorer la résilience du bâti par des exigences renforcées dans le neuf
115	LA RECONNAISSANCE DE L'ETAT DE CATASTROPHE NATURELLE	73	et une contribution des assureurs pour l’existant ....................................................................................... 93
116	Document provisoire et confidentiel en cours de contradiction	74	III - UNE RESPONSABILISATION ACCRUE DES DIFFÉRENTES PARTIES PRENANTES
117	5	75	ET DU RÉGIME CAT-NAT DANS UN CONTEXTE DE FORTE CONTRAINTE SUR LES
118	LISTE DES RECOMMANDATIONS	76	FINANCES PUBLIQUES .............................................................................................................................. 99
119	[…]	77	LISTE DES ABRÉVIATIONS ............................................................................................................... 83
120		78	GLOSSAIRE ............................................................................................................................................ 83
121	Projet de recommandation n° 4. (DGT / ACPR) : A compter de 2027, contrôler le respect	79	ANNEXES ................................................................................................................................................ 84
122	des règles encadrant l’activité d’expert d’assurance, les étendre aux experts d’assurés et étudier	80	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
123	des modalités de désignation alternatives des experts telles que l’établissement de listes	81	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
124	d’experts agréés ou de tirage au sort.	82
125		83	Procédures et méthodes
126	[…]	84	Les rapports de la Cour des comptes sont réalisés par l’une des six chambres thématiques
127		85	1
128	LA RECONNAISSANCE DE L'ETAT DE CATASTROPHE NATURELLE	86	que
129	Document provisoire et confidentiel en cours de contradiction	87	comprend la Cour ou par une formation associant plusieurs chambres et/ou plusieurs chambres
		88	régionales ou territoriales des comptes.
		89	Trois principes fondamentaux gouvernent l’organisation et l’activité de la Cour ainsi que des
		90	chambres régionales et territoriales des comptes, donc aussi bien l’exécution de leurs contrôles et
		91	enquêtes que l’élaboration des rapports publics : l’indépendance, la contradiction et la collégialité.
		92	L’indépendance institutionnelle des juridictions financières et l’indépendance statutaire de
		93	leurs membres garantissent que les contrôles effectués et les conclusions tirées le sont en toute liberté
		94	d’appréciation.
		95	La contradiction implique que toutes les constatations et appréciations faites lors d’un contrôle
		96	ou d’une enquête, de même que toutes les observations et recommandations formulées ensuite, sont
		97	systématiquement soumises aux responsables des administrations ou organismes concernés ; elles ne
		98	peuvent être rendues définitives qu’après prise en compte des réponses reçues et, s’il y a lieu, après
		99	audition des responsables concernés.
		100	Sauf pour les rapports réalisés à la demande du Parlement ou du Gouvernement, la publication
		101	d’un rapport est nécessairement précédée par la communication du projet de texte, que la Cour se
		102	propose de publier, aux ministres et aux responsables des organismes concernés, ainsi qu’aux autres
		103	personnes morales ou physiques directement intéressées. Dans le rapport publié, leurs réponses sont
		104	présentées en annexe du texte de la Cour.
		105	La collégialité intervient pour conclure les principales étapes des procédures de contrôle et de
		106	publication. Tout contrôle ou enquête est confié à un ou plusieurs rapporteurs. Le rapport d’instruction,
		107	comme les projets ultérieurs d’observations et de recommandations, provisoires et définitives, sont
		108	examinés et délibérés de façon collégiale, par une formation comprenant au moins trois magistrats. L’un
		109	des magistrats assure le rôle de contre-rapporteur et veille à la qualité des contrôles.
		110	
		111	Le présent rapport est issu d’une enquête conduite sur le fondement des articles L. 111-3 et
		112	111-4 du code des juridictions financières. Il est rendu public en vertu des dispositions de l’article
		113	L. 143-6 du même code.
		114	Il a été préparé par la première chambre de la Cour, sur la base d’un contrôle des comptes et
		115	de la gestion de la caisse centrale de réassurance (CCR) et d’entretiens menés avec la direction
		116	générale du Trésor, la direction du budget, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, la
		117	direction générale de la prévention des risques, la direction de l’habitat, de l’urbanisme et des
		118	paysages, la direction générale de la sécurité civile et de la gestion des crises, la direction générale
		119	des outre-mer, la préfecture du Pas-de-Calais, Météo-France, le bureau de recherches géologiques et
		120	minières, le Haut-Commissariat à la stratégie et au plan, ainsi que France Assureurs. Des assureurs
		121	privés ainsi que les auteurs de rapports récents sur le sujet ont également été rencontrés.
		122
		123	1
		124	La Cour comprend aussi la chambre du contentieux, dont les arrêts sont rendus publics. L?assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		125	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		126
		127	COUR DES COMPTES
		128
130	6	129	6
131		130	En s’appuyant sur les données communiquées par la CCR, ainsi que par d’autres
132		131	administrations et organismes (notamment la direction générale de la prévention des risques et France
133	[…]	132	Assureurs), la Cour a également effectué ses propres simulations.
134	3 DES PARTIES PRENANTES A MIEUX ASSOCIER, UNE	133	
135	INDEMNISATION EFFECTIVE A GARANTIR UNE FOIS LA	134	Le projet de rapport a été préparé, puis délibéré le 13 février 2026, par la première chambre,
136	RECONNAISSANCE OBTENUE	135	présidée par Mme Camby, présidente de chambre, et composée de Mmes Lignot-Leloup et Bacache-
137	[…]	136	Beauvallet, conseillères maîtres, M. Marcovitch, conseiller maître, Mmes Rabault et Rosenwald,
138	3.2 L’aval de la procédure, un angle mort à mieux documenter et	137	conseillères maîtres en service extraordinaire, M. Rouzeau, conseiller maître en service
139	contrôler afin de garantir l’effectivité de la protection des sinistrés	138	extraordinaire, et en tant que rapporteurs, M. Jessua, conseiller maître en service extraordinaire,
140	Les deux autres domaines sur lesquels la commission a vocation à rendre un avis (les	139	M. Alemany, expert de certification, et, en tant que contre-rapporteur, M. Gobelet, conseiller maître.
141	conditions effectives de l’indemnisation et les modalités d’intervention des experts), se situent	140	Il a été examiné et approuvé, le 9 mars 2026, par le comité du rapport public et des programmes
142	à l’aval de la procédure de reconnaissance. Ces domaines sont aujourd’hui insuffisamment	141	de la Cour des comptes, composé de Mme de Montchalin, Première présidente, M. Hayez, Rapporteur
143	analysés et pilotés, alors même qu’ils jouent un rôle essentiel dans l’indemnisation effective	142	général, Mme Camby, M. Meddah, Mme Mercereau, Mme Thibault, M. Lejeune, M. Cazé,
144	des sinistrés – et peuvent contribuer à un effet déceptif auprès de ces derniers si la décision de	143	présidentes et présidents de chambre, M. Glimet, président par intérim de la chambre du contentieux,
145	reconnaissance n’est pas suivie d’effets.	144	M. Albertini, M. Vught, M. Roux, Mme Daussin-Charpantier, Mme Renet et Mme Daam, présidentes
146	L’expertise d’assurance cristallise les griefs exprimés par les sinistrés et des élus	145	et présidents de chambre régionale des comptes et Mme Hamayon, Procureure générale, entendue en
147	interrogés lors de l’enquête. Une fois la reconnaissance reconnue, l’indemnisation des sinistrés	146	ses avis.
148	est en effet conditionnée à la vérification, par un expert d’assurance, que le phénomène reconnu	147	
149	comme catastrophe naturelle est bien la cause déterminante du sinistre. Le phénomène de	148	Les rapports publics de la Cour des comptes sont accessibles en ligne sur le site internet de la
150	retrait-gonflement des argiles concentre les difficultés en la matière, son caractère progressif	149	Cour et des chambres régionales et territoriales des comptes : www.ccomptes.fr. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
151	rendant moins évidente l’imputation du dommage à un évènement précis. Le médiateur de	150	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
152	l’assurance indique recevoir une soixantaine de saisines par an liées à ce phénomène.	151
153	Parmi les difficultés signalées par les associations de sinistrés rencontrées, figurent	152	Synthèse
154	notamment des cas d’expertise défaillante (qualification insuffisante de l’expert d’assurance),	153	Le changement climatique provoque une augmentation progressive de la fréquence
155	d’intervention de l’assurance afin de modifier l’expertise (rapports successifs, dont les	154	d’événements météorologiques extrêmes (inondations, submersions, sécheresses, vents
156	conclusions évoluent), d’accès incomplet aux pièces (transmission de synthèses ou comptes	155	cycloniques) d’une intensité elle-même accrue. Les dégâts causés aux biens et aux personnes
157	rendus de visite et non des rapports intégraux) ou de liens d’intérêt entre experts et entreprises	156	sont en conséquence en forte augmentation. Le présent rapport se concentre sur le régime
158	intervenant pour les travaux. Ces griefs, difficiles à quantifier, appellent un travail de contrôle	157	d’indemnisation des catastrophes naturelles, appelé Cat-Nat, ce qui exclut les sujets spécifiques
159	par les pouvoirs publics afin de renforcer la confiance des acteurs dans cette étape essentielle	158	de l’assurance-récolte des agriculteurs et de l’assurance des dommages causés aux réseaux
160	du processus d’indemnisation.	159	d’infrastructures (routes, voies ferrées, réseaux d’énergie, centrales nucléaires, etc.).
161	Un décret du 3 décembre 2024 est venu encadrer l’exercice de l’activité d’expert	160	Le régime Cat-Nat, mis en place en France en 1982 afin de compenser l’absence de
162	d’assurance, en fixant des règles déontologiques (absence de liens capitalistiques ou de	161	couverture de certains phénomènes naturels d’intensité exceptionnelle, est ainsi fortement
163	dépendance économique avec les assureurs et les entreprises de travaux), de qualification	162	sollicité. À titre d’exemple, la sécheresse de 2022 a coûté près de 3,5 Md€ au titre du régime
164	minimale et d’encadrement de l’expertise (mentions obligatoires, rapport-type, obligation de	163	des catastrophes naturelles pour l’ensemble des acteurs concernés (assurés, assureurs,
165	transmission aux assurés). La responsabilité du contrôle de ces dispositions est confiée par le	164	réassureurs).
166		165	Ce régime spécifique, différent de l’assurance-récolte des agriculteurs et de l’assurance
167	LA RECONNAISSANCE DE L'ETAT DE CATASTROPHE NATURELLE	166	des dommages causés aux réseaux d’infrastructures, prend la forme d’une extension de garantie
168	Document provisoire et confidentiel en cours de contradiction	167	obligatoire pour les contrats d’assurance dommages usuels des particuliers et des professionnels
169	7	168	(assurances multirisques habitation
170	décret du 3 décembre 2024 au ministre chargé de la construction, selon des modalités définies	169	2
171	dans le code de la construction et de l’habitation	170	– MRH – et professionnels – MRP, assurance automobile).
172	1	171	Les périls concernés sont les phénomènes naturels d’une intensité anormale et non-assurables
		172	par les assureurs privés. En pratique, sont essentiellement concernés les inondations – par
		173	ruissellement, débordement ou submersion –, la sécheresse – qui occasionne des mouvements
		174	de terrains provoqués par le retrait-gonflement des argiles (RGA)
		175	3
		176	– ainsi que les vents
		177	cycloniques en outre-mer. En revanche, les dommages provoqués par des phénomènes naturels,
		178	même d’une exceptionnelle intensité, comme les vents non cycloniques (tempêtes, tornades),
		179	la grêle, la neige ou les incendies (foudre, feux de forêt) ne relèvent pas du régime Cat-Nat car
		180	ils sont, à ce stade, largement couverts par les contrats d’assurance dommages proposés par les
		181	assureurs.
		182	Ce régime original, qui garantit aux assurés une indemnisation rapide, connait cependant
		183	des tensions dues aux effets croissants du changement climatique. Cette situation appelle des
		184	mesures de prévention renforcées et une responsabilisation de tous les acteurs concernés pour
		185	assurer la pérennité de ce dispositif, sans peser sur les finances publiques.
		186
		187	2
		188	L’assurance habitation est obligatoire pour les locations (sauf location saisonnière) et pour les propriétaires en
		189	copropriété. Elle est en revanche facultative pour les propriétaires de maisons.
		190	3
		191	Le RGA est un phénomène naturel lié aux variations de la teneur en eau des sols argileux. En période sèche, ces
		192	sols se rétractent, tandis qu'en période humide, ils gonflent. Ce processus peut entraîner des dégâts importants aux
		193	bâtiments, notamment des fissures et des désordres structurels. Ces dommages sont particulièrement fréquents
		194	dans les zones à forte présence d'argile, surtout pour les maisons individuelles. En effet, ces dernières, plus légères
		195	que les immeubles, ont des fondations moins profondes, ce qui les rend plus vulnérables. Cf. Sols argileux et
		196	catastrophes naturelles, Cour des comptes, communication au comité d’évaluation et de contrôle des politiques
		197	publiques de l’Assemblée nationale, février 2022. L?assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		198	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		199
		200	COUR DES COMPTES
		201
		202	10
		203	Un régime hybride public-privé original, à l’efficacité indéniable
		204	mais confronté à certaines tensions locales
		205	Créé il y a plus de quarante ans en France, le régime Cat-Nat, fondé sur un partenariat
		206	public-privé original, s’est révélé efficace tant sur un plan financier que sur celui de
		207	l’indemnisation des dommages subis par les assurés.
		208	Il repose sur un acteur clé, la caisse centrale de réassurance (CCR), réassureur public créé
		209	en 1946. Bien que facultative, la réassurance proposée par la CCR concentre 94 % des parts de
		210	marché auprès des assureurs. Cette réassurance par la CCR est en effet particulièrement
		211	attractive, prenant à sa charge la moitié des sinistres (quote-part de 50 %) et la totalité des
		212	sinistres conservés par l’assureur au-delà d’un certain seuil. La CCR bénéficie en outre d’une
		213	garantie illimitée de l’État, qui est déclenchée lorsque les sinistres à la charge du réassureur
		214	public dépassent 90 % de ses réserves et en contrepartie de laquelle le réassureur reverse à l’État
		215	10,8 % des primes qu’il perçoit.
		216	Le régime est fondé sur le caractère anormal des phénomènes naturels, déterminé sur la
		217	base d’une évaluation technique de leur intensité. Les événements doivent être peu fréquents
		218	par leur intensité, avec une période moyenne entre deux occurrences – ou période de retour –
		219	supérieure ou égale à dix ans. C’est sur la base de telles analyses météorologiques qu’une
		220	commission interministérielle décide de reconnaître un état de catastrophe naturelle sur une ou
		221	plusieurs communes. Cette reconnaissance administrative est le préalable à l’indemnisation des
		222	assurés au titre du régime Cat-Nat. Après la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle,
		223	l’assuré dispose de 30 jours pour déclarer le sinistre à son assureur, tout en conservant une
		224	franchise à sa charge. Dans les deux mois suivant cette déclaration, l’assureur doit avoir proposé
		225	une indemnisation ou réparation en nature, le cas échéant sur la base d’un rapport d’expertise.
		226	Une fois l’accord donné par l’assuré, l’assureur dispose de 21 jours pour verser l’indemnisation
		227	(ou un mois pour missionner l’entreprise de réparation).
		228	Le régime Cat-Nat est financé par une surprime, obligatoire, acquittée par les assurés et
		229	assise sur les primes des assurances dommages proposées par les assureurs (surprime de 9 %
		230	pour les assurances automobile
		231	4
		232	et de 20 % pour les autres assurances – notamment habitation).
		233	Depuis la création du régime, ce sont ainsi 3,6 millions de sinistres qui ont été indemnisés pour
		234	plus de 50 Md€ (hors automobile).
		235	Sans équivalent dans les autres pays, ce régime hybride public-privé conjugue une
		236	logique d’assurance à une logique de solidarité. La logique d’assurance repose sur la
		237	mutualisation des risques : à exposition aux risques naturels identique, les personnes qui ne
		238	subissent pas de sinistre financent l’indemnisation de celles qui en subissent, sur la base d’un
		239	prix fixé en référence à l’offre d’assurance de marché
		240	5
		241	, répandue sur le territoire. La logique de
		242	solidarité s’exerce à travers deux caractéristiques indépendantes de l’exposition aux risques
		243	naturels : le caractère obligatoire de l’extension de garantie de l’assurance dommages et
		244	l’égalité du taux de surprime sur l’ensemble du territoire, qui limite les inégalités
		245
		246	4
		247	Le taux de surprime relatif aux contrats d’assurance automobile s’élève à 9 % des primes vol et incendie (ou, à
		248	défaut, 0,75 % de la prime dommages). Au titre de l’année 2024, ces primes représentent 149 M€, soit 7 % des
		249	primes du régime (source : CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, juin 2025).
		250	5
		251	Les assiettes de la surprime, c’est-à-dire les primes d’assurances MRH, MRP, automobile, sont librement fixées
		252	par les assureurs. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		253	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		254
		255	SYNTHÈSE
		256
		257	11
		258	géographiques. Pour les particuliers, le coût du régime reste contenu même si la hausse de 67 %,
		259	au 1
		260	er
		261	janvier 2025, de la surprime qui assure son financement devrait porter son coût moyen
		262	de 25 € à environ 40 € par an. À titre d’exemple, la CCR estime qu’en l’absence d’un tel régime,
		263	le coût d’une assurance Cat-Nat dans les Antilles serait dix fois plus élevé.
		264	Grâce à cette architecture, le taux de couverture Cat-Nat épouse celui des assurances
		265	MRH et MRP, de 100 % pour les professionnels et 97 % pour les habitations en métropole, ces
		266	taux étant toutefois nettement inférieurs en outre-mer.
		267	Jusqu’à présent, le régime s’est avéré financièrement solide, n’appelant qu’une seule fois
		268	la garantie de l’État, à hauteur de quelques centaines de millions d’euros au titre des tempêtes
		269	Lothar et Martin de 1999.
		270	Les premiers travaux de l’observatoire de l’assurabilité, mis en place par la CCR fin 2024,
		271	montrent que près de 98 % des communes en métropole ne témoignent d’aucune tension sur le
		272	marché de l’assurance pour les habitations, même si des phénomènes d’attrition des assureurs
		273	commencent à poindre dans certaines zones exposées et si la présence des assureurs apparaît
		274	nettement plus fragile en outre-mer. Afin de favoriser une information transparente et fiable de
		275	l’assurabilité sur l’ensemble du territoire, la Cour recommande de sécuriser la publication
		276	annuelle du rapport de l’observatoire de l’assurabilité sur la couverture assurantielle du
		277	territoire face aux risques naturels en inscrivant son principe dans la réglementation et en
		278	précisant la couverture de l’ensemble du territoire, par risques et à l’échelle infra-communale.
		279	Les conditions tarifaires moyennes pourraient également figurer dans le rapport, à une échelle
		280	géographique adaptée aux enjeux de secret des affaires et de concurrence.
		281	Par ailleurs, afin de limiter ou de freiner les phénomènes de retrait des assureurs, la saisine
		282	du bureau central de tarification (BCT)
		283	6
		284	, largement méconnu et sous-utilisé, pourrait être
		285	facilitée au travers d’un accès numérique.
		286	Un régime dont la soutenabilité financière est fragilisée
		287	par les effets du changement climatique
		288	Le changement climatique menace toutefois cet équilibre
		289	7
		290	. En particulier, les dommages
		291	causés par la sécheresse, et par extension RGA, ont atteint 1,35 Md€ par an en moyenne sur les
		292	cinq dernières années contre 700 M€ en moyenne par an depuis l’inclusion de ce risque dans le
		293	régime en 1989. Cette évolution a conduit à un épuisement des réserves de la CCR, impliquant
		294	un risque de plus en plus élevé d’appel de la garantie de l’État en cas de sinistralité importante.
		295	C’est sur la base de ce constat que la décision a été prise d’augmenter significativement le taux
		296	de la surprime au 1
		297	er
		298	janvier 2025 (de 12 % à 20 % hors automobile, de 6 % à 9 % pour
		299	l’assurance automobile).
		300
		301	6
		302	Le bureau central de tarification (BCT) « catastrophes naturelles » est une autorité administrative, qui peut être
		303	saisie par une personne physique ou morale en cas de refus d’une entreprise d’assurance de la couvrir du fait de
		304	l’importance du risque de catastrophe naturelle auquel elle serait soumise. Lorsque la saisine est recevable, le BCT
		305	impose à l’entreprise d’assurance concernée de garantir le demandeur contre les effets des catastrophes naturelles
		306	(article L. 125-6 du code des asurances). En cas de refus de l’assurance, l’entreprise peut se voir retirer l’agrément
		307	administratif qui autorise son activité.
		308	7
		309	Cour des comptes, La transition écologique, rapport public thématique, septembre 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		310	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		311
		312	COUR DES COMPTES
		313
		314	12
		315	À l’horizon 2050, la CCR évalue en outre, avec l’aide de Météo-France, que le montant
		316	des sinistres au titre du régime pourrait augmenter de 47 % à 85 % selon les scénarios de
		317	réchauffement climatique retenus. La CCR réalise, sur la base de ces projections à 2050 et dans
		318	le cadre de ses obligations prudentielles, des tests de résistance (stress tests) selon plusieurs
		319	scénarios négatifs. Leurs conclusions, intégrant les effets de la hausse de la surprime en 2025,
		320	reflètent la capacité de la CCR à résister à un choc quarantennal – c’est-à-dire dont l’intensité
		321	apparaît en moyenne tous les quarante ans – sans faire appel à la garantie de l’État. Ces
		322	scénarios reposent toutefois sur certaines hypothèses encore optimistes (dynamique des primes
		323	suivant celle de la sinistralité Cat-Nat, absence de chocs importants sur plusieurs années
		324	consécutives qui viendraient éroder les réserves, scénario climatique à horizon 2050 encore
		325	optimiste au vu des tendances récentes). Sous des hypothèses moins favorables mais réalistes
		326	(moindre dynamiques des primes, pics de sinistralité pendant plusieurs années successives, etc.)
		327	dont les conséquences ont été simulées par la Cour, il apparaît au contraire plausible que la
		328	garantie de l’État soit appelée de manière régulière à moyen terme, autour de 1 Md€ par an le
		329	cas échant. Deux recommandations découlent de ces analyses. D’une part, la CCR devrait
		330	organiser un examen, avec une périodicité au plus quinquennale, du taux d’évolution
		331	souhaitable de la surprime sur la base d’analyses climatiques et financières actualisées, avec la
		332	possibilité d’examens exceptionnels en urgence en cas de dérive financière brutale du régime.
		333	D’autre part, il serait souhaitable que la CCR mobilise un éventail de scénarios élargi à des
		334	hypothèses moins optimistes lors de ses prochains tests de résistance prudentiels.
		335	Un développement de la prévention, ainsi qu’une responsabilisation accrue
		336	de l’ensemble des acteurs, indispensables à la soutenabilité du régime
		337	Parallèlement aux ajustements paramétriques comme la hausse de la surprime, réalisés
		338	pour absorber et partager le coût d’une sinistralité donnée, la prévention est un levier crucial
		339	pour alléger l’équation financière du régime Cat-Nat en diminuant l’ampleur des sinistres pour
		340	un phénomène naturel donné. La prévention peut prendre plusieurs formes.
		341	Elle repose en premier lieu sur une information claire sur les risques passés, actuels et
		342	futurs à une maille géographique fine, accessible à l’ensemble des acteurs (particuliers,
		343	entreprises, pouvoirs publics, etc.). L’information fournie par le site Géorisques, bien
		344	qu’améliorée au cours de la période récente et accessible à tous, demeure encore statique et ne
		345	présente pas l’évolution future des risques, liée notamment au changement climatique. Il serait
		346	dont utile de disposer, à un niveau géographique fin, d’une carte prospective des risques du
		347	régime Cat-Nat sur le territoire – c’est-à-dire retraçant l’évolution attendue de la sinistralité
		348	sous l’effet du changement climatique, en se fondant sur la trajectoire de réchauffement de
		349	référence utilisée pour l’adaptation au changement climatique (TRACC). Cette cartographie
		350	devrait être publiée sur Géorisques et jointe à la documentation obligatoire dans chaque
		351	transaction immobilière (acquisition, location).
		352	L’adaptation des règles d’urbanisme à l’évolution des risques climatiques constitue une
		353	autre composante essentielle de la prévention. Les plans de prévention des risques naturels (PPR)
		354	sont des outils de prévention élaborés par le préfet après concertation avec les collectivités
		355	territoriales, qui réglementent les constructions et interdisent les projets dans certaines zones à
		356	risque. Annexés au plan local d’urbanisme, ils s’imposent à lui, avant d’y être officiellement
		357	intégrés par décision des communes. Cependant, les PPR ne couvrent pas la totalité du territoire.
		358	Seulement 74 % de la population résidant dans une zone potentiellement inondable était couverte L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		359	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		360
		361	SYNTHÈSE
		362
		363	13
		364	par un « PPR inondation » en 2023 en France métropolitaine. De surcroît, une grande partie des
		365	PPR sont obsolètes : plus de la moitié des « PPR inondation » ont été établis il y a plus de 10 ans.
		366	Il apparaît ainsi nécessaire de produire des PPR dans l’ensemble des zones exposées et de les
		367	mettre systématiquement à jour après la survenance d’une catastrophe naturelle, en intégrant la
		368	trajectoire climatique de la TRACC, déclinée au niveau territorial.
		369	La remise en état plus résiliente est également un enjeu important. Le financement d’un
		370	diagnostic et d’une partie de travaux rendant le bien plus résilient fait l’objet – dans les Landes
		371	et le Pas-de-Calais – du dispositif expérimental MIRAPI (Mieux reconstruire après les
		372	inondations) qui finance d’une part un diagnostic de vulnérabilité, d’autre part des travaux
		373	d’adaptation, par une subvention couvrant jusqu’à 80 % du montant des travaux engagés. Pris
		374	en charge par le Fonds de prévention des risques naturels majeurs (dit Fonds « Barnier »), le
		375	dispositif gagnerait à être évalué et, le cas échéant, développé sous la condition d’un
		376	cofinancement par les assureurs.
		377	L’appropriation des règles et des comportements de prévention ne pourra toutefois être
		378	efficacement réalisée que si l’aléa moral – c’est-à-dire le relâchement de la prévention et de
		379	l’aversion au risque du fait de la certitude d’être assuré – est limité et l’ensemble des acteurs
		380	responsabilisés.
		381	Enfin, un enjeu-clé de la soutenabilité financière du régime réside dans la capacité à faire
		382	respecter la stabilité et la rigueur des critères techniques sur lesquelles repose la reconnaissance
		383	de l’état de catastrophe naturelle. Cette dernière revêt une dimension symbolique et fait l’objet
		384	d’attentes parfois disproportionnées de la part de la population et des collectivités territoriales.
		385	Cela induit, dans certains cas, une intervention des autorités politiques dans la procédure
		386	d’instruction, au détriment de l’objectivation des critères d’indemnisation.
		387	Or, une des conséquences centrales du changement climatique consiste en l’augmentation
		388	de la fréquence des événements extrêmes. Certains d’entre eux vont donc progressivement
		389	passer sous le seuil d’éligibilité décennal et ne seront donc, selon les critères techniques en
		390	vigueur, plus éligibles au régime.
		391	Cet allègement du régime par les flux sortants, décisif pour sa soutenabilité financière, ne
		392	se matérialisera que si les règles d’éligibilité sont respectées, sur la base de travaux techniques
		393	indépendants et d’un fonctionnement serein de la Commission interministérielle de
		394	reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle, préservée des pressions politiques. Cette
		395	indépendance accrue pourrait être mieux assurée, d’une part, grâce à une diversification des
		396	avis techniques météorologiques, d’autre part, en intégrant à cette commission des personnalités
		397	qualifiées indépendantes – ce qui supposerait une modification réglementaire. De surcroît, la
		398	sortie progressive du champ du régime d’un nombre croissant d’événements doit être préparée
		399	et largement partagée. Il est en effet décisif que toutes les parties prenantes (particuliers,
		400	professionnels, collectivités, assureurs) soient suffisamment informées et préparées à une telle
		401	« banalisation » d’événements jugés encore aujourd’hui exceptionnels. Les risques seraient
		402	alors pris en charge selon les règles de l’assurance de droit commun, avec des franchises qui
		403	pourraient être parfois moins élevées, mais des délais non encadrés. Par ailleurs, la commission
		404	interministérielle devrait voir son mandat élargi à la publication d’une revue périodique des
		405	types de sinistres, à une maille géographique fine, qui seraient amenés à sortir du champ
		406	d’indemnisation du régime. De la même manière, cette revue préciserait les zones dans
		407	lesquelles les sinistres risqueraient, du fait de leur fréquence accrue, de devenir non assurables,
		408	tant au titre du régime Cat-Nat que par l’offre de marché. Dans ces zones, les plans de
		409	prévention devraient alors retenir un principe d’inconstructibilité. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		410	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		411
		412	COUR DES COMPTES
		413
		414	14
		415	En l’absence d’une véritable maîtrise du champ du régime et d’un durcissement parallèle
		416	des règles d’urbanisme, les charges croissantes induites par le changement climatique rendront
		417	le régime insoutenable et seraient reportées sur l’État par sa garantie. C’est sur la soutenabilité
		418	même des finances publiques que l’évolution du régime Cat-Nat viendrait alors peser, en
		419	contradiction avec les impératifs de réduction du déficit public et de désendettement.
		420	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		421	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		422
		423	Recommandations
		424	1. En 2026, inscrire dans la réglementation la publication annuelle du rapport de l’observatoire
		425	de l’assurabilité de la caisse centrale de réassurance, en précisant la couverture de
		426	l’ensemble du territoire, par risques et à l’échelle infra-communale (ministère de
		427	l’économie, des finances et de la souveraineté industrielle, énergétique et numérique).
		428	2. D’ici fin 2026, améliorer l’information des assurés et dématérialiser la procédure de recours au
		429	bureau central de tarification lors des refus d’assurance (ministère de l’économie, des finances
		430	et de la souveraineté industrielle, énergétique et numérique, ministère de la transition
		431	écologique, de la biodiversité et des négociations internationales sur le climat et la nature).
		432	3. Dans le cadre du prochain exercice d’évaluation des risques en 2026, étoffer l’éventail des
		433	tests de résistance en prenant notamment en compte des cycles de sinistralité, avec des
		434	périodes de sinistralité élevée pendant plusieurs années consécutives, et une évolution
		435	moins favorable des primes (caisse centrale de réassurance).
		436	4. Organiser selon une périodicité d’au plus cinq ans l’examen de l’évolution souhaitable du
		437	taux de la surprime Cat-Nat sur la base notamment de travaux techniques de la caisse
		438	centrale de réassurance, avec la possibilité d’examens exceptionnels en urgence en cas de
		439	dérive financière brutale du régime (ministère de l’économie, des finances et de la
		440	souveraineté industrielle, énergétique et numérique).
		441	5. D’ici fin 2027, décliner la trajectoire de réchauffement de référence pour l’adaptation au
		442	changement climatique en une cartographie synthétique, rétrospective et prospective, des
		443	risques du régime Cat-Nat sur le territoire, publiée sur Géorisques et jointe à la
		444	documentation obligatoire dans chaque transaction immobilière (acquisition, location)
		445	(ministère de l’économie, des finances et de la souveraineté industrielle, énergétique et
		446	numérique, ministère de la transition écologique, de la biodiversité et des négociations
		447	internationales sur le climat et la nature).
		448	6. D’ici 2027, produire des plans de prévention des risques dans l’ensemble des zones à risque
		449	et les mettre à jour, le cas échéant, après la survenance d’une catastrophe naturelle
		450	(ministère de l’intérieur, ministère de l’économie, des finances et de la souveraineté
		451	industrielle, énergétique et numérique, ministère de la transition écologique, de la
		452	biodiversité et des négociations internationales sur le climat et la nature).
		453	7. D’ici fin 2026, évaluer le dispositif Mieux reconstruire après inondation et le développer
		454	le cas échéant, avec un cofinancement des assureurs (ministère de la transition écologique,
		455	de la biodiversité et des négociations internationales sur le climat et la nature).
		456	8. D’ici fin 2026, ouvrir la Commission interministérielle de reconnaissance de l’état de
		457	catastrophe naturelle à plusieurs personnalités qualifiées et élargir sa mission à la
		458	publication d’une revue périodique des catégories d’événements ne rentrant plus dans le
		459	champ du régime Cat-Nat (ministère de l’intérieur, ministère de l’économie, des finances
		460	et de la souveraineté industrielle, énergétique et numérique). L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		461	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		462
		463	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		464	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		465
		466	Introduction
		467	Le réchauffement climatique provoque une augmentation progressive de la fréquence
		468	d’événements météorologiques extrêmes (inondations, submersions, sécheresse, vents
		469	cycloniques) d’une intensité elle-même accrue. Les dommages provoqués concernent aussi bien
		470	les habitations que les lieux d’activité économique, les bâtiments des administrations et
		471	collectivités, les infrastructures, ainsi que les exploitations agricoles. La hausse attendue des
		472	sinistres d’origine naturelle constitue un défi sans précédent pour les dispositifs d’assurance
		473	dommages. À titre d’exemple, la sécheresse de 2022 a coûté près de 3,5 Md€ au titre du régime
		474	des catastrophes naturelles pour l’ensemble des acteurs concernés (assurés, assureurs,
		475	réassureurs), et l’année 2023 a quant à elle été marquée par plusieurs évènements générateurs
		476	de dommages élevés (séisme dans la commune de La Laigne, sécheresse, inondations
		477	exceptionnelles dans les Hauts-de-France).
		478	Cette enquête se concentre sur le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles,
		479	appelé Cat-Nat, ce qui exclut les sujets spécifiques de l’assurance-récolte des agriculteurs et de
		480	l’assurance des dommages causés aux réseaux d’infrastructures (routes, voies ferrées, réseaux
		481	d’énergie, centrales nucléaires, etc.).
		482	Le régime Cat-Nat a été mis en place en France en 1982, afin de compenser l’absence de
		483	couverture de certains phénomènes naturels d’intensité exceptionnelle. Il prend la forme d’une
		484	extension de garantie obligatoire pour les contrats d’assurance dommage usuels des particuliers
		485	et des professionnels (assurances multirisques habitation – obligatoires pour les locations non-
		486	saisonnières et les appartements en copropriété, facultative pour les propriétaires de maisons
		487	individuelles – et professionnels, assurance automobile). Les périls concernés par ce régime
		488	sont les phénomènes naturels, d’une intensité anormale et non-assurables par les assureurs
		489	privés. En pratique, sont essentiellement concernés les inondations – par ruissellement ou
		490	submersion – et la sécheresse – qui occasionne des mouvements de terrains provoqués par le
		491	retrait-gonflement des argiles (RGA) – ainsi que les vents cycloniques en outre-mer.
		492	Ce régime garantit aux assurés une indemnisation rapide, assortie de franchises légales. La
		493	couverture est quasi-intégrale en métropole mais plus inégale en outre-mer. Enfin, pour les
		494	particuliers, le coût du régime reste contenu même si la hausse de 67 % de la surprime qui finance
		495	le régime, au 1
		496	er
		497	janvier 2025, devrait porter son coût moyen de 25 € à environ 40 € par an.
		498	Consistant en un partenariat-public privé original fondé sur la mutualisation des risques,
		499	le régime Cat-Nat repose notamment sur la caisse centrale de réassurance (CCR), société
		500	anonyme au capital intégralement détenu par l’État. La CCR est habilitée à délivrer aux
		501	assureurs qui en font la demande une couverture de réassurance illimitée, disposant de la
		502	garantie de l’État. Ce mécanisme permet aux assureurs de faire face aux conséquences d’une
		503	catastrophe naturelle quelle que soit son ampleur et de garantir une indemnisation aux sinistrés.
		504	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		505	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		506
		507	COUR DES COMPTES
		508
		509	18
		510	Ce régime fait toutefois face à un défi historique et va devoir concilier des objectifs
		511	multiples : assurabilité de l’ensemble du territoire reposant sur une mutualisation des risques,
		512	soutenabilité financière du régime, responsabilisation accrue des acteurs. Les projections
		513	publiées par la CCR, prévoient une augmentation de 47 % à 85 % des coûts d’ici 2050. Ce
		514	constat est largement partagé par l’ensemble des acteurs du secteur : en particulier, France
		515	Assureurs, fédération professionnelle représentant les principales sociétés d’assurance, anticipe
		516	un doublement du montant cumulé des sinistres entre 2020 et 2050 par rapport à la période
		517	1989-2019.
		518	Le rapport examine dans une première partie l’enjeu croissant que représente le
		519	changement climatique pour le régime Cat-Nat et la CCR. Il analyse ensuite l’impact de ces
		520	évolutions sur la trajectoire financière de la CCR, ainsi que ses traductions territoriales en
		521	matière d’assurabilité des dommages. Enfin, une troisième partie évalue les leviers de nature à
		522	préserver la soutenabilité financière du régime Cat-Nat et de la CCR à moyen et long terme.
		523	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		524	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		525
		526	Chapitre I
		527	L’assurance des dommages climatiques :
		528	un dispositif original confronté
		529	à des risques croissants
		530	Depuis plus de quarante ans, la France a construit autour de la caisse centrale de
		531	réassurance (CCR) un système original d’assurance de l’ensemble du territoire face à certains
		532	aléas naturels, conjuguant assurance dommages de marché, schéma de réassurance publique et
		533	garantie de l’État (I). Ce système qui a permis de protéger les Français face à des phénomènes
		534	naturels d’une intensité anormale est toutefois confronté à des risques croissants du fait de la
		535	montée en puissance des effets du changement climatique (II).
		536	I - L’assurance des catastrophes naturelles :
		537	un modèle français original
		538	A - Un partenariat public-privé dont la caisse centrale de réassurance
		539	est un acteur clé
		540	Le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles, plus communément appelé régime
		541	Cat-Nat, a été créé par la loi du 13 juillet 1982 relative à l'indemnisation des victimes de
		542	catastrophes naturelles, avec pour objectif de pallier une faible couverture de certains risques
		543	naturels. Reposant sur un principe de solidarité nationale, le régime s’inscrit en cohérence avec
		544	le douzième alinéa du préambule de la Constitution du 27 octobre 1946, qui dispose que « la
		545	Nation proclame la solidarité et l’égalité des tous les Français devant les charges qui résultent
		546	des calamités nationales ».
		547	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		548	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		549
		550	20 COUR DES COMPTES
		551	Pour ce faire, le régime prend la forme d’une extension obligatoire de garantie pour tous
		552	les contrats d’assurance de dommages, en particulier l’assurance multirisque habitation (MRH)
		553	8
		554
		555	pour les particuliers et multirisques professionnels (MRP) pour les professionnels, et qui garantit
		556	à tout ménage et entreprise une couverture à un coût raisonnable et une indemnisation rapide en
		557	cas de sinistre
		558	9
		559	. Il est financé par l’application d’une surprime uniforme (20 % pour l’assurance
		560	MRH et MRP, 9 % pour l’assurance automobile), acquittée par les assurés et assise sur les
		561	contrats proposés sur le marché de l’assurance. Le régime Cat-Nat articule ainsi un étage de
		562	solidarité portant sur certains risques naturels majeurs, précédemment non ou mal couverts par le
		563	marché, avec un système d’assurance privé pour les autres risques (naturels ou non). Il s’agit donc
		564	d’un système hybride combinant d’une part, une logique d’assurance au travers d’une
		565	mutualisation des risques : à exposition aux risques naturels identique, les personnes qui ne
		566	subissent pas de sinistre financent l’indemnisation de celles qui en subissent, sur la base d’un prix
		567	fixé en référence à l’offre d’assurance de marché
		568	10
		569	, répandue sur le territoire ; d’autre part, une
		570	logique de solidarité à travers deux caractéristiques indépendantes de l’exposition aux risques
		571	naturels : le caractère obligatoire de l’extension de garantie de l’assurance dommages et l’égalité
		572	du taux de surprime sur l’ensemble du territoire qui limite les inégalités géographiques
		573	11
173	.	574	.
174	Les experts auxquels les assurés s’adressent lorsqu’ils souhaitent contester l’expertise	575	Ce régime garantit aux assurés une indemnisation rapide (21 jours maximum après accord
175	commanditée par l’assurance, ne sont pas concernés par ces dispositions, fragilisant leur	576	avec l’assureur sur le montant de l’indemnisation) et impose des franchises légales pour l’assuré
176	expertise et nourrissant le risque d’experts et artisans peu scrupuleux tentés de profiter de la	577	(pour les particuliers, 1 520 € pour le retrait-gonflement des argiles et 380 € pour les autres
177	vulnérabilité des sinistrés lors de l’immédiat après-crise	578	sinistres). La couverture est répandue en métropole (97 % pour les particuliers, près de 100 %
178	2.	579	pour les professionnels), mais nettement plus inégale en outre-mer (entre 68 % à La Réunion et
179	L’existence de deux catégories	580	6 % à Mayotte). Enfin, pour les particuliers, le coût du régime reste contenu (25 € par an en
180	d’experts encadrés de façon différente parait d’autant moins justifiée que le nombre réduit de	581	moyenne en 2024, hors assurance automobile), même si la hausse de 67 % de la surprime (qui
181	professionnels limite fortement le choix des parties	582	finance le régime) au 1
182	3	583	er
183	. Une consultation des organisations	584	janvier 2025 devrait porter ce montant moyen autour de 40 € par an.
184	représentant les experts, des assureurs et des sinistrés devrait donc être engagée afin de mettre	585	Cette forme originale de partenariat public-privé s’organise autour de trois acteurs
185	en place un encadrement cohérent, complet et effectif de cette activité. Le Médiateur de	586	principaux. D’abord, les assureurs, qui incluent dans leurs contrats d’assurance dommages, en
186	l’assurance faisait état de ce type de difficultés dans son rapport annuel 2022	587	application de la loi, la garantie Cat-Nat. Lorsqu’une catastrophe naturelle couverte par le
187	4	588	régime survient, les assureurs gèrent l’indemnisation des sinistres auprès des assurés. Dans un
188	consacré à la	589	deuxième temps, la caisse centrale de réassurance (CCR), réassureur public
189	question de l’expertise et appelait à un encadrement de l’activité d’expert et de la procédure	590	12
190	d’expertise amiable. Les dispositions introduites pour les experts d’assurance, qui répondent à	591	, propose aux
191	une partie de ces recommandations, peuvent utilement être étendues aux experts d’assurés et	592	assureurs, en contrepartie de l’extension de garantie obligatoire, une couverture de réassurance
192	complétées d’une réflexion sur des mécanismes de désignation des experts (par exemple,	593	illimitée au-delà d’un certain seuil. Ce mécanisme, qui bénéficie de la garantie de l’État, permet
193	désignation aléatoire à partir d’une liste établie par la profession ; mise en place d’une	594	aux assureurs de faire face aux conséquences d’une catastrophe naturelle quelle que soit son
194	certification préalable au référencement).	595	ampleur et de garantir à chaque sinistré d’être indemnisé. En principe facultative, cette
195	Projet de recommandation n° 4. (DGT / ACPR) : A compter de 2027, contrôler le	596	réassurance publique constitue de fait le cœur du régime Cat-Nat, près de 94 % des assureurs
196	respect des règles encadrant l’activité d’expert d’assurance, les étendre aux experts	597	ayant opté pour la couverture de la CCR. Dans ce cadre, la garantie donnée par l’État à la
197	d’assurés et étudier des modalités de désignation alternatives des experts telles que	598	réassurance de la CCR, conforme à l’encadrement européen des aides d’État (cf. infra),
198	l’établissement de listes d’experts agréés ou de tirage au sort.	599	explique l’attractivité de cette dernière pour les assureurs.
199	[…]	600
200		601	8
201	1	602	L’assurance habitation est obligatoire pour les locations (sauf location saisonnière) et pour les propriétaires en
202	Articles R 132-9 à R 132-21	603	copropriété. Elle est en revanche facultative pour les propriétaires de maisons.
203	2	604	9
204	De tels cas ont été signalés en cours d’instruction. Le risque, bien identifié par les services de l’Etat,	605	Il existe par ailleurs un régime spécifique pour les agriculteurs, le régime des calamités agricoles.
205	peut être maitrisé lors des catastrophes majeures pour lesquelles un dispositif de gestion de crise permet	606	10
206	d’accompagner les sinistrés dans leurs procédures. Il parait plus délicat à surveiller lors de catastrophes de moindre	607	Les assiettes de la surprime, c’est-à-dire les primes d’assurances MRH, MRP, automobile, sont librement fixées
207	ampleur.	608	par les assureurs.
208	3	609	11
209	Lors de la séance du 18 juin 2024 du Conseil supérieur de la construction et de l’efficacité énergétique,	610	Dès lors que la surprime est assise sur des primes d’assurance variables en fonction de l’exposition aux risques,
210	France Assureurs avait regretté que les experts salariés des compagnies d’assurance soient exclus du dispositif,	611	le niveau de la surprime peut être plus élevé dans les territoires les plus exposés. Toutefois, l’égalité du taux de
211	limitant le nombre d’experts pouvant être mobilisés – notamment lors de catastrophes majeures.	612	surprime permet de contenir ces disparités.
212	4	613	12
213	La Médiation de l’Assurance, rapport d’activité 2022, pp 53-54	614	Société anonyme au capital de 60 M€ détenu à 100 % par l’État. Au 31 décembre 2024, la CCR a réalisé un
		615	chiffre d’affaires brut de 1 237 M€ pour un résultat net de 183 M€. L’effectif moyen de la CCR s’établissait à
		616	160 personnes au cours de l’année 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		617	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		618
		619	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
		620	À DES RISQUES CROISSANTS
		621
		622	21
		623	1 - Un régime dont le périmètre est encadré par la réglementation
		624	La finalité du régime Cat-Nat est d’apporter une couverture aux sinistrés en cas de
		625	dommages dus à certains aléas climatiques exceptionnels. Afin de conserver son caractère
		626	subsidiaire par rapport à l’assurance par le marché, un cadre réglementaire fixe les limites de
		627	son intervention.
		628	L’article L. 125-1 du code des assurances prévoit que la garantie Cat-Nat porte sur les
		629	« dommages matériels directs non assurables ayant eu pour cause déterminante l’intensité
		630	anormale d’un agent naturel, ou également, pour les mouvements de terrain différentiels
		631	consécutifs à la sécheresse et à la réhydratation des sols, la succession anormale d’événements
		632	de sécheresse d’ampleur significative, lorsque les mesures habituelles à prendre pour prévenir
		633	ces dommages n’ont pu empêcher leur survenance ou n’ont pu être prises. »
		634	Le champ du régime n’y est donc pas défini de manière exhaustive par catégorie fine de
		635	périls. Le champ est toutefois restrictif à trois titres. D’abord, les périls concernés doivent avoir
		636	pour cause essentielle un phénomène naturel (y compris sécheresse), ce qui exclut en particulier
		637	des dommages d’origine humaine. Ensuite, et ce quelle que soit l’ampleur des dommages
		638	provoqués, ces phénomènes doivent présenter une « intensité anormale », c’est-à-dire
		639	suffisamment rare au regard des tendances passées, ce qui exclut des périls d’ampleur
		640	fréquemment observée. Enfin, il faut que les dommages matériels liés au péril exceptionnel ne
		641	soient pas couverts par les assureurs, ce qui exclut actuellement des dommages provoqués par
		642	exemple par les tempêtes, la grêle ou la neige, qui font l’objet de contrats d’assurance
		643	dommages proposés par le marché.
		644	Qu’est-ce que l’assurabilité ?
		645	Selon le premier rapport de l’observatoire de l’assurabilité (cf. infra), l’assurabilité est « la
		646	résultante de quatre conditions essentielles : l’existence d’un aléa identifiable et par conséquent
		647	d’une incertitude sur l’occurrence des événements, la présence d’assurés en capacité de souscrire
		648	une assurance habitation, l’offre effective de couverture par les assureurs, et enfin, la mise en œuvre
		649	d’actions de prévention permettant de renforcer la soutenabilité du système. »
		650	L’existence d’un aléa, c’est-à-dire d’un événement dont l’occurrence est suffisamment
		651	incertaine, apparaît ainsi comme une condition clé de l’assurabilité. Un risque dont l’occurrence est
		652	certaine, comme par exemple le recul du trait de côte dans certaines régions littorales, n’est par
		653	définition pas assurable et ne peut, en particulier, relever du régime Cat-Nat.
		654	Les deuxième et troisième conditions renvoient notamment à la sélection du risque par les
		655	assureurs. La capacité des assurés à souscrire une assurance est facilitée pour les ménages, y compris
		656	modestes, grâce à la mutualisation opérée par la surprime Cat-Nat, qui permettait de s’assurer contre
		657	les catastrophes naturelles, y compris dans les zones à risque, pour 25 €/an par logement avant la hausse
		658	de la surprime de 12 % à 20 %
		659	13
		660	. Enfin, le déploiement de mesures de prévention (cf. partie 3.2), s’il
		661	est, dès l’origine du régime, indissociable de la mutualisation du risque, est difficile à mesurer en
		662	l’absence d’indicateur de mise en œuvre effective, d’autant que des mesures de nature différente
		663	(réglementaire ou incitative, prévention individuelle ou collective) sont mises en place. Étant donné
		664	l’impact du changement climatique sur la nature des aléas, les mesures d’atténuation du changement
		665	climatique pourraient également être citées comme levier pour garantir l’assurabilité.
		666
		667	13
		668	La surprime moyenne devrait donc se situer autour de 40 € par an avec la hausse intervenue au 1
		669	er
		670	janvier 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		671	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		672
		673	22 COUR DES COMPTES
		674	Plusieurs circulaires précisent les conditions d’application du régime. La plus récente, en
		675	date du 29 avril 2024
		676	14
		677	, recense de manière non-exhaustive les principaux périls couverts
		678	15
		679	. En
		680	pratique, le régime Cat-Nat couvre essentiellement les dommages liés aux inondations – par
		681	ruissellement ou par débordement – et aux submersions marines, à la sècheresse
		682	16
		683	(retrait-
		684	gonflement argilo-calcaire ou RGA
		685	17
		686	) et aux mouvements de terrain, aux séismes et aux vents
		687	cycloniques – et ce uniquement lorsque ces phénomènes naturels présentent un caractère
		688	« anormal ». Les dommages provoqués par des avalanches, des séismes et des éruptions
		689	volcaniques sont également couverts. En revanche, les dommages provoqués par des phénomènes
		690	naturels, même d’une exceptionnelle intensité, comme les vents non cycloniques (tempêtes,
		691	tornades), la grêle, la neige ou les incendies (foudre, feux de forêt) ne relèvent pas du régime Cat-
		692	Nat car ils sont, à ce stade, largement couverts par les contrats d’assurance dommages proposés
		693	par les assureurs. La circulaire précise également la nature des biens couverts, à savoir les
		694	immeubles couverts par une assurance MRH et MRP et les véhicules terrestres à moteurs
		695	18
		696	.
		697	A contrario, le régime exclut de sa couverture les biens et équipements publics non assurables
		698	des collectivités (voirie, ouvrages de génie civil) et les cultures agricoles (assurées dans le cadre
		699	d’un dispositif spécifique). Le régime Cat-Nat n’indemnise par ailleurs que les dommages
		700	matériels directs, auxquels s’ajoutent les frais de relogement d’urgence, les pertes d’exploitation,
		701	ainsi que les frais de remise en état des constructions endommagées. Les autres dommages
		702	indirects (pertes de loyer, frais de déplacement, honoraires d’experts, etc.) sont quant à eux exclus.
		703	Par ailleurs, la circulaire interministérielle du 29 avril 2024 fixe les conditions permettant
		704	d’établir qu’un phénomène naturel est d’une intensité anormale. Ainsi, l’intensité découle d’un
		705	critère de « période de retour », c’est-à-dire d’une période moyenne entre deux occurrences
		706	d’une ampleur similaire, supérieur ou égal à dix ans. Par exemple, dans le cas d’une inondation
		707	par débordement d’un cours d’eau et/ou une crue torrentielle, « le débit maximum instantané
		708	ou la hauteur d’eau maximale doit présenter une période de retour supérieure ou égale à dix
		709	ans durant l’évènement » ou « les cumuls de précipitation doivent présenter une période de
		710	retour supérieure ou égale à dix ans de l’évènement ». Pour les vents cycloniques, ils doivent
		711	avoir « atteint ou dépassé 145 km/h en moyenne sur dix minutes ou 215 km/h en rafales ». Pour
		712	la sécheresse (« mouvements de terrain différentiels provoqués par la sécheresse et la
		713	réhydratation des sols »), il faut que « la surface du territoire communal couverte par des sols
		714	sensibles au phénomène de retrait-gonflement des argiles [soit] supérieure ou égale à 3 % » et
		715	que « le niveau d’humidité des sols superficiels minimum de la commune présente au cours de
		716	l’année n une période de retour supérieure ou égale à dix ans »
		717	19
		718	.
		719
		720	14
		721	Circulaire n° IOME2322937C relative à la procédure de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle.
		722	15
		723	L’article L 125-1 du code des assurances a toutefois une portée suffisamment large pour inclure des périls
		724	particulièrement rares et qui n’ont pour l’instant pas provoqué de dommages. Par exemple, les conséquences d’une
		725	pluie de météorites pourraient théoriquement être couvertes par le régime Cat-Nat.
		726	16
		727	Les dommages provoqués par des sècheresses anormales (RGA) sont couverts par le régime depuis 1989.
		728	17
		729	Le RGA est un phénomène naturel lié aux variations de la teneur en eau des sols argileux. En période sèche, ces
		730	sols se rétractent, tandis qu'en période humide, ils gonflent. Ce processus peut entraîner des dégâts importants aux
		731	bâtiments, notamment des fissures et des désordres structurels. Ces dommages sont particulièrement fréquents
		732	dans les zones à forte présence d'argile, surtout pour les maisons individuelles. En effet, ces dernières, plus légères
		733	que les immeubles, ont des fondations moins profondes, ce qui les rend plus vulnérables. Cf. Sols argileux et
		734	catastrophes naturelles, Cour des comptes, communication au comité d’évaluation et de contrôle des politiques
		735	publiques de l’Assemblée nationale, février 2022.
		736	18
		737	« À l’exception des véhicules faisant seulement l’objet d’une assurance responsabilité civile automobile (dite
		738	assurance aux tiers) ».
		739	19
		740	Alternativement, il faut que ce niveau d’humidité (i) ait une période de retour de cinq ans au cours de l’année n
		741	et au cours d’au moins deux des quatre années précédentes, ou bien (ii) ait une période de retour de cinq ans au
		742	cours de l’année n et que le niveau d’humidité des sols d’au moins une commune limitrophe satisfasse au critère
		743	précédent ou au critère d’une période de retour décennal ou supérieure. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		744	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		745
		746	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
		747	À DES RISQUES CROISSANTS
		748
		749	23
		750	Enfin, le régime Cat-Nat connaît certaines limitations territoriales. Outre la métropole, le
		751	régime couvre, depuis 1990, les départements et régions d’outre-mer (DROM)
		752	20
		753	– ainsi que la
		754	plupart des collectivités d’outre-mer (COM)
		755	21
		756	. Il ne couvre en revanche pas les territoires de la
		757	Nouvelle-Calédonie, de la Polynésie française et des Terres Australes et Antarctiques
		758	Françaises.
		759	2 - Une indemnisation déclenchée par une procédure de reconnaissance
		760	de l’état de catastrophe naturelle
		761	La prise en charge des dommages par le régime Cat-Nat suppose de respecter plusieurs
		762	étapes procédurales destinées à vérifier que les conditions objectives de déclenchement de
		763	l’indemnisation sont bien remplies. Ces mécanismes visent à préserver le caractère dérogatoire
		764	et exceptionnel du régime Cat-Nat.
		765	Lorsque survient un péril, une procédure de reconnaissance de l’état de catastrophe
		766	naturelle peut être lancée. Cette procédure, qui constitue un préalable à toute indemnisation au
		767	titre du régime, est initiée par le maire de la commune concernée, qui dépose une demande
		768	recensant les dommages auprès du préfet sur le site ministériel iCat-Nat, dans les vingt-quatre
		769	mois suivant le début du phénomène naturel
		770	22
		771	. La demande est traitée, au sein des services de
		772	l’État, par un délégué départemental à la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle, qui
		773	joue également rôle de « facilitateur » auprès des élus locaux et qui dépose un dossier de
		774	demande de reconnaissance, auprès d’une commission interministérielle (cf. encadré).
		775	Commission interministérielle Cat-Nat
		776	Instituée par la circulaire n° 84-90 du 27 mars 1984 relative à l'indemnisation des victimes de
		777	catastrophe naturelle, la Commission interministérielle de reconnaissance de l’état de catastrophe
		778	naturelle est définie depuis 2021 à l’article L125-1-1 du code des assurances.
		779	Cette commission est composée de représentants de la direction générale de la sécurité civile
		780	et de la gestion des crises (DGSCGC) qui en assure la présidence, de la direction du budget, de la
		781	direction générale du Trésor ainsi que, le cas échéant, de la direction générale des outre-mer (DGOM).
		782	La CCR participe également à la commission interministérielle, sans voix délibérative.
		783	La commission est formellement saisie du dossier de demande de reconnaissance par les
		784	ministres chargés de l’intérieur, de l’économie et des comptes publics et émet un avis technique sur
		785	toute demande communale d’indemnisation au titre du régime Cat-Nat, dans un délai maximal de
		786	deux mois, sauf si des compléments d’expertise sont nécessaires.
		787	Le dossier de demande de reconnaissance inclut notamment un rapport technique sur
		788	l’événement et son intensité, produit par un service compétent (Météo-France pour les
		789	inondations ou les vents cycloniques, le bureau des recherches géologiques et minières –
		790	BRGM
		791	23
		792	– pour les mouvements de terrain, etc.). Ce rapport permet d’évaluer si le phénomène
		793
		794	20
		795	Guadeloupe, Guyane, Martinique, Mayotte et La Réunion.
		796	21
		797	Saint-Pierre-et-Miquelon, Saint-Martin, Saint-Barthélemy et Wallis-et-Futuna.
		798	22
		799	Pour le péril sécheresse, le délai de 24 mois court à partir du dernier événement motivant la demande de la commune.
		800	23
		801	Établissement public à caractère industriel et commercial, placé sous la tutelle du ministre chargé de la recherche,
		802	du ministre chargé des mines et du ministre chargé de l'environnement. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		803	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		804
		805	24 COUR DES COMPTES
		806	naturel considéré répond aux critères techniques, en termes de période de retour notamment,
		807	qui permettent une reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle et une indemnisation au
		808	titre du régime Cat-Nat.
		809	La commission interministérielle se prononce sur le caractère anormal de l’intensité du
		810	phénomène naturel considéré – indépendamment de l’ampleur effective des dommages – sur la
		811	base des critères précisés par la circulaire interministérielle et analysés dans le rapport technique
		812	contenu dans le dossier de demande de reconnaissance. Les ministres compétents se fondent
		813	ensuite sur cet avis pour établir la liste des communes, publiée au journal officiel, faisant l’objet
		814	d’un arrêté de reconnaissance de catastrophe naturelle au plus tard deux mois après le dépôt de
		815	la demande. On recense en moyenne 4 000 communes par an reconnues en état de catastrophe
		816	naturelle. Dans le cas d’événements d’intensité exceptionnelle, une procédure accélérée peut
		817	être mise en place sur décision gouvernementale et initiée par la préfecture.
		818	À la suite de la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle, l’assuré dispose de
		819	30 jours pour déclarer le sinistre à son assureur, tout en conservant une franchise à sa charge.
		820	Dans les deux mois suivant cette déclaration, l’assureur doit avoir proposé une indemnisation
		821	ou réparation en nature, le cas échant sur la base d’un rapport d’expertise. Une fois l’accord
		822	donné par l’assuré, l’assureur dispose de 21 jours pour verser l’indemnisation (ou un mois pour
		823	missionner l’entreprise de réparation).
		824	Une fois que les conditions de déclenchement de l’indemnisation au titre du régime
		825	Cat-Nat sont considérées comme réunies, ce régime enserre donc l’intervention des assureurs
		826	dans des délais stricts, au bénéfice des sinistrés.
		827	3 - Un régime financé par une surprime sur les assurances privées bénéficiant
		828	d’une réassurance publique par la CCR et d’une garantie illimitée de l’État
		829	Le régime Cat-Nat prend la forme d’une extension de garantie obligatoire sur les
		830	assurances dommages. Il est financé par une surprime, obligatoire également, acquittée par les
		831	assurés et assise sur les primes dues au titre de ces contrats d’assurance. Le taux de cette
		832	surprime est unique par type de contrat d’assurance et, afin de faire face à la hausse tendancielle
		833	de la sinistralité (cf. infra), a été relevé le 1
		834	er
		835	janvier 2025 à 20 % pour les assurances relatives
		836	aux biens (hors véhicules à moteurs) et à 9 % pour les assurances automobiles, contre
		837	respectivement 12 % et 6 % auparavant. L’uniformité de ce taux de surprime permet de
		838	satisfaire un principe de solidarité nationale et de mutualisation des risques sur l’ensemble du
		839	territoire puisqu’il est indépendant de l’exposition aux différents aléas. La surprime est toutefois
		840	assise sur les primes des contrats d’assurance dommages proposées par les assureurs privés.
		841	Ces primes constituent des prix de marché et peuvent par conséquent incorporer, dans une
		842	certaine mesure, l’exposition aux différents périls naturels.
		843	Dans son principe même, ce régime apparaît ainsi comme un dispositif hybride original
		844	combinant (i) un principe de solidarité au travers de l’obligation d’extension de garantie et
		845	d’uniformité du taux de la surprime et (ii) un principe de liberté de marché pour les assurances
		846	dommages sur la base desquelles le régime est financé.
		847	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		848	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		849
		850	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
		851	À DES RISQUES CROISSANTS
		852
		853	25
		854	Par ailleurs, ce régime a la particularité de reposer sur l’intervention d’un réassureur
		855	public, la caisse centrale de réassurance (CCR). Créée en 1946, cette société anonyme dont le
		856	capital est détenu à 100 % par l’État, est la garante du régime Cat-Nat depuis sa mise en place
		857	en 1982. En effet, bien qu’elle soit facultative, dans la mesure où les assureurs peuvent choisir
		858	une offre privée de réassurance sur le marché, la réassurance proposée par la CCR pour les
		859	sinistres couverts par le régime Cat-Nat concentre 94 % des parts de marché.
		860	Un régime original, dans lequel l’équilibre public-privé distingue la France
		861	par rapport aux autres pays
		862	Le régime français d’indemnisation des catastrophes naturelles est un système hybride public-
		863	privé, dans lequel les assureurs privés et le réassureur public partagent le risque et la charge de
		864	l’indemnisation des sinistres et dont l’activation est subordonnée à la reconnaissance administrative
		865	préalable d’un état de catastrophe naturelle. La France se distingue ainsi des autres pays qui font
		866	reposer la prise en charge des catastrophes soit majoritairement par le secteur privé, soit en premier
		867	lieu par la puissance publique.
		868	S’agissant des systèmes d’assurance publique, on recense notamment des pays comme
		869	l’Espagne, la Suisse ou la Nouvelle-Zélande. En Espagne, c’est une entreprise publique, le consorcio
		870	de compensacion de seguros, qui assure directement les risques exceptionnels, les assureurs privés
		871	ne faisant que gérer le contrat. En Suisse, c’est un établissement cantonal public qui, selon les cantons,
		872	vient indemniser certains dommages provoqués par des phénomènes naturels (inondations
		873	notamment). En Nouvelle-Zélande, les assurances privées complètent l’assurance publique de base,
		874	proposée par la Earthquake commission, la souscription à ces complémentaires étant indispensables
		875	pour bénéficier du régime public de base.
		876	Dans la plupart des autres pays, l’assurance contre les risques naturels, lorsqu’elle existe,
		877	repose toutefois sur des mécanismes de marché, qui ne sont, le cas échéant, qu’encadrés ou complétés
		878	par la puissance publique. Aux Pays-Bas, l’assurance contre les catastrophes naturelles relève
		879	essentiellement du secteur privé, sauf pour les inondations où l’État peut intervenir par voie
		880	budgétaire tout en encourageant la prévention. En Belgique, l’assurance privée, adossée à l’assurance
		881	incendie, peut être complétée par une indemnité publique à travers les fonds régionaux. Au Royaume-
		882	Uni, l’intervention publique se cantonne à une garantie du dispositif Flood Re, fonds de réassurance
		883	détenu par les assureurs privés, qui vise à protéger les ménages modestes contre les événements
		884	extrêmes d’inondations. Aux États-Unis, hors soutiens fédéraux d’urgence, l’assurance des
		885	catastrophes naturelles relève essentiellement du secteur privé, parfois subventionnée par les États
		886	pour les ménages ne parvenant pas à s’assurer sur le marché traditionnel. Au Japon, le public
		887	n’intervient essentiellement qu’en cas de tremblements de terre et de tsunami, avec un système de
		888	réassurance public-privé qui transfère une partie des risques à l’État, le reste des risques naturels étant
		889	assuré par le secteur privé.
		890	La prédominance de l’offre de la CCR résulte largement de l’attractivité pour les
		891	assureurs de sa formule de réassurance, qui combine deux étages, proportionnel et non-
		892	proportionnel. La CCR prend en effet à sa charge 50 % des sinistres (en quote-part) et, pour la
		893	part de 50 % conservée par l’assureur, l’intégralité du montant au-delà d’un certain seuil
		894	(mécanisme dit de « stop-loss »). Enfin, cette garantie de la CCR est soutenue par une garantie
		895	illimitée de l’État, qui est déclenchée lorsque le coût des sinistres dépasse le seuil de 90 % des
		896	réserves du réassureur public. En contrepartie de sa garantie illimitée, la CCR verse à l’État
		897	10,8 % des primes de réassurance qu’elle collecte au titre du régime. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		898	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		899
		900	26 COUR DES COMPTES
		901	Enfin, plusieurs dispositions visent à responsabiliser les différentes parties prenantes.
		902	D’abord, en cas d’indemnisation après reconnaissance d’un état de catastrophe naturelle, une
		903	franchise reste à la charge de l’assuré (par exemple, pour les biens des particuliers : 1 520 €
		904	pour la sécheresse géotechnique et 380 € maximum pour les autres périls). S’agissant des
		905	collectivités territoriales, cette franchise est en outre doublée, dans certains cas
		906	24
		907	. Ensuite, un
		908	commissionnement de la CCR vise à inciter les assureurs à rester présents dans des territoires
		909	exposés aux risques climatiques : pour 2025, il consiste en une rétrocession de la CCR aux
		910	assureurs d’un pourcentage des primes quote-part lorsque la garantie de l’État n’est pas
		911	déclenchée, ce commissionnement pouvant être majoré à partir de 2026, en fonction des efforts
		912	réalisés pour maintenir l’assurabilité des zones les plus exposées, de la qualité de la gestion des
		913	sinistres par l’assureur, et des efforts de prévention (cf. chapitre II infra). Enfin, 12 % des
		914	surprimes sont prélevés en amont par l’État, historiquement pour financer des actions de
		915	prévention par l’intermédiaire du fonds de prévention des risques naturels majeurs (FPRNM)
		916	ou « fonds Barnier », avant la rebudgétisation de ce dernier en 2021.
		917	B - Un régime efficace qui a jusqu’à présent atteint ses objectifs
		918	mais dont l’équilibre est menacé par le changement climatique
		919	La performance du régime Cat-Nat fait, à ce stade, consensus au sein des principales
		920	parties prenantes (assurés, assureurs, collectivités, État). En plus de quarante ans d’existence,
		921	le régime est en effet parvenu à concilier des objectifs a priori difficiles à aligner : un taux de
		922	couverture élevé des assurés sur une large partie du territoire, une bonne couverture du risque
		923	des assureurs, un faible appel à la garantie de l’État.
		924	Du fait de la conception du régime comme une extension obligatoire de garantie des
		925	assurances MRH et MRP, le taux de couverture Cat-Nat se calque sur celui des dernières,
		926	particulièrement élevé en France : ce taux atteint près de 100 % pour les biens professionnels
		927	sur l’ensemble du territoire et 97 % pour les habitations en France métropolitaine. En outre-
		928	mer, la couverture des ménages est en revanche nettement moindre, avec un taux moyen de
		929	55 % recouvrant d’importantes disparités : 68 % à La Réunion, 62 % en Martinique, 59 % en
		930	Guadeloupe, 49 % en Guyane et seulement 6 % à Mayotte
		931	25
		932	. La situation défavorable de ces
		933	territoires fait l’objet d’une action spécifique de la part des pouvoirs publics et de la CCR
		934	(cf. infra).
		935	Depuis la création du régime, ce sont 3,6 millions de sinistres qui ont été indemnisés à
		936	hauteur de plus de 50 Md€ (hors automobile), avec 99 % des communes françaises reconnues
		937	au moins une fois en état de catastrophe naturelle. En 2024, on recensait 113,1 millions de biens
		938	assurés, 2,2 Md€ de primes encaissées (dont 1,1 Md€ pour les particuliers, 0,9 Md€ pour les
		939	professionnels et 0,15 Md€ pour l’automobile) et de l’ordre de 2,1 Md€ de coût global des
		940	dommages assurés (dont 1,3 Md€ du fait des inondations, le solde étant essentiellement
		941	imputable aux conséquences du cyclone Chido à Mayotte).
		942
		943	24
		944	Lorsqu’un plan de prévention des risques (PPR) a été prescrit mais non approuvé dans un délai de quatre ans et
		945	demi et ce à partir de la troisième constatation de catastrophes naturelles.
		946	25
		947	Inspection générale des finances et conseil général de l’environnement et du développement durable, Le
		948	phénomène de non-assurance dans les départements et collectivités d’outre-mer, rapport, janvier 2020. La CCR a
		949	toutefois estimé, lors du passage du cyclone Chido, que la couverture atteignait 25 % à Mayotte en 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		950	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		951
		952	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
		953	À DES RISQUES CROISSANTS
		954
		955	27
		956	En outre, les primes moyennes demeurent modérées : 25 € en moyenne pour les biens des
		957	particuliers hors automobile
		958	26
		959	et 106 € pour les biens professionnels, avant la hausse de la
		960	surprime en 2025. La mutualisation opérée par le régime, avec un taux de surprime uniforme
		961	sur le territoire, a permis de fortement limiter les écarts géographiques. En particulier, selon la
		962	CCR, les primes d’assurance MRH incluant la garantie Cat-Nat seraient dix fois supérieures
		963	dans les Antilles en l’absence de ce régime de péréquation
		964	27
		965	et les écarts pourraient même aller
		966	de un à trente selon certains assureurs
		967	28
		968	.
		969	Le régime Cat-Nat a donc permis de préserver l’assurabilité, à des tarifs abordables, sur
		970	l’ensemble du territoire. Le reste à charge pour les particuliers reste par ailleurs contenu avec,
		971	pour les habitations, une franchise de 1 520 € en cas de RGA, de 380 € maximum pour les
		972	autres périls. Les franchises sont en revanche plus élevées pour les professionnels et les
		973	collectivités, pour lesquels elles sont fixées entre 10 % du montant des dommages et 3 050 €
		974	en cas de RGA et 1 140 € pour les autres périls.
		975	Pour autant, le régime n’a pas pesé sur les finances publiques depuis sa création. En effet,
		976	la garantie de l’État n’a été appelée qu’une seule fois, pour 400 M€
		977	29
		978	, lors des inondations
		979	provoquées par les tempêtes Lothar et Martin, fin 1999, qui avaient conduit à reconnaître l’état
		980	de catastrophe naturelle pour près de 28 000 communes. Au contraire, depuis 1982, ce sont
		981	environ 4 Md€ qui ont été perçus par l’État en provenance de la CCR, à travers la rémunération
		982	de la garantie illimitée versée par la CCR (10,8 % des primes perçues actuellement
		983	30
		984	), mais
		985	également au travers des dividendes et de l’impôt sur les sociétés acquitté par le réassureur.
		986	Malgré la performance du dispositif, l’impact négatif du changement climatique, qui
		987	induit une extension à tout le territoire de la survenance d’aléas naturels anormaux, commence
		988	à se matérialiser sur l’équilibre financier du régime Cat-Nat et de la CCR. Le coût de la
		989	sinistralité a en effet fortement augmenté sur la période récente, du fait d’une fréquence accrue
		990	des épisodes de sécheresse depuis 2016. Si, avant 2016, les inondations représentaient le péril
		991	le plus coûteux pour le régime, les dommages annuels moyens provoqués par la sécheresse ont
		992	atteint 1,35 Md€ sur ces cinq dernières années, contre moins de 700 M€ en moyenne depuis
		993	1989. Cette forte hausse de la sinistralité sur la période récente s’est traduite par l’épuisement
		994	de la provision pour égalisation
		995	31
		996	, qui alimente les réserves de la CCR
		997	32
		998	.
		999	C’est dans ce contexte que le taux de la surprime, qui n’avait pas été réévalué depuis près
		1000	de 25 ans, a été porté de 12 % à 20 % au 1
		1001	er
		1002	janvier 2025
		1003	33
		1004	, soit une augmentation de 67 %, afin
		1005	de permettre une reconstitution de la provision pour égalisation et donc des réserves de la CCR.
		1006	Le changement climatique, et en particulier des épisodes de sécheresse plus fréquents et
		1007
		1008	26
		1009	La surprime moyenne devrait se situer autour de 40 € par an avec la hausse intervenue au 1
		1010	er
		1011	janvier 2025.
		1012	27
		1013	Cf. CCR, Rapport au ministre de l’économie, de finances et de la souveraineté industrielle et numérique sur le
		1014	régime d’indemnisation des catastrophes naturelles, décembre 2022.
		1015	28
		1016	Christine Lavarde, Rapport d’information fait au nom de la commission des finances sur le régime
		1017	d’indemnisation des catastrophes naturelles, Sénat, rapport n° 603 déposé le 15 mai 2024.
		1018	29
		1019	200 M€ ont été remboursés à l’État a posteriori.
		1020	30
		1021	La rémunération de cette garantie de l’État est passée de 1,8 % à 10,8 % en 2017.
		1022	31
		1023	La provision pour égalisation est une provision technique destinée à lisser les fluctuations importantes de
		1024	sinistralité d’une année à l’autre, par le biais de dotations ou de reprise (cf. chapitre II infra).
		1025	32
		1026	Même si, comptablement, la provision pour égalisation est distincte des réserves.
		1027	33
		1028	Arrêté du 22 décembre 2023 modifiant le taux de la prime ou cotisation additionnelle relative à la garantie
		1029	« catastrophe naturelle » aux contrats d'assurance mentionné à l'article L. 125-2 du code des assurances. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1030	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1031
		1032	28 COUR DES COMPTES
		1033	d’intensité accrue, risque de continuer de peser sur la soutenabilité financière du régime. Dans
		1034	ce contexte, l’appel en garantie de l’État pourrait être plus fréquent. Dès lors, de nouvelles
		1035	hausses de la surprime, qui pourraient avoir pour effet de dissuader le marché d’assurer certains
		1036	risques, mais également une montée en puissance de la politique de prévention, pourraient
		1037	devenir indispensables à moyen terme pour pérenniser la soutenabilité du régime Cat-Nat
		1038	(cf. infra).
		1039	II - Du fait du changement climatique, un coût croissant
		1040	des risques climatiques en France qui met le régime en tension
		1041	A - Des coûts élevés sur le passé liés à l’augmentation constatée
		1042	de la sinistralité climatique
		1043	Le périmètre de la sinistralité climatique dépasse largement les simples aléas
		1044	météorologiques pour affecter en profondeur les équilibres sociaux, économiques,
		1045	géographiques et environnementaux. Le changement climatique, en augmentant la fréquence et
		1046	la gravité des événements extrêmes
		1047	34
		1048	, expose les populations à des risques sanitaires et
		1049	sécuritaires inédits.
		1050	Les canicules, désormais récurrentes, sont devenues la première cause de mortalité
		1051	climatique : la vague de chaleur de 2003 a provoqué 15 000 décès supplémentaires, tandis que
		1052	10 000 morts supplémentaires ont été comptabilisées au cours de l’été 2022
		1053	35
		1054	. Bien que moins
		1055	meurtrières, les inondations sont, quant à elles, le risque naturel le plus fréquent, avec 480 décès
		1056	recensés en 30 ans, dont 60 % concentrés sur l’arc méditerranéen
		1057	36
		1058	, et pourraient toucher plus
		1059	de 18 millions d’habitants
		1060	37
		1061	. Les tempêtes, quant à elles, combinent vents violents et surcotes
		1062	marines : Lothar et Martin (1999) ont causé la mort de 92 personnes
		1063	38
		1064	, tandis que plus
		1065	récemment, le cyclone Chido à Mayotte (2024) a provoqué le décès d’au moins 39 individus
		1066	39
		1067	.
		1068	Les catastrophes naturelles ont également des conséquences importantes sur les
		1069	constructions et les activités humaines, avec des impacts à la fois immédiats et progressifs. Sur
		1070	le bâti, les dégâts peuvent être brutaux et visibles – comme lors d’inondations, de tempêtes ou
		1071	d’incendies de forêt, qui détruisent des habitations et des infrastructures en quelques heures –
		1072	ou lents et pernicieux. C’est le cas des épisodes de sécheresse, responsables du RGA, un
		1073	phénomène qui menace plus de 10 millions de maisons en France et se manifeste
		1074	progressivement, fissurant les fondations et fragilisant les bâtiments sur le long terme. Les
		1075	activités humaines comme le tourisme, le commerce ou l’industrie peuvent également être
		1076
		1077	34
		1078	Thierry Langreney et al.,, Gonéri Le Cozannet, Myriam Merad. Adapter le système assurantiel français face à
		1079	l’évolution des risques climatiques,du risque climatique, CNRS-Université Dauphine-BRGM, décembre 2023.
		1080	35
		1081	Santé publique France, Bulletin de santé publique été 2022 – canicule et santé, novembre 2022.
		1082	36
		1083	Centre d’études et d’expertise sur les risques, l’environnement, la mobilité et l’aménagement (CEREMA),
		1084	Victimologie liée aux inondations sur l’arc méditerranéen, rapport d'étude, septembre 2021.
		1085	37
		1086	Service des données et études statistiques (SDES) des ministères chargés du logement, de la construction, du
		1087	transport, de l’énergie et de l’environnement, Chiffres clés des risques naturels - Édition 2023, janvier 2024.
		1088	38
		1089	Météo France, Tempêtes de 1999 : retour sur un événement exceptionnel, 13 février 2025.
		1090	39
		1091	Direction de l’environnement, de l’aménagement, du logement et de la mer de Mayotte, Cyclone CHIDO,
		1092	29 janvier 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1093	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1094
		1095	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
		1096	À DES RISQUES CROISSANTS
		1097
		1098	29
		1099	gravement perturbées par ces événements du fait des fermetures de sites et des arrêts de
		1100	production. Ces conséquences se feront d’autant plus sentir que l’impact du changement
		1101	climatique est appelé à s’aggraver à l’avenir, plus particulièrement dans certains secteurs, avec,
		1102	à l’horizon 2050, une diminution des ressources en eau (3 % des besoins en eau des acteurs
		1103	industriels pourraient ne pas être satisfaits d’ici 2050, engendrant un coût annuel de 5 à
		1104	10 Md€), une réduction de l’offre agricole, et une augmentation de 80 % des surfaces brûlées
		1105	en zone méditerranéenne (316 sites industriels classés Seveso ayant déjà été menacés par des
		1106	incendies de forêts en 2022)
		1107	40
		1108	. Dans son rapport public annuel de 2024 sur l’adaptation au
		1109	changement climatique, la Cour des comptes souligne à ce titre que « la question de l’évaluation
		1110	précise du montant et de la répartition entre acteurs publics et privés de la charge du « mur
		1111	d’investissements » à réaliser pour, notamment, adapter l’économie et la société aux effets du
		1112	changement climatique, revêt effectivement une importance cruciale ».
		1113	Les coûts globaux des événements climatiques extrêmes pour l’ensemble de l’économie
		1114	peuvent ainsi être significatifs
		1115	41
		1116	. L’agence européenne pour l’environnement a évalué les
		1117	dommages économiques provoqués par ces phénomènes à plus de 40 Md€ dans l’ensemble de
		1118	l’Union européenne en 2024 (et à 65 Md€ en 2021)
		1119	42
		1120	. Ces coûts s’inscrivent dans une tendance
		1121	nettement haussière au cours des années 2020 par rapport à la décennie précédente.
		1122	Graphique n° 1 : dommages économiques annuels provoqués par les phénomènes
		1123	climatiques extrêmes dans l’Union européenne entre 1980 et 2024 (en Md€)
		1124
		1125	Source : Agence européenne pour l’environnement
		1126
		1127	40
		1128	Fédération nationale des syndicats des agents généraux d’assurance (AGEA), Livre blanc AGEA sur les enjeux
		1129	assurantiels liés au climat, 2024.
		1130	41
		1131	Cour des comptes, La transition écologique, rapport public thématique, septembre 2025.
		1132	42
		1133	European Environment Agency, Economic losses from weather- and climate-related extremes in Europe,
		1134	14 octobre 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1135	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1136
		1137	30 COUR DES COMPTES
		1138	Depuis sa création en 1982, le régime Cat-Nat a enregistré un coût actualisé total de
		1139	62,5 Md€ pour l’ensemble des sinistres
		1140	43
		1141	. Historiquement, les inondations ont représenté 49 %
		1142	du coût de cette sinistralité, contre 41 % pour la sécheresse. Cependant, la tendance s’est
		1143	inversée au cours de la dernière décennie : la sécheresse est désormais le principal péril (52 %
		1144	du coût des sinistres), devant les inondations (30 %) et les autres risques (18 %), tels que les
		1145	vents cycloniques, les séismes, les mouvements de terrain ou les avalanches. Cette évolution
		1146	s’explique par l’augmentation du coût moyen des sinistres liés à la sécheresse. En cumulé, les
		1147	dommages RGA s’élèvent à 21 Md€ depuis leur inclusion dans le régime en 1989
		1148	44
		1149	. Ainsi, la
		1150	sécheresse, et par extension le risque RGA, deviennent des enjeux majeurs pour le régime en
		1151	raison du nombre d’habitations qui pourraient potentiellement être touchées.
		1152	Graphique n° 2 : la sinistralité Cat-Nat (hors automobile) de 1982 à 2024
		1153	(actualisée en M€ 2024)
		1154
		1155	Source : CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025
		1156	Depuis 2016, à l’exception de l’année 2021, la sinistralité annuelle dépasse nettement la
		1157	moyenne enregistrée depuis la création du régime, soit 1,4 Md€. Les épisodes de sécheresse, de
		1158	plus en plus fréquents, ont atteint un record en 2022, avec des dommages estimés à près de
		1159	3,6 Md€, devenant ainsi le risque Cat-Nat le plus coûteux. Chaque année, la sinistralité se
		1160	répartit principalement entre les périls sécheresse et inondations. La sinistralité afférente aux
		1161	autres périls est nettement moindre, à l’exception de l’exercice 2017, marqué par les dommages
		1162	dus au cyclone Irma, évalués à 2,5 Md€, mobilisant le concours financier de l’État à hauteur de
		1163	500 M€
		1164	45
		1165	.
		1166
		1167	43
		1168	Données cumulées de la CCR de 1982 à 2024 dont 1,3 Md€ relatif aux véhicules terrestres à moteur.
		1169	44
		1170	CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à horizon
		1171	2050, septembre 2023.
		1172	45
		1173	Cour des comptes, La reconstruction de Saint-Martin et de Saint-Barthélemy après le passage de l’ouragan
		1174	Irma, rapport public thématique, juillet 2021. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1175	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1176
		1177	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
		1178	À DES RISQUES CROISSANTS
		1179
		1180	31
		1181	Cette sinistralité n’est pas uniformément répartie sur le territoire français.
		1182	En matière d’exposition, l’inondation constitue le premier risque naturel en France, aussi
		1183	bien en métropole qu’en outre-mer. Un Français sur quatre y est exposé, et un emploi sur trois
		1184	pourrait être affecté par une inondation
		1185	46
		1186	. Ce risque se manifeste sous différentes formes,
		1187	notamment par le ruissellement pluvial, agricole ou dans les zones urbanisées où
		1188	l’imperméabilisation des sols est importante, les débordements de fleuves, les submersions
		1189	marines sur le littoral et les remontées de nappes phréatiques. Ces phénomènes peuvent se
		1190	combiner et s’intensifier mutuellement, comme lors de fortes précipitations. L’exposition au
		1191	risque de submersion marine se concentre principalement sur les littoraux des Hauts-de-France
		1192	et de Nouvelle-Aquitaine, qui représentent près de la moitié de la population exposée. Les
		1193	inondations par débordement de cours d’eau touchent quant à elles particulièrement les régions
		1194	Île-de-France et Auvergne-Rhône-Alpes, qui représentent près d’un tiers de la population
		1195	exposée
		1196	47
		1197	. Historiquement les sinistres sont observés principalement autour du bassin
		1198	méditerranéen et de la région parisienne.
		1199	Carte n° 1 : coûts cumulés des inondations de 1995 à 2022
		1200	par commune (en milliers d’euros)
		1201
		1202	Source : CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025
		1203
		1204	46
		1205	Ministère de la transition écologique, de la biodiversité, de la forêt, de la mer et de la pêche – Centre de ressources pour
		1206	l’adaptation au changement climatique, Risques naturels en hausse : comment se protéger au mieux ?, 24 octobre 2023.
		1207	47
		1208	Service des données et études statistiques des ministères chargés du logement, de la construction, du transport,
		1209	de l’énergie et de l’environnement, Chiffres clés des risques naturels - Édition 2023, janvier 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1210	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1211
		1212	32 COUR DES COMPTES
		1213	L’exposition au risque de RGA, quant à elle, est qualifiée de moyenne à forte sur 48 %
		1214	du territoire hexagonal. Ce risque concerne 10,4 millions d’habitations individuelles situées
		1215	dans des zones argileuses
		1216	48
		1217	et la mise à jour de la carte au 1
		1218	er
		1219	juillet 2026 fera passer à
		1220	12,1 millions le nombre de maisons en zone d’exposition moyenne/forte. Au cours des
		1221	dernières années, les sinistres se sont principalement manifestés dans le pourtour
		1222	méditerranéen, les régions Occitanie et Nouvelle-Aquitaine, ainsi que dans le centre de la
		1223	France et plus récemment dans des départements du Nord et de l’Est.
		1224	Carte n° 2 : coûts cumulés des retraits – gonflements des argiles de 1995 à 2022
		1225	par commune (en milliers d’euros)
		1226
		1227	Source : CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025
		1228	Dans les territoires ultramarins, la sinistralité liée aux catastrophes naturelles concerne
		1229	principalement les vents cycloniques (82 %), devant les inondations (13 %), les séismes (4 %)
		1230	et les mouvements de terrain (1 %). L’importance des dégâts occasionnés par différents
		1231	cyclones depuis 2000 fait peser sur le régime 10 % de la sinistralité du marché français
		1232	49
		1233	, pour
		1234	seulement 2 % des cotisations
		1235	50
		1236	.
		1237
		1238	48
		1239	Cour des comptes, Sols argileux et catastrophes naturelles, communication au comité d’évaluation et de contrôle
		1240	des politiques publiques de l’Assemblée nationale, février 2022.
		1241	49
		1242	Cependant, la direction générale des outre-mer (DGOM) souhaite engager un échange avec ses interlocuteurs
		1243	interministériels sur l’évolution des critères de reconnaissance des vents cycloniques en catastrophes naturelles pour
		1244	accroître la cohérence et la lisibilité. Ces critères, définis à l’article L122-7 du code des assurances, exigent que le
		1245	vent ait dépassé 145 km/h de moyenne sur une période de dix minutes ou 215 km/h en rafales. Ces seuils
		1246	correspondent à une période de retour comprise entre 50 et 100 ans, alors que les autres phénomènes du régime
		1247	Cat-Nat reposent sur des périodes de retour de 5 à 10 ans. En l’absence de reconnaissance de l’état de catastrophe
		1248	naturelle, les sinistres occasionnés par les vents sont toutefois indemnisés dans le cadre général du contrat d’assurance
		1249	et de sa garantie « tempête », obligatoire en France pour les contrats d'assurance habitation et automobile.
		1250	50
		1251	CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1252	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1253
		1254	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
		1255	À DES RISQUES CROISSANTS
		1256
		1257	33
		1258	Sous l’effet du changement climatique, l’évolution des différents risques et de leur
		1259	répartition sur le territoire a ainsi déjà accru la sinistralité du régime Cat-Nat au cours des
		1260	dernières années.
		1261	L’augmentation de la fréquence des catastrophes naturelles et de leurs dommages a
		1262	affecté l’équilibre du régime et les réserves de la CCR, qui se sont considérablement réduites,
		1263	augmentant le risque de faire appel à la garantie de l’État. Selon le rapport de Thierry Langreney
		1264	et al. (2023)
		1265	51
		1266	, le déséquilibre du régime s’élèverait structurellement à 1,2 Md€ à climat actuel,
		1267	c’est-à-dire sans aggravation du changement climatique, en l’absence d’évolution tarifaire.
		1268	C’est la raison pour laquelle le taux de la surprime relative au régime Cat-Nat, resté inchangé
		1269	depuis 25 ans, a été porté de 12 % à 20 % sur les contrats d’assurance de dommages aux biens
		1270	(habitation et professionnels) et de 6 % à 9 % pour les contrats automobiles au 1
		1271	er
		1272	janvier 2025.
		1273	Ce rehaussement tarifaire ne prend cependant pas en compte les évolutions futures de la
		1274	sinistralité engendrées par le changement climatique (cf. infra).
		1275	B - Des coûts en hausse tendancielle,
		1276	selon différents scénarios de dommages
		1277	L’augmentation des coûts liés aux dommages assurés n’est pas uniquement imputable
		1278	aux effets du changement climatique. Plusieurs dynamiques socio-économiques, à la fois
		1279	structurelles et conjoncturelles, jouent un rôle dans cette tendance haussière.
		1280	L’un des facteurs les plus marquants est la concentration croissante du bâti dans des zones
		1281	géographiquement vulnérables. Les littoraux, en particulier, illustrent cette tendance
		1282	52
		1283	: avec
		1284	5,5 millions de logements (15 % du parc national), ils abritent une part importante de résidences
		1285	secondaires (25 %, contre 10 % en moyenne nationale) et de logements vacants (7 %), bien que
		1286	les résidences principales restent majoritaires (68 %). Entre 1990 et 2019, le parc immobilier
		1287	littoral a crû de 45 % (+1,7 million de logements, dont +1,3 million en métropole et +0,4 million
		1288	en outre-mer), soit une progression de huit points supérieure à la moyenne nationale, sous l’effet
		1289	conjugué de la pression démographique, touristique et foncière. Cette dynamique a conduit à
		1290	une densification accélérée des communes littorales, où vivent aujourd’hui 12 % des habitants
		1291	français (densité de population 2,4 fois supérieure à la moyenne nationale), parfois au détriment
		1292	de la prise en compte des risques d’inondation ou de submersion marine. À l’horizon 2050, les
		1293	départements littoraux pourraient même regrouper 39 %
		1294	53
		1295	de la population française,
		1296	exacerbant les risques liés aux inondations.
		1297	Les migrations de population et les dynamiques territoriales redistribuent ainsi les risques
		1298	sur le territoire. Les départements littoraux ou les métropoles dynamiques connaissent une
		1299	croissance démographique soutenue, malgré leur exposition parfois connue aux inondations ou
		1300	aux canicules et épisodes de sécheresse. À l’inverse, certaines zones rurales, moins attractives,
		1301	voient leur population vieillir et leur parc immobilier se dégrader, ce qui peut aussi augmenter
		1302	leur vulnérabilité.
		1303
		1304	51
		1305	Thierry Langreney, Gonéri Le Cozannet, Myriam Merad. Adapter le système français face à l’évolution du
		1306	risque climatique, CNRS-Université Dauphine-BRGM, décembre 2023.
		1307	52
		1308	SDES, Chiffres clés de la mer et du littoral - édition 2024, mars 2024.
		1309	53
		1310	Commissariat général au développement durable, Perspectives d’évolution de la population des départements
		1311	littoraux à l’horizon 2050, 8 novembre 2022. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1312	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1313
		1314	34 COUR DES COMPTES
		1315	Ces évolutions se traduisent dans les projections de la sinistralité à l’horizon 2050 menées
		1316	par la CCR à partir du modèle Omphale de l’INSEE, avec une croissance importante du nombre
		1317	de biens assurés, en particulier à proximité des littoraux et en Île-de-France, et une diminution
		1318	ou stabilité dans d’autres départements. Globalement, la CCR retient une augmentation de 19 %
		1319	du nombre de biens assurés et de 12 % des valeurs assurées entre 2022 et 2050
		1320	54
		1321	, en euros
		1322	constants.
		1323	Carte n° 3 : évolution du nombre de biens assurés et de la valeur assurée
		1324	entre 2022 et 2050
		1325
		1326	Source : CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à horizon 2050,
		1327	septembre 2023
		1328	À ces facteurs socio-économiques s’ajoute la variabilité naturelle du climat. Celle-ci
		1329	représente des cycles naturels pouvant s’étendre sur plusieurs décennies, comme l’oscillation
		1330	nord-atlantique, provoquant la survenance d’événements naturels extrêmes, aux périodes de
		1331	retour élevées, mais indépendants du changement climatique
		1332	55
		1333	. Ces fluctuations, bien que
		1334	naturelles, compliquent donc l’attribution des coûts à un facteur unique et soulignent la
		1335	nécessité pour les assureurs et réassureurs d’intégrer cette variabilité dans leurs modèles de
		1336	projection et de tarification. Indépendantes du changement climatique, ces dynamiques en
		1337	amplifient néanmoins les effets et rendent d’autant plus déterminante leur analyse fine afin
		1338	d’estimer la sinistralité à un horizon lointain. Projeter les coûts futurs liés aux dommages induits
		1339	par le changement climatique repose sur des méthodes complexes, combinant des scénarios
		1340	d’aléas climatiques et des modélisations de vulnérabilité des biens.
		1341
		1342	54
		1343	CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à horizon
		1344	2050, septembre 2023.
		1345	55
		1346	Observatoire national sur les effets du réchauffement climatique, Les événements météorologiques extrêmes
		1347	dans un contexte de changement climatique, rapport au Premier ministre et au Parlement, 2018. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1348	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1349
		1350	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
		1351	À DES RISQUES CROISSANTS
		1352
		1353	35
		1354	En France, les acteurs s’appuient principalement sur les scénarios RCP (Representative
		1355	Concentration Pathways), issus du cinquième rapport du groupe d’experts intergouvernemental sur
		1356	l’évolution du climat (GIEC), pour estimer l’évolution des risques à moyen et long terme. Les
		1357	scénarios RCP 4.5 et RCP 8.5, souvent retenus pour les projections à horizon 2050, dessinent deux
		1358	futurs contrastés. Le scénario RCP 4.5 décrit une trajectoire intermédiaire de stabilisation des
		1359	émissions de gaz à effet de serre d’ici la fin du 21
		1360	ème
		1361	siècle, entraînant une hausse des températures
		1362	de +2°C. À l’inverse, le scénario RCP 8.5 envisage un monde sans régulation des émissions de gaz
		1363	à effet de serre, menant à une hausse globale de la température planétaire de +4°C d’ici 2100.
		1364	Cependant, ces anciens scénarios climatiques, datant de plus de dix ans, ont été actualisés
		1365	par le GIEC avec les SSP (Shared Socioeconomic Pathways) qui sont de nouvelles projections
		1366	socio-économiques et climatiques. En France, l’État a élaboré en 2023 la trajectoire de
		1367	réchauffement de référence pour l’adaptation au changement climatique (TRACC), un scénario
		1368	plus récent qui intègre ces avancées et les objectifs de l’Accord de Paris. La comparaison entre
		1369	les prévisions des scénarios RCP et celles de la TRACC, plus récente, tend à corroborer
		1370	l’analyse de différents acteurs sur l’optimisme à continuer de retenir le scénario RCP 4.5 pour
		1371	les projections. Si certains acteurs privilégient le scénario pessimiste RCP 8.5 au regard des
		1372	politiques actuelles et de la hausse de la température globale déjà observée, la CCR réalise des
		1373	projections avec les deux scénarios et retient une approche mixte, en les pondérant.
		1374	Par ailleurs, au-delà des scénarios, les modèles eux-mêmes présentent des limites. En
		1375	effet, d’une part, les interactions entre les aléas climatiques et les vulnérabilités locales sont
		1376	difficiles à modéliser avec précision, notamment en raison de l’évolution de l’urbanisation, de
		1377	la qualité des infrastructures et des valeurs assurées. D’autre part, les modélisations
		1378	d’événements extrêmes sont difficiles à appréhender à partir de données historiques limitées, et
		1379	la combinaison d’aléas peut multiplier les dommages. De plus, les évolutions possibles des
		1380	critères de reconnaissance des catastrophes naturelles
		1381	56
		1382	, tout comme l’efficacité des mesures de
		1383	prévention, sont difficilement quantifiables. Enfin, ces modèles peuvent difficilement anticiper
		1384	les points de bascule climatiques, tels que l’effondrement de calottes glaciaires, l’accélération
		1385	de la désertification ou le ralentissement du courant océanique, dont les conséquences
		1386	pourraient largement dépasser les projections actuelles.
		1387	Dans ce cadre méthodologique non exempt de fragilités et pour répondre aux besoins de la
		1388	CCR, Météo-France a produit des simulations d’un éventail de 400 années climatiques (séries
		1389	chronologiques d’une année d’événements climatiques) dont la moyenne et la volatilité sont
		1390	cohérentes avec le climat de l’année cible considérée. Ces 400 simulations sont calculées à la fois
		1391	sur le climat de l’an 2000 et sur le climat cible de 2050, selon deux scénarios du GIEC (le RCP 4.5
		1392	et le RCP 8.5). Les impacts du changement climatiques modélisés concernent aussi bien la
		1393	fréquence que l’intensité des événements naturels à l’horizon 2050. L’état de catastrophe naturelle
		1394	étant reconnu en fonction de leur fréquence de survenance, certains phénomènes, qui pouvaient être
		1395	reconnus comme catastrophe naturelle en 2000, doivent en principe mécaniquement sortir du
		1396	régime à l’horizon 2050 en raison de leur régularité accrue. La CCR croise ensuite ces données avec
		1397	celles des biens assurés pour en estimer la vulnérabilité
		1398	57
		1399	. Ces informations sont ensuite utilisées
		1400	pour estimer des dommages, en fonction de l’historique des sinistres, et ainsi évaluer le coût des
		1401	catastrophes naturelles à l’échelle du bien, de la commune ou du territoire.
		1402
		1403	56
		1404	Lois n° 2021-1837 du 28 décembre 2021 relative à l'indemnisation des catastrophes naturelles (dite loi Baudu),
		1405	et n° 2022-217 du 21 février 2022 relative à la différenciation, la décentralisation, la déconcentration et portant
		1406	diverses mesures de simplification de l'action publique locale (dite loi 3DS).
		1407	57
		1408	La CCR n’a cependant pas recours aux scénarios RCP du GIEC pour modéliser les aléas séisme et cyclone mais
		1409	simule directement des évènements sur la base d’observations passées. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1410	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1411
		1412	36 COUR DES COMPTES
		1413	Les projections réalisées montrent que les coûts liés aux catastrophes naturelles en France
		1414	devraient connaître une hausse marquée d’ici 2050, avec des disparités significatives selon les périls
		1415	et les scénarios climatiques retenus. L’étude de la CCR montre que la sinistralité moyenne annuelle
		1416	pourrait augmenter de 47 % à 85 % d’ici à 2050, selon le scénario RCP retenu. Cette progression
		1417	représenterait une charge de sinistres annuelle de 3 à 4 Md€, en euros constants. L’évolution
		1418	s’explique à la fois par l’intensification des aléas climatiques et par l’évolution des enjeux assurés.
		1419	Graphique n° 3 : résultats des projections annuelles de la sinistralité à l’horizon 2050,
		1420	en euros constants (en M€)
		1421
		1422	Note de lecture : les colonnes « Rationalisation de l’évolution » permettent de comprendre, à l’horizon 2050, la part
		1423	de la sinistralité liée aux aléas (accroissement de la fréquence et de l’intensité des catastrophes naturelles) et celle liée
		1424	à l’augmentation des enjeux assurés (augmentation du nombre et de la valeur des biens assurés).
		1425	Source : Cour des comptes, à partir du rapport de la CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des
		1426	catastrophes naturelles en France à horizon 2050, septembre 2023
		1427	Si l’accroissement des dommages est globalement plus soutenu dans les simulations réalisées
		1428	avec le scénario pessimiste RCP 8.5, le péril inondation a toutefois un moindre impact dans ce
		1429	scénario que dans le scénario RCP 4.5. Cela s’explique par une diminution des sinistres liés aux
		1430	débordements de cours d’eau, due à une réduction des débits des fleuves sous ces hypothèses.
		1431	Par ailleurs, dans les deux scénarios envisagés, l’augmentation de la sinistralité liée au péril
		1432	sécheresse est notable, les événements extrêmes devenant plus intenses. Or, la sinistralité moyenne
		1433	sur cinq années, calculée en 2024 par la CCR, s’établit à 1,1 Md€, ce qui pourrait suggérer que la
		1434	projection basse est sous-évaluée. En ce qui concerne les inondations, la sinistralité moyenne
		1435	s’élevait à 0,7 Md€ sur la période 1982-2024
		1436	58
		1437	sans dynamique notable récente, pour une projection
		1438	qui pourrait atteindre 1,4 Md€ à l’horizon 2050 pour l’ensemble du régime Cat-Nat.
		1439	Enfin, l’évolution de la sinistralité ne sera pas uniforme sur le territoire français : certaines
		1440	zones, en raison de leur exposition aux aléas climatiques et de leur densité urbaine, subiront une
		1441	hausse des dommages plus marquée. Surtout, dans le scénario de réchauffement le plus marqué
		1442	(RCP 8.5), les dommages provoqués par la sécheresse augmenteraient fortement sur la totalité du
		1443	territoire, y compris dans un grand nombre de zones qui apparaissaient jusqu’ici peu exposées.
		1444
		1445	58
		1446	CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1447	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1448
		1449	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
		1450	À DES RISQUES CROISSANTS
		1451
		1452	37
		1453	Carte n° 4 : évolutions des dommages assurés par département entre le climat actuel
		1454	et 2050 (RCP 4.5 et RCP 8.5)
		1455
		1456	Source : CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à horizon 2050,
		1457	septembre 2023 L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1458	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1459
		1460	38 COUR DES COMPTES
		1461	Ces disparités territoriales soulèvent des enjeux majeurs en matière de politiques
		1462	publiques d’aménagement et de tarification du régime Cat-Nat, avec un risque accru de
		1463	démutualisation dans les zones les plus sinistrées. En raison du changement climatique,
		1464	l’exposition générale du territoire aux risques naturels va s’accroître, mais avec des dynamiques
		1465	marquées pour certaines régions par rapport à leur exposition actuelle. Dès lors, disposer d’une
		1466	vision à date de l’exposition aux risques devient insuffisant et nécessite l’élaboration d’une
		1467	carte prospective des risques (cf. infra).
		1468	C - Une extension progressive de la couverture des évènements
		1469	par le régime qui pèse sur ses coûts
		1470	1 - Une extension de la couverture des assurés
		1471	Le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles (Cat-Nat) a progressivement intégré
		1472	de nouveaux risques depuis sa création (hormis l’exclusion des dommages causés par le vent en
		1473	1990) afin d’améliorer la couverture des assurés. Cet élargissement de la couverture du régime,
		1474	comme ce fut le cas pour les tempêtes en 2000, après la tempête Lothar, a mécaniquement alourdi
		1475	la charge financière du régime, en augmentant le volume et la diversité des sinistres pris en charge.
		1476	L’intégration du péril RGA en 1989 a ainsi engendré une charge financière pour le régime de
		1477	25 Md€, ce qui représente 43 % de la sinistralité totale entre 1989 et 2024.
		1478	Schéma n° 1 : principales évolutions du régime Cat-Nat
		1479
		1480	Source : Cour des comptes L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1481	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1482
		1483	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
		1484	À DES RISQUES CROISSANTS
		1485
		1486	39
		1487	Le changement climatique risque de soulever à nouveau la question de l’intégration dans
		1488	le régime de risques naturels jusqu’ici exclus, comme la grêle, en raison notamment de
		1489	l’augmentation de la taille moyenne des grêlons qui aggravent les dommages. Ainsi, dans ses
		1490	projections, Covéa évalue à + 20 %
		1491	59
		1492	l’augmentation de la sinistralité liée à la grêle à l’horizon
		1493	2050. Ce péril est actuellement couvert par le marché de l’assurance au travers de la garantie
		1494	TGN (tempête, grêle, neige). Cependant, si des épisodes de grêle aussi significatifs que ceux
		1495	survenus en 2022
		1496	60
		1497	venaient à se reproduire plus fréquemment à l’avenir, les assureurs
		1498	pourraient être conduits à se retirer de ce marché. De même, la fréquence des incendies devrait
		1499	croître à l’avenir, en raison de températures plus élevées, d’une baisse de la pluviométrie, de la
		1500	force du vent et de l’état de sécheresse de la végétation.
		1501	Par ailleurs, les évolutions législatives ont amélioré la qualité de la couverture pour mieux
		1502	indemniser les victimes. Parmi les réformes récentes, la loi du 28 décembre 2021 relative à
		1503	l'indemnisation des catastrophes naturelles, dite loi Baudu, vise à améliorer l’indemnisation des
		1504	sinistrés en élargissant les natures de frais indemnisables ou leur délai de déclaration, tout en
		1505	accélérant les procédures. La loi du 21 février 2022 relative à la différenciation, la
		1506	décentralisation, la déconcentration et portant diverses mesures de simplification de l'action
		1507	publique locale, dite loi 3DS
		1508	61
		1509	étend quant à elle l’indemnisation RGA à une succession
		1510	anormale d’épisodes de sécheresses d’ampleurs moindres. Ces mesures se traduisent par une
		1511	augmentation des coûts à sinistralité équivalente. La CCR estime ainsi que ces évolutions
		1512	législatives ont eu pour conséquence d’augmenter le coût des dommages RGA de l’ordre de
		1513	20 % pour le régime
		1514	62
		1515	.
		1516	Au-delà des propositions législatives visant à faire évoluer le régime, un élément central
		1517	dans le dispositif de reconnaissance des catastrophes naturelles réside dans la notion
		1518	d’événement exceptionnel. En effet, lors de la création du régime, la loi ne précisait pas les
		1519	aléas naturels entrant dans le champ de cette garantie, ni la méthode et les critères à appliquer
		1520	pour caractériser l’intensité d’un événement naturel. Depuis, la commission interministérielle
		1521	a cherché à objectiver ses décisions en retenant des critères de période de retour préétablis, qui
		1522	reviennent à estimer la probabilité qu’un événement d’une certaine intensité se produise en
		1523	moyenne sur une période donnée. À titre d’exemple, la crue de la Seine de 1910 est considérée
		1524	comme un événement centennal, ce qui signifie qu’une crue de cette intensité a une probabilité
		1525	de 1 % de se produire chaque année. Or, en raison du changement climatique, la fréquence de
		1526	survenance d’événements exceptionnels tend à augmenter chaque année sans en diminuer les
		1527	conséquences sur les dommages des assurés.
		1528	En maintenant les mêmes périodes de retour, le régime va progressivement exclure des
		1529	événements importants qui pouvaient auparavant prétendre à la qualification de catastrophe
		1530	naturelle, faisant peser sur les assurés un risque de non-indemnisation des sinistres. Au
		1531	contraire, maintenir au sein du régime tous ces événements en abaissant les périodes de retour
		1532	retenues, conduirait à une augmentation significative de la sinistralité à la charge du régime.
		1533
		1534	59
		1535	Covéa, Changement climatique & Assurance : Quelles conséquences sur la sinistralité à horizon 2050 ?, janvier
		1536	2022. Covéa est un groupe mutualiste, composé en particulier des marques MAAF, MMA, GMF et PartnerRe.
		1537	60
		1538	France Assureurs évalue à 6 Md€ les sinistres relatifs aux évènements tempête – grêle – neige au cours de
		1539	l’exercice 2022.
		1540	61
		1541	Loi n° 2022-217 du 21 février 2022, ordonnance n° 2023-78 du 8 février 2023.
		1542	62
		1543	CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à horizon
		1544	2050, septembre 2023. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1545	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1546
		1547	40 COUR DES COMPTES
		1548	2 - Les incertitudes engendrées par la procédure de reconnaissance Cat-Nat
		1549	La procédure de reconnaissance d’un événement comme catastrophe naturelle présente
		1550	plusieurs fragilités, tant sur le plan scientifique que politique. D’une part, les critères retenus
		1551	sont techniques et évolutifs, prenant en compte des périodes de retour variables selon les aléas,
		1552	ce qui les rend opaques pour 82 % des personnes interrogées dans le cadre d’une mission
		1553	sénatoriale
		1554	63
		1555	. Par ailleurs, en raison de l’urgence et de la sensibilité des situations de catastrophe
		1556	naturelle, les autorités politiques, notamment ministérielles, ont fréquemment annoncé la
		1557	reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle avant même l’avis formel de la commission
		1558	interministérielle
		1559	64
		1560	. La crédibilité du processus décisionnel établi peut alors s’en trouver
		1561	affaiblie, notamment par une minimisation du rôle d’objectivation de la commission
		1562	interministérielle. Dans le cas spécifique d’une procédure accélérée de reconnaissance de l’état
		1563	de catastrophe naturelle, la commission ne peut émettre d’avis défavorable. Elle ne peut
		1564	qu’ajourner sa décision et renvoyer pour complément d’expertise.
		1565	Ainsi, après le passage du cyclone Garance sur l’île de La Réunion en février 2025, la
		1566	commission interministérielle a tout d’abord reconnu l’état de catastrophe naturelle pour
		1567	l’ensemble du territoire, dont deux communes au titre des vents cycloniques, le 7 mars 2025.
		1568	Toutefois, cette décision a suscité de nombreux mécontentements de la part d’élus,
		1569	d’associations locales et le ministre des outre-mer a demandé une saisine complémentaire de la
		1570	commission
		1571	65
		1572	. Le 21 mars 2025, un nouvel arrêté portant reconnaissance de l’état de
		1573	catastrophe naturelle a étendu à douze communes la reconnaissance du phénomène de vent
		1574	cyclonique. Ce nouvel avis de la commission interministérielle a été pris sur la base d’éléments
		1575	techniques complémentaires de Météo-France qui ne correspondaient pas aux critères prévus
		1576	par le législateur. En particulier, le critère météorologique retenu a été la vitesse de vent
		1577	instantanée, notion absente du code des assurances. En outre, en raison de la topographie de
		1578	l’île, les données issues de toutes les stations n’ont pas été retenues et une modélisation
		1579	physique a été réalisée par Météo-France.
		1580	Cette dernière a fait l’objet d’une contre-analyse indépendante qui conclut qu’il est
		1581	difficilement envisageable que des vitesses de vents supérieures à 215 km/h aient pu être
		1582	observées sur un territoire aussi large que celui identifié par l’analyse de Météo-France. Ces
		1583	différents éléments ont ainsi conduit à une reconnaissance sur un périmètre élargi de l’état de
		1584	catastrophe naturelle, avec des conséquences financières pour la CCR de 350 M€, contre
		1585	160 M€ en appliquant strictement les critères réglementaires, soit un surcoût de 190 M€.
		1586
		1587	63
		1588	82 % des personnes interrogées par la mission d’information sont insatisfaites (voire très insatisfaites) de la
		1589	transparence de la procédure de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle. Source : Nicole Bonnefoy,
		1590	Rapport d’information au nom de la mission d’information sur la gestion des risques climatiques et l’évolution de
		1591	nos régimes d’indemnisation, Sénat, rapport n° 628 déposé le 3 juillet 2019.
		1592	64
		1593	À titre d’exemple, le ministre chargé de la transition écologique a annoncé dès le 21 juin 2024 la reconnaissance
		1594	de l’état de catastrophe naturelle pour les communes touchées par la crue de l’Oudon, alors que la commission n’a
		1595	rendu son avis que le 3 juillet 2024 et que l’arrêté officiel n’a été publié que le 4 juillet 2024. Après le cyclone
		1596	Belal à La Réunion en janvier 2024, le ministre chargé de l’intérieur a assuré, avant même la réunion de la
		1597	commission, que « la procédure accélérée de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle serait étudiée dès
		1598	le vendredi pour une publication en début de semaine suivante », afin de permettre un versement rapide des
		1599	indemnisations.
		1600	65
		1601	Déclaration du ministre d'État à la suite de la reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle pour La Réunion
		1602	après le passage du cyclone Garance, le 12 mars 2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1603	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1604
		1605	L’ASSURANCE DES DOMMAGES CLIMATIQUES : UN DISPOSITIF ORIGINAL CONFRONTÉ
		1606	À DES RISQUES CROISSANTS
		1607
		1608	41
		1609	La cristallisation politique sur la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle fait
		1610	peser un risque sur l’utilisation du régime Cat-Nat. Elle pourrait être atténuée par une
		1611	communication accrue, de la part notamment de la CCR, visant à mieux faire connaître, au sein
		1612	du grand public comme des élus locaux, le champ du régime Cat-Nat et préciser que les sinistres
		1613	qui ne sont pas considérés comme catastrophes naturelles sont, pour la plupart, indemnisés par
		1614	les assureurs privés. L’assurance dommages classique (hors régime Cat-Nat) présente en outre
		1615	l’avantage de proposer des franchises souvent inférieures aux franchises du régime Cat-Nat
		1616	66
		1617	.
		1618	À l’inverse, les délais d’indemnisation peuvent être plus longs (souvent 30 jours après l’accord
		1619	entre l’assureur et l’assuré sur le montant contre 21 jours en cas de catastrophe naturelle).
		1620	D’autre part, compte tenu de la focalisation politique sur la reconnaissance d’état de
		1621	catastrophe naturelle et des pressions qui peuvent en résulter, notamment sur l’analyse des
		1622	critères techniques permettant de décider de l’éligibilité d’un événement donné, l’indépendance
		1623	de la commission devrait être renforcée afin de rationaliser l’évolution de la sinistralité couverte
		1624	par le régime et de garantir le respect de critères objectifs, dans un contexte où le réchauffement
		1625	climatique entraînera une banalisation progressive d’événements aujourd’hui considérés
		1626	comme anormaux (cf. infra).
		1627
		1628	66
		1629	Pour l’assurance habitation, les franchises sont négociées au moment de la souscription et peuvent même être
		1630	réduites à zéro en contrepartie d’une majoration des primes. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1631	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1632
		1633	42 COUR DES COMPTES
		1634	_______________________________ CONCLUSION ______________________________
		1635	Créé il y a plus de quarante ans, le régime Cat-Nat, fondé sur un modèle original de
		1636	partenariat public-privé, alliant un financement à travers les contrats d’assurance et une
		1637	réassurance des acteurs privés par un acteur public, la CCR, a permis de couvrir une diversité
		1638	de risques naturels exceptionnels au bénéfice des assurés comme des assureurs.
		1639	Le changement climatique provoque déjà une hausse marquée des dommages provoqués
		1640	par les phénomènes naturels, ce qui a conduit à une augmentation de la surprime en 2025.
		1641	Selon les modèles utilisés par la CCR, cette hausse des dommages va s’accélérer alors que la
		1642	tendance observée est celle d’une intégration croissante de nouveaux risques dans le régime
		1643	Cat-Nat et que la sortie de certains risques, qui pourraient ne plus en relever, n’est pas certaine.
		1644	Dans ce contexte, ce régime d’assurance public-privé pourrait être rapidement fragilisé.
		1645	Des incertitudes pèsent également sur la mutualisation des risques sur l’ensemble du
		1646	territoire, alors que certains assureurs pourraient souhaiter sélectionner davantage leurs
		1647	risques et se retirer des zones les plus exposées, ce qui poserait des problèmes de couverture
		1648	assurantielle pour les ménages ou entreprises et obèrerait la soutenabilité financière du régime
		1649	porté par la CCR.
		1650	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1651	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1652
		1653	Chapitre II
		1654	La caisse centrale de réassurance : un garant solide
		1655	de l’assurabilité du territoire
		1656	face au changement climatique
		1657	La CCR s’est affirmée depuis la création du régime Cat-Nat comme le pivot de
		1658	l’assurabilité de l’ensemble du territoire face aux aléas climatiques. Elle a ainsi assumé un rôle
		1659	de garante du respect du principe de solidarité et de mutualisation entre les différentes zones
		1660	géographiques, rôle récemment conforté par la mise en place de l’observatoire de l’assurabilité
		1661	(I). S’appuyant sur un modèle financier robuste (II), elle apparaît surtout comme la garante de
		1662	la soutenabilité financière du régime et doit notamment viser à reconstituer ses réserves et à
		1663	minimiser les risques que la garantie de l’État soit appelée dans un contexte de hausse
		1664	tendancielle de la sinistralité climatique (III).
		1665	I - L’évolution de la couverture assurantielle face aux risques
		1666	climatiques : un enjeu de connaissance et de maîtrise accrues
		1667	La solidarité et la mutualisation des risques sur l’ensemble du territoire constituent deux
		1668	objectifs cardinaux du régime Cat-Nat. La CCR veille par conséquent à ce que ces principes
		1669	soient respectés par les assureurs, dont le rôle est essentiel dans l’équilibre du dispositif. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1670	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1671
		1672	50 COUR DES COMPTES
		1673	A - Un risque encore limité de démutualisation, causé par le retrait
		1674	d’assureurs des zones et catégories d’assurés les plus touchés
		1675	par les aléas climatiques
		1676	1 - Un régime fondé sur la mutualisation, qui pourrait être fragilisé
		1677	par des comportements de sélection des risques par les assureurs
		1678	Le régime assurantiel est fondé sur la mutualisation des risques : les zones les moins à
		1679	risque
		1680	67
		1681	permettent, en moyenne, de financer les zones où surviennent des sinistres plus
		1682	fréquents ou plus importants
		1683	68
		1684	. Si les assureurs pratiquent naturellement la sélection du risque
		1685	en s’assurant que leur client présente des garanties suffisantes (absence d’assurance de
		1686	logement construits illégalement par exemple), celle-ci ne doit, en théorie, pas intervenir sur
		1687	des critères de risques relevant du régime Cat-Nat. En effet, la garantie couvrant les effets des
		1688	catastrophes naturelles est une garantie obligatoire des assurances de dommages aux biens,
		1689	avec un taux fixe et unique sur l’ensemble du territoire visant à mutualiser les coûts entre les
		1690	assurés. L’objectif du régime (cf. supra) est bien d’assurer l’ensemble des bénéficiaires,
		1691	indépendamment de leur exposition aux risques relatifs aux catastrophes naturelles couvertes.
		1692	Ce principe de mutualisation du risque naturel est au fondement du régime instauré en 1982.
		1693	Or, alors que le phénomène de sélection du risque naturel était historiquement faible, les
		1694	assureurs disposent désormais d’outils de cartographie des risques de plus en plus précis,
		1695	jusqu’à la maille de l’adresse. Ces données relatives aux sinistres passés permettent d’analyser
		1696	les sinistres à l’échelle communale mais également à une échelle infracommunale, par exemple
		1697	entre partie haute ou basse d’une même rue soumise à inondation. Selon la fédération nationale
		1698	des syndicats des agents généraux d’assurance (AGÉA)
		1699	69
		1700	, ce phénomène de sélection est
		1701	amplifié par les difficultés d’accès des assureurs à la réassurance privée pour des risques
		1702	associés au changement climatique mais qui ne relèvent pas du régime Cat-Nat (tempête-grêle-
		1703	neige, dégâts des eaux, etc.). En pratique, les refus d’assurance portés à la connaissance de la
		1704	Cour prennent essentiellement trois formes : (i) le retrait explicite de compagnies d’assurances
		1705	de certaines zones, par exemple en outre-mer (fermeture des bureaux, annonce d’absence de
		1706	contrats signés dans cette zone) ; (ii) l’impossibilité informatique de conclure le contrat en ligne
		1707	dès lors que l’adresse exacte du bien a été renseignée (« bug » informatique et impossibilité de
		1708	contacter la compagnie) ; (iii) l’augmentation désincitative des primes d’assurance. Ces
		1709	phénomènes, dont plusieurs acteurs du secteur témoignent de l’occurrence croissante,
		1710	interviennent en particulier après un sinistre, alors même que l’assurance du risque climatique
		1711	est jugée indispensable par une part importante de la population
		1712	70
		1713	.
		1714
		1715
		1716	67
		1717	Dans lesquelles les indemnités à verser à la suite de sinistres sont moins importantes que les primes collectées
		1718	sur la zone pendant la période de référence (ratio « sinistres sur primes » ou « S/P » inférieur à 1).
		1719	68
		1720	Ratio « S/P » supérieur à 1.
		1721	69
		1722	Selon l’AGÉA, les réassureurs privés ont vu leurs rendements chuter depuis l’année 2022, ce qui les conduit à
		1723	durcir leurs conditions tarifaires de réassurance auprès des assureurs.
		1724	70
		1725	Enquête « Protégeons l’assurabilité - état de l’opinion », réalisée par Elabe pour le compte de la CCR, mai 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1726	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1727
		1728	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
		1729	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
		1730
		1731	51
		1732	Ces pratiques entraînent un risque de segmentation du marché avec deux conséquences
		1733	problématiques. Du point de vue des assurés, certains acteurs et zones risquent de ne plus être
		1734	assurés à l’avenir, générant une « fracture assurantielle » entre des zones réputées assurables et
		1735	d’autres trop risquées pour bénéficier d’une couverture à un prix cohérent avec les revenus des
		1736	résidents
		1737	71
		1738	. Ce phénomène, tout en envoyant un signal-prix incitatif à quitter les zones les plus
		1739	à risque, génère une double peine pour les ménages et entreprises n’ayant pas pu ou choisi de
		1740	déménager : ils sont soumis à des risques plus importants et ne peuvent plus s’assurer contre
		1741	ces risques. La mutualisation prévue par le régime de 1982 est, dans ce cas, battue en brèche.
		1742	Du point de vue des assureurs, les compagnies qui maintiennent leur présence dans les zones à
		1743	risque voient leur part de marché augmenter dans ces territoires, ce qui dégrade leur ratio
		1744	« sinistres sur primes ». De ce fait, leur capacité à proposer des prix attractifs dans les zones les
		1745	moins à risque s’en trouve réduite. Elles perdent alors la clientèle la moins risquée, au profit de
		1746	compagnies uniquement présentes dans les zones moins à risque, tout en ne croissant que dans
		1747	les zones à risque, avec des conséquences sur leur modèle économique, soumis à un cercle
		1748	vicieux de sélection croissante des « mauvais » risques. Ces effets ont, à terme, un impact sur
		1749	la CCR et le régime Cat-Nat puisque seules les compagnies présentes en zone à risque décident
		1750	de se réassurer auprès de la CCR.
		1751	2 - L’assurabilité des collectivités territoriales, un enjeu qui dépasse le régime Cat-Nat
		1752	La difficulté des collectivités territoriales à s’assurer est mise en avant par les élus au
		1753	cours des dernières années, notamment dans plusieurs rapports de mission
		1754	72
		1755	. Ces travaux
		1756	parlementaires constatent, d’une part, que les collectivités rencontrent des difficultés à pourvoir
		1757	les marchés d’assurance en l’absence de candidat
		1758	73
		1759	et, d’autre part, qu’en cas de réponse, les
		1760	primes augmentent fortement depuis 2018 alors que les conditions d’indemnisation se
		1761	dégradent (hausse des franchises, montants maximaux d’indemnisation réduits)
		1762	74
		1763	. En 2023,
		1764	1 345 communes, de toutes tailles, ont ainsi connu une hausse des dépenses d’assurance
		1765	supérieure à 100 %
		1766	75
		1767	.
		1768
		1769
		1770	71
		1771	Isabelle Anguelovski et James JT Connolly, «Segregating by Greening: What do We Mean by Green
		1772	Gentrification?» Journal of Planning Literature, 39(3), 386-394, 2024.
		1773	72
		1774	Jean-Yves Dagès et Alain Chrétien, L’assurabilité des biens des collectivités locales et de leur groupement :
		1775	état des lieux et perspectives, rapport de mission, 2024 ; Jean-François Husson, rapport d’information fait au nom
		1776	de la commission des finances par la mission d'information sur les problèmes assurantiels des collectivités
		1777	territoriales, Sénat, rapport n° 474 déposé le 27 mars 2024 ; Livre blanc de Villes de France, l’Association des
		1778	petites villes de France et la société mutuelle d’assurance des collectivités locales, Assurer les territoires, préserver
		1779	l’avenir, 2025 ; chambre régionale des comptes Bourgogne-Franche-Comté, Assurabilité des collectivités
		1780	territoriales, audit flash, 2024.
		1781	73
		1782	Parmi les 713 collectivités ayant répondu à la consultation des élus locaux effectuée par la mission sénatoriale
		1783	Husson, en 2023, 24 % des collectivités répondantes indiquent avoir lancé un appel d’offres pour lequel aucun
		1784	assureur n’a répondu.
		1785	74
		1786	Selon le rapport du sénateur Husson, 94 % des collectivités répondantes ont constaté une hausse de la cotisation
		1787	et 27 % une hausse des montants de franchises. L’étude menée par la CRC Bourgogne-Franche-Comté sur
		1788	17 collectivités constate une multiplication par deux des primes d’assurance entre 2018 et 2024 et une
		1789	multiplication par trois des dépenses d’assurance pour les dommages aux biens.
		1790	75
		1791	Mission Dagès-Chrétien, à partir des données comptables des collectivités. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1792	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1793
		1794	52 COUR DES COMPTES
		1795	Par ailleurs, ce constat n’est pas à imputer uniquement à la hausse des risques climatiques.
		1796	D’abord, malgré une augmentation réelle en 2023 et 2024, le poids des dépenses d’assurance dans
		1797	le budget des collectivités territoriales reste soutenable : il a augmenté moins vite que l’inflation
		1798	entre 2015 et 2023 et restait limité à 0,7 % du budget de fonctionnement en moyenne en 2023
		1799	(1,5 % pour les communes de moins de 5 000 habitants)
		1800	76
		1801	. En outre, les collectivités territoriales
		1802	rencontrent des difficultés en raison d’une méconnaissance de leur patrimoine à assurer, constatée
		1803	par l’ensemble des rapports et missions, ainsi que du caractère technique des marchés d’assurance
		1804	qui requiert une assistance à maîtrise d’ouvrage à laquelle toutes les collectivités n’ont pas accès.
		1805	Enfin, il est complexe d’identifier l’effet spécifique de l’exposition au risque climatique
		1806	sur l’assurabilité des collectivités du fait de l’augmentation forte des violences urbaines, dont
		1807	le coût a été estimé par France Assureurs à près de 800 M€ en 2023 (dont un quart pour les
		1808	collectivités territoriales), et près d’1 Md€ en 2024 lors des violences en Nouvelle-Calédonie.
		1809	Ce risque, identifié comme « émergent » par la CCR, a pu générer, aux dires d’assureurs et de
		1810	communes, des conditions restrictives d’assurance.
		1811	Pour autant, certains cas témoignent bien de la difficulté pour les collectivités de s’assurer
		1812	à la suite d’un sinistre climatique. À titre d’illustration, à la suite de la tempête Eunice de février
		1813	2022 dans le Pas-de-Calais, la Communauté d’agglomération du Pays de Saint-Omer (CAPSO)
		1814	a vu son contrat résilié par son assureur et, à l’issue du nouvel appel d’offres, n’a reçu qu’une
		1815	réponse proposant une prime multipliée par six.
		1816	Pour répondre à cette problématique, un « Roquelaure de l’assurabilité des collectivités
		1817	territoriales » a été organisé en avril 2025. Ces travaux ont débouché sur la signature d’une charte
		1818	nationale d’engagement pour l’assurabilité des collectivités par le Gouvernement, France Assureurs
		1819	et les associations d’élus, puis sur un plan d’action (PACT 2025) pour décliner la charte. La
		1820	principale action est la création d’une cellule d’accompagnement et d’orientation, nommée
		1821	CollectivAssur, « point d’entrée » des collectivités en difficulté, placé auprès du médiateur de
		1822	l’assurance. Cette initiative concrète a été saluée par les acteurs territoriaux et devra faire l’objet
		1823	d’un suivi afin de s’assurer qu’elle permet bien de renforcer l’assurabilité des collectivités.
		1824	B - Afin de quantifier le retrait des assureurs, la création récente
		1825	d’un observatoire de l’assurabilité au sein de la CCR
		1826	Afin de répondre au constat de la difficulté croissante à s’assurer dans certaines zones ou
		1827	à la suite d’évènements climatiques, plusieurs rapports ont recommandé la création d’un organe
		1828	d’information sur la couverture réelle du territoire par les assureurs et la sélection des risques
		1829	opérée en raison de l’exposition aux risques naturels
		1830	77
		1831	. Cette mesure a été inscrite dans le
		1832	troisième plan national pour l’adaptation au changement climatique (PNACC-3). Le
		1833	Gouvernement a ainsi confié à la CCR la mise en place d’un « observatoire de l’assurance des
		1834	risques climatiques », chargé d’analyser l’évolution de la présence des assureurs sur le
		1835	territoire. Afin de diffuser ces résultats, cet observatoire produit un rapport annuel, dont la
		1836	première édition devait intervenir début 2026.
		1837	Pour réaliser ces travaux, la CCR a associé à sa réflexion les acteurs du secteur, en premier
		1838	lieu les compagnies d’assurances.
		1839
		1840	76
		1841	Rapport Dagès-Chrétien, malgré une augmentation en valeur de 10,3 % en 2023. Calculs à partir des données
		1842	comptables des comptes de gestion des collectivités (compte de charge 616).
		1843	77
		1844	Recommandation n° 3.2 du rapport Langreney-Le Cozannet-Merad (2023) ; recommandations n° 3 et n° 4 du
		1845	rapport d’information de la sénatrice Lavarde (2024) ; recommandation n° 4 du livre blanc de l’Agéa (2024) ;
		1846	recommandation n° 2 du rapport Dagès et Chrétien (2024) (recommandation spécifique au secteur public). L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1847	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1848
		1849	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
		1850	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
		1851
		1852	53
		1853	Schéma n° 2 : acteurs associés à l’observatoire de l’assurabilité
		1854
		1855	Source : CCR, présentation interne
		1856	L’observatoire doit s’appuyer sur des données climatiques d’exposition au risque à climat
		1857	actuel et futur (en prenant pour référence la trajectoire de réchauffement pour l’adaptation au
		1858	changement climatique, la TRACC), et contribuer à élaborer une cartographie nationale des zones
		1859	exposées aux périls couverts par le régime Cat-Nat, en vue de répondre à deux questions : (i) existe-
		1860	t-il des territoires concernés par un désengagement d’assureurs en raison de leur exposition aux
		1861	risques naturels ? ; (ii) comment évolue la présence des assureurs dans les zones les plus exposées ?
		1862	Pour le premier rapport, préparé en 2025 dont la publication serait envisagée en 2026, la
		1863	CCR a fait le choix de restreindre son champ d’analyse en termes de biens couverts (uniquement
		1864	les maisons individuelles) et de type d’assurés (uniquement les particuliers)
		1865	78
		1866	ainsi que de périls
		1867	(inondations et sécheresses/RGA en métropole, risque cyclonique outre-mer). Le périmètre
		1868	géographique couvre les 34 794 communes de métropole et 94 communes outre-mer, en
		1869	Guadeloupe, Martinique, La Réunion, Saint-Martin et Saint-Barthélemy.
		1870	L’observatoire a décidé de mesurer la présence assurantielle par le nombre d’assureurs
		1871	présents dans une zone donnée et par un indice de concentration du marché
		1872	79
		1873	, à l’échelle
		1874	communale et infracommunale afin, selon le rapport, « d’identifier d’éventuelles différenciations
		1875	entre zones à risque et extérieur des zones à risque au sein d’une même commune » (cf. infra).
		1876	Les zones sans tension ou dont la tension n’est pas attribuable aux risques Cat-Nat sont classées
		1877	en « vert » tandis que les zones où il n’est plus possible de s’assurer en raison de l’exposition aux
		1878	risques Cat-Nat sont classées en « rouge ». Le classement « vert clair » correspond à un début de
		1879	tension, c’est-à-dire à une offre légèrement réduite tandis que le classement « jaune » traduit une
		1880	tension significative (forte concentration du marché, nombre d’assureurs réduit). La méthode
		1881	retenue par l’observatoire pour identifier les zones de tension dont la situation est attribuable aux
		1882	risques naturels, est détaillée en annexe.
		1883
		1884	78
		1885	Les particuliers propriétaires de maison représentent près de 90 % de la sinistralité Cat-Nat, selon la CCR.
		1886	79
		1887	Indice de Herfindahl-Hirschmann, IHH. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1888	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1889
		1890	54 COUR DES COMPTES
		1891	C - De premiers constats concluant à l’absence de déséquilibre en métropole
		1892	Le projet de rapport de l’observatoire tend à montrer que l’ensemble du territoire français
		1893	reste largement couvert par les assureurs et qu’il est donc possible pour les particuliers résidant
		1894	en maison individuelle de s’assurer dans toutes les communes.
		1895	Pour autant, l’observatoire met en évidence l’existence de certaines zones en tension dans
		1896	les communes les plus exposées aux aléas climatiques, en particulier en outre-mer. En
		1897	métropole, sur les 34 794 communes, 97,7 % sont classées « vert » ; 1,6 % (568 communes)
		1898	sont classées « vert clair » ; 0,7 % (243 communes) sont classées « jaune » ; aucune commune
		1899	n’est classée « rouge ». Dans les communes classées « vert clair » et « jaune », les tensions
		1900	concernent l’ensemble de la commune dans un tiers des cas et spécifiquement les zones les plus
		1901	exposées dans les deux tiers restants.
		1902	Carte n° 5 : tensions sur l’assurabilité attribuable à l’exposition
		1903	aux catastrophes naturelles en 2022
		1904
		1905	Source : CCR, observatoire de l’assurabilité, rapport 2025 sur des données 2022
		1906	Note : cette carte porte sur l’assurabilité des biens des particuliers dans les territoires
		1907	considérés. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1908	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1909
		1910	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
		1911	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
		1912
		1913	55
		1914	L’observatoire insiste également sur deux « signaux faibles » préoccupants, qui
		1915	concernent 3 % du territoire et sont à même, s’ils se confirment, de fragiliser l’ensemble de
		1916	l’équilibre du système assurantiel : (i) la concentration du marché, dans certaines zones
		1917	historiquement dominées par un ou deux assureurs régionaux et (ii) le nombre réduit
		1918	d’assureurs dans les territoires les plus exposés aux aléas naturels. Les premiers éléments
		1919	prospectifs sur les tendances futures sur l’assurabilité à court terme sont également
		1920	préoccupants puisque 106 communes apparaissent classées en rouge, dans la totalité en
		1921	outre-mer, et 96 communes sont dans une situation jugée par l’observatoire moyennement
		1922	préoccupante à court terme.
		1923	Outre-mer, le constat est d’ores et déjà préoccupant puisque l’ensemble des 92 communes
		1924	étudiées sont actuellement classées « orange ». L’observatoire nuance ce constat en soulignant
		1925	que le nombre d’assureurs est historiquement plus faible outre-mer (20 contre 41 en métropole)
		1926	et que la pénétration de l’assurance y est également moindre. La sinistralité passée y est
		1927	également particulièrement élevée : ces territoires représentent 10 % de la sinistralité historique
		1928	du régime entre 2000 et 2024 contre seulement 1,8 % des cotisations (ratio « sinistre sur prime »
		1929	de 667 %)
		1930	80
		1931	; et l’impact du changement climatique sur la sinistralité outre-mer est élevé,
		1932	puisque selon la CCR
		1933	81
		1934	, un cyclone de catégorie 5 comme Irma
		1935	82
		1936	qui traverserait directement
		1937	la Guadeloupe coûterait entre 14,8 et 19,1 Md€. Or, la période de retour de tels évènements est
		1938	amenée à diminuer (en Guadeloupe, 65 ans en 2050 contre 93 ans aujourd’hui)
		1939	83
		1940	.
		1941	Outre-mer, une assurabilité menacée pour des raisons multiples
		1942	Les territoires d’outre-mer, qui regroupent 4,1 % de la population française, ne représentent
		1943	que 1,8 % des primes collectées au niveau national au titre des assurances dommages et
		1944	responsabilité, traduisant un taux de couverture assurantielle bien plus faible qu’en métropole. Les
		1945	trois départements les plus proches de la moyenne métropolitaine (La Réunion, Martinique et
		1946	Guadeloupe), qui se situe à près de 98 %, connaissent une dynamique de rattrapage vis-à-vis de la
		1947	métropole, pour atteindre près de 70 % à la Réunion en 2017 (contre 30 % en 1995, où le taux
		1948	d’assurance en métropole dépassait déjà 95 %), tandis que le taux de souscription à la MRH était
		1949	inférieur à 50 % en Guyane à la même date, et n’atteignait que 6 % à Mayotte
		1950	84
		1951	.
		1952	Pour expliquer la faible pénétration de l’assurance habitation outre-mer, les travaux menés sur
		1953	l’assurabilité des territoires ultramarins
		1954	85
		1955	mettent en évidence un défaut d’offre assurantielle, dont
		1956	témoignent les résultats de l’observatoire, mais également un défaut de demande. Celle-ci s’explique
		1957	en partie par le manque de ressources, mais celui-ci ne suffit pas à expliquer l’absence de souscription
		1958	chez des ménages médians voire modestes au vu des montants relativement faibles de l’assurance
		1959	habitation dans le budget des ménages. Les autres raisons invoquées sont notamment le caractère non-
		1960	assurable de certains biens immobiliers, sur-représentés outre-mer.
		1961
		1962	80
		1963	Rapport 2025 de l’observatoire de l’assurabilité. Selon cette même source, le cyclone Irma a coûté 1,9 Md€ de
		1964	dommages en 2017.
		1965	81
		1966	CCR, Météo France et Risk Weather Tech, Évolution du risque cyclonique en outre-mer à horizon 2050, 2020.
		1967	82
		1968	Qui a frappé les Caraïbes et la Floride en 2017, avec des vents à 295 km/h.
		1969	83
		1970	Ibidem.
		1971	84
		1972	Le taux de souscription à une assurance multirisques habitation (MRH) atteignait en 2017, date de la dernière
		1973	enquête Budget de famille de l’INSEE, 68 % à La Réunion, 62 % en Martinique et 59 % en Guadeloupe, contre
		1974	respectivement 62 %, 52 % et 53 % en 2011. Source : Inspection générale des finances-Inspection générale de
		1975	l’environnement et du développement durable, Le phénomène de non-assurance dans les départements et
		1976	collectivités d’outre-mer, 2020.
		1977	85
		1978	Rapport IGF-CGEDD précité ; Mansour Kamardine et Guillaume Vuilletet, Rapport fait au nom de la
		1979	commission d’enquête sur la gestion des risques naturels majeurs dans les territoires d’outre-mer, Assemblée
		1980	nationale, rapport n° 2659 déposé le 27 mai 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		1981	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		1982
		1983	56 COUR DES COMPTES
		1984	La méthode retenue pour les travaux de l’observatoire présente toutefois certaines limites.
		1985	Les instances de validation du rapport de cet observatoire incluent les cédantes (i.e. les assureurs
		1986	bénéficiant de la réassurance de la CCR) et représentants des assureurs, ce qui peut induire un
		1987	biais dans la présentation des résultats. Par ailleurs, les données sur lesquelles s’appuie
		1988	l’observatoire remontent à 2022, soit une date antérieure aux évènements de 2023 et 2024
		1989	(inondations du Nord-Pas-de-Calais, notamment) ayant généré des tensions assurantielles.
		1990	Plusieurs autres pistes pourraient en outre être explorées par la CCR pour renforcer
		1991	l’exploitation du rapport par les pouvoirs publics au service de l’assurabilité, notamment l’ajout
		1992	de données relatives au comportement des assureurs en post-évènement (à l’étude pour l’édition
		1993	2026 du rapport), la différenciation de l’assurabilité par risques, l’élargissement à l’assurabilité
		1994	des professionnels, ainsi qu’une précision accrue pour les DROM (ajout de l’échelle infra-
		1995	communale).
		1996	Afin de favoriser une information transparente et fiable de l’assurabilité des biens sur
		1997	l’ensemble du territoire, la Cour recommande donc de sécuriser la publication du rapport en
		1998	inscrivant son principe dans la réglementation, en précisant la couverture de l’ensemble du
		1999	territoire, par risques et à l’échelle infra-communale. Les conditions tarifaires moyennes
		2000	pourraient également figurer dans le rapport, à une échelle géographique adaptée aux enjeux de
		2001	secret des affaires et de concurrence.
		2002	D - Un recours au bureau central de tarification à faciliter comme levier
		2003	pour préserver la mutualisation
		2004	Autorité administrative créée par la loi du 13 juillet 1982
		2005	86
		2006	, le bureau central de
		2007	tarification (BCT) « catastrophes naturelles » peut être saisi par une personne physique ou
		2008	morale en cas de refus d’une entreprise d’assurance de la couvrir du fait de l’importance du
		2009	risque de catastrophe naturelle auquel elle serait soumise. Lorsque la saisine est recevable, le
		2010	BCT, au titre de l’article L. 125-6 du code de assurances, « impose à l’entreprise d’assurance
		2011	concernée de le garantir contre les effets des catastrophes naturelles ». En cas de refus de
		2012	l’assurance, l’entreprise peut se voir retirer l’agrément administratif qui autorise son activité.
		2013	Le BCT « catastrophes naturelles » comprend, outre le président du bureau et le commissaire
		2014	du gouvernement issu de la direction générale du Trésor, le président de la CCR, des
		2015	représentants des entreprises d’assurance françaises et étrangères ainsi que des représentants
		2016	d’assurés.
		2017	En 2024, neuf décisions ont été rendues par le BCT « catastrophes naturelles », contre
		2018	408 par le bureau « automobile » et 123 par le bureau « construction »
		2019	87
		2020	. Si ce chiffre est en
		2021	hausse par rapport à 2022 (six décisions) et 2023 (trois décisions), il demeure marginal. Alors
		2022
		2023	86
		2024	Le premier bureau central de tarification a été créé en 1958 pour faire respecter l’obligation d’assurance de
		2025	responsabilité automobile. En 1978 a été créé, comme autorité indépendante du premier, un BCT visant à faire
		2026	respecter l’obligation d’assurance de responsabilité décennale et de dommages-ouvrages. Le BCT « catastrophes
		2027	naturelles » a initialement été également créé comme une autorité indépendante des deux précédents. Le décret
		2028	n° 92-1241 du 27 novembre 1992 a créé un unique Bureau, divisé en trois sections (automobile, construction,
		2029	catastrophes naturelles). D’autres sections (habitation, médical, remontées mécaniques) ont depuis également vu
		2030	le jour.
		2031	87
		2032	Rapport d’activité 2024 du Bureau central de tarification. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2033	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2034
		2035	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
		2036	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
		2037
		2038	57
		2039	que les assureurs interprètent ces chiffres de saisine particulièrement faibles comme une
		2040	absence de difficulté à s’assurer par les acteurs, il également possible qu’ils soient dus à la
		2041	méconnaissance de cette instance et à la complexité de sa saisine, peu informatisée. En effet,
		2042	malgré plusieurs recommandations en ce sens
		2043	88
		2044	, la saisine du BCT se fait par un questionnaire
		2045	écrit en trois exemplaires, qui doit être justifié par un refus d’assurance à la suite d’une
		2046	sollicitation du requérant exprimée par lettre recommandée.
		2047	Dans ce contexte, la Cour considère qu’il est nécessaire d’améliorer la connaissance du
		2048	BCT par les assurés et d’en faciliter la saisine par ceux-ci, en en informatisant la procédure.
		2049	II - Le régime Cat-Nat à travers la réassurance par la CCR :
		2050	un modèle financier robuste et conforme
		2051	au droit de la concurrence
		2052	Le maintien d’une large assurabilité du territoire face aux risques climatiques dépend
		2053	toutefois en premier lieu de la solidité financière de l’acteur public qui en est le garant, la CCR.
		2054	A - Un modèle de tarification hybride,
		2055	conforme au droit de la concurrence
		2056	La CCR est habilitée, depuis 1982, à pratiquer, avec la garantie de l’État, les opérations
		2057	de réassurance des risques résultant de catastrophes naturelles
		2058	89
		2059	. Devenue une société anonyme
		2060	en 1992
		2061	90
		2062	, la CCR est intégralement détenue par l’État et des représentants de la direction
		2063	générale du Trésor, de la direction du budget et de la direction générale de la prévention des
		2064	risques (DGPR) siègent à son conseil d’administration. En outre, pratiquant des opérations de
		2065	réassurance, la CCR est supervisée par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution
		2066	(ACPR) et soumise aux exigences de la directive européenne Solvabilité II
		2067	91
		2068	. La CCR intervient
		2069	principalement sur le marché de la réassurance des catastrophes naturelles. Cette activité
		2070	représente 1 149 M€ au titre de l’exercice 2024, soit 93 % de son chiffre d’affaires
		2071	92
		2072	, devant la
		2073	réassurance des actes de terrorisme (7 %) et des risques exceptionnels et nucléaires (< 1 %).
		2074	Les compagnies d’assurance souhaitant réduire leur charge de sinistres liée aux catastrophes
		2075	naturelles peuvent souscrire auprès de réassureurs privés aux conditions de marché, ou auprès
		2076	de la CCR qui leur fait bénéficier de la garantie illimitée de l’État.
		2077
		2078	88
		2079	Rapport de la sénatrice Lavarde (op. cit.) notamment.
		2080	89
		2081	Article 4 de la loi du 13 juillet 1982 relative à l'indemnisation des victimes de catastrophes naturelles, instaurant
		2082	le régime Cat-Nat.
		2083	90
		2084	La caisse centrale de réassurance a été immatriculée le 30 juillet 1992. Elle a été créée pour l’application de
		2085	l’article 11 de la loi du 16 juillet 1992 portant adaptation au marché unique européen de la législation applicable
		2086	en matière d’assurance et de crédit, à la suite de l’apport par l’établissement public à caractère industriel et
		2087	commercial dénommé caisse centrale de réassurance de l’ensemble des droits, biens et obligations attachés à son
		2088	activité.
		2089	91
		2090	La directive 2009/138/CE du Parlement européen et du Conseil du 25 novembre 2009, dite Solvabilité II, est
		2091	entrée en vigueur le 1er janvier 2016. Elle a pour objectif de garantir que les entreprises d’assurance et de
		2092	réassurance disposent de capitaux suffisants pour couvrir leurs engagements envers les assurés et faire face aux
		2093	risques auxquels elles sont exposées.
		2094	92
		2095	CCR, rapport financier 2024, correspondant au montant des primes émises brutes. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2096	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2097
		2098	58 COUR DES COMPTES
		2099	L’offre de réassurance de la CCR s’articule autour de deux dispositifs :
		2100	- une réassurance proportionnelle en quote-part à 50 % : les charges de tous les sinistres des
		2101	assurés liés aux catastrophes naturelles de l’année, après déduction de la franchise légale
		2102	93
		2103	,
		2104	sont cédées à hauteur de 50 % par la compagnie d’assurance (la cédante) à la CCR, en
		2105	contrepartie d’une cession à due concurrence des surprimes acquises. La tarification est
		2106	identique à toutes les cédantes et aucune sélection de risque n’est réalisée. En outre, un
		2107	commissionnement est versé par la CCR
		2108	94
		2109	;
		2110	- une réassurance non proportionnelle en excédent de perte annuelle (stop-loss) : après
		2111	application du dispositif de quote-part, la compagnie d’assurance, qui conserve encore une
		2112	charge de sinistres, cède à la CCR la part excédant un montant calculé à partir des primes
		2113	conservées après la cession de la couverture en quote-part
		2114	95
		2115	, en contrepartie du paiement
		2116	d’une prime.
		2117	Schéma n° 3 : schéma de la réassurance de la CCR
		2118
		2119	Source : CCR
		2120	Ainsi, deux dispositifs de réassurance, dont les conditions financières reposent sur des
		2121	critères ambivalents, coexistent. D’une part, la couverture en quote-part, proposée à un tarif
		2122	identique aux différents acteurs garantissant le risque de catastrophes naturelles sur le territoire
		2123	français, avec un système de commissionnement notamment lié à la prévention et le maintien
		2124	dans les zones exposées. D’autre part, la réassurance non proportionnelle, dont les conditions
		2125	particulières sont négociées de manière bilatérale, en particulier en ce qui concerne le niveau
		2126	de priorité et le tarif, en fonction de la sinistralité observée et de l’exposition des portefeuilles.
		2127
		2128	93
		2129	Articles A126-6 et suivants du code des assurances.
		2130	94
		2131	Le schéma de commissionnement a été actualisé en 2025 et inclut désormais une part fixe, conditionnée à
		2132	l’absence à de mise en jeu de la garantie de l’État. À partir de 2026, une part variable s’ajoutera en fonction de
		2133	l’atteinte de différents objectifs : l’assurabilité des zones les plus exposées, la gestion des sinistres, et la prévention.
		2134	En outre, la CCR a proposé pour 2025 une couverture additionnelle spécifique aux outre-mer.
		2135	95
		2136	Cette priorité minimale assise sur un pourcentage de la surprime Cat-Nat a été revue en 2025 à la suite de
		2137	l’augmentation de la surprime afin de conserver une stabilité du seuil de rétention. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2138	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2139
		2140	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
		2141	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
		2142
		2143	59
		2144	Contentieux entre la SCOR et l’État
		2145	En 2012, la société SCOR a sollicité le ministre de l’économie, des finances et de l’industrie
		2146	pour obtenir la garantie de l’État pour son activité de réassurance en matière de catastrophes
		2147	naturelles. Cette demande visait à permettre à la SCOR d’exercer son activité dans les mêmes
		2148	conditions que la caisse centrale de réassurance (CCR). Suite au rejet implicite de cette demande, la
		2149	SCOR a demandé la résiliation de la convention accordant à la CCR la garantie de l’État et a saisi le
		2150	tribunal administratif de Paris pour contester cette garantie exclusive. La SCOR estimait que cette
		2151	garantie permettait à la CCR de détenir un quasi-monopole de fait, avec plus de 90 % du marché en
		2152	France. En outre, la SCOR contestait que la CCR poursuive des activités commerciales en France et
		2153	à l’étranger, en bénéficiant de la même notation que l’État français.
		2154	À l’issue de son instruction, le tribunal administratif de Paris a estimé, lors de l’audience tenue
		2155	le 31 mai 2016, que la garantie de l’État représentait un avantage économique pour la CCR, pouvant
		2156	altérer la concurrence. De plus, il a jugé que la convention conclue entre l’État et la CCR en 1993,
		2157	n’ayant pas été notifiée à la Commission européenne avant son exécution, était illégale. Par
		2158	conséquent, le tribunal a ordonné à l’État de résilier la convention ou de notifier à la Commission
		2159	européenne le régime de réassurance des catastrophes naturelles bénéficiant de la garantie de l’État.
		2160	Ainsi, le 29 juillet 2016, l’État a notifié à la Commission européenne le régime français
		2161	d’indemnisation des catastrophes naturelles, la garantie illimitée dont bénéficie la CCR, ainsi que le
		2162	projet de filialisation, au sein de CCR Ré, des activités de réassurance ne bénéficiant pas de garantie.
		2163	Si la Commission a constaté que l’État a illégalement mis en œuvre le régime d’indemnisation des
		2164	catastrophes naturelles en violation de l’article 108 du traité sur le fonctionnement de l’Union
		2165	européenne, elle a décidé de ne pas soulever d’objections à l’encontre de l’aide au motif qu’elle est
		2166	compatible avec le marché intérieur.
		2167	Le 28 février 2017, la société SCOR a saisi le tribunal de l’Union européenne afin d’annuler
		2168	cette décision, considérant que la Commission aurait dû engager une procédure formelle d’examen.
		2169	Dans l’arrêt rendu le 6 mai 2019, le tribunal a rejeté intégralement le recours introduit par la SCOR,
		2170	validant l’analyse de la Commission sur la validité du régime Cat-Nat français. Cette analyse précisait
		2171	en particulier que ce régime vise à assurer une solidarité nationale face aux risques liés aux
		2172	catastrophes naturelles, un objectif que le marché privé de l’assurance ne saurait atteindre sans la
		2173	garantie illimitée de l’État.
		2174	B - Une situation financière de la CCR saine mais une provision
		2175	pour égalisation qui s’épuise
		2176	Au cours de la période examinée, le résultat net de la CCR est bénéficiaire. Il s’est même
		2177	amélioré au cours des trois derniers exercices, malgré un résultat technique devenu déficitaire,
		2178	grâce à la performance du résultat financier.
		2179	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2180	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2181
		2182	60 COUR DES COMPTES
		2183	Tableau n° 1 : principaux agrégats financiers du compte de résultat de la CCR
		2184	entre 2016 et 2024 (en M€)
		2185	2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024
		2186	Résultat technique 135,4 91,0 39,6 30,6 28,2 145,5 - 17,7 - 80,3 - 20,5
		2187	Résultat financier 138,9 115,3 122,3 96,6 90,0 92,4 97,4 182,1 252,0
		2188	Autres 0,8 - 2,3 0,8 0,6 - 0,5 - 0,4 - 14,2 - 0,3 - 5,4
		2189	Impôt sur les
		2190	bénéfices
		2191	- 149,4 - 170,9 - 15,9 - 61,0 - 57,1 - 104,0 1,1 - 0,6 - 43,2
		2192	Résultat net 125,7 33,0 146,8 66,8 60,6 133,6 66,6 100,9 182,9
		2193	Source : Cour des comptes, à partir des rapports financiers de la CCR
		2194	Le résultat technique découle principalement des primes acquises, réduites des charges
		2195	de sinistres, qui englobent les indemnités déjà versées au cours de l’année et celles estimées,
		2196	ainsi que les frais d’acquisition et d’administration.
		2197	Tableau n° 2 : évolution du résultat technique de la CCR
		2198	avant variation de la provision pour égalisation entre 2016 et 2024 (en M€)
		2199	2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024
		2200	Primes et autres produits
		2201	techniques
		2202	831,0 795,8 807,8 838,5 1 091,2 1 079,7 1 084,2 1 116,3 1 144,0
		2203	Charges de sinistres et autres
		2204	charges techniques
		2205	- 794,7 - 1 774,9 - 799,4 - 760,0 - 1 107,4 - 415,3 - 2 178,2 - 1 383,7 - 1 047,7
		2206	Frais d’acquisition
		2207	et d’administration
		2208	- 65,5 - 31,6 - 18,6 - 17,8 - 130,1 - 136,5 - 36,8 - 39,9 - 60,0
		2209	Résultat technique sans variation
		2210	de la provision pour égalisation
		2211	- 29,3 - 1 010,7 - 10,2 60,6 - 146,3 527,9 - 1 130,8 - 307,3 36,3
		2212	Source : Cour des comptes, à partir des rapports financiers de la CCR
		2213	Depuis 2016, l’activité de la CCR concerne à plus de 90 % la réassurance des sinistres
		2214	relevant du régime des catastrophes naturelles et, dans une moindre mesure, la réassurance des
		2215	risques d’attentats et d’actes de terrorisme (7 %). Sur ce périmètre principal, la variation du
		2216	résultat technique s’explique par une forte volatilité de la sinistralité d’un exercice à l’autre en
		2217	fonction de la survenance des catastrophes climatiques. Cette volatilité n’est pas compensée par
		2218	l’évolution des primes Cat-Nat, dont les modalités de tarification n’ont pas évolué jusqu’en
		2219	2025 et qui s’explique principalement par l’augmentation de l’assiette des primes MRH ou
		2220	automobile servant au calcul de la surprime. Ainsi, les années 2017 (ouragan Irma et
		2221	sécheresse), 2022 (sécheresse extrême) et 2024 (cyclone Chido et inondations) apparaissent
		2222	sévèrement touchées, affectant nettement le loss ratio
		2223	96
		2224	de l’année courante qui dépasse 100 %,
		2225	ce qui signifie que le montant des sinistres dépasse celui des primes.
		2226
		2227	96
		2228	Le loss ratio, ou ratio de sinistralité S/P, représente le rapport entre les primes acquises nettes de l’exercice à la
		2229	charge nette de sinistres. Lorsqu’il est courant, il ne retient que les sinistres survenus au cours de l’année
		2230	considérée, sans correction des boni ou mali constatés au titre des exercices antérieurs. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2231	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2232
		2233	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
		2234	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
		2235
		2236	61
		2237	Graphique n° 4 : évolution de la rentabilité technique*
		2238	de l’activité Cat-Nat entre 2016 et 2024
		2239
		2240	Source : Cour des comptes à partir des données de la CCR
		2241	* Rentabilité calculée en ne retenant que les sinistres et primes de l’année (hors prise
		2242	en compte des boni/mali des années précédentes ni des autres produits et charges).
		2243	Parmi les éléments venant diminuer le résultat technique figurent principalement les
		2244	différentes charges de personnel ainsi que les commissions versées aux assureurs cédant leurs
		2245	risques. Cependant, en raison de la diminution des réserves de la CCR, aucune commission n’a
		2246	été versée au titre des exercices de réassurance 2023 et 2024, en accord avec les cédantes. Par
		2247	ailleurs, en contrepartie de la garantie accordée par l’État, la CCR verse chaque année à l’État
		2248	une somme égale à un pourcentage déterminé du montant des primes de l’année précédente. Au
		2249	titre de la réassurance des risques liés aux effets des catastrophes naturelles, cette somme est
		2250	égale à 10,8 % du montant des primes émises l’année précédente (1,8 % antérieurement à
		2251	2017). Ainsi, la garantie de l’État, qui n’a été appelée qu’une seule fois depuis sa mise en place
		2252	en 1982, pour un montant de 263 M€
		2253	97
		2254	en 2000, demeure rémunératrice.
		2255	Tableau n° 3 : coût de la garantie d’État pour la CCR entre 2016 et 2024 (en M€)
		2256	2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024
		2257	Rétrocession des primes Cat-Nat - 14 - 88 - 90 - 95 - 96 - 100 - 109 - 123 - 124
		2258	Rétrocession des primes des autres
		2259	risques
		2260	- 1 - 1 - 5 - 5 - 18 - 7 - 5 - 6 - 6
		2261	Total rétrocédé à l’État - 15 - 89 - 95 - 100 - 114 - 107 - 114 - 129 - 130
		2262	Source : Cour des comptes à partir des données de la CCR
		2263	Cependant, si le résultat technique de la CCR se trouve fortement affecté les années de
		2264	survenance d’événements climatiques d’ampleur, le législateur a prévu un mécanisme
		2265	spécifique pour les entreprises d’assurance et de réassurance qui garantissent de grands risques :
		2266	la provision pour égalisation
		2267	98
		2268	.
		2269
		2270	97
		2271	Projet de loi portant réforme du régime d’indemnisation des catastrophes naturelles – étude d’impact établie en
		2272	application de l’article 8 de la loi organique du 15 avril 2009 relative à l’application des articles 34-1, 39 et 44 de
		2273	la Constitution.
		2274	98
		2275	La provision pour égalisation est définie à l’article R 343-8 du code des assurances et à l’article 39 quinquies G
		2276	du code général des impôts. Sa constitution est réalisée en franchise d’impôt dans la limite d’une dotation annuelle
		2277	de 90 % du bénéfice technique pour les risques dus à la garantie légale des catastrophes naturelles, le stock de cette
		2278	provision ne pouvant excéder 500 % des primes émises de l’exercice. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2279	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2280
		2281	62 COUR DES COMPTES
		2282	Tableau n° 4 : évolution du résultat technique de la CCR entre 2016 et 2024 (en M€)
		2283	2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024
		2284	Résultat technique
		2285	sans variation de la
		2286	provision
		2287	pour égalisation
		2288	- 29,3 - 1 010,7 - 10,2 60,6 - 146,3 527,9 - 1 130,8 - 307,3 36,3
		2289	Variation de la provision
		2290	pour égalisation
		2291	164,7 1 101,7 49,7 - 30,0 174,6 - 382,3 1 113,1 227,0 - 56,9
		2292	Résultat technique 135,4 91,0 39,6 30,6 28,2 145,5 - 17,7 - 80,3 - 20,5
		2293	Source : Cour des comptes, à partir des rapports financiers de CCR
		2294	La provision pour égalisation est une provision technique destinée à lisser les fluctuations
		2295	importantes de sinistralité d’une année à l’autre, par le biais de dotations ou de reprises. De
		2296	cette manière, lorsqu’une année présente une sinistralité faible, la compagnie d’assurance à la
		2297	possibilité de doter cette provision en franchise d’impôt afin de constituer une réserve de
		2298	prudence. À la différence des réserves spéciales de la CCR, qui font partie de ses fonds propres,
		2299	cette provision pourra être reprise pour compenser les résultats techniques déficitaires ultérieurs
		2300	consécutifs à la survenance d’événements naturels majeurs. Ainsi, en raison de la sinistralité
		2301	constatée au cours des derniers exercices, la provision pour égalisation a été régulièrement
		2302	reprise jusqu’à disparaître complètement à partir de 2023 sur l’activité Cat-Nat.
		2303	Graphique n° 5 : évolution de la provision pour égalisation entre 2015 et 2024 (en M€)
		2304
		2305	Source : Cour des comptes à partir des données de la CCR
		2306	En intégrant aux sinistres les différentes charges, commissions et variations de la
		2307	provision pour égalisation, et en rapportant ce solde au montant des primes acquises, s’établit
		2308	le ratio combiné (combined ratio) qui permet d’évaluer la rentabilité technique de la CCR.
		2309	L’absence de provision pour égalisation, conjuguée à une sinistralité en hausse, a pour
		2310	conséquence un ratio combiné dépassant 100 % depuis 2022, ce qui signifie que les primes
		2311	perçues par la CCR ne peuvent compenser ses différentes charges. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2312	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2313
		2314	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
		2315	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
		2316
		2317	63
		2318	Graphique n° 6 : évolution de la rentabilité technique de la CCR entre 2016 et 2024
		2319
		2320	Source : Cour des comptes à partir des données de la CCR
		2321	Toutefois, le mécanisme de l’inversion du cycle de production, caractéristique de
		2322	l’assurance, place l’assureur dans une situation où il est payé avant la survenance de l’éventuel
		2323	événement susceptible d’avoir pour conséquence son obligation d’indemniser. Ce décalage
		2324	temporaire lui permet ainsi de générer des produits financiers grâce à ses placements. En outre,
		2325	l’opération de cession de la majorité du capital de CCR Re
		2326	99
		2327	au consortium composé de de la
		2328	société mutuelle d'assurance des groupes chambres syndicales du bâtiment et des travaux
		2329	publics (SMABTP) et de la mutuelle d’assurance des professionnels de la santé (MACSF) en
		2330	2023 a permis la réalisation d’une plus-value permettant d’accélérer la rotation de l’actif
		2331	financier, en réalisant les moins-values latentes sur le portefeuille d’obligations et en
		2332	réinvestissant dans un portefeuille de meilleur rendement. Ainsi, le rendement des actifs
		2333	investis, qui s’établissait à 1,1 % en 2022, était de 2 % en 2023 et de 2,7 % en 2024. De ce fait,
		2334	cette performance financière a permis à CCR de dégager un résultat net bénéficiaire en dépit
		2335	d’un résultat technique fortement dégradé au cours des trois derniers exercices.
		2336	Enfin, la structure du bilan de la CCR est similaire à celle du marché, avec une
		2337	prédominance des placements à l’actif et des provisions au passif (une présentation figure en
		2338	Erreur ! Source du renvoi introuvable. Erreur ! Source du renvoi introuvable.). Au cours
		2339	des derniers exercices, les dividendes versés à l’État ne sont pas systématiques et leur montant
		2340	tend à diminuer
		2341	100
		2342	.
		2343	Tableau n° 5 : évolution du dividende versé par la CCR à l’État
		2344	entre 2016 et 2023 (en M€)
		2345	2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023
		2346	Dividendes 100 16,5 14,8 - 19,1 - - 5,6
		2347
		2348	99
		2349	CCR Re est une société anonyme dédiée aux activités de réassurance de marché, créée en 2016. CCR Re est
		2350	présente en France et à l’international, dans les branches dommages aux biens et responsabilité civile, dans la
		2351	réassurance vie ainsi que dans certaines branches de spécialités (crédit et cautionnement, transport maritime,
		2352	aviation et espace, terrorisme).
		2353	100
		2354	La diminution des dividendes à partir de 2017 est à mettre en relation avec le rehaussement du taux de
		2355	rétrocession des primes de la CCR à l’État, qui passe de 1,8 % à 10,8 % à compter de cette même date. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2356	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2357
		2358	64 COUR DES COMPTES
		2359	Source : Cour des comptes, à partir des rapports financiers de la CCR
		2360	C - Les répercussions du changement climatique
		2361	sur l’actif du bilan de la CCR
		2362	Si l’augmentation de la fréquence et de l’intensité des catastrophes naturelles affecte le
		2363	passif de CCR, le changement climatique a également des répercussions sur l’actif du bilan du
		2364	réassureur public. D'une part, la survenance de catastrophes naturelles influence la capacité
		2365	d'investissement de la CCR, les périodes de liquidation des sinistres variant selon leur nature.
		2366	Par exemple, les cyclones Irma et Maria en 2018 ont nécessité un désinvestissement prompt de
		2367	1,1 Md€, ce qui conduit la CCR à privilégier des actifs offrant une bonne liquidité. D'autre part,
		2368	la composition du portefeuille de la CCR doit tenir compte des évolutions réglementaires liées
		2369	au climat. La CCR a intégré des critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance),
		2370	pilotés par une gouvernance ISR (Investissement Socialement Responsable), et mesure son
		2371	exposition au secteur des combustibles fossiles, avec pour objectif une sortie du charbon
		2372	thermique d'ici 2030. Au 31 décembre 2024, 35 % de son portefeuille est composé d'actifs ESG.
		2373	La CCR pilote par ailleurs les risques physiques climatiques à travers un indicateur
		2374	externe pour les placements délégués et son expertise de modélisation pour les actifs gérés en
		2375	propre. Son portefeuille est résilient, avec une perte estimée à 0,23 % d'ici 2030 dans un
		2376	scénario RCP 4,5)
		2377	101
		2378	.
		2379	III - Les réserves de la CCR : un enjeu clé dans un contexte
		2380	de hausse de la sinistralité climatique
		2381	La situation financière de la CCR apparaît ainsi plutôt solide, avec des résultats nets
		2382	durablement excédentaires et une absence (sauf en 1999) de déclenchement de la garantie de
		2383	l’État. Toutefois, l’examen des ratios techniques du régime dresse le tableau d’une rentabilité
		2384	qui s’effrite et de réserves qui s’épuisent face à la hausse de la sinistralité climatique, exposant
		2385	l’État à exercer sa garantie en cas de poursuite de la hausse des dommages.
		2386	A - Face aux aléas climatiques, la hausse de la surprime doit permettre
		2387	à la CCR de reconstituer ses réserves dans les dix prochaines années
		2388	Le niveau et l’évolution des réserves de la CCR constituent un point d’attention central
		2389	pour apprécier la soutenabilité financière du régime Cat-Nat. D’une part, les réserves reflètent
		2390	la capacité de la CCR à absorber le coût d’événements extrêmes isolés ou d’une succession de
		2391	« mauvaises années ». D’autre part, lorsque leur niveau est trop bas, une sinistralité élevée
		2392	risque de déclencher la garantie de l’État et par conséquent de peser sur les finances publiques.
		2393	Pour chaque régime dont la CCR a la charge et donc en particulier pour le régime
		2394	Cat-Nat, les réserves de CCR sont constituées de deux composantes : la réserve spéciale et la
		2395	provision pour égalisation. La réserve spéciale est alimentée au début de l’année N+1 par le
		2396
		2397	101
		2398	Rapport de la CCR sur l’investissement responsable, 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2399	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2400
		2401	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
		2402	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
		2403
		2404	65
		2405	résultat de l’année N. Lorsque le résultat est positif, la réserve augmente et elle diminue au
		2406	contraire en cas de résultat déficitaire. La provision pour égalisation, comme cela a été précisé
		2407	supra, vise à lisser les à-coups de sinistralité entre les années en constituant une réserve de
		2408	prudence lorsque le coût des dommages est bas par rapport aux primes encaissées. À l’inverse,
		2409	lorsque le résultat technique est négatif, la provision pour égalisation peut être diminuée jusqu’à
		2410	épuisement du stock de la provision. C’est précisément ce qui s’est produit en 2022 et 2023 : la
		2411	provision pour égalisation, qui s’élevait à près de 1,5 Md€ fin 2021 est retombée sous 0,3 Md€
		2412	fin 2022 sous l’effet de sinistres importants provoqués par la sècheresse, puis a été complètement
		2413	épuisée fin 2023 à l’issue d’une année encore marquée par des sinistres importants.
		2414	L’année 2016 marque une rupture : alors que sur la décennie précédente, la sinistralité
		2415	des catastrophes naturelles avait été limitée (800 M€2024
		2416	102
		2417	en moyenne par an entre 2004 et
		2418	2015 pour l’ensemble des acteurs du régime
		2419	103
		2420	), elle a plus que triplé sur la décennie suivante
		2421	(près de 2700 M€2024 en moyenne par an entre 2016 et 2024). Cette rupture est principalement
		2422	imputable à la hausse de la sinistralité sécheresse (ainsi que, en 2017, au cyclone Irma) : la
		2423	sinistralité provoquée par le RGA a en effet concentré 60 % de la sinistralité Cat-Nat entre 2016
		2424	et 2022, contre 37 % entre 1989 (date de l’extension du régime à la sécheresse) et 2015.
		2425	Graphique n° 7 : sinistralité des catastrophes naturelles pour l’ensemble des acteurs
		2426	de 2004 à 2024, actualisée (M€ 2024)
		2427
		2428	Source : Cour des comptes, à partir des données de la CCR
		2429	Cette hausse de la sinistralité depuis près de dix ans a dégradé le ratio S/P (sinistres sur
		2430	primes) et par conséquent la situation financière du régime, en l’absence d’évolution du taux de
		2431	la surprime sur la période 2016-2024, et dans un contexte où les primes Cat-Nat n’ont progressé
		2432	que de 25 % entre les périodes 2004-2015 et 2016-2024. La sinistralité a nettement excédé les
		2433	primes encaissées (nettes des rétrocessions à l’État pour sa garantie), avec un montant moyen de
		2434	1120 M€ par an pour la première et de 868 M€ par an pour les secondes. Le ratio S/P n’est
		2435	descendu qu’une seule fois sous le seuil de 100 % sur la période, en 2021 – une année marquée
		2436	par une sinistralité particulièrement faible. En moyenne sur la période 2016-2024, le ratio S/P a
		2437
		2438	102
		2439	Le symbole €2024 signifie euros constants, sur la base des euros courants 2024.
		2440	103
		2441	Assurés, assureurs, CCR. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2442	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2443
		2444	66 COUR DES COMPTES
		2445	dépassé 130 %. Le montant des sinistres indemnisés a par conséquent excédé en moyenne de
		2446	30 % celui des primes perçues, dégradant ainsi la situation financière du réassureur.
		2447	Ce changement de régime de sinistralité au cours des dix dernières années a eu un effet
		2448	mécanique sur le niveau des réserves de la CCR. En effet, la provision pour égalisation du
		2449	régime Cat-Nat qui s’élevait à près de 2,7 Md€ fin 2015 avait déjà été quasiment réduite de
		2450	moitié fin 2017 (1,4 Md€) avant de s’éteindre totalement à la suite de la forte sinistralité
		2451	enregistrée depuis 2022.
		2452	Graphique n° 8 : provision pour égalisation, réserve spéciale et seuil d’intervention
		2453	de l’État (SIE) de la CCR relatifs au régime Cat-Nat de 2014 à 2024 (en M€)
		2454
		2455	Source : Cour des comptes, à partir des données de la CCR
		2456	La combinaison de l’épuisement des réserves et la dégradation du ratio S/P constituent
		2457	une menace pour la soutenabilité financière du régime Cat-Nat. En effet, le seuil de
		2458	déclenchement de la garantie de l’État (SIE), fixé à 90 % des réserves de la CCR, peut alors
		2459	être dépassé en cas de sinistralité équivalente ou supérieure à celle enregistrée en 2022. La
		2460	partie de la sinistralité à la charge de la CCR excédent le SIE serait alors rétrocédée à l’État,
		2461	grevant d’autant le budget de ce dernier. C’est pour répondre à cette menace qu’une
		2462	augmentation significative de la surprime a été décidée au 1
		2463	er
		2464	janvier 2025 (cf. supra), pour en
		2465	porter le taux de 12 % à 20 % (hors automobile) et de 6 % à 9 % pour les assurances
		2466	automobiles. Cette augmentation de la surprime permettrait, sous des hypothèses établies par
		2467	la CCR, de restaurer progressivement les réserves du régime Cat-Nat et de faire face à des chocs
		2468	futurs importants à moyen terme.
		2469	B - Des tests de résistance qui ne dissipent pas totalement les risques
		2470	pour la soutenabilité du régime et les finances publiques
		2471	La CCR a établi, dans son rapport ORSA (Own risks and solvency assessment), document
		2472	confidentiel destiné notamment à l’ACPR
		2473	104
		2474	, différents tests de résistance ou stress-tests pour
		2475
		2476	104
		2477	Défini à l’article 45 de la directive Solvabilité II, le processus ORSA est un processus obligatoire interne
		2478	d’évaluation des risques et de la solvabilité d’un organisme qui comporte principalement les évaluations (i) du
		2479	besoin global de solvabilité, (ii) du respect permanent des exigences réglementaires de capital, (iii) de l’adéquation
		2480	du profil de risque de l’organisme à la formule de risque sous-tendant le capital de solvabilité requis. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2481	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2482
		2483	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
		2484	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
		2485
		2486	67
		2487	évaluer sa capacité à absorber une variété de chocs au cours des dix prochaines années sans
		2488	compromettre la viabilité du régime.
		2489	La CCR a fait le choix de développer un modèle propre d’évaluation des risques du
		2490	régime Cat-Nat. Le modèle repose notamment sur l’évaluation réalisée avec l’aide de Météo-
		2491	France de l’impact du changement climatique sur la sinistralité du régime à l’horizon 2050
		2492	(cf. supra). Sur la base de la trajectoire de sinistralité prévue par ce modèle, la CCR évalue les
		2493	conséquences financières de cette hausse progressive du coût des dommages sur les principaux
		2494	ratio et grandeurs comptables ainsi que sur les réserves du régime. Cette évaluation repose
		2495	également sur des hypothèses d’évolution des produits financiers et des primes encaissés. Des
		2496	scénarios alternatifs – sur la sinistralité, sur l’environnement financier, sur le départ éventuel
		2497	de cédantes – sont proposés par la CCR pour tester la robustesse financière du régime.
		2498	Ce jeu de scénarios illustre en particulier, sous les hypothèses retenues, la capacité de la
		2499	CCR à préserver des réserves suffisantes pour absorber un choc quarantennal à un horizon de
		2500	10 ans sans faire appel à la garantie de l’État.
		2501	L’éventail des scénarios retenus par la CCR pourrait toutefois être élargi dans trois
		2502	directions afin de mieux identifier les risques à moyen-long terme sur la soutenabilité financière
		2503	du régime Cat-Nat. D’abord, la CCR a retenu, pour ses hypothèses climatiques, une pondération
		2504	entre les scénarios RCP 4.5 et RCP 8.5. Or, la forte sinistralité enregistrée au cours des dernières
		2505	années de même que l’évolution des températures rendent, selon Météo-France, le RCP 8.5 de
		2506	plus en plus plausible. La prise en compte de ce seul scénario
		2507	105
		2508	, pour lequel la sinistralité
		2509	moyenne à horizon 2050 est la plus importante, conduirait à majorer le taux de croissance
		2510	annuel de la sinistralité de 0,8 point.
		2511	Ensuite, la CCR n’a pas développé de scénario alternatif sur l’évolution des primes
		2512	perçues, supposées progresser tendanciellement en ligne avec la sinistralité
		2513	106
		2514	. Or, comme
		2515	mentionné supra, les primes du régime Cat-Nat n’ont progressé que de 25 % entre les périodes
		2516	2004-2016 par opposition à une sinistralité plus que triplée dans le même intervalle.
		2517	Enfin, une troisième hypothèse sur le rythme de montée en puissance des effets du
		2518	changement climatique pourrait être enrichie de scénarios alternatifs plus réalistes. En effet, la
		2519	modélisation de la CCR suppose une progression régulière vers les impacts du changement
		2520	climatique anticipée en 2050
		2521	107
		2522	, que rien ne garantit, au vu notamment de la rupture en 2016
		2523	(cf. supra).
		2524	Plus le réchauffement sera intense, plus non seulement l’intensité des événements sera
		2525	accrue mais également plus leur fréquence augmentera (baisse des périodes de retour des
		2526	événements extrêmes). La probabilité d’observer des cycles de quatre à huit années
		2527	consécutives d’événements anormaux (sinistralité supérieure à 1 Md€ par an) augmente avec
		2528	les hypothèses de réchauffement : de tels cycles seraient à la fois plus nombreux, plus longs et
		2529
		2530	105
		2531	L’analyse porte sur le rapport ORSA établi par la CCR fin 2024. Le rapport ORSA finalisé fin 2025 intègre
		2532	bien une variante sur le seul scénario climatique RCP 8.5.
		2533	106
		2534	Le scénario central intègre bien sûr l’effet de la hausse du taux de la surprime au 1
		2535	er
		2536	janvier 2025.
		2537	107
		2538	Plus précisément, la CCR fait l’hypothèse d’un taux de croissance constant de la sinistralité qui permettrait
		2539	d’atteindre la sinistralité cible en 2050 cohérente avec la pondération des scénarios climatiques utilisés (c’est-à-dire
		2540	la pondération deux tiers/un tiers du 70
		2541	e
		2542	quantile des effets estimés en 2050 pour les scénarios RCP 4.5 et RCP 8.5). L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2543	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2544
		2545	68 COUR DES COMPTES
		2546	plus coûteux selon le scénario RCP 8.5 que selon le scénario RCP 4.5 (cf. encadré pour des
		2547	explications détaillées).
		2548	Hypothèse de réchauffement, baisse des périodes de retour et irrégularité de la montée
		2549	en puissance des effets sur les événements extrêmes : l’exemple du RGA
		2550	La hausse du péril sécheresse, à travers le RGA, serait particulièrement sensible au
		2551	réchauffement, avec une hausse de la sinistralité moyenne en 2050 en euros constants de 59 % selon
		2552	le RCP 4.5 et de 190 % selon le RCP 8.5. Les périodes de retour des événements extrêmes seraient
		2553	également considérablement réduites. La sècheresse extrême de 2003, qui était alors un événement
		2554	quasi-trentennal se rapprocherait aujourd’hui du rythme décennal et se produirait en moyenne tous
		2555	les 4 ans dans le scénario RCP 8.5 en 2050. Parallèlement, la sécheresse exceptionnelle enregistrée
		2556	en 2022, qui était un événement quarantennal au début du siècle, a actuellement une période de retour
		2557	estimée à 25 ans mais reviendrait tous les six ans en moyenne en 2050 selon le RCP 8.5 alors qu’il
		2558	s’agit de la sinistralité la plus importante enregistrée à ce jour pour le régime. De surcroît, la hausse
		2559	de la sinistralité et la diminution des périodes de retour s’accompagneraient d’une fréquence accrue
		2560	d’épisodes successifs (d’au moins quatre ans) de sécheresses intenses, à la sinistralité supérieure à
		2561	1 Md€ par an. À climat actuel, on n’observe qu’un seul tel cycle, de quatre années successives, pour
		2562	un coût cumulé de plus de 10 Md€. À horizon 2050, on enregistrerait quatre cycles de sécheresse
		2563	intense selon le scénario RCP 4.5, et même neuf cycles selon le scénario RCP 8.5 qui pourraient aller
		2564	jusqu’à huit années successives pour un coût cumulé de 34 Md€ (soit 4,2 Md€ par an). Ainsi, ce sont
		2565	bien des pics de sinistralité de plus en plus longs, intenses et fréquents que la France risque de
		2566	connaître dans les prochaines années et décennies. Or, non seulement la modélisation du scénario
		2567	central retient une montée en puissance régulière et sans à-coups de la sinistralité, mais les principales
		2568	variantes sur la sinistralité ne simulent que l’impact de chocs ponctuels sur une année. De manière
		2569	plus réaliste, il apparaît au contraire nécessaire d’envisager, a minima en variante par rapport au
		2570	scénario central, des séquences d’épisodes longs de sinistralité.
		2571	Afin d’illustrer l’ensemble des risques autour des hypothèses centrales considérées par la
		2572	CCR
		2573	108
		2574	, la Cour a simulé quatre scénarios alternatifs à horizon 2034 et 2050. Compte tenu de
		2575	l’horizon temporel de moyen-long terme considéré, les montants mentionnés sont en euros
		2576	constants de 2024 :
		2577	- un scénario (1) « RCP 8.5 », mentionné plus haut : selon ce scénario, le SIE serait inférieur
		2578	de 0,4 Md€2024 par rapport au scénario central en 2034 et de 3,9 Md€2024 en 2050 ;
		2579	- un scénario (2) « primes basses » où le taux de croissance annuel des primes serait inférieur
		2580	de un point par rapport à l’évolution retenue par la CCR en régime permanent : selon ce
		2581	scénario, le SIE serait inférieur de 0,9 Md€2024 au scénario central en 2034 et de 6,0 Md€2024
		2582	en 2050;
		2583	- un scénario (3) « cycles sinistralité » avec plusieurs cycles de sinistralité haute, avec deux
		2584	périodes quadriennales de doublement de la sinistralité en 2026-2029 et 2038-2041 suivies
		2585	de périodes temporaires de reflux en-deçà de la tendance (pour un cumul identique des
		2586	sinistres par rapport au scénario central) : selon ce scénario, le SIE serait inférieur de
		2587	0,4 Md€2024 en 2034 et de 1,6 Md€2024 en 2050, et la garantie de l’État serait mobilisée à
		2588	hauteur de 300 M€2024 par an en moyenne sur la période 2026-2029 ;
		2589
		2590	108
		2591	Ces variantes ont été réalisées autour du scénario central du rapport ORSA établi par la CCR fin 2024. Ce
		2592	scénario a été recalé, en même temps que les variantes présentées, sur la base des comptes 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2593	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2594
		2595	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
		2596	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
		2597
		2598	69
		2599	- un choc (4) « choc quarantennal 2034 » : selon ce scénario, le SIE serait inférieur de
		2600	4,1 Md€2024 en 2034 et de 2,9 Md€2024 en 2050 par rapport au scénario central, et la garantie
		2601	de l’État serait déclenchée à hauteur de 400 M€2024 en 2034.
		2602	Les scénarios (1) et (2) seraient les plus divergents avec le scénario central, car présentant
		2603	un écart cumulatif (respectivement croissance annuelle accrue des sinistres et moindre
		2604	progression annuelle des primes). Le scénario (3) divergerait à chacune des deux ruptures
		2605	quadriennales de niveau de sinistralité
		2606	109
		2607	. Enfin, le scénario (4) resterait en ligne avec le
		2608	scénario central jusqu’au choc quarantennal en 2034, avec un décrochage permanent sur le
		2609	niveau (mais pas en évolution) du SIE par rapport au scénario central. Le cumul de ces quatre
		2610	scénarios, conduirait à un écart accru avec le scénario central de la CCR. Le SIE serait inférieur
		2611	de 4,4 Md€2024 en 2034 et de 11,2 Md€2024 en 2050 par rapport au scénario central. La garantie
		2612	de l’État serait appelée à hauteur de 300 M€2024 par an en moyenne sur la période 2026-2029,
		2613	de 1,3 Md€2024 en 2034 (en raison du choc quarantennal) et de 1,0 Md€2024 par an sur la période
		2614	2039-2041.
		2615	Graphique n° 9 : projection des déclenchements de la garantie de l’État
		2616	au titre des catastrophes naturelles d’ici à 2050, en Md€2024
		2617
		2618	Source : Cour des comptes, à partir des données de la CCR
		2619	Le scénario cumulé, qui ne prévoit pas de choc exceptionnel de sinistralité (crue
		2620	centennale de la Seine par exemple), apparaît plausible et illustre bien le risque d’un
		2621	déclenchement régulier et significatif de la garantie de l’État face à des fluctuations de
		2622	sinistralité sur une tendance haussière compatible avec les scénarios de réchauffement
		2623	climatique à horizon 2050. De surcroît, la garantie de l’État ne permettrait que de préserver un
		2624	niveau modeste de réserves à moyen-long terme et, partant, un seuil d’intervention de l’État
		2625	insuffisant pour prémunir le régime Cat-Nat contre une nouvelle mobilisation de la garantie de
		2626
		2627	109
		2628	Le deuxième cycle impacterait davantage à la baisse le SIE car les réserves se seraient suffisamment
		2629	reconstituées pour absorber la hausse de la sinistralité sans déclencher la garantie de l’État. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2630	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2631
		2632	70 COUR DES COMPTES
		2633	l’État en cas de sinistralité quarantennale à l’horizon 2050. Ces risques plaident pour enrichir
		2634	l’éventail de scénarios considérés par la CCR dans ses exercices ORSA annuels. Enfin, la
		2635	modélisation de la CCR fait l’hypothèse implicite d’une sortie progressive du régime Cat-Nat
		2636	de certains sinistres naturels dont la période de retour passerait à un certain stade sous le seuil
		2637	d’éligibilité (période de retour supérieur ou égale à 10 ans). Cet effet, indispensable à la
		2638	soutenabilité financière du régime, n’est pas explicitement quantifié par la CCR mais sa
		2639	concrétisation suppose des garanties d’indépendance suffisantes de la commission
		2640	interministérielle (cf. supra) et une appropriation collective de ce phénomène (cf. infra). L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2641	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2642
		2643	LA CAISSE CENTRALE DE RÉASSURANCE : UN GARANT SOLIDE DE L’ASSURABILITÉ DU TERRITOIRE
		2644	FACE AU CHANGEMENT CLIMATIQUE
		2645
		2646	71
		2647	___________________ CONCLUSION ET RECOMMANDATIONS __________________
		2648	La garante du régime Cat-Nat, la CCR, a conforté la viabilité d’un régime original,
		2649	universel et solidaire sur l’ensemble des territoires et sans peser sur les finances publiques. Ce
		2650	régime a permis de maintenir l’assurabilité dans la quasi-totalité des communes en métropole
		2651	face aux risques climatiques. La tendance haussière de la sinistralité naturelle, provoquée par
		2652	le réchauffement climatique, change toutefois le paradigme depuis près de dix ans.
		2653	D’une part, les premiers résultats de l’observatoire de l’assurabilité mis en place par la
		2654	CCR montrent que des tensions émergent dans les zones les plus exposées, avec notamment
		2655	certains phénomènes d’attrition des assureurs, et que l’assurabilité en outre-mer demeure
		2656	nettement inférieure à celle prévalant en métropole. La facilitation de la saisine du bureau
		2657	central de tarification (BCT) par les assurés ainsi que le renforcement des obligations de
		2658	reporting extra-financier des assureurs en matière de présence sur les territoires pourraient
		2659	contribuer à freiner ces dynamiques de retrait.
		2660	D’autre part, la hausse de la sinistralité climatique, particulièrement de la sécheresse,
		2661	fragilise progressivement la situation financière de la CCR, dont la soutenabilité financière
		2662	n’apparaît pas garantie à moyen terme sous des hypothèses plausibles mais plus pessimistes
		2663	que celles retenu par la CCR dans ses exercices prudentiels. Il serait nécessaire que la CCR
		2664	envisage un éventail plus étendu de scénarios dans les prochains exercices afin de donner une
		2665	photographie plus fidèle des risques de soutenabilité du régime.
		2666	La Cour formule ainsi les recommandations suivantes :
		2667	1. en 2026, inscrire dans la réglementation la publication annuelle du rapport de
		2668	l’observatoire de l’assurabilité de la caisse centrale de réassurance, en précisant la
		2669	couverture de l’ensemble du territoire, par risques et à l’échelle infra-communale
		2670	(ministère de l’économie, des finances et de la souveraineté industrielle, énergétique et
		2671	numérique) ;
		2672	2. d’ici fin 2026, améliorer l’information des assurés et dématérialiser la procédure de
		2673	recours au bureau central de tarification lors des refus d’assurance (ministère de
		2674	l’économie, des finances et de la souveraineté industrielle, énergétique et numérique,
		2675	ministère de la transition écologique, de la biodiversité et des négociations internationales
		2676	sur le climat et la nature) ;
		2677	3. dans le cadre du prochain exercice d’évaluation des risques en 2026, étoffer l’éventail des
		2678	tests de résistance en prenant notamment en compte des cycles de sinistralité, avec des
		2679	périodes de sinistralité élevée pendant plusieurs années consécutives, et une évolution
		2680	moins favorable des primes (Caisse centrale de réassurance).
		2681	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2682	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2683
		2684	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2685	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2686
		2687	Chapitre III
		2688	Face à la hausse de la sinistralité climatique,
		2689	des leviers à mobiliser dès à présent pour préserver
		2690	le régime Cat-Nat
		2691	Le changement climatique et la forte hausse de la sinistralité qu’il induit fragilisent d’ores
		2692	et déjà la soutenabilité financière du régime. Certaines évolutions paramétriques permettraient
		2693	de maintenir le caractère hybride du système, en préservant sa logique assurantielle (I). La
		2694	responsabilisation de l’ensemble des acteurs suppose parallèlement la mise à disposition d’une
		2695	information dynamique sur l’évolution de la fréquence des risques naturels à une maille
		2696	géographique fine, de manière à permettre aux élus et aux assurés de planifier efficacement leur
		2697	projet d’aménagement et d’implantation (II). Enfin, le respect strict des critères d’éligibilité au
		2698	régime Cat-Nat doit permettre la sortie progressive du champ du régime d’événements naturels
		2699	dont la fréquence devient trop importante (III).
		2700	I - Une résilience du régime à renforcer à court terme
		2701	par des ajustements des paramètres d’assurance et de réassurance
		2702	A - Une indexation régulière indispensable de la surprime
		2703	en fonction de l’évolution de la sinistralité
		2704	Les simulations présentées supra illustrent le risque financier pour le régime, ainsi que
		2705	pour l’État à travers sa garantie, non seulement de la hausse de la sinistralité mais également
		2706	d’épisodes plus fréquents de sinistres intenses successifs ainsi que d’une dynamique
		2707	insuffisante des primes Cat-Nat par rapport à celle des dommages couverts par le régime. En
		2708	particulier, le scénario (2) « primes basses » suggère qu’un taux de croissance annuel des primes
		2709	moindre d’un point se traduirait par une dégradation du seuil d’intervention de l’État (SIE) de
		2710	l’ordre de 1 Md€2024 en 2034 et de 6 Md€2024 en 2050.
		2711	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2712	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2713
		2714	84 COUR DES COMPTES
		2715	Il est également possible de simuler ce qu’aurait été l’évolution du régime en l’absence
		2716	de hausse du taux de la surprime de 12 % à 20 % au 1
		2717	er
		2718	janvier 2025. En supposant que la prime
		2719	des contrats d’assurance sous-jacents aurait progressé de 4 % en 2025 et en 2026 (moyenne
		2720	annuelle observée sur la période 2016-2024), le seuil d’intervention de l’État serait abaissé de
		2721	4,9 Md€2024 en 2034 et de 14,1 Md€2024 en 2050 par rapport au scénario central ORSA. Les
		2722	autres scénarios conduiraient à une dégradation encore plus marquée, à l’exception du scénario
		2723	« cycles sinistralité » mais aux dépens des finances publiques avec des déclenchements
		2724	réguliers de la garantie de l’État (notamment 1,2 Md€2024 par an sur la période 2039-2041). Les
		2725	déclenchements de la garantie de l’État au moment du choc quarantennal en 2034 seraient
		2726	également beaucoup plus importants (supérieurs à 4 Md€2024). Enfin, les scénarios « RCP 8.5 »
		2727	et « primes basses » feraient appel de manière structurelle à la garantie de l’État à moyen terme,
		2728	de l’ordre de plusieurs centaines de M€2024 par an et le cumul de l’ensemble des risques
		2729	conduirait à une tendance croissante du déclenchement de la garantie, qui atteindrait
		2730	0,8 Md€2024 par an à l’horizon 2050.
		2731	Graphique n° 10 : projection des déclenchements de la garantie de l’État
		2732	au titre des catastrophes naturelles en l’absence d’augmentation de la surprime
		2733	au 1
		2734	er
		2735	janvier 2025, en Md€2024
		2736
		2737	Source : Cour des comptes, à partir des données de la CCR
		2738	À l’inverse, on peut évaluer la hausse de la surprime qui serait nécessaire pour contrebalancer
		2739	certains risques simulés supra. À titre d’illustration, une hausse annuelle de 0,6 point serait
		2740	nécessaire pour éviter d’appeler la garantie de l’État en cas de choc quarantennal en 2034. Une telle
		2741	augmentation serait indolore pour les assurés (+1,2 € par an en moyenne). Une hausse plus
		2742	importante de la surprime serait nécessaire pour éviter d’appeler la garantie de l’État en cas de
		2743	cycles de sinistralité simulés dans le scénario (3), de l’ordre de 5,5 points, qui n’entraînerait qu’un
		2744	surcroît de 10 € par an en moyenne pour une assurance habitation des particuliers. On rappelle que
		2745	même l’augmentation substantielle de la surprime entrée en vigueur au 1
		2746	er
		2747	janvier 2025 a un impact
		2748	moyen limité pour les assurances habitation, de l’ordre de + 15 € par an. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2749	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2750
		2751	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
		2752	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
		2753
		2754	85
		2755	La modulation du taux de la surprime apparaît ainsi comme un levier clé pour assurer la
		2756	soutenabilité du régime. Son évolution devrait être discutée formellement de manière
		2757	périodique entre la CCR et les principales parties prenantes (direction générale du Trésor et
		2758	direction du budget, assureurs, etc.), sur la base de travaux techniques de la CCR incluant
		2759	notamment l’identification de dérive potentielle par rapport aux prévisions de sinistralité et
		2760	l’actualisation d’hypothèses climatiques en lien notamment avec Météo-France. La périodicité
		2761	de ces discussions devrait être suffisamment longue pour pouvoir identifier des tendances, tout
		2762	en permettant d’ajuster rapidement la situation en cas de dérive financière. Une périodicité au
		2763	plus quinquennale apparaît a priori adaptée à cette double exigence. Une réunion
		2764	exceptionnelle pourrait toutefois être décidée en cas d’aggravation brutale et rapide de la
		2765	situation financière du régime.
		2766	La proposition du rapport de la mission Langreney
		2767	110
		2768	d’une indexation mécanique
		2769	annuelle sur la montée de la sinistralité liée au changement climatique (assortie d’une clause de
		2770	revoyure quinquennale) apparaît en revanche plus fragile. En effet, les incertitudes sur
		2771	l’ampleur des effets du changement climatique et de leur montée en puissance demeurent
		2772	importantes. Une indexation annuelle automatique comporterait le risque d’un décalage avec
		2773	l’évolution tendancielle de la sinistralité et de réajustements récurrents du taux de la surprime.
		2774	B - L’activation d’autres leviers paramétriques pourrait être envisagée
		2775	Au sein des parties prenantes, un large consensus se dégage pour considérer que les
		2776	paramètres de la réassurance proposée par la CCR sont bien calibrés, en matière de quote-part
		2777	(50 %) et de stop-loss, et sur la nécessité d’une certaine stabilité en la matière.
		2778	Trois leviers pourraient toutefois être mobilisés pour protéger la soutenabilité du régime
		2779	face à la hausse prévisible de la sinistralité induite par le changement climatique.
		2780	D’abord, un élargissement de l’assiette de la surprime pourrait être envisagé. En
		2781	particulier, compte tenu de l’importance de la qualité des constructions dans la prévention du
		2782	risque RGA, l’assurance-construction décennale souscrite par les professionnels du bâtiment
		2783	pourrait être soumise à la surprime Cat-Nat. Ainsi, les primes plus élevées qui sont appliquées
		2784	aux professionnels les moins rigoureux, pour lesquels les malfaçons sont plus fréquentes,
		2785	viendraient davantage financer le régime.
		2786	Ensuite, une hausse des franchises pourrait alléger la charge du régime pesant sur les
		2787	assureurs, le réassureur public qu’est la CCR et l’État (qui garantit le régime), tout en
		2788	contribuant à responsabiliser davantage les assurés. Les franchises légales ne sont en effet pas
		2789	indexées sur l’inflation – elles sont fixées au niveau de 380 € (hors RGA) depuis plus de
		2790	25 ans – alors que l’indexation annuelle des franchises est une pratique courante en assurance-
		2791	dommages. Une indexation annuelle, par exemple sur le coût de la construction comme l’a
		2792	proposé le rapport de la mission Langreney, pourrait ainsi être justifiée.
		2793
		2794
		2795	110
		2796	Thierry Langreney, Gonéri Le Cozannet, Myriam Merad, Adapter le système français face à l’évolution du
		2797	risque climatique, CNRS-Université Dauphine-BRGM, décembre 2023. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2798	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2799
		2800	86 COUR DES COMPTES
		2801	Enfin, la rétrocession par la CCR auprès de réassureurs privés d’une partie des « risques de
		2802	pointe » (inondations, cyclones, séismes, RGA) pourrait améliorer la couverture du risque
		2803	climatique pour les acteurs publics que sont la CCR et l’État. La quasi-totalité des compagnies
		2804	d’assurance optent pour la réassurance de leurs risques Cat-Nat auprès de la CCR. Elles limitent
		2805	ainsi leur exposition à des sinistres extrêmes, difficiles à modéliser, et bénéficient d’une
		2806	mutualisation des coûts à l’échelle nationale avec les autres cédantes, ainsi que de la garantie
		2807	illimitée de l’État. Cependant, si CCR Re a eu recours à de la réassurance privée dans le cadre de
		2808	ses activités de marché, la CCR ne rétrocède aucun risque. Or, en cas de sinistralité extrême
		2809	fragilisant les comptes de la CCR, ce serait l’État qui interviendrait, ce qui soulève la question de
		2810	l’opportunité d’une réassurance de la CCR auprès de réassureurs privés. En effet, il s’agit d’une
		2811	pratique courante parmi les réassureurs, qui leur permet de diversifier leurs risques ou de bénéficier
		2812	de couvertures supplémentaires. Ce constat avait d’ailleurs été formulé dans le rapport
		2813	Langreney
		2814	111
		2815	, qui recommandait d’« envisager la rétrocession auprès de réassureurs privés d’une
		2816	partie des risques de pointe (inondations, cyclones, séismes, voire RGA avec des mécanismes
		2817	paramétriques) dans le respect de la gouvernance relative à la convention entre la CCR et l’État. ».
		2818	Partageant cette recommandation, la CCR a initié des études de faisabilité, en commençant par une
		2819	réflexion sur un programme de rétrocession pour les départements et régions d’outre-mer. Cette
		2820	couverture complémentaire, que proposerait la CCR, permettrait aux compagnies d’assurance de
		2821	disposer d’une offre de réassurance plus étendue tout en diminuant l’exposition de la CCR.
		2822	II - L’enjeu majeur de la prévention et de l’adaptation,
		2823	conditions d’assurabilité et de pérennité du régime Cat-Nat
		2824	Parallèlement aux ajustements paramétriques, réalisés pour absorber et partager le coût
		2825	d’une sinistralité donnée, la prévention est un levier déterminant pour alléger l’équation financière
		2826	du régime Cat-Nat en diminuant l’ampleur des sinistres pour un phénomène naturel donné.
		2827	A - Un intérêt des assureurs à un renforcement de la prévention
		2828	Dès la création du régime Cat-Nat, la prévention des catastrophes naturelles a d’emblée
		2829	été considérée comme un de ses piliers. En effet, l’indemnisation des dommages n’est prévue
		2830	que lorsque « les mesures habituelles à prendre pour prévenir ces dommages n’ont pu
		2831	empêcher leur survenance ou n’ont pu être prises » (article L 125-1 du code des assurances).
		2832	En l’absence de mesures de prévention des catastrophes naturelles et d’adaptation au
		2833	changement climatique, l’ensemble des acteurs du secteur (CCR, cédantes, mission risques
		2834	naturels
		2835	112
		2836	) s’accorde sur l’incapacité du système assurantiel et du régime Cat-Nat à faire face
		2837	à terme aux dommages induits par changement climatique. Selon les études menées par la
		2838	CCR
		2839	113
		2840	, chaque euro consacré à la prévention des risques naturels permet d’économiser en
		2841
		2842	111
		2843	Thierry Langreney, Gonéri Le Cozannet, Myriam Merad, Adapter le système français face à l’évolution du
		2844	risque climatique, CNRS-Université Dauphine-BRGM, décembre 2023.
		2845	112
		2846	L'association « mission risques naturels » ou MRN, créée en 2000 par France Assureurs et le groupement des
		2847	entreprises mutuelles d’assurance, pour les professionnels de l’assurance, a pour objet de favoriser une meilleure
		2848	connaissance des risques naturels et d'apporter une contribution technique aux politiques de prévention.
		2849	113
		2850	CCR et DGPR, La prévention des catastrophes naturelles par le fonds de prévention des risques naturels
		2851	majeurs, édition 2023. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2852	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2853
		2854	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
		2855	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
		2856
		2857	87
		2858	moyenne trois € en dommages évités. Ce rapport coût-bénéfice est encore plus favorable pour
		2859	certaines actions d’aménagement du territoire, notamment les plans de prévention des risques
		2860	d’inondation (PPRi, jusqu’à 11 € pour chaque euro investi).
		2861	Qu’est-ce que la prévention ?
		2862	Selon le glossaire Géorisques, la prévention désigne « les mesures de toutes natures (l’information
		2863	préventive, le renforcement de la connaissance et de la conscience du risque, l’entretien des ouvrages de
		2864	protection et des systèmes de prévision, etc.) prises pour réduire les effets dommageables des phénomènes
		2865	naturels avant qu’ils ne se produisent ». La prévention peut consister à réduire soit l’aléa lui-même
		2866	(digues) soit l’exposition des enjeux menacés (interdiction de construire en zone à risque). La prévention
		2867	jouant sur les enjeux est plus résiliente que celle jouant sur les aléas : les ouvrages de réduction de l’aléa
		2868	sont dimensionnés pour un certain niveau d’aléa et deviennent obsolètes sitôt ce niveau dépassé (cas de
		2869	digues dimensionnées pour un certain volume ou débit d’eau, qui ne protègent plus les biens et les
		2870	populations une fois ce niveau atteint) ; et ce alors que le changement climatique est caractérisé par
		2871	l’incertitude, en particulier pour les évènements les plus extrêmes.
		2872	On distingue prévention individuelle et prévention collective, qui sont complémentaires : la
		2873	prévention individuelle est réalisée par les particuliers ou les entreprises pour protéger leurs propres
		2874	biens face aux risques. Elle inclut la connaissance individuelle des risques pour adopter les
		2875	comportements adéquats en cas de crise ou adapter son logement ou son entreprise (surélévation de
		2876	prises électriques et installation de batardeaux en zone inondable, renforcement des structures en cas
		2877	de risque sismique, débroussaillage en zone de risque incendie). Elle constitue un investissement avec
		2878	un retour direct pour les personnes concernées du fait des moindres dommages subis.
		2879	La prévention collective est réalisée à plus grande échelle par l’État, les collectivités
		2880	territoriales ou les associations, en vue de protéger les populations et infrastructures. Elle inclut les
		2881	systèmes d’information et d’alerte ou encore la construction d’infrastructures de protection (digues,
		2882	bassins de rétention, normes parasismiques).
		2883	Enfin, dans le prolongement de la prévention collective, une vision plus extensive de la
		2884	prévention inclut l’ensemble des normes et des règles d’urbanisme qui viennent contraindre les
		2885	constructions et la localisation d’habitations et d’activités économiques afin d’éviter ou de limiter les
		2886	coûts de sinistres futurs.
		2887	Les assureurs ont pleinement leur rôle à jouer dans la prévention, en particulier
		2888	individuelle : ils bénéficient des actions de prévention puisqu’elles réduisent les dommages
		2889	qu’ils seront amenés à indemniser ; ils sont en lien direct avec des individus, des entreprises ou
		2890	des collectivités disposant de leviers pour mettre en place des mesures de prévention ; ils sont
		2891	au contact des assurés lors de deux moments propices à la réalisation de mesures de
		2892	prévention : la mutation de biens et la période post-sinistre.
		2893	De fait, les assureurs contribuent déjà à la prévention des risques naturels. Auprès des
		2894	professionnels, la pratique courante est de réaliser des visites et des diagnostics de risque,
		2895	généralement assorties de préconisations mises en œuvre par les assurés. Par ailleurs, le
		2896	Benchmark des pratiques des assureurs en matière de prévention des risques naturels, réalisé
		2897	par la CCR en 2025, met en évidence que les trois quart des assureurs participent aux actions
		2898	de prévention mises en place par la profession (avec France Assureurs, la mission risques
		2899	naturels, Assurance Prévention
		2900	114
		2901	ou encore la CCR). Les assureurs diffusent aussi de
		2902	l’information à l’approche des sinistres (systèmes d’alerte sms, mailing ciblé). Des initiatives
		2903	de place spécifiques à certains risques ont également été conduites comme l’action « Initiative
		2904	sécheresse », à laquelle participent la CCR et 14 assureurs, visant à approfondir la recherche
		2905	sur les solutions techniques pour prévenir ou réduire le gonflement-retrait argileux.
		2906
		2907	114
		2908	Association créée par France Assureurs qui vise à sensibiliser les populations aux risques de la vie quotidienne
		2909	dans différents domaines (route, santé, risques naturels, etc.). L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2910	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2911
		2912	88 COUR DES COMPTES
		2913	Afin d’inciter les cédantes à réaliser des actions de prévention, la CCR module depuis
		2914	2020
		2915	115
		2916	le versement de la commission de réassurance (part de la prime de réassurance reversée
		2917	aux assureurs sous certaines conditions) en fonction des actions de prévention réalisées au cours
		2918	de l’année. Ainsi, les cédantes communiquent à la CCR un rapport sur leurs actions de
		2919	prévention ainsi que leurs réponses au « questionnaire prévention » de la CCR, qui étudie ces
		2920	documents au regard d’un référentiel des bonnes pratiques, partagé avec les cédantes, et définit
		2921	un niveau de commission intégré lors de la révision annuelle du traité Cat-Nat qui la lie à la
		2922	cédante. Le référentiel de bonnes pratiques, qui oriente les actions des assureurs, a également
		2923	évolué pour recentrer la prévention sur les actions de prévention individuelle (cf. annexe n°5).
		2924	Dans les faits, l’incitation à la prévention par la modulation de la commission de
		2925	réassurance apparaît marginale en montant (entre quelques milliers et quelques millions
		2926	d’euros, selon les assureurs) mais permet néanmoins, selon la CCR, de faciliter le
		2927	développement de ces actions.
		2928	La caisse centrale de réassurance : un acteur à part entière de la prévention
		2929	La CCR a fait preuve de volontarisme en matière de prévention et a mis en place depuis 2018
		2930	un service de prévention, actuellement hébergé au sein du département « conseil, prévention et risques
		2931	émergents » (direction réassurances & conseil), doté en 2025 de 9 agents (chefs de projet et chargés
		2932	de mission) en plus du responsable de service et du directeur du département.
		2933	Renforcés avec la loi du 28 décembre 2021
		2934	116
		2935	, les principaux axes d’action de la CCR en
		2936	matière de prévention sont (1) le conseil aux services de l’État (notamment la DGPR et les directions
		2937	régionales de l’environnement, de l’aménagement et du logement - DREAL), en particulier par la
		2938	réalisation d’études, qui bénéficient des moyens de modélisation uniques de la CCR et des données
		2939	des cédantes
		2940	117
		2941	; (2) l’incitation vis-à-vis des cédantes par le mécanisme de commissionnement
		2942	(cf. supra) ; (3) l’investissement par un fonds d’investissement – le fonds CCR-F – visant à structurer
		2943	l’offre de prévention
		2944	118
		2945	; (4) la recherche et le développement, en particulier par le projet « Initiative
		2946	sécheresse », porté avec des assureurs pour un budget de 10 M€, qui teste en conditions réelles des
		2947	mesures de réparation de phénomène de retrait-gonflement argileux.
		2948
		2949	115
		2950	À l’occasion de la renégociation du schéma de réassurance en 2019.
		2951	116
		2952	Loi du 28 décembre 2021 relative à l'indemnisation des catastrophes naturelles. Elle modifie l’article L. 125-1
		2953	du Code des assurances pour y ajouter « Dans les limites de ses ressources, la caisse centrale de réassurance réalise,
		2954	à la demande des ministres chargés de l'économie, de l'écologie et des comptes publics, des études portant sur la
		2955	politique de prévention, les risques naturels, leur prise en charge et l'équilibre financier du régime des catastrophes
		2956	naturelles. ».
		2957	117
		2958	La CCR a conclu un partenariat quinquennal avec la DGPR, sur la période 2021-2026.
		2959	118
		2960	Climate change resilience fund, lancé par la CCR et Starquest, pour une taille cible de 100 M€, avec des
		2961	investissements prévus sur une période de déploiement maximal de 5 ans. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		2962	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		2963
		2964	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
		2965	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
		2966
		2967	89
		2968	B - Limiter progressivement la localisation dans les zones
		2969	les plus à risques
		2970	1 - Une cartographie des risques intégrant le changement climatique,
		2971	pour une information prospective accessible à tous
		2972	La prise en compte de l’ampleur et de l’évolution des risques naturels liés au changement
		2973	climatique par l’ensemble des acteurs (administrations publiques, collectivités, entreprises,
		2974	particuliers, assureurs, etc.) est indispensable pour prendre des décisions rationnelles de
		2975	localisation et d’adaptation en minimisant les risques individuels et collectifs. Une information
		2976	exhaustive et détaillée se doit donc d’être accessible au plus grand nombre. Si la plateforme
		2977	Géorisques a été améliorée et rendue plus accessible au grand public avec le plan d’action du
		2978	ministère chargé de la transition écologique « Tous résilients face aux risques » (2021), la
		2979	cartographie des risques présentée n’est pas conforme aux scénarios prévisionnels de
		2980	réchauffement. En conséquence, les différents documents de planification, en particulier les
		2981	différents plans de prévention des risques (PPR) qui intègrent des cartographies indicatives de
		2982	zones vulnérables, prennent pour le moment rarement, sinon jamais, en compte la diminution
		2983	des périodes de retour et la hausse de la sinistralité.
		2984	La trajectoire d’adaptation au changement climatique (TRACC) publiée par le
		2985	gouvernement, sur laquelle est fondé le PNACC-3, présente une trajectoire de référence de
		2986	réchauffement qui vise à servir de socle commun pour être mobilisée par les différents acteurs.
		2987	Il apparaît désormais urgent de décliner la TRACC en cartographies d’exposition aux différents
		2988	risques sur l’ensemble du territoire, afin que l’ensemble des acteurs puisse s’appuyer sur des
		2989	données réalistes au vu des trajectoires de réchauffement et bâtir les plans de prévention des
		2990	risques, d’adaptation ou de résilience en conséquence. Cette carte pourra distinguer les zones
		2991	très exposées (où a priori la construction neuve serait interdite), les zones exposées faisant
		2992	l’objet de vigilance, les zones moyennement exposées, correspondant à des zones où des
		2993	mesures de prévention devraient être réalisées tant que possible, et des zones faiblement
		2994	exposées.
		2995	Au-delà de l’usage de cette cartographie conforme à la TRACC par les plans de
		2996	prévention des risques, cette information devra pouvoir être accessible aux citoyens et élus
		2997	locaux de manière pédagogique sur la plateforme Géorisques afin de pouvoir être consultée
		2998	même en l’absence de PPR. La diffusion de l’information sur les risques et leur évolution
		2999	auxquels sont soumis les territoires à l’aune du changement climatique devra en particulier être
		3000	réalisée au moment des mutations de biens par l’information des acquéreurs et des locataires
		3001	(IAL)
		3002	119
		3003	. C’est un véritable « porter à connaissance » pédagogique dans ses classifications de
		3004	risques ou scores, prospectif et dynamique de l’ampleur et de l’évolution des risques – sans
		3005	oublier de mentionner la sinistralité passée – à une maille géographique fine qu’il est nécessaire
		3006	de mettre à disposition de l’ensemble des acteurs d’ici fin 2027, en lien avec des organismes
		3007	comme le CEREMA, le BRGM et Météo-France.
		3008
		3009	119
		3010	Loi du 2 février 1995 relative au renforcement de la protection de l’environnement, dite « loi Barnier ». L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3011	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3012
		3013	90 COUR DES COMPTES
		3014	2 - L’indispensable renforcement de l’interdiction de construction en zone
		3015	très à risque au moyen des plans de prévention des risques
		3016	Les plans de prévention des risques naturels (PPR), créés en 1995, sont des outils de
		3017	prévention élaborés par le préfet après concertation des collectivités territoriales, qui
		3018	réglementent les constructions et interdisent les projets dans certaines zones à risque. Annexés
		3019	au plan local d’urbanisme, ils s’imposent à lui, avant d’y être officiellement intégrés par
		3020	décision des communes. Sur un territoire soumis à un risque particulier (inondation pour les
		3021	PPR « inondations » (PPRi), séismes pour les PPR « séismes », etc.), les PPR définissent, à
		3022	l’échelle locale, trois types de zones : (1) les zones exposées aux risques, où toute construction
		3023	et exploitation agricole est interdite ; (2) les zones constructibles sous certaines conditions
		3024	d’adaptation, en raison de leur exposition et de l’aggravation des risques entrainée par les
		3025	potentielles constructions ; (3) les zones non exposées, sans réglementation additionnelle. Les
		3026	PPR sont complétés par d’autres zonages, notamment les TRI (territoires à risque important
		3027	d’inondation du fait de l’importance des enjeux exposés), qui peuvent faire l’objet d’une
		3028	réglementation additionnelle spécifique
		3029	120
		3030	.
		3031	Dans une évaluation réalisée sur les PPR inondations
		3032	121
		3033	, la CCR estime que les PPRi sont
		3034	un outil particulièrement efficace de prévention des risques. Sur le passé (1995-2018), les
		3035	auteurs estiment que dans les zones où ont été approuvés des PPRi, la fréquence des sinistres a
		3036	baissé de 40 %, et que lorsque les sinistres sont intervenus, leur coût était plus faible de 12 %.
		3037	À horizon 2050, l’effet des PPRi est encore plus déterminant. Au vu de la hausse prévisionnelle
		3038	des aléas climatiques et de la concentration des biens en zone à risque, l’étude estime que sans
		3039	les PPRi, le montant des dommages sera multiplié par 2,5 à horizon 2050, tandis que le maintien
		3040	et l’actualisation de PPRi dans les communes qui en ont déjà mis en place permettrait de
		3041	contenir ce coefficient à 1,5.
		3042	Cependant, les PPR ne couvrent pas la totalité du territoire et une large partie d’entre eux
		3043	date de plus de dix ans. Si les 14 000 communes dotées d’un plan de prévention des risques
		3044	naturels, tous aléas confondus, couvrent près de 90 % de la sinistralité annuelle historique, ces
		3045	chiffres ne distinguent pas les aléas traités par chaque PPR. Ainsi, seulement 74 % de la
		3046	population résidant dans une zone potentiellement inondable était couverte par un PPR
		3047	inondation en 2023 en France métropolitaine. Ce chiffre tombe à 61 % pour le risque de
		3048	submersion marine et le PPR associé (PPR littoral, ou plan de prévention multirisques intégrant
		3049	l’aléa submersion marine)
		3050	122
		3051	. Pour les inondations par ruissellement, susceptibles d’être plus
		3052	dommageables que les inondations par débordement à horizon 2050, seules 11 % des
		3053	communes les plus exposées à ce risque sont couvertes par un PPR spécifique
		3054	123
		3055	.
		3056
		3057	120
		3058	Les PPRi et les TRI constituent des outils complémentaires de la politique de gestion des inondations. Les TRI
		3059	couvrent souvent plusieurs communes alors que les PPRi sont majoritairement élaborés à l’échelle communale et
		3060	introduisent une réglementation additionnelle locale.
		3061	121
		3062	CCR, Efficacité des plans de prévention des risques d’inondations sur le coût des dommages assurés :
		3063	estimation des impacts passés, présents et futurs, septembre 2023. L’étude s’appuie sur les dommages
		3064	d’inondations passées et sur des travaux de modélisation à horizon 2050.
		3065	122
		3066	SDES, Chiffres clés des risques naturels, édition 2023.
		3067	123
		3068	CCR et DGPR, La prévention des catastrophes naturelles par le fonds de prévention des risques naturels
		3069	majeurs, édition 2023. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3070	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3071
		3072	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
		3073	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
		3074
		3075	91
		3076	Il apparaît en conséquence crucial, afin de limiter la sinistralité future, que l’ensemble des
		3077	zones exposées à des risques naturels soient dotées de PPR, mais en outre que ces derniers
		3078	soient régulièrement mis à jour pour tenir compte des épisodes récents de sinistralité. Ces plans
		3079	devraient enfin, au-delà de la dimension rétrospective, reposer sur une analyse prospective des
		3080	risques de catastrophe naturelle dans le contexte du changement climatique, sur la base de la
		3081	TRACC déclinée au niveau territorial.
		3082	Au-delà de l’adoption ou de l’actualisation du PPR, des plans plus ambitieux de résilience
		3083	peuvent être mis en place en période post-sinistre. À la suite des inondations de 2023-2024 dans
		3084	le Pas-de-Calais, un administrateur de l’État du ministère de l’intérieur a ainsi été délégué pour
		3085	la gestion des conséquences des inondations à la préfecture du Pas-de-Calais, en vue de mettre
		3086	en place un plan de résilience du territoire, concerté avec les élus et les acteurs locaux. Cette
		3087	démarche, si elle aboutit à un outil opérationnel, ambitieux et durable pour le territoire, pourrait
		3088	être généralisée post-sinistre dans les zones particulièrement à risque.
		3089	3 - Le renforcement du fonds Barnier au profit des relocalisations
		3090	Les PPR concernent essentiellement les constructions nouvelles. Dès lors, un enjeu
		3091	spécifique se pose pour les assurés déjà situés en zone très exposée aux risques, l’objectif étant
		3092	alors d’accompagner la délocalisation de leurs biens, en particulier en post-sinistre lorsque ils
		3093	sont partiellement détruits. Afin de financer ces délocalisations, le fonds de prévention des
		3094	risques naturels majeurs (FPRNM, dit « fonds Barnier »)
		3095	124
		3096	, créé en 1995, avait initialement
		3097	principalement vocation à permettre à la puissance publique de racheter et détruire les biens
		3098	engendrant, de par leur localisation, un risque grave pour la sécurité des personnes. Ces
		3099	déplacements peuvent avoir lieu soit sur la base d’une expropriation, soit à l’initiative des
		3100	propriétaires s’ils sont situés en zone à risque (acquisition amiable). Alimenté par une partie de
		3101	la surprime Cat-Nat versée par les assureurs, ce fonds faisait d’emblée un lien direct entre
		3102	prévention par la délocalisation des biens et indemnisation, par l’intermédiaire des assureurs.
		3103	Les délocalisations font l’objet d’un cofinancement essentiellement de la part des collectivités,
		3104	à hauteur de 29 % sur la période 2009-2020
		3105	125
		3106	.
		3107	En complément des financements publics, les indemnités assurantielles peuvent également
		3108	contribuer à la délocalisation de biens situés en zone à risque. Le principe de libre affectation de
		3109	l’indemnité d’assurance (qui permet d’utiliser la prime d’assurance, par exemple, pour déménager)
		3110	concerne en effet la majorité des périls Cat-Nat, à l’exception du RGA. Pour ce phénomène, les
		3111	assurés sont, à ce jour, contraints d’affecter leur indemnité d’assurance à la reconstruction de leur
		3112	bien, sauf lorsque le montant des travaux de remise en état du bien est supérieur à sa valeur avant
		3113	sinistre. Cette mesure spécifique a été rendue nécessaire par le fait que le RGA n’est pas éligible au
		3114	fonds Barnier du fait de sa cinétique lente, qui n’en fait pas une menace aux personnes. Il serait
		3115	pertinent, comme proposé par la sénatrice Lavarde dans sa proposition de loi, de rétablir le principe
		3116	de libre utilisation des indemnités d’assurance pour l’ensemble des sinistres provoqués par des
		3117	catastrophes naturelles, y compris le RGA, tout en maintenant des garde-fous afin d’empêcher la
		3118	vente par l’assuré du bien sinistré et d’en tirer un double bénéfice.
		3119
		3120	124
		3121	Ce fonds finance des actions de prévention des risques naturels portées par les collectivités territoriales et leurs
		3122	groupements, l’État, les particuliers, les petites entreprises et les bailleurs sociaux.
		3123	125
		3124	Selon l’évaluation du fonds Barnier menée par CCR et la DGPR (2023), le taux de financement du fonds Barnier
		3125	pour les acquisitions de biens exposés entre 2009 et 2020 était de 71 % en moyenne, soit 29 % de cofinancements,
		3126	venant essentiellement des collectivités territoriales. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3127	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3128
		3129	92 COUR DES COMPTES
		3130	Malgré l’existence d’un cadre juridique et d’un soutien financier par le fonds Barnier, peu
		3131	de relocalisations interviennent. Les relocalisations de biens exposés n’ont ainsi constitué que
		3132	15 % des financements du fonds Barnier sur la période 2009-2020, résultat fortement tiré par
		3133	les délocalisations intervenues à la suite de la tempête Xynthia (mobilisation de plus de 60 %
		3134	du fonds en 2010 et de 30 % en 2011, contre entre 8 % et 12 % les autres années). Les
		3135	expropriations et acquisitions amiables ont en effet presque uniquement lieu à la suite de
		3136	catastrophes naturelles particulièrement traumatisantes pour les habitants (tempête Xynthia de
		3137	2010, inondations dans l’Aude en 2018
		3138	126
		3139	).
		3140	Ces faibles résultats s’expliquent par les problématiques inhérentes aux expropriations et
		3141	acquisitions amiables. Les particuliers restent fortement attachés à leur logement, qui est parfois
		3142	le projet d’une vie, et à leur socialisation de proximité, le relogement en zone proche étant
		3143	rarement possible. Certains sinistrés rencontrés par la Cour ont également témoigné de l’idée
		3144	que l’évènement subi était exceptionnel, avec une période de retour très longue, et qu’ils ne
		3145	subiraient en conséquence plus d’évènement de ce type, ou que les moyens de prévention mis
		3146	en place en post-sinistre étaient suffisants. Du point de vue des acteurs publics, si le coût de la
		3147	destruction et de la remise en état est modeste, il augmente fortement en cas de nécessaire
		3148	désamiantage du terrain. Les collectivités sont également fortement contraintes par le principe
		3149	de « zéro artificialisation nette » (ZAN) en matière d’organisation des relogements sur des
		3150	zones agricoles, et l’expropriation est souvent synonyme de perte sèche de population pour des
		3151	petites communes soucieuses de leur attractivité et de leur dynamique démographique. Les
		3152	communes concernées par le recul du trait de côte, qui présente un caractère certain, priorisent
		3153	alors la délocalisation des biens exposés à ce phénomène par rapport à des zones à risque. Par
		3154	ailleurs, lorsqu’un ensemble de logements fait l’objet d’une procédure et doit être détruit, le
		3155	terrain disponible pour la collectivité est suffisamment important pour envisager sa
		3156	reconversion, mais tel n’est pas le cas lorsque, au sein d’une même rue, certains riverains
		3157	demandent à être indemnisés quand d’autres souhaitent conserver leur domicile, générant un
		3158	« mitage » bloquant.
		3159	Ainsi, si la délocalisation des biens présents dans les zones les plus à risque est la solution
		3160	de prévention la plus résiliente à terme, dont l’incitation peut être poursuivie tant par le fonds
		3161	Barnier que par les collectivités territoriales et l’allocation libre des indemnités d’assurance,
		3162	elle ne pourra seule suffire à prévenir les dommages dans un contexte de changement
		3163	climatique, d’autant qu’une part de plus en plus importante du territoire sera soumise à des
		3164	risques élevés. C’est le rapport au risque des populations, entreprises et acteurs publics qui doit
		3165	donc évoluer, par des mesures d’adaptation du bâti et des modes de vie, et par les réactions en
		3166	situation de catastrophe, afin de limiter les dommages.
		3167
		3168	126
		3169	Selon l’évaluation du fonds Barnier menée par CCR et la DGPR (2023), 41 % des financements consacrés aux
		3170	mesures d’acquisition et expropriation en 2019 et 2020 ont eu lieu dans ce département. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3171	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3172
		3173	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
		3174	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
		3175
		3176	93
		3177	C - Améliorer la résilience du bâti par des exigences renforcées
		3178	dans le neuf et une contribution des assureurs pour l’existant
		3179	1 - Des mesures de prévention sur la construction neuve renforcées par la loi ELAN
		3180	pour le RGA mais limitées pour le risque inondation
		3181	Un certain nombre d’obligations ont été mises en place pour renforcer la résilience du
		3182	bâti. Pour les bâtiments neufs, le code de la construction et de l’habitat rappelle que les
		3183	constructions doivent respecter les plans de prévention des risques naturels (PPR), ainsi que des
		3184	normes spécifiques aux risques de la zone de construction. Si les normes parasismiques sont en
		3185	vigueur depuis 1991, les normes pour les zones soumises à risques argileux ont été mises en
		3186	place par la loi du 23 novembre 2018 portant évolution du logement, de l’aménagement et du
		3187	numérique (dite loi ELAN), qui renforce la résilience des bâtiments neufs face au risque de
		3188	RGA. À partir d’une carte nationale d’exposition des sols au phénomène
		3189	127
		3190	, celle-ci impose
		3191	depuis 2020, selon le type de sol, une étude géotechnique préalable à la vente d’un terrain ou la
		3192	construction d’une maison individuelle, qui définit des principes généraux de construction. Une
		3193	étude plus poussée est réalisée en cas de résultats de risque positif dans la première étude, qui
		3194	fixe des prescriptions de construction adaptées à la nature du sol et au projet de construction
		3195	128
		3196	.
		3197	Les normes de construction en zone à risque cyclonique sont quant à elles encadrées par un
		3198	décret de 2023
		3199	129
		3200	. À l’achèvement des travaux, un contrôle technique intervient pour vérifier le
		3201	respect des règles de prévention des risques sismique, cyclonique et argileux.
		3202	S’il est encore trop tôt pour mesurer les effets de ces lois sur les dommages à la suite de
		3203	sinistres, ces dispositions apparaissent insuffisantes dans la mesure où la cartographie de
		3204	l’exposition au RGA n’intègre pas le changement climatique, qui expose certaines zones
		3205	aujourd’hui faiblement risquées à une forte probabilité de subir le phénomène à l’avenir, sans
		3206	contrainte sur la construction d’aujourd’hui.
		3207	Par ailleurs, la question de la résilience du bâti neuf face aux inondations n’est traitée que
		3208	par les PPR inondations, qui peuvent imposer des normes de construction dans les zones
		3209	inondables mais constructibles, définies par le code de l’urbanisme. Pour autant, l’ensemble du
		3210	territoire inondable n’étant pas couvert par les PPR inondations, cette mesure n’est pas
		3211	systématique. Des normes techniques et bonnes pratiques sont diffusées aux acteurs de la
		3212	construction
		3213	130
		3214	, mais restent facultatives.
		3215
		3216	127
		3217	Selon la loi, la carte nationale d'exposition au risque doit identifier quatre catégories de zones en fonction de la
		3218	nature du sol : exposition forte, moyenne, faible, et résiduelle. Les zones considérées comme exposées au
		3219	phénomène sont les zones d’exposition forte ou moyenne.
		3220	128
		3221	Ces normes spécifiques au RGA, qui imposent des diagnostics à la parcelle, ont rendu les PPR « RGA »
		3222	obsolètes ; ceux-ci ne sont donc plus réalisés.
		3223	129
		3224	Décret n° 2023-1087 du 23 novembre 2023 relatif à la prise en compte du risque de vents cycloniques dans la
		3225	conception et la construction des bâtiments exposés à ce risque.
		3226	130
		3227	Agence qualité construction et centre européen de prevention du risque inondation, Plaquette « constructions
		3228	en zones inondables », mars 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3229	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3230
		3231	94 COUR DES COMPTES
		3232	2 - Sur le bâti existant, un rôle indispensable des assureurs après les sinistres,
		3233	pour inciter à la résilience
		3234	Le bâti existant peut faire l’objet d’un certain nombre de mesures visant à renforcer sa
		3235	résilience aux risques climatiques, notamment RGA et inondations, qui ne font toutefois pas
		3236	l’objet d’un consensus, notamment sur leur efficacité-coût. Le classement des mesures par
		3237	efficacité-coût apparaît particulièrement complexe et n’a à ce jour pas été réalisé, y compris
		3238	dans le cadre du PNACC-3. La direction générale du Trésor prône dès lors la réalisation
		3239	prioritaire des mesures « sans regret », c’est-à-dire qui présentent des bénéfices futurs quel que
		3240	soit le scénario climatique.
		3241	Le fonds Barnier a financé des dispositifs de réduction de la vulnérabilité des biens, à
		3242	hauteur de 19 % des engagements publics totaux sur la période 2009-2020. Ces dépenses ont
		3243	concerné quasi exclusivement le « plan séismes Antilles » qui cible la réduction de la
		3244	vulnérabilité des écoles, des HLM, des services départementaux d’incendie et de secours
		3245	(SDIS) et des immeubles domaniaux de gestion de crise. Selon la CCR, la place du plan séismes
		3246	Antilles dans le financement de la réduction de la vulnérabilité des biens illustre en creux la
		3247	« grande difficulté des dispositifs de réduction de la vulnérabilité aux inondations à mobiliser
		3248	les populations exposées à ce risque pour adapter leurs biens, malgré des cofinancements
		3249	publics ». Les mesures d’adaptation du bâti au RGA sont d’autant moins susceptibles d’être
		3250	mises en place que de nombreuses techniques d’adaptation sont aujourd’hui encore au stade de
		3251	l’expérimentation (cf. encadré).
		3252	En effet, face au coût des mesures d’adaptation du bâti, les propriétaires sont souvent
		3253	réticents à la réalisation de travaux. Dans les faits, seuls 13 % des Français (12 % en métropole,
		3254	35 % en outre-mer) déclarent avoir mis en place des actions préventives pour se protéger en cas
		3255	d’évènement naturel ou technologique
		3256	131
		3257	. Leur consentement à payer est cependant, aux dires
		3258	des acteurs du bâtiment, plus élevé à deux occasions : lors de la mutation du bien (vente,
		3259	héritage) et en post-sinistre. L’incitation à l’adaptation peut être donc poussée à ces occasions,
		3260	en lien avec les acteurs assurantiels.
		3261	Les mesures techniques d’atténuation du retrait-gonflement des argiles (RGA) :
		3262	une recherche en cours mais des prix souvent rédhibitoires et une efficacité contestable
		3263	Les mesures de correction du bâti existant face au risque RGA font actuellement l’objet de
		3264	recherche afin d’identifier des solutions véritablement résilientes à un coût contenu. Les mesures dites
		3265	« horizontales » jouent sur les variations d’humidité du sol, qui génèrent le phénomène de RGA :
		3266	membranes d’imperméabilisation, drainage, écran anti-racines. D’autres mesures visent à renforcer
		3267	la résistance du bâti aux variations d’humidité du sol, par exemple par l’installation de micropieux.
		3268
		3269	131
		3270	Sondage IFOP réalisé pour le compte de l’association française pour la prévention des catastrophes natuelles et
		3271	technologiques et du ministère de la transition écologique en juin 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3272	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3273
		3274	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
		3275	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
		3276
		3277	95
		3278	Plusieurs projets de recherche sont actuellement en cours pour identifier les mesures les plus
		3279	efficaces de lutte contre le RGA. « Initiative sécheresse » est une expérimentation menée par France
		3280	Assureurs, la CCR et la mission risques naturels, qui teste des solutions de prévention et de
		3281	remédiation sur 300 maisons. Le fonds RGA, mis en place par l’État pour un total de 30 M€ dans
		3282	11 départements de manière expérimentale, teste également des solutions de prévention et de
		3283	remédiation. L’appel à projets France 2030 « prévention et remédiation des désordres bâtimentaires
		3284	dus au phénomène de retrait-gonflement des sols Argileux » finance des solutions innovantes et de
		3285	prévention. Enfin, plusieurs projets de recherche (étude TERRASOL/AFB financée par la CCR,
		3286	projets de recherche menés par le CEREMA
		3287	132
		3288	, solution MACH+) explorent les moyens de lutter
		3289	contre le phénomène.
		3290	Il est cependant à noter que jusqu’à présent, les mesures développées n’ont pas fait preuve d’un
		3291	consensus sur leur efficacité face à des mouvements de sols imprévisibles, de nombreux cas étant
		3292	rapportés de bâtiments ayant fait l’objet de prévention et ayant néanmoins été sinistrés.
		3293	L’adaptation commençant par la connaissance du risque et des solutions, la réalisation
		3294	d’un diagnostic de résilience apparaît décisive. Or les particuliers apparaissent peu enclins à
		3295	financer, même une partie, d’un diagnostic probablement porteur de mauvaises nouvelles,
		3296	a fortiori lorsqu’ils doivent gérer des procédures d’indemnisation et ont perdu une partie de
		3297	leurs biens. Ce diagnostic doit donc être intégralement financé. Le fonds expérimental pour le
		3298	RGA, mis en place en septembre 2025 permet de financer un diagnostic « RGA » pour les
		3299	ménages très modestes, modestes et intermédiaires
		3300	133
		3301	, de même que le dispositif expérimental
		3302	MIRAPI, à la suite d’inondations (cf. infra). Leur extension à l’ensemble des ménages
		3303	concernés apparaît cependant précoce et trop coûteuse pour les finances publiques s’il devait
		3304	uniquement être pris en charge par le budget de l’État.
		3305	Un autre volet d’adaptation du bâti se fait par les PPR, qui permettent la prescription de
		3306	mesures d’adaptation pour les biens existants dans la limite de 10 % de leur valeur vénale.
		3307	Malgré les recommandations des PPR et la réalisation d’un diagnostic, les particuliers sont
		3308	rarement susceptibles de réaliser des travaux de résilience en raison d’un coût particulièrement
		3309	élevé, dont ils ne percevront que peu de bénéfices financiers du fait de leur couverture
		3310	assurantielle
		3311	134
		3312	. Si la prévention dans les zones très à risque présente a priori un retour sur
		3313	investissement pour les assureurs, les leviers d’incitation dont ils disposent pour pousser les
		3314	ménages à les réaliser sont limités. L’option d’autoriser une modulation de la prime
		3315	assurantielle en fonction des travaux de prévention réalisés par les assurés est à écarter au vu
		3316	du faible montant de la surprime Cat-Nat, les réductions de prime envisageables (de quelques
		3317	dizaines d’euros par an au maximum) étant négligeables par rapport au coût de travaux de
		3318	prévention (de plusieurs centaines à plusieurs milliers d’euros pour l’installation de batardeaux
		3319	par exemple
		3320	135
		3321	).
		3322
		3323	132
		3324	SEHSAR (2024-2029, 2,7 M€), SAFE RGA (2024-2029, 2,5 M€).
		3325	133
		3326	Selon la classification réalisée par l’agence nationale de l’habitat (ANAH) pour l’attribution des aides
		3327	MaPrimeRénov’.
		3328	134
		3329	Ce phénomène d’« aléa moral » est cependant peu constaté par les acteurs de terrain qui témoignent du
		3330	traumatisme psychologique et humain que constituent les dommages aux bâtis et aux biens pour les sinistrés.
		3331	Au-delà de la question de la couverture assurantielle, c’est bien les liquidités et la capacité financière des ménages
		3332	à engager les travaux qui empêche leur déclenchement.
		3333	135
		3334	https://floody.fr/quel-est-le-cout-un-batardeau-et-son-installation/, consulté le 11/10/2025. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3335	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3336
		3337	96 COUR DES COMPTES
		3338	D’autres mesures peuvent être envisagées par les assureurs, comme la réduction de la
		3339	franchise. Cependant, les acteurs assurantiels interrogés mettent en avant la liberté contractuelle
		3340	de l’assuré, qui autorise l’assuré à résilier son contrat, et donc le risque pour les assureurs
		3341	d’avoir financé une opération dont ils ne bénéficieront pas. Une solution serait de rendre
		3342	obligatoires les travaux de résilience en post-sinistre, afin que le départ d’un assuré chez un
		3343	autre assureur soit compensé, pour l’assureur ayant financé les travaux, par des travaux financés
		3344	par d’autres assureurs auprès de nouveaux clients.
		3345	Néanmoins, la réalisation de travaux de résilience en post-sinistre est actuellement freinée
		3346	par l’obligation imposée, dans les faits, à l’assureur d’une reconstruction « à l’identique », sans
		3347	impact à la hausse sur la valorisation patrimoniale en raison du principe d’interdiction d’un
		3348	enrichissement sans cause pour l’assuré. Si la réalisation de tels travaux est parfois effectuée, à
		3349	leur propre charge, par les assurés, le diagnostic de résilience recommandé pourra être une
		3350	première étape pour faire prendre davantage conscience aux propriétaires des travaux qu’ils
		3351	peuvent engager et de leur bénéfice. En plus de lever les freins juridiques aux travaux
		3352	améliorant la résilience du bâti (build back better), l’utilisation du versement de l’assurance
		3353	pour des travaux de résilience voire un financement par les assureurs qui dépasse le coût des
		3354	dommages en vue d’éviter des dommages futurs sont recommandés.
		3355	Le financement d’un diagnostic et d’une partie de travaux rendant le bien plus résilient
		3356	fait l’objet du dispositif expérimental MIRAPI (« mieux reconstruire après les inondations »),
		3357	créé en loi de finances pour 2021 pour améliorer la résilience des biens d’habitation aux
		3358	inondations, rapidement après un sinistre. MIRAPI finance d’une part un diagnostic de
		3359	vulnérabilité, d’autre part des travaux de résilience, par une subvention couvrant jusqu’à 80 %
		3360	du montant des travaux engagés. Initialement mis en place pour le département des Landes à la
		3361	suite des inondations de 2020 et 2021, le dispositif a également été déployé dans le Pas-de-
		3362	Calais après les inondations de 2023-2024. Son financement repose sur le fonds Barnier.
		3363	L’évaluation du dispositif serait nécessaire pour mettre en évidence le nombre de sinistrés
		3364	effectivement aidés, le taux de déclenchement des travaux à partir du diagnostic et de l’aide et
		3365	l’efficacité des travaux réalisés. En cas d’issue concluante, la généralisation d’un diagnostic de
		3366	résilience en post sinistre pourrait être recommandée ainsi que le cofinancement de travaux par
		3367	le fonds Barnier et les assureurs (avec un plafonnement de cette contribution, par exemple dans
		3368	la limite d’une augmentation de 10 % de l’indemnité).
		3369	3 - Face au risque inondation, des mesures collectives de prévention
		3370	auxquelles les assureurs doivent être associés
		3371	En complément des mesures individuelles, les mesures collectives de prévention sont
		3372	cruciales, comme l’illustre par exemple l’entretien des polders aux Pays-Bas, d’autant qu’elles
		3373	apparaissent particulièrement efficientes.
		3374	Le principal outil de la prévention collective concerne le risque inondation, à travers les
		3375	programmes d’actions de prévention des inondations (PAPI). Ces programmes opérationnels et
		3376	pluriannuels de financement d’actions sont portés à l’échelle locale. Leurs actions de prévention
		3377	sont éligibles au financement du fonds Barnier et sont sélectionnées depuis 2003 par des appels
		3378	à projets. Les actions financées concernent toute la chaîne allant de l’amélioration de la
		3379	conscience du risque, à la gestion des ouvrages de protection hydrauliques, en passant par la
		3380	surveillance et la prévision des crues, l’alerte et la gestion de crise, la prise en compte du risque L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3381	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3382
		3383	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
		3384	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
		3385
		3386	97
		3387	inondation dans l’urbanisme, la réduction de la vulnérabilité des personnes et des biens et la
		3388	gestion des écoulements. Les ouvrages hydrauliques de prévention des crues font l’objet d’une
		3389	évaluation socio-économique dans le cadre de leur financement par le fonds Barnier au sein des
		3390	PAPI, à partir d’un seuil de 2 M€, selon une méthodologie précise
		3391	136
		3392	.
		3393	Selon la CCR
		3394	137
		3395	, les PAPI montrent une efficacité réelle sur le coût moyen des sinistres
		3396	(- 30 %) et le taux de destruction (- 50 %). L’outil principal de l’État pour cette prévention est
		3397	le fonds Barnier. Plus de la moitié du fonds Barnier (51 % des engagements financiers du fonds
		3398	sur la période 2009-2020) a été consacrée, sur la décennie 2010-2020, à la mise en place ou au
		3399	confortement d’ouvrage hydrauliques de protection contre les inondations
		3400	138
		3401	, par la
		3402	construction, la réhausse ou le confortement du réseau d’environ 9 000 km de digues du
		3403	territoire français, ainsi qu’à la mise en place d’ouvrages hydrauliques régulateurs (bassins de
		3404	rétention, ouvrages de ralentissement dynamique, réouverture de cours d’eau). Selon
		3405	l’évaluation menée par la CCR, les cofinancements, essentiellement en provenance des
		3406	collectivités territoriales, ont représenté sur la période 2009-2020 près de 50 % pour les PAPI
		3407	et 26 % pour les études et travaux des digues domaniales
		3408	139
		3409	. Les inondations sont l’aléa pour
		3410	lequel le cofinancement a été le plus important sur la période (59 %) après les séismes (69 %),
		3411	loin devant les submersions marines (29 %). L’évaluation souligne en revanche que le fonds
		3412	n’a pas eu d’effet de levier déterminant sur les financements privés et la prévention individuelle.
		3413	Depuis la budgétisation du fonds Barnier, il n’est cependant plus possible de suivre précisément
		3414	les cofinancements des collectivités territoriales à ce type de mesures. D’autres sources de
		3415	financement viennent compléter ces budgets, notamment les financements européens (FEDER,
		3416	programme LIFE).
		3417	Une problématique spécifique concerne l’entretien des ouvrages hydrauliques par les
		3418	collectivités, dans le cadre de leur compétence GEMAPI (gestion des milieux aquatiques et
		3419	prévention des inondations), confiée aux intercommunalités depuis 2018. Il s’agit d’une
		3420	compétence obligatoire et exclusive. Pour financer cette compétence, la loi dite MAPTAM de
		3421	2014 a créé une taxe pour la gestion des milieux aquatiques et de prévention des inondations,
		3422	« taxe GEMAPI », due notamment par les contribuables assujettis à la taxe foncière et à la
		3423	cotisation foncière des entreprises et dont le plafond est fixé à 40 € par habitant et par an. Les
		3424	services déconcentrés de l’État (DREAL) pourraient, au niveau territorial, réaliser un bilan de
		3425	l’utilisation de ces dispositions par les collectivités pour en évaluer l’efficacité.
		3426	4 - Renforcer la connaissance des risques
		3427	par les particuliers, les entreprises et les collectivités
		3428	Un sondage IFOP réalisé pour le compte de l’association française pour la prévention des
		3429	catastrophes naturelles et technologiques (AFPCNT) et du ministère de la transition écologique,
		3430	en juin 2024, montre que si 97 % des sondés déclarent être préoccupés par au moins un risque
		3431	naturel, seuls 55 % des répondants en métropole savent à quels risques leur propre maison est
		3432
		3433	136
		3434	CGDD, Analyse multicritère des projets de prévention des inondations. Guide méthodologique, 2018.
		3435	137
		3436	CCR et DGPR, La prévention des catastrophes naturelles par le fonds de prévention des risques naturels
		3437	majeurs, édition 2023.
		3438	138
		3439	Op. cit.
		3440	139
		3441	Op. cit. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3442	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3443
		3444	98 COUR DES COMPTES
		3445	exposée (contre 74 % en outre-mer). 31 % déclarent se sentir suffisamment informés sur les
		3446	bons comportements à tenir en cas d’évènement naturel ou technologique et 25 % se sentent
		3447	prêts à affronter une situation de crise. Le manque d’information est le premier frein à la mise
		3448	en œuvre de mesures concrètes pour se préparer à un évènement naturel ou technologique cité,
		3449	quand seuls 30 % des répondants estiment que le principal frein est financier.
		3450	Lors d’une campagne de réduction de la vulnérabilité, mise en place avec le soutien de
		3451	l’AFPCNT, seuls 10 ménages sur les 480 sollicités ont réalisé un diagnostic de vulnérabilité
		3452	pourtant 100 % pris en charge. L’AFPCNT cite également le cas d’une commune de
		3453	500 habitants ayant fait réaliser un document d’information communale sur les risques pour un
		3454	coût d’environ 15 000 €, à la présentation duquel seule une quinzaine de personnes était
		3455	présente. Si des mesures générales d’information existent déjà ou sont prévues (guide grand
		3456	public sur la prévention du RGA réalisé en 2025) et qu’une journée nationale de la résilience a
		3457	été mise en place en 2022, les dispositifs de prévention des risques apparaissent toujours
		3458	largement méconnus. Dès lors, une meilleure diffusion de l’information, déjà abondante, sur
		3459	les risques, et son appropriation par les acteurs territoriaux, apparaît indispensable.
		3460	Les financements publics en faveur de l’information des populations apparaissent
		3461	relativement faibles : moins de 1 % du fonds Barnier, soit 0,06 € par habitant et par an
		3462	140
		3463	sur la
		3464	période 2009-2020. Afin de diffuser la culture du risque, la France peut s’appuyer sur un réseau
		3465	dense d’associations de prévention des risques naturels, en premier lieu l’AFPCNT (qui
		3466	conventionne depuis 2022 avec la DGPR) ou Assurance Prévention. Les principaux enjeux sont
		3467	(i) la coordination des acteurs et la diffusion des nombreuses ressources existantes, y compris
		3468	les ressources pédagogiques à destination des plus jeunes, (ii) la personnalisation de
		3469	l’information et le développement du caractère « sensible » du rapport au risque (expérimenter
		3470	les conditions de crise).
		3471	La contribution des assureurs à la diffusion de la connaissance des risques est nécessaire
		3472	et particulièrement utile. Plusieurs initiatives de place ont déjà eu lieu et les assureurs rencontrés
		3473	par la Cour se montrent allants pour participer à de telles actions. Ceci pourrait notamment
		3474	prendre la forme d’une association constituée, sur le modèle de la prévention sécurité routière,
		3475	à laquelle contribueraient les assureurs de manière obligatoire.
		3476	Au-delà de la transformation des biens et des territoires en amont, les dommages causés
		3477	par les catastrophes naturelles peuvent être limités par une gestion de crise de qualité, tant par
		3478	les particuliers que de manière collective. En la matière, le territoire métropolitain peut
		3479	s’inspirer des pratiques de gestion des risques naturels en outre-mer, où la « culture du risque »
		3480	est présente quoi qu’inégalement partagée selon les territoires et les types d’aléa, et où les
		3481	pouvoirs publics sont particulièrement bien préparés et performants en situation de gestion des
		3482	crises. La gestion du cyclone Belal à La Réunion en 2024 a ainsi été qualifiée d’« exemplaire »
		3483	par le rapport parlementaire Kamardine-Vuilletet
		3484	141
		3485	.
		3486
		3487	140
		3488	CCR et DGPR, La prévention des catastrophes naturelles par le fonds de prévention des risques naturels
		3489	majeurs, édition 2023.
		3490	141
		3491	Mansour Kamardine et Guillaume Vuilletet, Rapport fait au nom de la commission d’enquête sur la gestion
		3492	des risques naturels majeurs dans les territoires d’outre-mer, Assemblée nationale, rapport n° 2659 déposé le
		3493	27 mai 2024. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3494	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3495
		3496	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
		3497	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
		3498
		3499	99
		3500	Parallèlement, de nombreuses actions sont à l’étude ou mises en œuvre par les
		3501	associations de prévention et les acteurs publics pour améliorer la gestion de crise, comme la
		3502	pratique canadienne consistant à former des associations sportives à la gestion de crise afin
		3503	qu’elles puissent intervenir en cas de besoin en s’appuyant sur leurs outils associatifs (locaux,
		3504	réseau, communication interne, etc.). Certaines propositions associent plus directement les
		3505	assureurs, en cohérence avec le lien entre prévention et assurabilité.
		3506	III - Une responsabilisation accrue des différentes parties
		3507	prenantes et du régime Cat-Nat dans un contexte
		3508	de forte contrainte sur les finances publiques
		3509	L’ampleur des coûts de la hausse des risques naturels induits par le réchauffement
		3510	climatique ne pourra pas être absorbée par la puissance publique, dans un contexte de
		3511	redressement impératif des finances publiques. La majeure partie des coûts devra donc être
		3512	portée par les acteurs privés. Tel est le sens de la hausse récente de la surprime Cat-Nat, qui fait
		3513	porter le coût des nécessaires ajustements financiers du régime par les assurés. Tel est
		3514	également le sens du durcissement des règles d’urbanisme à travers notamment les PPR et les
		3515	normes de constructions nouvelles en prévention du risque RGA.
		3516	L’appropriation des comportements de prévention et de la culture du risque évoqués
		3517	supra ne pourront être efficacement réalisés que si l’aléa moral – c’est-à-dire le relâchement de
		3518	la prévention et de l’aversion au risque du fait de la certitude d’être assuré – est limité et les
		3519	acteurs responsabilisés. Cette responsabilisation peut être favorisée par les mesures
		3520	paramétriques ainsi que par les mesures de prévention évoquées supra.
		3521	Le régime Cat-Nat doit également prendre sa part dans ce mouvement de responsabilisation,
		3522	au-delà des seules hausses de surprime et de franchise. Les périodes de retour des sinistres sont en
		3523	effet amenées à diminuer avec le réchauffement. À titre d’illustration, la sécheresse exceptionnelle
		3524	enregistrée en 2022 a une période de retour estimée à 25 ans climat actuel. Au climat de 2000, la
		3525	CCR anticipe qu’elle sera abaissée à l’horizon 2050 entre 12 ans (RCP 4.5) et 6 ans (RCP 8.5)
		3526	142
		3527	.
		3528	Une telle diminution des périodes de retour en deçà du seuil décennal justifierait donc en principe
		3529	leur exclusion à terme du champ du régime Cat-Nat.
		3530	L’impact du réchauffement climatique sur le régime Cat-Nat engendrera donc des flux
		3531	entrants et sortants du régime. S’agissant des flux entrants, des événements actuellement
		3532	centennaux pourraient devenir à terme quarantennaux, des événements quarantennaux devenir
		3533	quinzennaux, etc. S’agissant des flux sortants, des événements actuellement trentennaux,
		3534	vingtennaux ou quinzennaux repasseront progressivement sous le seuil décennal et devront
		3535	sortir à terme du champ du régime. L’analyse réalisée par la CCR, avec le concours de Météo-
		3536	France, sur les conséquences du changement climatique sur le régime à l’horizon 2050 tient
		3537	implicitement compte de cet effet sortant progressif, mais sans malheureusement le chiffrer.
		3538	L’ampleur des flux entrants (événements d’intensité exceptionnelle qui deviennent plus
		3539	probables) l’emporte toutefois manifestement sur les allègements pour le régime induits par les
		3540	dommages passant à terme sous le seuil décennal.
		3541
		3542	142
		3543	CCR, Conséquences du changement climatique sur le coût des catastrophes naturelles en France à l’horizon
		3544	2050, septembre 2023. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3545	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3546
		3547	100 COUR DES COMPTES
		3548	Cet allègement du régime par les flux sortants, décisif pour sa soutenabilité financière, ne
		3549	se matérialisera que si les règles d’éligibilité sont respectées sur la base de travaux techniques
		3550	indépendants et d’un fonctionnement serein de la Commission interministérielle de
		3551	reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle, à l’abri des pressions politiques (cf. supra).
		3552	Cette indépendance accrue pourrait, d’une part, être mieux assurée par une diversification des
		3553	avis techniques météorologiques permettant d’évaluer si les critères physiques d’éligibilité sont
		3554	satisfaits afin d’améliorer l’objectivité des analyses et, d’autre part, en intégrant à cette
		3555	commission des personnalités qualifiées indépendantes – ce qui supposerait une modification
		3556	réglementaire.
		3557	De surcroît, la sortie du champ du régime d’un nombre croissant d’événements doit être
		3558	préparée et largement partagée. Il est en effet déterminant que l’ensemble des parties prenantes
		3559	(particuliers, professionnels, collectivités, assureurs) soient suffisamment informées et
		3560	préparées à une telle « banalisation » d’événements jugés encore aujourd’hui exceptionnels.
		3561	Dans la même logique que le développement d’une cartographie prospective des risques, la
		3562	Commission interministérielle de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle devrait voir
		3563	son mandat élargi à la publication d’une revue périodique – par exemple au rythme des
		3564	exercices de modélisation à horizon 2050 menés par la CCR en lien notamment avec Météo-
		3565	France – des exemples-types de sinistres, à une maille géographique fine, qui seraient amenés
		3566	à sortir progressivement du champ d’indemnisation du régime. De la même manière, cette revue
		3567	préciserait les zones noires, où les sinistres deviennent ou deviendront tellement fréquents qu’ils
		3568	ne seront assurables, ni par le régime Cat-Nat ni par les assureurs et où l’inconstructibilité
		3569	devrait être systématiquement imposée et respectée (cf. supra).
		3570	Plusieurs administrations ont marqué leur opposition à l’ouverture de la commission
		3571	interministérielle à des personnalités qualifiées et à l’élargissement de son mandat à la
		3572	publication d’une revue périodique des événements ne rentrant plus dans le champ du régime,
		3573	et renvoyé à la commission nationale consultative des catastrophes naturelles rassemblant élus,
		3574	représentants des assureurs, associations de sinistrés, administrations. Cette instance, purement
		3575	consultative et sans compétences pour déterminer l’application du régime Cat-Nat, n’est en
		3576	réalité pas l’instance pertinente pour effectuer la revue des risques proposée par la Cour. D’une
		3577	part, cette nouvelle commission ne s’est toujours pas réunie quatre après sa création, d’autre
		3578	part, sa composition est en partie politique. Or, l’objet de la recommandation était précisément
		3579	de mieux assurer l’indépendance de la commission dont le rôle et l’existence sont effectifs – à
		3580	savoir la commission interministérielle – et qu’il s’agit de protéger davantage de possibles
		3581	pressions politiques. C’est donc bien la commission interministérielle qui est l’instance
		3582	pertinente pour procéder à une revue périodique des risques couverts par le régime Cat-Nat.
		3583	Cette revue périodique permettrait plus largement d’ancrer l’idée essentielle, auprès de
		3584	l’ensemble des acteurs, que le champ des sinistres exceptionnels éligibles au régime est évolutif
		3585	et que le réchauffement climatique oblige à reconsidérer en continu la frontière entre
		3586	phénomènes exceptionnels et récurrents, voire certains. Elle permettrait à cet égard de favoriser
		3587	la culture du risque indispensable à une prévention efficace.
		3588	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3589	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3590
		3591	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
		3592	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
		3593
		3594	101
		3595	Certaines évolutions du champ du régime pourraient en outre être complétées à terme par
		3596	des évolutions des règles techniques elles-mêmes régissant le périmètre de l’éligibilité au
		3597	régime Cat-Nat. La référence décennale pour qualifier l’exceptionnel peut paraître arbitraire,
		3598	voire excessive et ce seuil pourrait être revu à la hausse à l’avenir en fonction de l’évolution de
		3599	la sinistralité
		3600	143
		3601	. Surtout, avec une meilleure connaissance des mesures de prévention, certains
		3602	risques pourraient être quasiment réduits à zéro. C’est notamment le cas de la prévention du
		3603	RGA. L’existence de technologies efficientes pourrait ainsi à l’avenir permettre de rationaliser
		3604	le champ du régime et de responsabiliser l’ensemble des acteurs. En particulier, les assureurs
		3605	privés pourraient alors plus sûrement investir ce marché et proposer leurs services de couverture
		3606	du risque RGA.
		3607	En l’absence, d’une part, d’un strict respect des critères d’éligibilité conduisant à la sortie
		3608	progressive du champ du régime d’événements naturels plus fréquents et, d’autre part, en
		3609	l’absence d’un durcissement des règles d’urbanisme, l’indemnisation des catastrophes
		3610	naturelles deviendrait insoutenable. Elle perdrait sa dimension assurantielle, déclenchant un
		3611	appel croissant à la garantie de l’État. L’impératif de redressement des finances publiques
		3612	interdit une telle socialisation du régime et rend ainsi indispensable une véritable maîtrise du
		3613	champ du régime par le strict respect des règles d’éligibilité voire leur durcissement, et une
		3614	adaptation parallèle des normes de construction et des règles d’inconstructibilité.
		3615
		3616	143
		3617	Par ailleurs, on pourrait rendre évolutif le critère d’éligibilité des vents cycloniques – actuellement fixé en
		3618	valeur (145 km/h en moyenne sur dix minutes ou 215 km/h en rafales) – afin de tenir compte de ce phénomène de
		3619	diminution des périodes de retour. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3620	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3621
		3622	102 COUR DES COMPTES
		3623	___________________ CONCLUSION ET RECOMMANDATIONS __________________
		3624	Dans un contexte de forte contrainte sur les finances publiques et au-delà de mesures
		3625	paramétriques indispensables comme des réévaluations régulières de la surprime, une
		3626	responsabilisation accrue de l’ensemble des acteurs (assurés, assureurs, collectivités, État)est
		3627	une condition nécessaire à la pérennité du régime Cat-Nat et à l’équilibre entre les logiques
		3628	d’assurance et de solidarité qui le fondent.
		3629	En l’absence d’une véritable maîtrise du champ du régime et d’un durcissement parallèle
		3630	des règles d’urbanisme, les charges croissantes provoquées par le changement climatique
		3631	rendraient le régime insoutenable et seraient reportées sur l’État à travers sa garantie. C’est
		3632	sur la soutenabilité même des finances publiques que l’évolution du régime Cat-Nat viendrait
		3633	alors peser, en contradiction avec les impératifs de réduction du déficit public et de
		3634	désendettement.
		3635	Un pilotage strict du champ du régime est par conséquent indispensable. Compte tenu de
		3636	la baisse progressive des périodes de retour des sinistres climatiques, cela implique une
		3637	indépendance accrue de la Commission interministérielle de reconnaissance de l’état de
		3638	catastrophe naturelle et un strict respect des critères d’éligibilité, afin de garantir une sortie
		3639	effective du champ du régime des événements naturels dont l’augmentation de la fréquence leur
		3640	ferait perdre leur caractère anormal.
		3641	La commission interministérielle devrait en outre mettre à disposition, avec des
		3642	actualisations périodiques, une information à une maille géographique fine sur les sinistres qui
		3643	sortiraient du champ du régime à différents horizons temporels et sur les zones noires dans
		3644	lesquelles les sinistres deviennent trop fréquents pour qu’ils soient assurables par le régime et
		3645	où l’inconstructibilité devrait être la règle. Une telle connaissance commune permettrait
		3646	d’ancrer de manière précise dans l’esprit de l’ensemble des parties prenantes le caractère
		3647	évolutif de ce qu’est un phénomène naturel exceptionnel et d’en tenir compte dans les choix
		3648	d’aménagement, d’implantation et de prévention, sur la base d’une information plus facilement
		3649	disponible.
		3650	La Cour formule les recommandations suivantes :
		3651	4. organiser au moins tous les cinq ans l’examen de l’évolution souhaitable du taux de la
		3652	surprime Cat-Nat sur la base notamment de travaux techniques de la CCR, avec la
		3653	possibilité d’examens exceptionnels en urgence en cas de dérive financière brutale du
		3654	régime (ministère de l’économie, des finances et de la souveraineté industrielle,
		3655	énergétique et numérique) ;
		3656	5. d’ici fin 2027, décliner la trajectoire de réchauffement de référence pour l’adaptation au
		3657	changement climatique en une cartographie synthétique, rétrospective et prospective, des
		3658	risques du régime Cat-Nat sur le territoire, publiée sur Géorisques et jointe à la
		3659	documentation obligatoire dans chaque transaction immobilière (acquisition, location)
		3660	(ministère de l’économie, des finances et de la souveraineté industrielle, énergétique et
		3661	numérique, ministère de la transition écologique, de la biodiversité et des négociations
		3662	internationales sur le climat et la nature) ;
		3663	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3664	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3665
		3666	FACE À LA HAUSSE DE LA SINISTRALITÉ CLIMATIQUE, DES LEVIERS À MOBILISER DÈS À PRÉSENT
		3667	POUR PRÉSERVER LE RÉGIME « CAT-NAT »
		3668
		3669	103
		3670	6. d’ici 2027, produire des plans de prévention des risques dans l’ensemble des zones à risque
		3671	et les mettre à jour, le cas échéant, après la survenance d’une catastrophe naturelle
		3672	(ministère de l’intérieur, ministère de l’économie, des finances et de la souveraineté
		3673	industrielle, énergétique et numérique, ministère de la transition écologique, de la
		3674	biodiversité et des négociations internationales sur le climat et la nature) ;
		3675	7. d’ici fin 2026, évaluer le dispositif Mieux reconstruire après inondation et le développer le
		3676	cas échéant, avec un cofinancement des assureurs (ministère de la transition écologique,
		3677	de la biodiversité et des négociations internationales sur le climat et la nature) ;
		3678	8. d’ici fin 2026, ouvrir la Commission interministérielle de reconnaissance de l’état de
		3679	catastrophe naturelle à plusieurs personnalités qualifiées et élargir sa mission à la
		3680	publication d’une revue périodique des catégories d’événements ne rentrant plus dans le
		3681	champ du régime Cat-Nat (ministère de l’intérieur, ministère de l’économie, des finances
		3682	et de la souveraineté industrielle, énergétique et numérique).
		3683	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3684	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3685
		3686	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3687	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3688
		3689	Liste des abréviations
		3690	ACPR ............... Autorité de contrôle prudentiel et de résolution
		3691	AFPCNT .......... Association française pour la prévention des catastrophes naturelles et technologiques
		3692	BCT .................. Bureau central de tarification
		3693	BRGM .............. Bureau de recherches géologiques et minières
		3694	Cat-Nat ............. Catastrophes naturelles
		3695	CCR .................. Caisse centrale de réassurance
		3696	COM ................. Collectivités d’outre-mer
		3697	CGDD .............. Commissariat général au développement durable
		3698	DB .................... Direction du budget
		3699	DGCL ............... Direction générale des collectivités locales
		3700	DGEC ............... Direction générale de l’énergie et du climat
		3701	DGOM.............. Direction générale de l’outre-mer
		3702	DGPR ............... Direction générale de la prévention des risques
		3703	DGSCGC.......... Direction générale de la sécurité civile et de la gestion des crises
		3704	DGT ................. Direction générale du Trésor
		3705	DHUP ............... Direction de l’habitat, de l’urbanisme et des paysages
		3706	DICRIM ........... Document d’information communal sur les risques majeurs
		3707	DREAL ............ Directions régionales de l'environnement, de l'aménagement et du logement
		3708	DROM .............. Départements et régions d’outre-mer
		3709	FPRNM ............ Fonds de prévention des risques naturels majeurs (dit « fonds Barnier »)
		3710	GIEC ................ Groupe d'experts intergouvernemental sur l'évolution du climat
		3711	HCSP ................ Haut-commissariat à la stratégie et au plan
		3712	ILS .................... Insurance linked securities : titres et produits dérivés qui permettent de transférer
		3713	les risques de catastrophe naturelle des compagnies d’assurances et de réassurances
		3714	à des investisseurs des marchés financiers. Les cat bonds en sont une sous-catégorie
		3715	MRH ................. Multirisque habitation : contrat d’assurance multi garanties qui protège le patrimoine
		3716	familial (habitation et mobilier) lorsque l'on est responsable ou victime d'un sinistre
		3717	MRP ................. Multirisque professionnel : contrat d’assurance multi garanties qui protège les biens
		3718	matériels (locaux, équipements, stocks) lorsque l'on est responsable ou victime
		3719	d'un sinistre, et inclue une garantie perte d’exploitation pour maintenir l’activité
		3720	en cas d’arrêt forcé.
		3721	ORSA ............... Own Risk and Solvency Assessment : il s’agit d’une évaluation interne obligatoire imposée
		3722	par l’ACPR aux assureurs pour analyser leurs risques spécifiques et prouver leur capacité à
		3723	rester solvables à moyen/long terme
		3724	PCS ................... Plan communal de sauvegarde
		3725	PNACC ............ Plan national d’adaptation au changement climatique
		3726	PPR ................... Plan de prévention des risques L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3727	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3728
		3729	84 COUR DES COMPTES
		3730	RGA ................. Retrait-gonflement des argiles : mouvements successifs de retrait et de gonflement du sol,
		3731	associés aux phases de sécheresse et réhydratation de sols, provoquant des fissures
		3732	et déformations dans les bâtiments construits sur des sols argileux
		3733	RCP .................. Representative concentration pathways : il s’agit de scénarios permettant de modéliser
		3734	le climat futur sous différentes hypothèses de quantité de gaz à effet de serre émise
		3735	SIE .................... Seuil d’intervention de l’État : la garantie de l’État est appelée lorsque la sinistralité dépasse
		3736	90 % du montant cumulé de la réserve spéciale et provision pour égalisation
		3737	TRACC ............ Trajectoire de réchauffement de référence pour l’adaptation au changement climatique
		3738	TGN ................. Garanties tempête, grêle, neige qui permet de couvrir les risques liés à la survenance
		3739	de ces événements climatiques. La garantie tempête est obligatoirement incluse
		3740	dans les contrats d’assurance multirisque habitation, professionnelle ou automobile L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3741	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3742
		3743	Glossaire
		3744	Loss ratio (S/P) ....... Indicateur clé de l’assurance, il est calculé en rapportant le montant de la charge des
		3745	sinistres payés ou provisionnés (S) aux primes acquises nettes (P). Le ratio combiné
		3746	intègre, en complément de la charge des sinistres, les commissions et charges de gestion
		3747	des sinistres.
		3748	Période de retour .... Moyenne à long terme du temps ou du nombre d'années séparant un événement de
		3749	grandeur donnée d'un second événement d'une grandeur égale ou supérieure.
		3750	Provision
		3751	pour égalisation ...... Provision technique destinée à lisser les fluctuations importantes de sinistralité d’une
		3752	année à l’autre, par le biais de dotations ou de reprises en franchise d’impôt. Additionnée
		3753	à la réserve spéciale, leur montant détermine le seuil d’intervention de l’État (SIE).
		3754	Réserve spéciale ..... Spécifique à CCR, cette réserve est dotée par décision de l’assemblée générale,
		3755	déductions faites des affectations légales et réglementées, ainsi que du dividende.
		3756	Additionnée à la provision pour égalisation, leur montant détermine le seuil
		3757	d’intervention de l’État (SIE).
		3758	Stop-loss ................. Réassurance en excédent de perte annuelle qui intervient lorsque le montant total des
		3759	sinistres encourus pendant une période spécifique dépasse un seuil.
		3760	Surprime ................. La surprime est calculée à partir d’un taux fixe appliqué à l’assiette de primes du contrat
		3761	d’assurance (20 % pour les contrats MRH ou MRP, et 9 % pour les contrats auto). Les
		3762	assureurs peuvent céder leurs risques Cat-Nat à CCR en échange de la cession d’une part
		3763	de cette surprime collectée.
		3764	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3765	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3766
		3767	84 COUR DES COMPTES
		3768	Annexes
		3769	Annexe n° 1 : méthode de l’observatoire pour la caractérisation du retrait d’assureurs
		3770	attribuable aux risques naturels (source : rapport 2025 de l’Observatoire
		3771	de l’assurabilité) .................................................................................................. 85
		3772	Annexe n° 2 : extension du périmètre des mesures financées par le Fonds de prévention
		3773	des risques naturels majeurs (FPRNM) depuis sa création .................................. 86
		3774	Annexe n° 3 : référentiels de bonnes pratiques en matière de prévention diffusés par la CCR
		3775	aux assureurs en vue du calcul du commissionnement ........................................ 87
		3776	Annexe n° 4 : exposition du territoire français aux risques sécheresse et inondations ............... 89
		3777	Annexe n° 5 : bilan simplifié de la CCR ..................................................................................... 93
		3778	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3779	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3780
		3781	ANNEXES
		3782
		3783	85
		3784	Annexe n° 1 : méthode de l’observatoire pour la caractérisation
		3785	du retrait d’assureurs attribuable aux risques naturels
		3786	(source : rapport 2025 de l’Observatoire de l’assurabilité)
		3787	Cartes d’aléa retenues
		3788	- Pour le RGA : les zones d’exposition forte de la carte nationale d’exposition au phénomène
		3789	de RGA prise en application de la loi Élan (concerne 12,5 % des maisons individuelles),
		3790	qui croise la carte du BRGM de susceptibilité des sols au phénomène de RGA avec les
		3791	données de sinistralité sur la période 1989-2017 de la MRN. Cette carte ne couvre pas
		3792	l’outre-mer.
		3793	- Pour les inondations (hors submersion marine) : dans l’attente de la publication d’une carte
		3794	nationale des inondations (débordement et ruissellement) par la DGPR, une carte
		3795	fusionnant les données locales (plans de prévention des risques de la DGPR, notamment)
		3796	et la carte nationale du CEREMA.
		3797	- Pour les vents cycloniques : l’ensemble des territoires d’outre-mer étudiés (La Réunion,
		3798	Guadeloupe, la Martinique, Saint-Martin, Saint-Barthélemy) sont réputés à risque.
		3799	Données utilisées
		3800	- Les données à l’adresse de biens assurés en 2022 de 41 assureurs réassurés par la CCR
		3801	couvrant plus de 90 % du segment de l’assurance habitation.
		3802	- Les données de sinistralité des assureurs agrégées à la commune sur la période 2000-2021.
		3803	- Les données administratives Cat-Nat collectées par la CCR, au premier plan desquelles les
		3804	arrêtés de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle.
		3805	- Cartes relatives aux risques climatiques (cf. supra)
		3806	- Les données sociodémographiques de l’INSEE : revenu médian, densité, structure des
		3807	logements ;
		3808	- Les données bâtimentaires de la BD Topo de l’IGN, présentant l’intégralité des bâtiments
		3809	en France.
		3810	Méthode d’évaluation de la tension assurantielle liée aux catastrophes naturelles
		3811	La méthode pour détecter si une faible présence assurantielle est causée par les risques de la
		3812	zone a évolué pour homogénéiser le traitement de la métropole et des territoires d’outre-mer,
		3813	ainsi que pour mieux capter le désengagement des assureurs dans la durée. C’est l’indicateur
		3814	« ratio sinistre sur primes Cat-Nat » de la commune qui a finalement été retenu.
		3815	Indicateurs retenus pour la présentation des cartes
		3816	Le groupe de travail sur les indicateurs a initialement identifié trois indicateurs
		3817	complémentaires pour présenter les zones de tension liées au risque Cat-Nat :
		3818	1) L’offre d’assurance dans les communes exposées aux risques naturels ;
		3819	2) L’offre d’assurance dans les zones à risque des communes exposées ;
		3820	3) L’offre d’assurance dans les territoires sinistrés.
		3821	Faute de données d’une qualité suffisante pour le troisième indicateur, la cartographie retenue
		3822	est une synthèse des indicateurs 1 et 2. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3823	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3824
		3825	86 COUR DES COMPTES
		3826	Annexe n° 2 : extension du périmètre des mesures financées
		3827	par le Fonds de prévention des risques
		3828	naturels majeurs (FPRNM) depuis sa création
		3829
		3830	Source : CCR et DGPR, La prévention des catastrophes naturelles par le fonds de prévention des risques naturels majeurs, 2023 L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3831	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3832
		3833	ANNEXES
		3834
		3835	87
		3836	Annexe n° 3 : référentiels de bonnes pratiques en matière de prévention
		3837	diffusés par la CCR aux assureurs en vue du calcul
		3838	du commissionnement
		3839	Tableau n° 6 : référentiel 2020-2024
		3840	Socle
		3841	Contribuer aux actions de place en matière de prévention contre les
		3842	catastrophes naturelles de la FFA, la MRN, Assurance Prévention et la CCR.
		3843	Fournir à la CCR les données de portefeuille et de sinistralité, notamment
		3844	pour les périls inondation et sécheresse
		3845	Développement
		3846	et renforcement
		3847	des capacités internes
		3848	des cédantes
		3849	Participer aux exercices de place sur la gestion de crise
		3850	Dispenser des informations / formations en matière de prévention aux réseaux
		3851	de distribution et aux services de règlement des sinistres
		3852	Information /
		3853	sensibilisation
		3854	Établir des diagnostics de risques et proposer des mesures de prévention et
		3855	d’adaptation spécifiques lors des visites de risques pour le marché des risques
		3856	d’entreprises et aux PME en cas d’exposition avérée
		3857	Relayer auprès de ses clients les actions de prévention menées par la direction
		3858	générale de la prévention des risques (DGPR) du ministère chargé de la
		3859	transition écologique, par exemple : feux de forêts et pluies méditerranéennes
		3860	intenses, site web Géorisques, etc.
		3861	Diffuser aux assurés une information générale, y compris par les moyens de
		3862	la profession :
		3863	o sur les risques de catastrophes naturelles
		3864	o sur les dispositions à prendre en cas de catastrophes naturelles
		3865	o sur les mesures de réduction de la vulnérabilité et les possibilités de
		3866	financement par le FPRNM
		3867	Actions spécifiques
		3868	pour 2022
		3869	Contribuer à une campagne de sensibilisation sur les risques majeurs
		3870	outre-mer y compris celle qui pourrait être envisagée par les pouvoirs publics
		3871	en 2020.
		3872	Réaliser ponctuellement des diagnostics de vulnérabilité post-sinistre pour les
		3873	particuliers et les artisans et commerçants : identification des points de
		3874	fragilité du bien ou de l’activité
		3875	Diffuser aux assurés une information personnalisée :
		3876	o sur les mesures à mettre en œuvre avant, pendant ou après la crise
		3877	o par l’envoi d’une alerte aux assurés (SMS ou équivalent) à l’approche
		3878	d’un phénomène imminent
		3879	Source : CCR
		3880	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3881	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3882
		3883	88 COUR DES COMPTES
		3884	Tableau n° 7 : référentiel 2026-2027
		3885	Développement
		3886	des capacités internes
		3887	Former les équipes en contact avec les assurés (d’indemnisation, de
		3888	distribution voir les intermédiaires) à la prévention des catastrophes
		3889	naturelles.
		3890	Les actions en direction
		3891	des assurés
		3892	Actions prévention réalisées hors évènement
		3893	Apporter une information générale sur les catastrophes naturelles et les
		3894	moyens de prévention
		3895	Apporter une information personnalisée sur l’exposition et la vulnérabilité du
		3896	bien assuré et les recommandations associées
		3897	Apporter un appui aux assurés dans la mise en œuvre des recommandations,
		3898	la réalisation des travaux de réduction de la vulnérabilité et proposer des
		3899	mécanismes incitatifs aux assurés
		3900	Suivre la mise en œuvre des recommandations
		3901	Actions prévention réalisées à l’approche d’un évènement
		3902	Alerter et diffuser des consignes de sauvegarde
		3903	Appuyer les assurés pendant l’événement dans la mise en place de mesures
		3904	de sauvegarde
		3905	Actions de prévention réalisées lors de la gestion du sinistre
		3906	Appuyer les assurés après le sinistre pour éviter le sur endommagement au
		3907	retour dans les biens sinistrés (diffusion de mesures conservatoires)
		3908	Post-sinistres, accompagner les sinistrés pour une reconstruction adaptée aux
		3909	risques
		3910	Mobilisation des financements publics
		3911	Promouvoir et mobiliser les financements et dispositifs publics pour
		3912	l’adaptation des biens exposés aux risques naturels majeurs (avant et après
		3913	sinistre)
		3914	Autres actions
		3915	contribuant
		3916	au développement
		3917	de la prévention
		3918	S’impliquer dans la prévention du risque de sécheresse RGA par les mesures
		3919	horizontales
		3920	Soutenir l’innovation en matière de prévention
		3921	Source : CCR
		3922	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3923	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3924
		3925	ANNEXES
		3926
		3927	89
		3928	Annexe n° 4 : exposition du territoire français aux risques sécheresse
		3929	et inondations
		3930	Carte n° 6 : exposition au risque d’inondation
		3931
		3932	Source : Cartographier l’anthropocène - Atlas IGN, Le risque inondation, 2025
		3933	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3934	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3935
		3936	90 COUR DES COMPTES
		3937	Carte n° 7 : fréquence moyenne des inondations par commune de 1995 à 2022
		3938
		3939	Source : CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025
		3940	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3941	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3942
		3943	ANNEXES
		3944
		3945	91
		3946	Carte n° 8 : exposition des formations argileuses au phénomène
		3947	de retrait-gonflement des argiles
		3948
		3949	Source : BRGM, Cartographie de l'exposition du territoire au phénomène de retrait-gonflement, janvier 2026
		3950
		3951	L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3952	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3953
		3954	92 COUR DES COMPTES
		3955	Carte n° 9 : fréquence moyenne des sinistres RGA par commune de 1995 à 2022
		3956
		3957	Source : CCR, Les catastrophes naturelles en France, bilan 1982-2024, septembre 2025 L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3958	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3959
		3960	ANNEXES
		3961
		3962	93
		3963	Annexe n° 5 : bilan simplifié de la CCR
		3964	Tableau n° 8 : présentation simplifiée du bilan de la CCR au 31 décembre 2024
		3965	Actif Passif
		3966	Placements - 9 409 M€
		3967	Capital social - 60 M€
		3968	Réserve spéciale Cat-Nat - 1 982 M€
		3969	Autres réserves spéciales - 609 M€
		3970	Résultat de l’exercice -183 M€
		3971	Provisions techniques - 5 941 M€
		3972	Provision pour égalisation - 836 M€
		3973	Autres - 427 M€ Autres - 225 M€
		3974	Total - 9 836 M€
		3975	Source : Cour des comptes, à partir des rapports financiers de CCR
		3976	Le portefeuille de placements de la CCR, à l’actif, se compose principalement
		3977	d’instruments de taux (71 %), placements monétaires (12 %) et actions (9 %) au 31 décembre
		3978	2024. Ces placements financiers sont soumis à une dépréciation, le cas échéant, et présentent
		3979	une plus-value latente de 11 % (1 028 M€) sans risque significatif identifié.
		3980	Au passif, outre le capital social et le résultat de l’exercice, les fonds propres de la CCR sont
		3981	principalement composés de réserves spéciales, une spécificité du réassureur public
		3982	144
		3983	qui
		3984	intervient dans le mécanisme de déclenchement de la garantie de l’État.
		3985
		3986
		3987	144
		3988	Les réserves spéciales de la CCR sont définies à l’article R 431-16-4 du code des assurances. L’assurance des catastrophes naturelles - avril 2026
		3989	Cour des comptes - www.ccomptes.fr - @Courdescomptes
		3990
		3991	Cour des comptes
		3992	13, rue Cambon
		3993	75100 Paris Cedex 01
		3994	Tél. : 01 42 98 95 00
		3995	www.ccomptes.fr
		3996	Le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles, dit Cat-Nat, créé en 1982,
		3997	indemnise les particuliers et les professionnels victimes d’événements naturels
		3998	extrêmes et qui ne peuvent être couverts par les seuls assureurs privés. Cette
		3999	extension de garantie des assurances dommages usuelles (notamment multirisques-
		4000	habitation), financée par une surprime uniforme et obligatoire, repose sur un partage
		4001	des risques entre les assureurs et la Caisse centrale de réassurance (CCR), réassureur
		4002	public qui bénéficie d’une garantie illimitée de l’État. Depuis sa création, le régime
		4003	a permis d’indemniser 3,6 millions de sinistres pour plus de 50 Md€. Il assure une
		4004	mutualisation des risques entre les assurés et une solidarité entre les territoires.
		4005	Le changement climatique, qui accroît la fréquence et l’intensité des événements
		4006	extrêmes, menace la soutenabilité financière du régime. Les dommages causés par
		4007	la sécheresse ont doublé pour atteindre près de 1,4 Md€ par an en moyenne depuis
		4008	cinq ans et la CCR anticipe une hausse des sinistres de 47 % à 58 % à l’horizon
		4009	2050. La situation financière de la CCR se dégraderait alors progressivement,
		4010	accroissant le risque d’une mise en œuvre de la garantie de l’État.
		4011	Afin de préserver le régime Cat-Nat et les finances publiques, la Cour
		4012	recommande une responsabilisation de l’ensemble des acteurs au travers du
		4013	réexamen régulier du niveau de la surprime, de mesures de prévention renforcées
		4014	(en particulier le durcissement des règles d’urbanisme en zones exposées) et
		4015	d’une maîtrise effective du champ du régime.

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